我國普惠金融體系的構建及進展淺析

文/何雨欣，海南省農村信用社

我國普惠金融體系的構建及進展淺析

文/何雨欣，海南省農村信用社

普惠金融實為一種公平觀念的外在體現，尤其注重對弱勢群體、農村地區的金融服務。在全面建設小康社會的國家政策引領下，我國急需構建一個廣覆蓋、多層次、深領域及可持續的普惠金融體系。本文首先簡要分析了我國發展普惠金融所面臨的主要困境，指出了我國構建普惠金融體系的主要路徑，最后探討了我國普惠金融發展的基本進展，望能通過此研究，為相關實踐分析提供些許參考。

普惠金融；互聯網金融；小額信貸；進展

針對農村金融而言，其除了是“三農”問題的重要構成之外，還是整個現代農村經濟的基礎核心。在我國整個金融體系中，農村金融始終是其相對薄弱的環節，廣大農村地區普遍存在著農民貸款難、資金短缺及金融服務供給不足等情況。農村金融發展方面所存在的滯后情況，使得我國城鄉二元結構加劇，收入差距增大，對我國經濟可持續發展造成了較大影響。隨著普惠金融體系的提出、發展與完善，其為我國“三農”問題的解決，提供了新的途徑與啟示。黨的十九大又一次闡明了全面建設小康社會的奮斗目標，而要想真正實現此目標，急需構建符合我國國情的普惠金融體系，本文對此體系的構建路徑及進展作一探討。

1 我國構建普惠金融所面臨的主要困境

1.1 法律法規與政策環境不健全

當前，我國針對非政府小額信貸領域的監督措施、法律法規、行動指南等，仍然不完善、不健全，在法律層面上未能對小額信貸機構進行準確定位。雖然國家專門針對小額貸款機構，制定了一些政策與文件，但這些文件僅停留基本層面，無法律效力，沒有提升到法律層面；央行為了能最大限度防止系統性金融風險的出現，對哪些小額貸款公司進行了明文規定，指出其不可吸收社會公眾的存款，因而小額貸款公司也就失去了制度性融資渠道；另外，受法律地位問題的影響，國家所制定的各項金融優惠政策，這些公司也無法享受到，后期資金嚴重短缺；從監管層面而言，國家對小額貸款機構采取的是非審慎監管，許多地區把此監管任務以轉交的方式，給予了當地的縣級人民銀行，由于基層銀行監督措施不完善，且專業人才缺乏，因此，易出現監管盲區。

1.2 金融基礎設施與相關服務不完善

首先，針對我國農村金融結算體系而言，其普遍存在著結算手段單一、支付手段落后、清算滯后以及結算網點少等問題與不足；其次，在建設信用管理體系方面，速度緩慢，受技術水平不高、存量信息不健全等因素影響，我國還沒有構建完備的關于中小企業與農村個人的征信體系，因此，相關金融機構無法比較全面、深入的掌握企業與農戶的實際信用情況。另外，廣大農民群眾普遍缺乏金融知識，且有著較差的信用意識，金融機構在控制信用風險方面的手段、措施比較缺乏，使得大量不良貸款出現；再次，針對一個比較成熟的金融體系而言，往往需有大量金融服務為其發展提供支持，而在我國農村金融體系當中，較少應用網絡支持系統、技術支持服務系統等，通常用其為那些稍微高端客戶的金融需求提供服務，而在專業業務網絡、技術咨詢服務、評級機構及審計等方面，存在嚴重的中介服務缺位情況。

1.3 供給主體有待多元化，公益性小額信貸未被重視

普惠金融有著廣闊的需求主體，如創業者、農民、城市中低收入者、中小企業及貧困人群等，由于在需求主體方面呈多樣化，這在較大程度上決定了供給主體也以多樣化而呈現。從本質上來講，我國的普惠金融體系構建，主要是建立一個全面化、多層次及多廣度的小額信貸供給體系，通過此體系的構建，然后根據發展需要，逐漸過渡到微型金融階段，最終跨越至普惠金融階段。由于小額貸款公司、農村信用社、政策性銀行等為我國小額貸款的供給主體，因而使得我國的小額信貸的供給機構以多元化而呈現，另外，在供給渠道上則呈現多樣化，但在擔保、抵押等領域，卻較少參與，城鎮、農村地區的低收入群體，仍然缺乏金融供給，當前資金難以滿足各層次金融市場的發展、運轉需要。針對福利小額信貸而言，其對弱勢群體有著比較清晰的優惠扶持內容，但此種模式資金的主要來源是扶貧貼息、政府財政資金等，因政府支出效率低，且成本高，因而容易發生諸如尋租行為等不足，所以，此種模式無可持續發展潛力。近年，隨著我國社會經濟的高速發展，商業性制度下的小額信貸呈現出井噴式發展勢頭，而公益性制度主義下的小額信貸，卻被無情的忽視。小額信貸應是一個帶有雙重價值觀的社會產業（商業可持續與社會發展目標），如果過渡傾向于商業化發展，會使其偏離所承擔的社會發展、社會責任方面的目標，會使人們對小額貸款出現誤解，不利于其健康發展，如此一來，便會對我國普惠金融體系的構建造成不利影響。

2 我國構建普惠金融體系的主要路徑

2.1 構建完備的法律法規與監管系統，為普惠金融發展創造優良的宏觀環境

完備的監管系統與法律法規乃是實現普惠金融健康發展的基礎前提。我國應強化農村普惠金融領域各類法律法規的建設，加快相關法律的建設進程，并積極明確普惠金融的責任主體及職責內容，明確小額信貸機構在整個運行機制中的法律地位，解決其身份問題，為更好構建普惠金融體系，營造良好的外部環境，創造優質的制度環境。有研究指出，在正式制度架構中，小額信貸有著越高的嵌入程度，那么其對組織創新就越有利。

2.2 強化金融基礎設施建設，持續完善征信系統

政府應加大資金、技術投入，改善廣大農村地區的金融基礎設施，大力推廣各種先進金融工具的應用，如手機銀行、電話銀行及網上支付等，以此來加快農村地區的支付結算體系的網絡化建設，提升農村金融服務的服務水平，擴大其覆蓋率；在農村金融可持續發展進程中，信貸風險已經成為制約其發展的重要屏障，對此，應積極構建完備的信用體系，推動信息共享，盡快構建一個完善、全面、運轉健康的農村信用體系，為廣大農村地區金融發展，營造和諧、積極的信用環境；此外，還要大力推廣網絡服務技術及農村專用技術，為金融電子化建設以及個人征信系統建設，提供充足、有效的技術支撐；在農村地區，還需積極開展各項金融宣教工作，宣教對象不單單是相關從業人員及金融管理者，還包括金融服務接受者，只有提升此領域人員從業技能的整體提升，才能更好的為農村金融發展而服務。

2.3 擴展小額信貸資金來源，使其長久、穩健發展

因央行規定小額貸款公司不得吸收存款，僅能依靠自身現有資金來發放有限貸款，伴隨小額信貸業務的持續發展以及信貸環境的日漸寬松，在市場競爭持續加劇的大背景下，小額貸款公司即得利潤日漸減少，利潤空間不斷縮小，由于資金來源有限，因此，發展前景令人堪憂。在發展小額信貸時，應積極采取各種有效措施，不斷拓寬資金來源，并為之構建長效機制，推動此方面的可持續發展。比如可以大力開展金融創新，促進大型金融機構與小額貸款公司的合作深度與廣度，把小額貸款公司所具有的網絡優勢，與金融機構具有的資金優勢相整合。另外，可以對民間資金進行有效引導，使其積極參與到小額信貸業務中來，鼓勵民間融資機構參與到普惠金融體系的建設中去。

3 我國普惠金融發展的基本進展

（1）村鎮銀行數量快速增加。以村鎮銀行為典型代表的農村金融機構，是我國普惠金融理念實踐發展的重要體現。村鎮銀行作為金融機構改進進程中的重大創舉，其在推動社會主義新農村建設，完善我國普惠金融體系，以及解決農村金融供給不足等方面，均發揮著重要作用，扮演著關鍵角色。村鎮銀行的市場定位即“農民的銀行”、“服務三農”，該銀行為區域經濟的發展提供了重要支撐，而且還積極履行支農重任，其將農戶及廣大中小企業作為其主要服務對象，與其他銀行呈錯開經營。自2007年我國首家村鎮銀行成立以來，截止今日，已有1173家村鎮銀行成立。當然，村鎮銀行在實際發展中也暴露出許多問題。在可持續發展方面有所不足，盡管一些村鎮銀行當前已盈利，但距離全面盈利，仍然有很長的路要走。除此之外，在產品設計、資金來源等方面，也存在一些突出問題，但經近年來的實踐證實，村鎮銀行有著旺盛的發展力，其在農村金融市場中，發展潛力巨大。（2）小額貸款公司不斷完善。針對小額貸款公司而言，其實際就是依據市場機制來運營的、具有商業性質的一種貸款，其貸款投放始終秉持的是“分散”、“小額”的原則由民營資本家所成立的小額貸款公司，本質上就是中小企業，因此，與中小企業更為貼近，對商業資本、金融資本有著更強的粘合力。小額貸款公司的信貸服務對象為中小企業與農戶，因而填補了我國低端信貸市場的長期空白，對于緩解農村、中小企業的資金短缺，改善社會整體金融供給，均有著不可磨滅的作用。因而，小額貸款公司對我國普惠金融體系建設，有著強大的推動力。

4 結語

綜上，普惠金融體系的核心任務就是幫助那些長期被忽視的農村地區、小微企業、城鄉低收入群體，使其同樣能享受到全面的金融服務，改變弱勢群體在金融服務中被外排的情況，因而能使大多數人從金融發展中獲取益處，最終實現共同富裕，推動我國普惠金融體系的更好、更快發展。

[1]劉津.構建我國可持續發展普惠金融體系研究[D].云南財經大學,2011.

[2]符林,侯英.以社區銀行為主體構建我國普惠金融體系研究[J].金融與經濟,2014(4):29-32.