淺談規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的路徑

文/顏建超，武昌工學(xué)院

淺談規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的路徑

文/顏建超，武昌工學(xué)院

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面普及的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展。在本文中，筆者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了介紹，并就規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效路徑展開(kāi)了深入探討。

互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；有效路徑

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)。為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)能長(zhǎng)久而健康的發(fā)展，明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，并就規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)路徑展開(kāi)研究是非常有必要的。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

1.1 操作風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的相關(guān)工作人員應(yīng)具備較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，熟練掌握各種操作技能。比方說(shuō)P2P借貸，其內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制不健全，相關(guān)工作人員缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，很容易出現(xiàn)操作不當(dāng)?shù)臓顩r，從而危害互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

1.2 信用風(fēng)險(xiǎn)

盡管對(duì)資金有需求的一方能夠借平臺(tái)而籌集資金，但是平臺(tái)所掌握的信息卻非常少，如資金需求方的資信狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、個(gè)人信息等。銀行等金融機(jī)構(gòu)均構(gòu)建起了嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，相關(guān)部門(mén)對(duì)此的監(jiān)管力度也非常強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在該方面存在著嚴(yán)重的缺失，其無(wú)法共享人民銀行的征信系統(tǒng)，存在著嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的周轉(zhuǎn)資金非常龐大，在周轉(zhuǎn)的過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)巨額的沉淀資金。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)并沒(méi)有就該項(xiàng)資金制定出必要的監(jiān)管措施，如果這部分沉淀資金被挪用，將出現(xiàn)嚴(yán)重的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。另外互聯(lián)網(wǎng)金融均是借助網(wǎng)絡(luò)而實(shí)現(xiàn)整個(gè)支付交易活動(dòng)的，這使得資金難以被監(jiān)督與控制，給洗錢等違法行為帶來(lái)了生存空間。交易的雙方能夠輕而易舉地躲避開(kāi)監(jiān)管，借助支付平臺(tái)，虛假交易，轉(zhuǎn)移非法資金，給國(guó)家反洗錢工作帶來(lái)了巨大的困難。

1.4 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展的過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題也非常嚴(yán)重。在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中，通信網(wǎng)絡(luò)以內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)為主，外部難以介入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融處于開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，在提升安全性的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)置了TCP/ IP 協(xié)議，然而這一措施的作用有限。加之，當(dāng)前的加密技術(shù)與密鑰管理技術(shù)等都比較落后，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)病毒侵害、黑客入侵的狀況時(shí)有發(fā)生。這種狀況下，很多平臺(tái)都難以抵御供給，正常的運(yùn)作受到?jīng)_擊，資金與信息的安全性都得不到保障。

1.5 法律風(fēng)險(xiǎn)

作為新興事物，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速發(fā)展的過(guò)程中，立法工作相對(duì)滯后。法制缺失導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融難以健康而有序的發(fā)展。傳統(tǒng)的金融法律未將互聯(lián)網(wǎng)金融納入進(jìn)來(lái)，盡管我國(guó)當(dāng)前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》等法規(guī)，但是未就第三方平臺(tái)而制定出完善的法規(guī)。

2 應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效路徑

2.1 提升信息的安全性

提升技術(shù)水平，從而強(qiáng)化信息的安全性，使得客戶信息資料被妥善保管。就互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中的不足之處，應(yīng)積極加強(qiáng)研發(fā)，引入更高水平的設(shè)計(jì)，使得支付流程更加完善。這是平臺(tái)得以運(yùn)用好客戶信息及資金的前提條件。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，有必要設(shè)置多重加密，提升信息的安全性。

2.2 配置更為先進(jìn)的軟硬件系統(tǒng)

從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際狀況入手，制定出完善的技術(shù)安全管理制度，配置更為先進(jìn)的軟硬件系統(tǒng)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更為強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。網(wǎng)絡(luò)是第三方在線支付平臺(tái)得以運(yùn)行的技術(shù)，因此應(yīng)加大基礎(chǔ)設(shè)施方面的投入，在軟硬件方面投入更多的資金，開(kāi)發(fā)出更具創(chuàng)新性與安全性的支付服務(wù)。比方說(shuō)，構(gòu)建起“反欺詐綠色地址欄”，從而減少黑客入侵的情況出現(xiàn)。在技術(shù)方面有必要制定出技術(shù)安全管理制度，并促使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范達(dá)到國(guó)際水平。在引入先進(jìn)設(shè)備的同時(shí)，應(yīng)及時(shí)更新各種軟件。

2.3 加強(qiáng)監(jiān)管力度

當(dāng)前，我國(guó)還沒(méi)有就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而制定完善的法律制度，行業(yè)規(guī)則也未確立，相關(guān)監(jiān)管工作無(wú)章可循，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)激增。針對(duì)此，我國(guó)應(yīng)積極借鑒西方國(guó)家的做法，綜合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況，構(gòu)建起完善的監(jiān)管體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在這一過(guò)程中會(huì)涉及到多個(gè)監(jiān)管部門(mén)，為了避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管空白的狀況，有必要從法律角度來(lái)明確各個(gè)部門(mén)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督方面的職責(zé)，使得各部門(mén)在實(shí)際工作中有章可循，相互協(xié)作。只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度才能夠加強(qiáng)，才能夠有效地打擊各種違法犯罪行為，保護(hù)各方主體的合法利益，優(yōu)化整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

2.4 完善社會(huì)信用體系

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)十分嚴(yán)重，需要社會(huì)各界共同努力而治理。針對(duì)此，我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步完善社會(huì)信用體系，借助信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而獲取更多的信用信息。在對(duì)這些信用信息分析的基礎(chǔ)上而構(gòu)建為健全的信用體系。在這一過(guò)程中，央行征信系統(tǒng)應(yīng)進(jìn)一步完善，各項(xiàng)資源應(yīng)實(shí)現(xiàn)共享。如此一來(lái)，人們才能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生信賴，互聯(lián)網(wǎng)金融才能夠得到更好的發(fā)展。政府部門(mén)應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，健全金融市場(chǎng)，引入多種措施，提高金融市場(chǎng)的開(kāi)放力度，并為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供一系列優(yōu)惠政策。在收集客戶信息的過(guò)程中，應(yīng)充分利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)、云技術(shù)等，構(gòu)建起更加全面的胡來(lái)你問(wèn)金融數(shù)據(jù)庫(kù)，將風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)落于內(nèi)部控制。針對(duì)研究這些信息，并以此作為各項(xiàng)業(yè)務(wù)決策的依據(jù)。另外，我國(guó)還應(yīng)該積極構(gòu)建起存款保險(xiǎn)制度，使得投資者的權(quán)益得到更好的保障。

3 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。針對(duì)此，我國(guó)有必要采取多種措施來(lái)規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，。在規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，我們應(yīng)進(jìn)一步提升信息的安全性，配置更為先進(jìn)的軟硬件系統(tǒng)，加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善社會(huì)信用體系。

[1]楊東.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制——基于信息工具的視角[J].中國(guó)社會(huì)科學(xué),2015.

[2]楊東.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑[J].中國(guó)法學(xué),2015.

[3]謝平,鄒傳偉,劉海二. 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國(guó)際金融研究,2014.

顏建超，漢族，籍貫：湖北黃石，本科學(xué)歷，單位：武昌工學(xué)院，專業(yè)：經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院。