互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及對(duì)策

文/張?chǎng)危惫I(yè)大學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及對(duì)策

文/張?chǎng)危惫I(yè)大學(xué)

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國(guó)內(nèi)飛速的發(fā)展普及。以互聯(lián)網(wǎng)為核心的經(jīng)融模式正在蓬勃發(fā)展。出現(xiàn)了以支付寶為代表的金融工具極大的方便了人們的日常生活。在該便人們的消費(fèi)習(xí)慣的同時(shí)也很大程度的刺激、帶動(dòng)了消費(fèi)，給傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了很大的沖擊。在現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融模式大行其道中小商業(yè)銀行應(yīng)該盡快做出改革以及回應(yīng)，才能在及其殘酷的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境之中生存下來(lái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融；中小商業(yè)銀行；面臨挑戰(zhàn)；應(yīng)對(duì)措施

1 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.1 負(fù)債業(yè)務(wù)方面

利率化的盈利模式一致存在于我國(guó)的金融市場(chǎng)的發(fā)展過程之中。2014年，央行宣布降息降準(zhǔn)，在存款方面則將原有的1.1倍利率調(diào)整到1.2倍的浮動(dòng)空間。之后，將存款利率的上限調(diào)整至原有基準(zhǔn)利率的1.5倍。并且開放了一年其以及以上的定期存款利率的浮動(dòng)上限，使得金融機(jī)構(gòu)擁有自主定價(jià)的權(quán)限，加劇了金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，財(cái)付通、余額寶等一系列互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，也加大了傳統(tǒng)中小商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)受到的沖擊。越來(lái)越多的客戶將自己的閑置資金放置在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)型的金融產(chǎn)品之中，在方便存取的同時(shí)還可以賺取更多的利潤(rùn)。

1.2 資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

在我國(guó)的金融市場(chǎng)之中，傳統(tǒng)銀行一致遵循這“二八定律”，既銀行重點(diǎn)對(duì)

20%的客戶提供服務(wù)，以獲得該銀行80%的經(jīng)濟(jì)收入。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在該種思想的影響之下做出的規(guī)劃實(shí)際上使得80%的客戶沒有得到真正的金融服務(wù)，被排除到的了正常的金融市場(chǎng)體制之外。多年以來(lái)，中國(guó)的金融市場(chǎng)實(shí)質(zhì)上都被銀行壟斷主導(dǎo)，中小型的金融機(jī)構(gòu)只能夾縫生存。在該種思想的引導(dǎo)之下，更不愿為中小企業(yè)甚至的個(gè)人提供金融服務(wù)。造成了金融市場(chǎng)之中中小企業(yè)以及個(gè)人方面的金融需求得不到滿足的怪像。

以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的金融模式之下，通過大數(shù)據(jù)的發(fā)掘以及信息平臺(tái)的搭建，在最大程度上降低了交易完成的成本以及交易信息的不對(duì)稱，使得資金鏈的雙方都能夠做到基本的完全了解，取代了銀行在金融市場(chǎng)中的信息中介的角色。同時(shí)在政府的支持之下，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)極速發(fā)展，一些大的互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛在美上市這便更加加大了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響力，是得更多的網(wǎng)民可以放心的將閑散資金存放至互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品里。

1.3 中間業(yè)務(wù)方面

近幾年中，進(jìn)入市場(chǎng)逐步開放，銀行將新的利益尋求點(diǎn)放置于中間業(yè)務(wù)方面。通過國(guó)外商業(yè)銀行的成功案例可以總結(jié)出經(jīng)驗(yàn)，中間業(yè)務(wù)是銀行的發(fā)展基礎(chǔ)以及資金來(lái)源。我國(guó)現(xiàn)今的商業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)如下的業(yè)務(wù)：支付、代理、擔(dān)保、銀行卡等。中間業(yè)務(wù)的班級(jí)主要通過收取手續(xù)費(fèi)的形式盈利，但是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，網(wǎng)民可以通過第三方支付的支付手段進(jìn)行支付，這樣的支付方式不但不收取手續(xù)費(fèi)，還能更好的體驗(yàn)支付方式的快捷、簡(jiǎn)便，大大節(jié)約了消費(fèi)中不必要的成本支出。

2 傳統(tǒng)商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融模式的沖擊時(shí)存在的優(yōu)勢(shì)

2.1 資源優(yōu)勢(shì)

我國(guó)的商業(yè)銀行具有較大的資金儲(chǔ)備，盈利項(xiàng)目的范圍廣泛、形式多樣，在資金的流通方面也有著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不可比擬的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，總結(jié)一句話就是：家底厚，業(yè)務(wù)廣。截至目前，我國(guó)銀行總產(chǎn)值已經(jīng)高達(dá)169.7萬(wàn)億元。如此龐大的資金儲(chǔ)備以及流通是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無(wú)法比擬的。著眼于長(zhǎng)期的發(fā)展規(guī)劃來(lái)講，銀行依舊掌握著絕大多數(shù)的資金源頭以及高端客戶。這些都是其戰(zhàn)勝新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)所在。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)

在不斷的發(fā)展與進(jìn)步之中，我國(guó)的商業(yè)銀行都各自建立了一套較為完善的風(fēng)控體系，可以很好的保障接待資金的安全。在以互聯(lián)網(wǎng)為中心的金融項(xiàng)目中退出了支付動(dòng)態(tài)口令等保障性工具，大大提高了客戶的資金安全。相比而言，如支付寶等第三方支付平臺(tái)只需要通過實(shí)名認(rèn)證以及銀行卡綁定的條件之下就可以完成支付，風(fēng)險(xiǎn)極高，這是銀行競(jìng)爭(zhēng)的有一大強(qiáng)力優(yōu)勢(shì)。

2.3 政府政策扶持

作為現(xiàn)今金融機(jī)構(gòu)的主要存在形式，銀行受到了國(guó)家的政策支持以及相應(yīng)的法律法規(guī)的保護(hù)，同時(shí)也是到了嚴(yán)厲的監(jiān)管。反觀互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則受到國(guó)家的政策的限制約束、社會(huì)消費(fèi)大眾的認(rèn)知冷淡等，銀行仍然是現(xiàn)今最安全的閑散資金存放處是無(wú)可爭(zhēng)議的。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

3.1 將客戶作為服務(wù)重心

在商業(yè)銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，無(wú)論是相應(yīng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還是經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念都應(yīng)該將客戶放在首位。客戶在選擇金融平臺(tái)時(shí)，首先考慮的就是資金的存放的風(fēng)險(xiǎn)以及收益狀況。作為實(shí)體的商業(yè)銀行可以很好的利用自身風(fēng)控制度的優(yōu)越性，以及及時(shí)全面的客戶信息等有利資源，設(shè)計(jì)出更好的金融產(chǎn)品，在提高經(jīng)濟(jì)收益的同時(shí)最大程度上降低客戶所需承受的資金風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)對(duì)新興媒體加強(qiáng)調(diào)用，將微信、手機(jī)等科技產(chǎn)品與銀行服務(wù)相連接，為客戶提供安全且便捷的金融服務(wù)，提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)感。

3.2 注重在經(jīng)營(yíng)模式上的創(chuàng)新改良

如果中小型商業(yè)銀行想在與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的爭(zhēng)奪賽中占據(jù)大量的市場(chǎng)份額，就必須通過創(chuàng)新提升相應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)體驗(yàn)，積極改善自身的經(jīng)營(yíng)模式以及經(jīng)營(yíng)理念。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以其優(yōu)越的靈活性、便捷性吸引了一部份理財(cái)者的注意力。大其中較大份額的財(cái)富擁有者往往會(huì)考慮其理財(cái)項(xiàng)目的收益性以及風(fēng)險(xiǎn)性是否處于平衡狀態(tài)，為降低其投資的風(fēng)險(xiǎn)性還會(huì)選擇安全程度相對(duì)較高的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。各大中小商業(yè)銀行則應(yīng)該及時(shí)抓住這種心理，創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目，改良經(jīng)營(yíng)理念，降低業(yè)務(wù)辦理收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)建屬于自己的金融業(yè)務(wù)銷售平臺(tái)。

[1]陶立婷.大學(xué)生中使用互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)查與分析[J]金融視線，2015.03.

[2]佘松濤.城市商業(yè)銀行如何運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融[J]商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2015.02.

[3]趙海榮.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行的盈利模式轉(zhuǎn)型研究[J]電子商務(wù)，2015.05.