對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代征信業(yè)發(fā)展的思考

■雷雪飛

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代征信業(yè)發(fā)展的思考

■雷雪飛

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為征信業(yè)帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇，征信市場(chǎng)主體多元化、信息采集渠道和范圍大幅擴(kuò)寬，但也面臨法律法規(guī)有待健全、征信市場(chǎng)有待規(guī)范和數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提高等問(wèn)題。征信業(yè)應(yīng)該通過(guò)優(yōu)化頂層制度設(shè)計(jì)、建立健全信息共享和公開(kāi)機(jī)制、強(qiáng)化征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立第三方定位，加強(qiáng)信息安全監(jiān)管和行業(yè)自律，促進(jìn)征信業(yè)健康有序發(fā)展，以充分發(fā)揮征信業(yè)對(duì)金融體系穩(wěn)定運(yùn)行的支撐作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；征信；監(jiān)管；信息保護(hù)

雷雪飛（1997-），中央財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)與數(shù)學(xué)學(xué)院。（北京100081）

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為中國(guó)金融創(chuàng)新的重要組成部分，在擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面、降低投資理財(cái)門檻、促進(jìn)普惠金融發(fā)展等方面發(fā)揮了一定作用。由此也帶來(lái)對(duì)信用信息服務(wù)需求的空前增長(zhǎng)。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于與傳統(tǒng)金融快速融合的階段，在信息采集與保密、信息的規(guī)范使用等方面的問(wèn)題還有待解決。

一、征信業(yè)對(duì)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因分析

（一）解決信息不對(duì)稱問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不到的人群提供金融服務(wù)，而這部分人很大部分屬于信用“白戶”。截至2016年11月底，人民銀行征信系統(tǒng)收錄自然人9.1億，有信貸記錄的自然人為4.2億人，半數(shù)以上自然人缺乏信貸記錄。由于信用信息缺失、信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)，直接影響著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益。加之不同互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上信用記錄獨(dú)立分割存在，借款人在一家平臺(tái)騙貸后轉(zhuǎn)向其他平臺(tái)的案例時(shí)有發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迫切需要借助征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)信息共享。

（二）解決風(fēng)控能力不足問(wèn)題

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，并依靠人民銀行征信系統(tǒng)，將資產(chǎn)不良率控制在較低水平。作為新興的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)缺少風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)和資源，在信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、管理方面存在較大不足。在業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，部分機(jī)構(gòu)嘗試并建立了自己的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，但內(nèi)外串通騙貸、信貸詐騙的情況時(shí)有發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和開(kāi)放性使得互聯(lián)網(wǎng)金融極易成為詐騙工具。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每100起拒貸案件中，就有16起涉嫌惡意欺詐，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨極大風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)迫切需要獨(dú)立第三方、專業(yè)的征信服務(wù)，幫助自身提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

（三）解決審貸成本高企問(wèn)題

在缺少征信系統(tǒng)支持的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)采集、驗(yàn)證信息的環(huán)節(jié)一般通過(guò)人工線上（工作人員審核借款人上傳到網(wǎng)上的材料）完成，如出現(xiàn)異議則通過(guò)線下模式面對(duì)面審核。由于面對(duì)的客戶數(shù)量大，且沒(méi)有充分的信息收集渠道，單靠自身力量來(lái)準(zhǔn)確地了解每一客戶的信用狀況，交易成本很高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)在線、實(shí)時(shí)查詢客戶信用報(bào)告的需求強(qiáng)烈。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信機(jī)構(gòu)發(fā)展模式

為解決大量互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱、風(fēng)控能力及審貸成本高等問(wèn)題，除了人民銀行征信中心外，一批征信機(jī)構(gòu)及準(zhǔn)征信機(jī)構(gòu)相繼成立并逐步發(fā)展。這些新興的征信機(jī)構(gòu)主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，以期減少互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的放款風(fēng)險(xiǎn)。

新興征信機(jī)構(gòu)主要有同業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)征信模式和以電商平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)貸款為主的“大數(shù)據(jù)抓取”征信模式。

同業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)征信模式注重于實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸企業(yè)之間的信息共享，為企業(yè)定制不同的征信產(chǎn)品，同時(shí)作為人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)的補(bǔ)充，從而保障出借方資金安全。這一模式通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間信息共享，整合其他行業(yè)信用信息，逐步建立完善信用信息庫(kù)，引入評(píng)分機(jī)制，提供個(gè)性化的評(píng)分服務(wù)，以及良性信用記錄和失信記錄等信用信息查詢服務(wù)。

大量P2P平臺(tái)、眾籌融資平臺(tái)以及電商平臺(tái)也利用自身大量數(shù)據(jù)源的優(yōu)勢(shì)，依靠數(shù)據(jù)抓取軟件的資料整合從而自建后臺(tái)征信數(shù)據(jù)庫(kù)。網(wǎng)信金融集團(tuán)下的網(wǎng)絡(luò)征信公司于2013年末掛牌，主要利用網(wǎng)信金融集團(tuán)下的眾籌網(wǎng)、第一支付等多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)打造網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)集成，提供針對(duì)于企業(yè)信用信息的收集、整理、評(píng)定服務(wù)等。電商平臺(tái)自身?yè)碛泻Ａ拷灰讛?shù)據(jù)，加以云計(jì)算和模型建立，其中以阿里征信、京東白條最為代表。阿里征信利用其旗下的誠(chéng)信通和支付寶產(chǎn)品收集數(shù)據(jù)，建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，為其開(kāi)展的金融活動(dòng)提供信息支撐，同時(shí)也向需要數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供個(gè)性化的數(shù)據(jù)處理。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代征信業(yè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代征信的需求，國(guó)外征信機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，并陸續(xù)推出了包括身份保護(hù)、賬號(hào)監(jiān)測(cè)、信用報(bào)告和信用評(píng)分監(jiān)測(cè)等互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)。在我國(guó)，征信業(yè)也積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的變化，市場(chǎng)主體多元化、信息采集渠道和范圍擴(kuò)大、信用產(chǎn)品日益豐富。

（一）征信市場(chǎng)主體多元化

一是人民銀行征信中心。人民銀行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)入庫(kù)人數(shù)不斷增長(zhǎng)，接入機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)充，接入征信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)基本覆蓋各類正規(guī)放貸機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)收錄信息數(shù)量快速增長(zhǎng)。二是市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，企業(yè)和個(gè)人更多行為可記錄、被應(yīng)用，信用信息得到極大豐富，一些機(jī)構(gòu)利用自身沉淀的數(shù)據(jù)拓展探索征信服務(wù)，市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加，產(chǎn)業(yè)鏈體系逐步形成。以企業(yè)征信為例，截至2016年末，全國(guó)共有17個(gè)省（市）140多家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在人民銀行分支行完成備案。三是各級(jí)政府部門設(shè)立的信息中心。在履職過(guò)程中，政府部門也積累了大量的信用信息，各級(jí)政府部門通過(guò)成立信息中心，進(jìn)行公共信用信息收集、整理，并對(duì)外提供信息服務(wù)。

（二）信息采集渠道和范圍大幅擴(kuò)寬

征信的本質(zhì)特征是全面反映信息主體的信用狀況。從信息采集渠道來(lái)看，傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)采集的是“小數(shù)據(jù)”，一般只有幾十個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)，主要來(lái)自于金融領(lǐng)域，大部分是金融交易為核心的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，獲取的渠道相對(duì)狹窄和固定。而互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，征信機(jī)構(gòu)所采集的是“大數(shù)據(jù)”，主要來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)，信息種類豐富，除了傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)外，還采集互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)使用中產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)。征信數(shù)據(jù)來(lái)源呈現(xiàn)出多元化、多層化和非結(jié)構(gòu)化的特點(diǎn)。從信息采集范圍來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使征信數(shù)據(jù)類型得以增加，征信機(jī)構(gòu)采集的行為信息等動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)包括證券、保險(xiǎn)、商業(yè)信用、消費(fèi)交易和公共事業(yè)繳費(fèi)數(shù)據(jù)等，全面覆蓋了與信息主體相關(guān)的各項(xiàng)因素。雖然這些碎片數(shù)據(jù)的價(jià)值密度低，屬于弱變量，但經(jīng)過(guò)交叉分析和索引處理后，變成有價(jià)值的數(shù)據(jù)，能更加客觀的判斷信用主體的情況，預(yù)測(cè)其未來(lái)的履約狀況。

（三）信用產(chǎn)品日益豐富

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域巨大的市場(chǎng)需求，征信機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身資源優(yōu)勢(shì)，搶占市場(chǎng)先機(jī)。一是信用服務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景增多。征信機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)需求采集多元化的數(shù)據(jù)，并設(shè)計(jì)相應(yīng)的模型、算法，挖掘和萃取相關(guān)主體的具有規(guī)律性的信息，針對(duì)不同的客戶和用途開(kāi)發(fā)不同的征信產(chǎn)品，并廣泛地用于互聯(lián)網(wǎng)信貸、身份認(rèn)證、租賃等多種場(chǎng)景。二是信用服務(wù)專業(yè)能力不斷提升。隨著征信需求的多樣化、數(shù)據(jù)處理和信息化技術(shù)的不斷發(fā)展，信用產(chǎn)品從低端到高端，從數(shù)據(jù)類產(chǎn)品逐步向工具類、解決方案類和外部服務(wù)類發(fā)展，增值產(chǎn)品不斷豐富。征信機(jī)構(gòu)也逐步向綜合性、技術(shù)性的信息服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。

互聯(lián)網(wǎng)金融在幫助用戶獲得金融服務(wù)的同時(shí)積累了信貸數(shù)據(jù)。征信機(jī)構(gòu)也通過(guò)收集互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信用信息，為缺少傳統(tǒng)信貸記錄的人建立信用檔案，幫助信貸服務(wù)難以惠及的人群獲得更好的金融服務(wù)。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融在給征信業(yè)帶來(lái)巨大機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)了挑戰(zhàn)?？焖侔l(fā)展的征信業(yè)面臨以下需要解決的問(wèn)題：

1.法律法規(guī)有待健全

現(xiàn)有法律已滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代征信業(yè)務(wù)的開(kāi)展要求。在個(gè)人征信方面，由于缺乏個(gè)人隱私法等法律，征信機(jī)構(gòu)面臨的最大挑戰(zhàn)是如何合法合規(guī)采集和使用征信數(shù)據(jù)。海量信息的收集比對(duì)及信息技術(shù)的發(fā)展，使信息對(duì)特定個(gè)人的辨識(shí)能力日益增強(qiáng)，傳統(tǒng)個(gè)人信息的邊界越發(fā)模糊，超過(guò)了現(xiàn)有法律中個(gè)人信息保護(hù)的適用范圍。在企業(yè)征信方面，《征信管理?xiàng)l例》是對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，而不是對(duì)征信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。一些未進(jìn)行企業(yè)征信備案，實(shí)際卻在從事征信業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)的公司，游離于監(jiān)管體系之外。在多方主體責(zé)任界定方面，多元信息處理主體的存在及與用戶直接聯(lián)系的缺失，使得對(duì)信息后續(xù)利用的第三方主體尤其是數(shù)據(jù)中間商的監(jiān)管幾近真空，數(shù)據(jù)中間商與最初信息收集者的責(zé)任界定十分模糊。

2.征信市場(chǎng)有待規(guī)范

2015年，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作?！罢餍拧边@個(gè)詞一時(shí)間變得炙手可熱，征信業(yè)也被視作新的藍(lán)海，各路征信機(jī)構(gòu)如雨后春筍般的涌現(xiàn)。備案制下的企業(yè)征信更是出現(xiàn)了百家爭(zhēng)鳴的情況。從國(guó)際范圍來(lái)看，征信業(yè)不是一個(gè)暴利行業(yè)，不具有高利潤(rùn)增長(zhǎng)的行業(yè)特征，有很強(qiáng)的社會(huì)效益。很多國(guó)際知名大型征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)百年的發(fā)展，通過(guò)長(zhǎng)期的技術(shù)、人員、投資積累才達(dá)到現(xiàn)在的市場(chǎng)規(guī)模。多元化的市場(chǎng)主體可以提供更多的征信服務(wù)，但征信業(yè)市場(chǎng)規(guī)模有限，不具有同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)基礎(chǔ)。目前，征信機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)還需規(guī)范，探求差異化之路任重道遠(yuǎn)。

3.數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提高

數(shù)據(jù)質(zhì)量是征信機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，被譽(yù)為“征信機(jī)構(gòu)的生命線”。數(shù)據(jù)質(zhì)量包括全面性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性等指標(biāo)。在數(shù)據(jù)采集方面，信息技術(shù)高度發(fā)展的今天，征信采集的數(shù)量不斷豐富，但數(shù)據(jù)來(lái)源不穩(wěn)定、不具有持續(xù)性、準(zhǔn)確性不足的情況也較為突出，給后續(xù)數(shù)據(jù)篩選等帶來(lái)難度，影響了信用產(chǎn)品的效果，也給評(píng)分模型建立及模型的準(zhǔn)確性提出了挑戰(zhàn)。在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)方面，由于尚未形成信息采集的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不同機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息的理解、公開(kāi)程度、處理方式及報(bào)告形式存在較大差異，造成了信用信息整合效率低下或根本無(wú)法整合，降低了數(shù)據(jù)質(zhì)量。在數(shù)據(jù)共享方面，我國(guó)信用數(shù)據(jù)開(kāi)放程度不高，存在信用信息的條塊分割和部門壟斷的現(xiàn)象，許多信息相對(duì)封閉和分散于各個(gè)部門，信息共享存在困難。在此情況下，數(shù)據(jù)黑市交易形成地下產(chǎn)業(yè)鏈條，數(shù)據(jù)被污染、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，影響了行業(yè)發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代征信業(yè)的發(fā)展建議

（一）加強(qiáng)征信法規(guī)建設(shè)，優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)

完善立法是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。有法可依，才能確保數(shù)據(jù)釆集、信息使用的有序和合法。一是抓緊完善征信法律法規(guī)?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》的出臺(tái)標(biāo)志著征信業(yè)步入有法可依的軌道，但一個(gè)完整的社會(huì)信用的法律體系尚未建立起來(lái)。作為一部框架性的法規(guī)，具體落實(shí)執(zhí)行還需要配套的規(guī)章細(xì)則。在細(xì)則制定的過(guò)程中，應(yīng)探索符合互聯(lián)網(wǎng)金融征信特點(diǎn)的監(jiān)管方式和手段，改進(jìn)監(jiān)管理念，將從對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管，形成全覆蓋、穿透式的監(jiān)管機(jī)制。二是出臺(tái)能優(yōu)化征信業(yè)外部環(huán)境的法律法規(guī)，如類似于美國(guó)制定的《公平信用結(jié)賬法》、《公平信用報(bào)告法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化》以及《信用卡發(fā)行法》等。三是建立健全我國(guó)的信息安全法律體系，制定頒布《個(gè)人隱私權(quán)法》、《信息安全條例》等專項(xiàng)法規(guī)，促進(jìn)消費(fèi)者信用保護(hù)以及信用數(shù)據(jù)使用的安全，兼顧信息安全與數(shù)據(jù)開(kāi)放，提高信用數(shù)據(jù)使用效率。

（二）建立健全信息共享和公開(kāi)機(jī)制，促進(jìn)信息互聯(lián)互通

信用信息共享與公開(kāi)機(jī)制是一國(guó)信用體系建設(shè)的核心。一是加快數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，推動(dòng)公共信息資源共享，逐步實(shí)現(xiàn)信用、交通、醫(yī)療、就業(yè)、稅務(wù)、社保監(jiān)管等與民生保障服務(wù)相關(guān)領(lǐng)域的政府?dāng)?shù)據(jù)集向征信機(jī)構(gòu)開(kāi)放，形成政府、社會(huì)信用信息融合。二是鼓勵(lì)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)依法采集、整理、保存、加工信用信息，并通過(guò)整合散落在市場(chǎng)和社會(huì)等各領(lǐng)域碎片化信息，為社會(huì)差異化征信服務(wù)。三是鼓勵(lì)征信龍頭企業(yè)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的特征制定自身的信用信息指標(biāo)，行業(yè)管理部門在參考、借鑒這些企業(yè)指標(biāo)的基礎(chǔ)上，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行維護(hù)和擴(kuò)展，以提高標(biāo)準(zhǔn)的適用性、科學(xué)性和有效性。

（三）強(qiáng)化征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立第三方定位，提高行業(yè)公信力

征信業(yè)本身有很強(qiáng)的自然壟斷性，世界范圍內(nèi)的征信業(yè)發(fā)展的高度集中也證明了這一點(diǎn)。征信業(yè)的特殊性和發(fā)展歷史表明，征信機(jī)構(gòu)只有處于獨(dú)立第三方的位置，才能有效防范利益沖突，公平公正地對(duì)待客戶，保持行業(yè)公信力。獨(dú)立第三方要求征信機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)、公司治理結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)關(guān)系上均保持獨(dú)立。

（四）加強(qiáng)信息安全監(jiān)管，保護(hù)信息主體權(quán)益

一是加大征信市場(chǎng)監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊假借“征信”之名進(jìn)行的非法信息采集活動(dòng)，同時(shí)加大《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及相關(guān)規(guī)章的宣傳力度，敦促征信機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照法律法規(guī)要求從事征信業(yè)務(wù)。二是明確征信的數(shù)據(jù)采集范圍和使用原則。堅(jiān)持“必要”原則，防止過(guò)度采集信息；建立個(gè)人不良信息告知制度，采用個(gè)人信息需要取得信息主體同意；明確使用規(guī)則，信息使用者不得將信息用于與信息主體約定之外的用途。三是推進(jìn)身份認(rèn)證、網(wǎng)站認(rèn)證、電子簽名及數(shù)字證書等安全認(rèn)證，落實(shí)信息安全等級(jí)保護(hù)制度；敦促征信機(jī)構(gòu)完善內(nèi)控制度，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全防范，防止信息數(shù)據(jù)泄露。四是建立多渠道的信息主體權(quán)利保障、異議處理、侵權(quán)責(zé)任追究及救濟(jì)機(jī)制，強(qiáng)化信息泄露后的補(bǔ)救措施。

（五）加快建立行業(yè)自律機(jī)制，促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展

建議業(yè)務(wù)監(jiān)管部門牽頭盡早成立征信行業(yè)協(xié)會(huì)，依靠征信市場(chǎng)自身力量，推動(dòng)行業(yè)自律，維護(hù)行業(yè)間的公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)行業(yè)健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。強(qiáng)化征信知識(shí)培訓(xùn)，引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)遵循法律法規(guī)和行業(yè)發(fā)展規(guī)律，切實(shí)保護(hù)信息主體的知情權(quán)、認(rèn)可權(quán)、異議權(quán)和救濟(jì)權(quán)等權(quán)利，合法合規(guī)采集、加工提供信用產(chǎn)品。強(qiáng)化征信標(biāo)準(zhǔn)研究和建設(shè)，從業(yè)務(wù)、技術(shù)等不同層面制定信用基礎(chǔ)性評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)方法，增加征信產(chǎn)品的通用性。強(qiáng)化征信機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，大力推動(dòng)各類信用信息采集，建立健全覆蓋社會(huì)成員的信用記錄，全面反映信息主體的信用狀況，建立“守信激勵(lì)失信懲戒”機(jī)制，提升社會(huì)信用意識(shí)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，征信業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管應(yīng)當(dāng)立足于我國(guó)實(shí)際情況，堅(jiān)持合法合規(guī)、差異發(fā)展，力爭(zhēng)形成業(yè)態(tài)豐富、互相補(bǔ)充、互相借鑒、互相融合、有序發(fā)展的市場(chǎng)格局，滿足社會(huì)全方位、多層次、多元化的征信需求，充分發(fā)揮對(duì)金融體系穩(wěn)定運(yùn)行的支撐作用，促進(jìn)社會(huì)信用體系發(fā)展。

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