“互聯網+”背景下我國直銷銀行的發展研究

張霄+陳相美

【摘要】當我國“互聯網+”行動計劃跳出行業范疇，上升為國家戰略的時候，當利率市場化加速推進的時候，直銷銀行應運而生，它已經成為了傳統商業銀行適應互聯網金融發展大潮中的強力助手。本文從“互聯網+”的層面上，對影響直銷銀行發展的外部環境、可發展模式、發展道路上的障礙、以及未來發展的方向做了研究，分析了目前存在的問題，并給出了解決途徑。

【關鍵詞】直銷銀行 互聯網+ 利率市場化

一、引言

在互聯網浪潮的發展過程中，在金融改革不斷深化的進程中，直銷銀行作為這一時代的產物應運而生，它與傳統銀行最大的差別就是，不再以實體的網點柜臺為業務拓展的基礎，它不對客戶發放實體的銀行卡，并且打破了時間、地區、實體設備等方面的限制，客戶完全可以通過移動終端、電話、互聯網、傳真等遠程電子設備的操控，實現業務往來，它可對目標客戶提供便捷、專業、透明的產品及服務。直銷銀行的發展重點是直銷，通過繞過一系列繁瑣步驟，實現對金融產品直接售賣。

二、影響直銷銀行發展的外部環境

（一）直銷銀行發展的政策環境

目前，我國整體經濟水平己穩步進入“新常態”，金融市場改革程度逐漸深化，具體表現為利率市場化的推進、金融脫媒的加劇等，2017年李克強總理在《政府工作報告》再次強調實施“互聯網+”的行動計劃，此舉標志著互聯網已正式上升為國家戰略目標，成為推動中國經濟轉型升級的一大新引擎。

直銷銀行具有傳統的商業銀行所無法企及的優勢，它能為借貸雙方的客戶提供提供更有吸引力的利率水平，所以在未來，直銷銀行的這一發展優越性將成為商業銀行的有力競爭武器，率先建立更為完善的直銷銀行體系將是搶占市場、占領先機的條件。

（二）直銷銀行發展的社會經濟環境

近些年來，我國經濟水平大幅度提高，互聯網技術迅猛發展，中國網民在近些年來呈指數倍增長，在經濟飛速發展的今天，我國的商業銀行已經積累了越來越多的電子渠道用戶，已經有越來越多的人習慣性使用網上銀行、手機銀行等多樣化的電子銀行服務體系。

直銷銀行的發展也離不開迅速崛起的電商平臺企業，比如民生銀行與阿里巴巴的合作。商業銀行可以充分利用這些互聯網企業所積累下來的客戶群體，更為準確得獲取客戶信息，將電商客戶逐步發展為銀行自身領導下的客戶，還可掌握到客戶的信用評級，有利于直銷銀行進行風險防控。

三、我國直銷銀行運營模式研究

（一）互聯網平臺模式

此模式指的是直銷銀行只是憑借互聯網平臺的途徑向銀行客戶提供相關的金融產品及金融服務，這種模式下直銷銀行不具備任何的實體網點。當銀行客戶擁有閑置資金且對金融產品有購買需求的時候，可以把資金從傳統銀行轉到直銷銀行，然后滿足購買金融產品的需求；而當客戶現金稀缺時，可以把資金從直銷銀行轉入傳統銀行，之后再去ATM上取款。雖然它在取現的過程中相對來說比較繁瑣，但是卻也具有在最大限度上盡可能節約運營成本的優勢。

（二）互聯網+實體精簡分行模式

此模式是直銷銀行在第一種模式的基礎上，又建設了實體的精簡分行。實體精簡分行的建設主要服務于一二線城市的客戶，這些客戶在分布上相對集中，在建立了精簡分行之后，這些客戶就可以享受像在傳統銀行進行面對面的服務體驗。較第一種模式，它有力的解決了直銷銀行缺少線下服務的弊端，拉近了客戶和直銷銀行之間的距離，使客戶的品牌忠誠度和對直銷銀行的信任度更高。但是在這種模式的運營下，無疑大大加重了直銷銀行的運營成本。

（三）互聯網+第三方互聯網企業合作模式

此模式是直銷銀行在第一種模式的基礎上，又建立了與第三方互聯網企業深度合作的關系。借助和第三方互聯網企業合作的好處是，可以依據互聯網企業積累的客戶信息，更全面的掌握客戶的特點，因此打造出更適合客戶的產品和服務，提高客戶滿意度，并以此不斷得吸引新的客戶。

四、我國直銷銀行未來發展的互聯網金融方向

（一）“互聯網+產品”：追求產品差異化

在未來，我國會更加注重“互聯網+”戰略的實施，直銷銀行也應該緊跟國家的發展大形勢，努力利用互聯網平臺，設計更為多元化的產品。未來在產品設計上應避開傳統銀行所具備的，避免同質化產品的惡性競爭，在注重經營成本的同時，以最簡單、快捷、方便的方式，把金融產品提供給消費者，把主打項目產品集中在高收益產品研發，與此同時也要保證差異化和專業化上的創新。

（二）“互聯網+服務”：提高服務專業化

直銷銀行需要擁有自己獨立的域名網站，此域名要簡單明了，利于客戶的記憶和輸入。網站里對產品和服務的介紹內容也應該通俗易懂，便于客戶以最快的速度挑選出適合的產品。直銷銀行要將互聯網移動終端打造成創新客戶服務體驗的重要模塊，要做到讓任何客戶都可以注冊直銷銀行，而不僅僅針對于直銷銀行的母銀行客戶，且客戶可以綁定任意一張銀行卡實行消費。

直銷銀行通過互聯網拓寬自身客戶，并對目標客戶群體進行定位，客戶主要分為：追求高收益的客戶；勇于嘗試新興事物的客戶；不愿浪費排隊時間的客戶；有網上購物消費習慣的客戶。根據這種相對比較精準的客戶定位，制定有特色的專業的金融服務，以此來增加客戶對直銷銀行的認可度。

（三）“互聯網+渠道”：構建渠道多元化

直銷銀行可大力借助社交服務渠道，如對微信客戶端、微博客戶端的利用，具體做法就是在直銷銀行專屬的微信或微博界面，為客戶提供一系列的服務，諸如在線客服、金融工具查詢、消息定制、一對一客戶經理服務、在線交易等實時服務，同時也打通直銷銀行與微博、微信領域的支付轉賬接口，使客戶在社交平臺內擁有無障礙又安全便捷的轉賬、付款體驗。

直銷銀行雖然大多發展的是線上服務渠道，但是也可以通過建立實體精簡分行的方式，通過物理網點來彌補線上服務的缺陷，比如在網點處，客戶可以享受到更為詳盡的咨詢服務，辦理更為復雜的業務，貴賓客戶還可以獲得優待等。

從目前的研究中不難發現，直銷銀行的“互聯網+”先天優勢及其明顯。首先它實現了非現場式開戶；其次它的運營成本比傳統商業銀行的低；重點是它還可提供給客戶更高收益的金融產品。直銷銀行也更好的適應了利率市場化推進這一過程，它避免了為了爭取客戶而將存款利率盲目上浮，而是通過對記息方式的創新，來為客戶提高個人存款收益。所以說直銷銀行的出現不是偶然而是必然。

參考文獻

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