探析新形勢下互聯網金融對農村金融的影響

陳凱莉

摘 要 “三農”問題一直困擾著我國社會經濟的發展，要想有效地解決“三農”問題，不可忽視金融發揮的作用。農村金融是我國金融體系的重要組成部分，加快農村經濟的發展，深化農村金融改革對推動我國“三農”工作的開展有著積極的作用。互聯網金融作為時代發展的產物，新形勢下，互聯網金融逐漸與農村金融融合，加快了農村金融改革步伐。但同時也帶來了一些問題，如何引導農村金融健康發展是當前社會亟須解決的一個問題。本文就新形勢下互聯網金融對農村金融的影響進行了相關分析。

關鍵詞 新形勢 互聯網金融 農村金融 影響

一、引言

隨著互聯網技術的發展，以互聯網為代表的現代信息技術給人們的生活帶來了深刻影響，如移動支付、社會交往等。而互聯網金融作為時代的產物，伴隨著時間的推移而逐漸被人們接受和認可。互聯網金融環境下，融資渠道更廣，在互聯網金融推動經濟發展的同時，也對我國金融格局造成了巨大的沖擊，尤其是農村金融。新形勢下，互聯網金融的出現將改善農村金融機構匱乏的情況，從而可以更好地解決“三農”問題，推動農村經濟的穩定發展。長期以來，我國農村金融業務模式比較傳統，互聯網金融的應用勢必會給農村金融造成一定的影響。因此，要合理利用互聯網金融來推動農村金融的發展。

二、互聯網金融的概述

互聯網金融就是傳統金融機構和互聯網金融企業通過互聯網平臺來開展業務的一種模式。互聯網金融的出現逐漸打破了傳統金融格局，加劇了金融革新步伐。現階段，我國互聯網金融發展十分迅速，所起的作用也越來越大。互聯網金融環境下，衍生了許多新的金融模式，如移動支付、第三平臺交易、P2P網路借貸、眾籌[1]等，這些金融模式的應用為現代社會經濟的發展帶來了巨大的動力。首先，互聯網金融拓展了融資渠道，為中小企業的發展解決了融資難問題。中小企業作為我國經濟發展的重要力量，融資難一直是中小企業面臨的難題。長期以來，由于中小企業綜合實力不強，很難從銀行貸到款，而互聯網金融的出現無疑使中小企業走出了這一困境，中小企業可以根據自己的需求選擇相應的金融服務。其次，互聯網金融促進了金融改革。新形勢下，互聯網的應用越來越普遍，人們對互聯網的依賴越來越大，網絡購物、移動支付等，都是互聯網環境下衍生出來的新業務，而這些業務是傳統金融都沒有涉及的業務。因此，這種環境刺激了傳統金融機構開始開展這些新業務，并不斷改革。互聯網金融作為一種新事物，融合了互聯網技術，在給社會帶來積極影響的同時，也帶來了一些不利，如違約風險、網絡安全等，這些問題將嚴重阻礙互聯網金融的發展。

三、農村金融發展現狀

農村金融在農村經濟發展中發揮著巨大的作用。隨著國家對“三農”問題的高度關注，加快農村金融改革也越來越迫切。[2]但是就目前來看，我國農村金融發展過程中面臨著巨大的阻礙。首先，農民投資理財意識比較低。對于農民而言，錢只有存在銀行才安全、可靠，對銀行推薦的一些理財產品總帶有一種質疑的心理，認為買這些理財產品不可靠，很容易虧本。因此，農民沒有購買金融產品的欲望。其次，融資難。在農村經濟發展過程中，資金短缺是一個比較常見的問題，而農民出現資金短缺后只能向親朋好友借錢。對于銀行而言，給農民貸款存在較大的風險，所以他們不愿意給農民貸款，從而使得農村經濟發展緩慢。另外，農村金融信息化服務水平低。農村經濟水平不高，金融業務的辦理依然是采取傳統的業務方式，信息化水平低，再加上部分農民的信用等級難以評估，使得相關金融業務得不到有效開展。

四、互聯網金融對農村金融的影響

互聯網金融作為一種新的金融業務模式，與傳統金融的區別是，互聯網金融不僅業務處理速度快，較好地滿足了客戶的需要，同時互聯網金融實現了移動支付，經營成本更低，較好地滿足了時代發展的需要。新形勢下，互聯網金融的應用越來越普遍，開始深入農村金融中，也必將給農村金融帶來深遠的影響。

（一）對傳統金融機構的影響

互聯網金融環境下，移動支付、網絡支付等新興金融業務也隨之產生，新興互聯網金融業務的出現將逐漸取代傳統金融機構物理網點的營銷方式和功能。互聯網金融環境下，互聯網帶來的便利性深受人們的認可，如網絡平臺貸款、網絡投資、網絡平臺理財等，較好地滿足了人們的金融需求。以銀行的存款業務為例，銀行活期存款利率為0.3%，而余額寶的存款利率卻要明顯高于銀行，在這種情況下，越來越多的人會選擇把錢放在余額寶，甚至有人會把存在銀行的錢提出來，繼而轉存到余額寶，從而使得銀行流失了資金。[3]

（二）傳統銀行業的金融中介服務能力被削弱

金融中介服務是傳統銀行的一個重要業務，但是在互聯網金融興起的時代，傳統銀行的金融中介服務能力受到了嚴重的沖擊，大大地被削弱。互聯網金融業務辦理速度更快，這更好地滿足了客戶的需求，節省了客戶的時間。而傳統的金融中介服務往往會花費客戶較長的時間，比較之下，客戶會越來越青睞互聯網金融，從而遠離傳統銀行的金融中介，減少了傳統銀行的客戶群。

（三）拓寬融資渠道

農村金融在農村經濟發展中扮演著重要的角色，但是就目前來看，農村金融機構在面對農民、個體戶、農業經濟實體等資金需求，往往不愿同意這些客戶的貸款申請，從而造成這些客戶從事農業生產缺乏資金，制約了農村經濟的發展。而互聯網金融的出現，打破了銀行這一格局，拓寬了農村經濟融資渠道。互聯網金融環境下，P2P網絡借貸、眾籌、第三方平臺借貸等金融模式隨之產生，為農村經濟實體的融資需求提供了多樣性的選擇。

（四）增加了農村金融風險

互聯網金融的普及，使得農村金融機構開始紛紛拓寬互聯網金融業務，而互聯網金融業融合了互聯網技術，互聯網的開放性、虛擬性也給農村金融帶來了較大的風險。對于農民而言，他們的安全意識比較低，在辦理互聯網金融業務的過程中，很容易進入一些“釣魚”網站，從而給農民造成了巨大的利益損失。endprint

五、新形勢下互聯網金融對農村金融影響的發展對策

（一）轉變經營理念

新形勢下，互聯網金融開始向農村金融邁進，互聯網金融既給農村金融的發展帶來了機遇，同時也帶來了挑戰。面對機遇，農村金融機構要善于把握，而面對挑戰，農村金融機構就必須積極轉變經營理念。一方面，農村金融機構要積極發展互聯網金融業務，開發互聯網金融產品；另一方面，農村金融機構要強化資產負債組合，優化銀行資產結構，從產品創新、運用管理、客戶體驗等角度，全面推進業務，實現銀行業務轉型。[4]

（二）加強征信

互聯網金融環境下，農村金融要想穩定、健康地發展，就必須加強征信。征信是防范金融風險發生的重要手段，通過征信，金融機構可以更好地規避風險，進而保證金融資金安全、穩定。在農村金融發展過程中，要加大信息技術的應用，嚴格按照央行征信要求來辦理金融業務，對信用不佳的人應拒絕辦理金融業務，對信用優良的客戶，可以通過提額的方式來滿足其金融需求，從而穩定客戶群。[5]另外，金融機構要建立統一的信息系統，將客戶信息納入信息系統中，做好客戶信息的管理。

（三）加大創新力度

互聯網金融環境下，市場競爭越來越激烈，農村金融機構只有通過創新，才能在競爭激烈的市場中脫穎而出。與傳統金融業務相比，互聯網金融更好地滿足了客戶的金融需求，農村金融機構應當認清當前的形勢，在金融創新過程中，要立足市場以及客戶的需求，開發市場適銷以及客戶需要的金融產品，提高市場占有率，更好地服務農村經濟發展。

（四）強化金融監管

金融監管是推動農村金融穩定發展的重要手段，尤其是在互聯網金融環境下，農村金融的金融監管格外重要。首先，要有效地監管金融機構的經營業務，建立起互聯網金融業務“匯報處理反饋”雙向通道，加強對資本充足率、資產負債比以及資產質量等重要指標的監督，對已經暴露或尚未暴露的市場風險要及時告知。其次，加快完善金融監管相關法律法規，以健全的法律法規來約束農村金融，同時要加大互聯網金融法律法規執行力度，做好有法可依、有法必依、違法必究、執法必嚴。[6]

（五）完善金融服務體系

互聯網金融模式下，金融服務更加便捷、快速，能夠更好地滿足客戶的需要，在這樣的環境下，傳統銀行必須加快金融服務體系的完善。[7]農村金融機構要積極轉變自身的角色定位，在拓展線下服務的同時，加快線上服務建設，構建一條龍服務體系，要深入研究數據的交換服務、金融融通方式的創新以及營銷平臺的構建，結合客戶的消費習慣，推行個性化金融服務，從而在穩定銀行客戶群的基礎上，擴大銀行客戶群。

（六）做好金融風險管理

互聯網金融在推動農村金融改革的過程中，也給農村金融帶來了巨大的風險，因此要想推動農村金融的穩定發展，就必須做好金融風險管理工作。首先，要將互聯網金融風險防范工作提上日程，建立健全風險管理體制，全面展開互聯網金融風險管理工作；其次，要全面了解市場、了解互聯網金融環境，做好風險評估工作，建立有效的風險評估機制，減少互聯網金融資金風險。[8]另外，要加大金融風險的宣傳，提高客戶對金融風險的認識，從而讓客戶遠離風險源。

六、結語

新形勢下，互聯網金融已經與農村金融融合，這種融合在推動農村金融發展的同時，也給農村金融帶來了巨大的挑戰。在互聯網普及的時代，農村金融想在農村經濟發展中發揮更好、更大的作用，就必須轉變經營理念，積極開拓互聯網金融業務和產品，加快金融服務體系建設，做好金融風險管理工作，加強金融監管，為客戶提供全面的金融服務，推動農村經濟的更好發展。

（作者單位為廈門大學）

參考文獻

[1] 吳金龍.互聯網金融對農村金融市場的影響分析與對策研究[J].浙江金融，2015（12）：20-23.

[2] 楊貴倉，董學力，衛強.互聯網金融背景下農村金融轉型發展問題研究[J].現代經濟信息，2016（06）：306-307.

[3] 張玉.結合互聯網金融的分類探究互聯網金融對農村金融的影響[J].全國商情，2016（09）：78-79.

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[7] 韓小雨.試析新形勢下互聯網金融對農村金融的影響[J].南方農機，2017，48

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