中國補充醫療保險發展狀況研究

江海波

【摘要】我國的補充醫療保險經過多年的發展取得了一定的成果，其正在逐漸被更多的人群所了解，人們對于其與基本醫療保險之間的關系已經有了清楚的認識，其種類和覆蓋的范圍正在逐漸的增加。但是在補充醫療保險的發展過程中仍存在不少的問題，影響著其正常的發展，例如，補充醫療保險發展不均衡、風險管控難度大以及和基本醫療保險之間沒有進行有效的銜接等。

【關鍵詞】補充醫療保險 基本醫療保險 改進

補充醫療保險是社會保障體系不可或缺的組成部分，其在保障民生和提高廣大民眾生活質量方面具有十分重要的作用。補充醫療保險的設立是建立在保護與激勵相統一的原則上，符合國家相關政策規定的要求，能夠為某些需要幫助的特殊群體降低疾病風險，在基本醫療保險范圍之外起到了一定的補充作用。

一、補充醫療保險發展取得的成效

（一）了解的群體逐漸增大

補充醫療保險經過多年的發展，正逐漸被廣大的民眾所熟知。據不完全統計，在2012年對民眾關于醫療保險的了解情況進行了大規模的調查問卷，發現已經有21%的受訪者比較了解補充醫療保險；約32%的受訪者表示聽說過補充醫療保險；約37%的受訪者表示不清楚，但是愿意對補充醫療保險進行更深入的了解；僅有約10%的受訪者對補充醫療保險持不知道并且不想了解的態度。在所有的受訪者中，大約有65%表示對補充醫療保險感興趣，并且愿意參加補充醫療保險，由此可見，我國民眾對補充醫療保險的了解群體越來越大。

（二）補充醫療保險和基本醫療保險之間的關系已經明確

補充醫療保險定位于基本醫療保險的補充位置，基本醫療保險的外延一旦確定，補充醫療保險也就間接的被限定了。在中國，基本醫療保險是處于主要地位的醫療保險，而補充醫療保險則處于補充性的位置，其作用范圍是基本醫療保險沒有覆蓋到的范圍，進而滿足人們對不同層次醫療服務的需求，以及減輕或者消除個人享受基本醫療保險時承受自付醫療費用的負擔。從補充醫療保險出現的時候，我國政府就將其定位于基本醫療保險重要的補充，這一定位自始至終從來沒有改變過。經過多年的發展，這一定位已經深入到我國國民的內心，并反過來對這一政府定位進行了更進一步的強化。

（三）補充醫療保險的種類和覆蓋范圍逐漸擴大

我國的補充醫療保險從無到有，發展到現在其保險種類多種多樣，能夠滿足人們對不同保險的要求。其中公務員醫療補助、大額醫療費用補助以及企業補充醫療保險等補充醫療保險的種類和覆蓋范圍均有了不同程度的提高。對于具有公務員基本醫療保險的地方，已經基本實現了醫療補助的全覆蓋；隨著我國經濟的不斷發展，大額醫療費用補助正在全國各地逐漸實施開來，最大限度的減輕患者的醫療費用；經濟實力雄厚的企業已經開始推廣企業補充醫療保險，為職工提供良好的醫療補助，進而實現對職工的人文關懷。

二、補充醫療保險發展存在的問題

（一）補充醫療保險發展不均衡

根據對我國當前補充醫療保險的實際狀況可知，我國的補充醫療保險發展并不均衡，主要體現在地區不均衡、行業不均衡以及不同收入群體之間的不均衡。補充醫療保險的地區不均衡主要體現在省、市、縣之間，其中不均衡的程度由高到低是縣、市、省，即各個縣之間的補充醫療保險狀況差距最大；行業發展不均衡主要體現在福利待遇好的企業其補充醫療保險的覆蓋范圍往往較大，而福利待遇較差的企業則根本沒有推行企業補充醫療保險；不同收入群體之間的不均衡主要體現在收入較高的群體相對于較低的充醫療保險覆蓋范圍更廣。

（二）補充醫療保險風險管控難度大

補充醫療保險的風險管控難度大主要是由基本醫療保險政策、補充醫療保險的投保方行為以及其經辦主體自身所造成的。其中，由于基本醫療保險政策的業務定位不精準導致補充醫療保險由醫療保險經辦機構獨自壟斷，這就大大增加了其管控難度；由于補充醫療保險的投保方所提供的數據和信息非常有限，這就增加了商業保險公司參與職工大額醫療費用補助經辦管理的風險；由于補充醫療保險的經辦主體缺乏相關的管理經驗、專業水平較低以及對業務風險無法進行有效的評判，也在一定程度上增加了補充醫療保險的風險管控難度。

（三）補充醫療保險和基本醫療保險之間的銜接存在問題

補充醫療保險具有替代型、附加型以及增補型三種不同的類型，在我國比較常見的就是增補型補充醫療保險。不論是何種類型的補充醫療保險，其與基本醫療保險之間都沒有進行科學合理的銜接。由此可見，不同類型的補充醫療保險之間沒有經過充分的溝通交流，進而造成對參保人無法進行有效的保障或者對參保人進行過度的保障，也就無法對基本醫療保險進行有效的補充。

三、結語

總而言之，我國的補充醫療保險經過多年的發展，已經取得了不小的成績，在改善我國人民的醫療保險狀況上，起到了十分重要的作用。補充醫療保險正在被越來越多的人們所了解，其與和基本醫療保險之間的關系已經明確，能夠為人們提供豐富的保險種類和較大范圍的覆蓋面。但是補充醫療保險當前所存在的問題也是不容忽視的，只有對補充醫療保險進行統籌規劃、合理安排，才能逐漸去除發展過程中存在的問題，進而促進補充醫療保險的健康發展。endprint