商業銀行金融創新中的風險與控制

馬遠

【摘要】金融創新不僅提高了商業銀行的核心競爭力，而且也促進了商業銀行的發展以及金融行業的繁榮，但凡事都有其兩面性，而金融創新往往也是如此。在創新的過程中常伴隨著較高的風險，其負面效應將會使商業銀行面臨各種危機或者是直接影響其發展。因此，本文結合我國商業銀行金融創新的現狀來分析其所面臨的潛在風險并提出相應的控制策略，旨在為商業人士提供參考。

【關鍵詞】商業銀行 金融創新 風險 控制

近年來，在我國經濟不斷快速的發展之下，商業銀行為了適應新的發展需求、增強市場競爭力，都紛紛通過開拓新市場、采用新的服務方式以及引進新的科學技術等創新方式來獲取更多的經濟利潤。外在的競爭壓力、社會發展的需求以及內在獲利的動力等都使得商業銀行開始不斷的進行金融創新，但是從現在的金融創新現狀上來看，其存在著較高的風險，再加上我國行業銀行對金融創新的認識還是一個新手，因此我國商業銀行在金融創新上還需要不斷地摸索著前進，增強風險的防范能力，降低創新風險，促進發展。

一、商業銀行金融創新中的金融風險

（一）信用風險

信用，不僅是一個人品質的體現，同時也是商業銀行能否生存的重要因素。而商業銀行的信用是表現在客戶使用的金融產品上，因此，當商業銀行創造出的新金融產品的信用風險比傳統的貸款或者儲蓄業務的信用風險要高，尤其是對那些創新透明度比較低的表外業務來說，雖然不在資產負債中顯示，但是由于這些業務自由度比較高以及杠桿性強，將也會一定的時間之內可以轉化為負債，從而影響了客戶對金融產品以及商業銀行的信用。

（二）技術與操作風險

目前，很多的企業都在經營管理上應用了計算機和互聯網技術，在金融領域中，更是體現了其運用的優勢，推動了商業銀行兩方面的發展：管理信息化和服務數字化，同時，也是金融創新所需要與應用的主要依托。但是技術本身就存在不安全性，也會將其轉移到應用的領域之中，尤其是在金融行業，會造成信息的泄漏、失真。再加上技術的發展更新速度快，操作人員對新技術的了解掌握程度不夠，就會產生一定的操作風險，一些不法分就利用這些操作上的漏洞以及業務特點，從事一些非法入侵、盜取、詐騙等違法犯罪活動。

（三）項目開發失敗風險

當商業銀行存在管理與技術水平達不到要求、項目的可行性指數不高以及不充分了解金融市場等狀況時，會致使項目開發失敗，因此，其在這開發過程中所拖入的資本都會付之東流，無法產生經濟收益，有時還可能給其他方面帶來一些不必要的損失，影響商業銀行的生存和發展。

（四）管理風險

如果商業銀行存在會計制度不合理、相關政策措施不完整、缺乏監督反饋機制以及內部控制制度不健全等問題，這些都會給金融創新帶來一定的風險，給商業銀行的生存造成了威脅。甚至有些銀行為了搶占市場份額，不注重內部的管理建設，使其存在諸多的風險，影響創新業務的發展進程，同時還可能會導致會計失真、人才流失以及管理秩序混亂等現象的發生，在成嚴重的損失。

（五）法律風險

在我國市場經濟改革的不斷深入之下，同時也為了順應金融創新的需求，近年來，我國對金融的管制已逐漸放松，但是由于金融行業在經濟發展中所占的重要地位以及自身的特殊性，仍使得其被國家所重點關注并頒布了相關的法律、條例、辦法以及管理制度，因此這就使得商業銀行只能在規定的范圍內進行金融創新。如果商業銀行對相關法律認識不清，所開展的金融創新業務觸碰到法律的邊界，那么可能就會引起相關的法律問題，另外，商業銀行在進行金融創新業務的過程中，也很有可能辦新頒布的法律法規給停止實施，從而造成了損失。

二、風險控制與防范

（一）樹立風險管理意識，規范創新體制

商業銀行在實施金融創新業務時要充分認識到其所帶的風險，不要被短期的利益所迷惑而過于激進，要樹立風險管理意識，為長遠的發展做打算。要在充分調研、分析的基礎上再在金融創新上做決策，起到回避風險的作用；在產品營銷中這可以采用分散、轉移以及補償等風險管理對策；實施創新業務時，要充分考慮市場狀況以及相關的政策，提高風險意識，避免從從事存在較高風險的業務。

（二）建立風險管理體系

金融本身就是一個存在高風險的行業，因此商業銀行在進行金融創新時，一定要建立一個健全的風險管理體系，做好金融創新業務中的風險識別、風險估計、風險駕馭、風險監控以及風險應對等工作，降低風險發生率來保障金融創新工作的開展，從而減少損失。

（三）建立人才培養機制

人才是商業銀行開展金融創新工作中的關鍵。目前我國金融創新所存在的問題就是缺乏相應的高素質管理人才，因此，商業銀行應結合自身的發展特點，構建科學合理的人才培養機制來提高他們的職業勝任能力以及風險防范意識、能力，從而保證其可持續發展。

（四）加快金融立法創新

金融業本身就是一個非常重要且特殊的領域，必須要有相關的法律體系對其進行科學的監管，而金融創新離不開立法的創新，因此我國在制定相關的金融立法時，要充分吸取國外先進的立法經驗，并結合我國自身的特點進行充分的考慮和研究，探索出適合我國的發展需要的金融立法，從而起到不僅能加強對商業銀行金融創新的監管，而且還要能維護其正當的權益。

三、結束語

金融創新是把雙刃劍，在帶來較高經濟效益的同時，也負面效應也存在著較高的風險，影響商業銀行的生存與發展，因此，商業銀行在實施金融創新業務時，一定要做好充分的市場調研工作以及明確相關的法律政策，對所存在的風險進行識別、采取有效的風險預防控制以及應對的措施，從而保證金融創新業務的正常順利的進行。endprint