互聯網金融模式的發展對傳統銀行業的影響

陳志林

【摘 要】隨著全球一體化經濟的快速發展，各國就政治、金融領域的聯系越來越頻繁，因此，各行業發展互相滲透交融的現象日趨明顯。我國銀行業的發展對于世界范圍內的經濟狀況也有著不容小覷的影響。即便如此，銀行業但在面臨互聯網金融的沖擊時，也不得不轉變傳統觀念，積極采取行動，順應當前經濟體制環境中的發展潮流，以及思考未來的轉型發展策略，采取有效措施來保存自身在市場經濟中的實力，并開拓新的行業生存路徑。并逐步采取金融互聯網的措施來應對金融市場的轉型發展，快步邁進互聯網時代。

【關鍵詞】互聯網金融；傳統銀行轉型；互聯網金融的監管

序言：

新形勢下，對互聯網金融的深刻了解以及傳統銀行面臨的具體沖擊使我們必須要知道的，而且如何使互聯網和傳統實體有機結合，共同發展也是我們必須要思考的問題，從時代變革的角度來談傳統銀行業在受到互聯網金融沖擊以后的未來發展之路，以期為當代金融行業的體制改革與業務拓展帶來一絲啟示。并且，互聯網金融模式短期內不會動搖商業銀行傳統的經營模式和盈利方式，但從長遠來說商業銀行應大力利用互聯網金融模式，以獲得新的發展.與此同時，互聯網金融業的持續健康發展要依靠互聯網金融企業的自律、積極創新，還要吸引更多的客戶、加強系統安全建設。互聯網金融模式給傳統商業銀行的影響是雙方面的，短期內商業銀行的經營模式和盈利方式不會有較大變動；但從長遠來說，商業銀行應利用互聯網金融模式，與其它金融機構以有益合作代替惡性競爭，爭取互惠互利的雙贏。

一、互聯網金融的概念、特征和功能

（一）互聯網金融的概念

互聯網金融（ITFIN）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網金融ITFIN不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。

（二）互聯網金融的特征

1）.金融服務基于大數據應用

在互聯網金融環境中，數據作為金融核心資產，將撼動傳統客戶關系及抵押品在金融業務中的地位。大數據可以促進高頻交易，社交情緒分析和信貸風險分析三大金融創新。無論互聯網金融領域那種業務模式及產品交互無不體現對大數據的合理應用。

2）.金融服務高效、便捷化

互聯網金融帶來了全新的渠道，為客戶提供方便、快捷、高效的金融服務，極大地提高了現有的金融體系的效率。并且互聯網金融門戶的“搜索+比價”帶來的金融產品服務讓網貸變得簡單。

（三）互聯網金融的功能

1）.平臺功能

通過互聯網金融企業搭建的網絡金融平臺，客戶可自行選擇適合的金融產品，只需動動手指，即能開展支付、貸款、投資等金融活動，方便快捷，免去客戶跑腿、等待之苦。

2）.支付功能

互聯網金融模式下，商家和客戶之間的支付由第三方來完成，方便、快捷，成本更低。第三方支付或將削弱商業銀行、傳統支付平臺的地位。目前，中國人民銀行為約200家第三方支付企業頒發了支付業務許可證。

3）.信息搜集和處理

傳統金融模式下，信息資源分散龐雜，數據難以有效處理應用。互聯網金融模式下，人們利用“云計算”原理，可以將不對稱、金字塔型的信息扁平化，實現數據的標準化、結構化，提高數據使用效率[3]。

二、互聯網金融模式對傳統銀行業的影響

（一）眾籌對傳統銀行業的影響

通過互聯網平臺，眾籌項目的發起者只要擁有的項目具有創新性就能夠獲得來自社會各方面投資人的資金支持，從而使項目和產品能夠順利發展；其次，眾籌投資可以使投資者的閑置資金得以利用，以獲得更多的利潤，實現個人財富的增值。由于傳統銀行業對于資金有嚴格的控制，眾籌項目雖不能對其造成強大的沖擊力，但對銀行業的發展具有一定的影響。

（二）互聯網金融對傳統銀行業存款業務的沖擊——以余額寶為例

支付寶有幾億多的用戶和百億資金的沉淀，其影響力是不容小覷的。顯然，余額寶的推出將對銀行的活期存款業務造成強大的沖擊。

伴隨余額寶的不斷發展，必將有更多的人將其當作一種可靠的投資方式。這將與銀行的活期存款形成直接的競爭，銀行非常低的活期利率面對高利率高收益的余額寶其結局必然是失敗的，銀行的活期存款業務有很大一部分將會被余額寶給取代。余額寶應互聯網金融時代大背景而生，阿里通過互聯網進軍金融業，是對傳統銀行業的暴利的挑戰。

三、結論與建議

（一）結論與啟示

互聯網金融內在的杠桿屬性、風險屬性決定了對其進行監管的必要性，但其作為新興事物，不可避免地會經歷成長、試錯的過程，因此，對互聯網金融的監管應采取“適宜性監管”方式，既為互聯網金融創新預留空間，又可使其在監管框架下規范健康發展。首先，各監管責任部門要針對不同的互聯網金融發展模式，盡快制定完善互聯網金融行業準入條件和標準、明確經營管理規范；其次，應加強跨部門監管協調，應成立由人民銀行等十個互聯網金融監管部門共同參與的互聯網金融聯合監管協調小組，合力解決互聯網金融混業經營、網絡安全等問題。

（二）建議

1）.銀行存款理財業務方面

如何利用客戶的存款為用戶進行理財，從而實現銀行與用戶的雙贏才是銀行改革的方向，可以從以下幾個方面著手：

（1）降低購買理財產品的門檻，視客戶購買的理財產品為存款，取消一些不必要的限制，為客戶購買理財產品大開方便之門。

（2）讓客戶能夠自由申贖，進得來、走得了、有錢賺，像傳統的活期存款一樣自由存取。

（3）加強理財產品的資金運用，秉持為客戶創造價值的理念組織資金。

（4）改變對存款業務的考核方向，將重心從傳統的存款方式轉變到以銷售存款理財產品的重心上來，留住老客戶的同時重新吸引流失的客戶。

2）.加快轉變金融服務模式，把握客戶資源

一直以來，銀行業在傳統上忽視了服務業務的重要性，如一些利潤較低的個人支付結算及費用繳存。正是由于銀行在個人客戶服務上的棄權策略，導致了近年來銀行個人業務發展的持續放緩，從而給第三方支付、小微企業貸款等行業提供了發展契機。區別于傳統業務，目前網絡金融服務的一個顯著特點就是客戶缺乏忠誠度，這也是對商業銀行參與網上金融業務提出的一條嚴峻挑戰。為了填補這個缺陷，傳統銀行需要從以下方面解決問題：第一，強化“以客戶為中心”的創新意識，重視客戶體驗， 盡力縮短業務與客戶距離，從客戶的角度創新產品、優化流程、提升服務，從而提升客戶滿意度。第二，結合線上線下渠道，為客戶提供全方位服務。第三，針對客戶一系列金融服務需求，為客戶提供系統的金融服務。

【參考文獻】

[1]鄒秋華 《互聯網金融對傳統銀行業的影響及對策分析》

[2]萬君， 易欣 《淺析互聯網金融對傳統銀行業的影響 ——以余額寶為例》

[3]龔曉林 《互聯網金融模式對傳統銀行業的影響》endprint