試論小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的主要信貸風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)旻祺

【摘 要】為了盤活整體金融市場(chǎng)，近些年來我國(guó)各地出現(xiàn)了各種各樣的小額信貸機(jī)構(gòu)，其通過使用靈活且極富創(chuàng)新性的金融手段，為許多低收入客戶提供小額信貸服務(wù)，為其解決了資金方面的燃眉之急。但由于受到市場(chǎng)以及自然環(huán)境等方方面面的影響，小額信貸機(jī)構(gòu)同樣也面臨著諸多的信貸風(fēng)險(xiǎn)，在此背景下，本文將針對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)當(dāng)前所面臨的主要信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要分析研究。

【關(guān)鍵詞】小額信貸機(jī)構(gòu)；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)成因

引言：

所謂的信貸風(fēng)險(xiǎn)指的就是貸款收益本身不穩(wěn)定、不確定，進(jìn)而可能為提供貸款的一方造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。而小額信貸機(jī)構(gòu)本身以提供小額信貸業(yè)務(wù)為核心，其資產(chǎn)的絕大部分為貸款資產(chǎn)，一旦無法獲得穩(wěn)定足夠的貸款收益將直接影響小額信貸機(jī)構(gòu)的自身發(fā)展。因此有必要認(rèn)清小額信貸機(jī)構(gòu)當(dāng)前面臨的主要信貸風(fēng)險(xiǎn)，了解風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因進(jìn)而及時(shí)采取行之有效的措施進(jìn)行積極應(yīng)對(duì)。

一、小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的主要信貸風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

金融市場(chǎng)當(dāng)中的利率、匯率等并非一成不變，而是一直處于一種波動(dòng)變化的狀態(tài)，因此受金融市場(chǎng)因素的變化，小額信貸機(jī)構(gòu)也在一定程度上面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。以利率風(fēng)險(xiǎn)為例，當(dāng)金融市場(chǎng)中利率出現(xiàn)波動(dòng)后，小額信貸機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)和貸款收益將直接受到影響，而如果客戶與小額信貸機(jī)構(gòu)簽訂合約時(shí)的利率與當(dāng)前的市場(chǎng)利率之間出現(xiàn)較大差異，信貸合約利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于上升的貸款利率時(shí)，將直接增加信貸資產(chǎn)的機(jī)會(huì)成本，導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)損失[1]。不僅如此，小額信貸機(jī)構(gòu)為了保持充足的資金以有效滿足廣大客戶資金需求，時(shí)常會(huì)從其它金融機(jī)構(gòu)或是融資渠道當(dāng)中借入資金，且小額信貸機(jī)構(gòu)借入的資金大多時(shí)間較長(zhǎng)、資金運(yùn)用量較大，因此不斷波動(dòng)變化的利率也極有可能導(dǎo)致資金在借入和運(yùn)用方面出現(xiàn)期限錯(cuò)配的問題，而這同樣也會(huì)增加小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸機(jī)構(gòu)同樣還面臨著操作風(fēng)險(xiǎn)，這與其自身工作人員的操作以及機(jī)構(gòu)本身的經(jīng)營(yíng)管理缺失有著直接的關(guān)系。一般在金融界當(dāng)中習(xí)慣將缺乏完善的管理控制機(jī)制以及金融詐欺、人為操作失誤等原因而導(dǎo)致?lián)p失大量信貸資產(chǎn)的情況視作操作風(fēng)險(xiǎn)，因此我們可以看出，小額信貸機(jī)構(gòu)所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)和其自身的信貸管理體制關(guān)系緊密。事實(shí)上，由于目前我國(guó)絕大多數(shù)的小額信貸機(jī)構(gòu)規(guī)避比較小，發(fā)展實(shí)力也難以同工商銀行、建設(shè)銀行等大型商業(yè)銀行相抗衡，因此其內(nèi)部普遍缺乏完善的治理和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，而這也在無形中增加了小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性。除此之外，雖然當(dāng)前我國(guó)為推動(dòng)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展先后出臺(tái)了一系列的政策制度，但其與小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度并不一致，因此當(dāng)前的小額信貸還比較缺乏制度化、規(guī)范化，其抵御信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)比較弱。在部分小額信貸機(jī)構(gòu)當(dāng)中，信貸人員和貸款方相互勾結(jié)，故意隱瞞真實(shí)信息進(jìn)而使得小額信貸機(jī)構(gòu)作出錯(cuò)誤判斷，也會(huì)使其造成資金財(cái)產(chǎn)損失；而小額信貸機(jī)構(gòu)中的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)或是電子計(jì)算系統(tǒng)等出現(xiàn)運(yùn)行故障、異常問題，同樣也會(huì)直接影響小額信貸機(jī)構(gòu)的授信，造成其出現(xiàn)大量的資產(chǎn)損失。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸機(jī)構(gòu)的主要客戶為低收入群體，雖然其提供的貸款數(shù)額相對(duì)比較小，但如果貸款人在合約到期時(shí)無法償還貸款或是逾期償還，仍然會(huì)導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，小額信貸機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)貸款人的信用等級(jí)為其提供相應(yīng)的貸款服務(wù)，但由于各種因素的影響，貸款人的償還能力一旦下降，其信用等級(jí)也會(huì)隨之有所下降。而貸款逾期甚至產(chǎn)生呆賬、壞賬將導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)直接出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失。目前我國(guó)絕大多數(shù)的小額信貸機(jī)構(gòu)主打小額信貸業(yè)務(wù)，而小額信貸的投放正是建立在機(jī)構(gòu)對(duì)借款人信用評(píng)估的基礎(chǔ)之上，如果一旦小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的信用等級(jí)、誠(chéng)信水平做出錯(cuò)誤判斷，則極有可能導(dǎo)致其在放貸之后無法按時(shí)收回資金，對(duì)于經(jīng)營(yíng)實(shí)力相對(duì)較弱或是資金比較緊缺的小額信貸機(jī)構(gòu)而言，大量貸款資金無法有效回收甚至有可能直接導(dǎo)致機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。不僅如此，小額信貸機(jī)構(gòu)本身的獨(dú)特的組織特性，使其除了需要面臨個(gè)人貸款拖欠的風(fēng)險(xiǎn)之外，往往還需要承擔(dān)多用戶同時(shí)拖欠貸款的風(fēng)險(xiǎn)。在無任何抵押擔(dān)保的情況下，如果信貸資產(chǎn)組合出現(xiàn)變化，原本身為小額信貸機(jī)構(gòu)的眾多老客戶們也可能同時(shí)出現(xiàn)無法按時(shí)還款的情況，這對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)而言無疑是一巨大打擊。

（四）資金風(fēng)險(xiǎn)

如果小額信貸機(jī)構(gòu)無法有效滿足客戶的貸款需求，缺乏足夠的資金作為發(fā)展基石，則不僅會(huì)直接影響機(jī)構(gòu)自身的信譽(yù)和口碑，同時(shí)還會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失，甚至導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)因此而倒閉破產(chǎn)，因此小額信貸機(jī)構(gòu)必須充分重視起資金風(fēng)險(xiǎn)。雖然當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)中的小額信貸機(jī)構(gòu)基本上不會(huì)參與到對(duì)公眾儲(chǔ)蓄進(jìn)行吸納的行列當(dāng)中，但其仍然在資金的流動(dòng)性方面存在風(fēng)險(xiǎn)[2]。當(dāng)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展到一定程度之后，其除了總行之外還會(huì)在各地設(shè)立大量分行，但由于小額信貸機(jī)構(gòu)本身的資金來源缺乏足夠的穩(wěn)定性，加之部分正處于起步階段的小額信貸機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展方面并無系統(tǒng)、長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，因此總部往往需要花費(fèi)一定的時(shí)間才能完成向分支機(jī)構(gòu)傳遞現(xiàn)金，而部分分支機(jī)構(gòu)在資金尚未傳遞成功之前便有可能“關(guān)門大吉”。

二、小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因

（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

通過分析當(dāng)前小額信貸機(jī)構(gòu)所面臨的主要信貸風(fēng)險(xiǎn)，我們不難發(fā)現(xiàn)宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)有著重大的影響作用。一旦國(guó)家經(jīng)濟(jì)條件或是經(jīng)濟(jì)政策出現(xiàn)變化，都有可能導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。譬如說在通貨膨脹和通貨緊縮時(shí)期，國(guó)家采取的經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策必然不會(huì)相同，在金融行業(yè)以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)變化的情況下，小額信貸機(jī)構(gòu)在信用管理以及其他業(yè)務(wù)方面也會(huì)受到不同程度的影響，尤其是在金融監(jiān)管政策與小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展目標(biāo)出現(xiàn)差異的情況下，嚴(yán)格的金融監(jiān)管同樣也會(huì)增加小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的幾率。雖然現(xiàn)階段我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)多種多樣，但深究下我們不難發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)的小額信貸機(jī)構(gòu)客戶以及客戶產(chǎn)品均為同一類型，這也直接加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，進(jìn)而影響了機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。在我國(guó)的廣大農(nóng)村地區(qū)，自然條件和農(nóng)民耕作模式大同小異，且我國(guó)農(nóng)民的受教育程度普遍不高，缺乏對(duì)市場(chǎng)及其發(fā)展走向的準(zhǔn)確把握，在選擇品種時(shí)容易“隨大流”，同類產(chǎn)品的供給驟然增多也勢(shì)必會(huì)影響價(jià)格走勢(shì)。而市場(chǎng)行情也經(jīng)常發(fā)生變化，到時(shí)再更改種植結(jié)構(gòu)顯然不可能，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也直接影響到小額信貸機(jī)構(gòu)的生存與經(jīng)營(yíng)。endprint

（二）客觀自然

我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大重要推動(dòng)力。加之我國(guó)農(nóng)民數(shù)量眾多，因此許多小額信貸機(jī)構(gòu)選擇將農(nóng)民作為自身的主要客戶，負(fù)責(zé)為其提供專門的農(nóng)業(yè)貸款。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身帶有的特殊性，一旦天氣、自然環(huán)境等出現(xiàn)變化如遇到自然災(zāi)害等情況時(shí)，許多農(nóng)民可能無法在合約規(guī)定期限內(nèi)償還貸款，而這將直接影響小額信貸機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展，甚至有可能導(dǎo)致其直接破產(chǎn)。事實(shí)上，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)民在遇到自然災(zāi)害或自然風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，只能從政府處獲得少量的資金補(bǔ)助，若沒有其他資金渠道，小額信貸機(jī)構(gòu)勢(shì)必會(huì)面臨呆賬、壞賬和貸款拖欠等問題。而筆者在查閱相關(guān)研究文獻(xiàn)資料的過程中了解到，東南亞國(guó)家曾經(jīng)多次發(fā)生因自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)突然出現(xiàn)大量客戶無法按時(shí)還款的問題，使得當(dāng)?shù)氐谋姸噢r(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

（三）機(jī)構(gòu)人員

小額信貸機(jī)構(gòu)中的工作人員如果具備較高的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，也會(huì)在很大程度上幫助小額信貸機(jī)構(gòu)減小出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的概率。考慮到小額信貸機(jī)構(gòu)所面臨的客戶大多為學(xué)歷和受教育程度相對(duì)較低、經(jīng)濟(jì)能力較為有限的客戶，因此如果工作人員在與客戶進(jìn)行溝通的過程中無法保持良好的耐心并向其詳細(xì)說明合約內(nèi)容，則不僅會(huì)直接影響客戶的業(yè)務(wù)體驗(yàn)，降低小額信貸機(jī)構(gòu)在客戶和市場(chǎng)中的滿意度及口碑質(zhì)量，同時(shí)還有可能影響還款率，增加小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。尤其是工作人員如果自身缺乏較高的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在工作中無法及時(shí)準(zhǔn)確地幫助小額信貸機(jī)構(gòu)甄別其可能存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同樣也會(huì)增加其出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)損失的概率。

（四）經(jīng)營(yíng)管理

在對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析的過程中，我們可以發(fā)現(xiàn)如果機(jī)構(gòu)本身缺乏嚴(yán)格完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和相關(guān)政策制度，同樣也會(huì)導(dǎo)致其加劇出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)[3]。譬如說在我國(guó)部分農(nóng)村地區(qū)或是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的小額信貸機(jī)構(gòu)，通常會(huì)直接采用到期一次性還清的還款方式，但其鮮少會(huì)深入推廣落實(shí)小組聯(lián)保制度，因此導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)在還款方面非常依賴貸款人的自覺性和信用程度，而這也使得小額信貸機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)更大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，不利于其自身的長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。另外，部分采取小組聯(lián)保機(jī)制的小額信貸機(jī)構(gòu)同樣也面臨著信貸風(fēng)險(xiǎn)，這主要是由于參與聯(lián)保的農(nóng)民村戶本身對(duì)小組聯(lián)保機(jī)制并不十分了解，當(dāng)被擔(dān)保人出現(xiàn)違約行為之后，擔(dān)保人往往不能正確意識(shí)自身承擔(dān)還貸的義務(wù)和責(zé)任。另外，小額信貸機(jī)構(gòu)在建立之初往往需要大量的資金成本作為支撐，因此在機(jī)構(gòu)當(dāng)中經(jīng)常會(huì)有多名經(jīng)營(yíng)者和控制者，甚至出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者、控制者和小額信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)所有人完全分離的情況，產(chǎn)權(quán)關(guān)系的模糊也容易影響機(jī)構(gòu)的管理效率，使得機(jī)構(gòu)很可能會(huì)面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）優(yōu)化機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制

前文提及，小額信貸機(jī)構(gòu)當(dāng)中的工作人員如果能夠具備較高的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和職業(yè)能力，可以在很大程度上降低小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)、面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)的概率。因此筆者認(rèn)為，小額信貸機(jī)構(gòu)在積極應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的過程當(dāng)中，需要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部工作人員的專業(yè)培訓(xùn)，要求出納人員對(duì)貼現(xiàn)票據(jù)等進(jìn)行妥善保管，防止其出現(xiàn)遺失、人為刪改等問題進(jìn)而增大機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的概率。此外，在小額信貸機(jī)構(gòu)當(dāng)中還需要積極優(yōu)化內(nèi)部管控，通過總結(jié)以往小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，結(jié)合機(jī)構(gòu)自身的實(shí)際情況，構(gòu)建起具有針對(duì)性和有效性的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對(duì)工作人員的職責(zé)與義務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一明確，并經(jīng)常在機(jī)構(gòu)內(nèi)部開展監(jiān)督檢查活動(dòng)，要求所有人員必須按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)要求進(jìn)行嚴(yán)格操作，同時(shí)主動(dòng)了解當(dāng)前最新的市場(chǎng)情況、利率匯率等變化情況，對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性地調(diào)整，從源頭上消除小額信貸機(jī)構(gòu)當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)因素。

（二）有效識(shí)別信貸客戶

考慮到大部分小額信貸機(jī)構(gòu)主打的小額信貸業(yè)務(wù)需要建立在對(duì)信貸客戶信用等級(jí)的評(píng)估之上，因此有效識(shí)別信貸客戶并對(duì)其信用等級(jí)進(jìn)行精確劃分，也是幫助小額信貸機(jī)構(gòu)積極地域信貸風(fēng)險(xiǎn)的一大關(guān)鍵舉措。在此過程中，小額信貸機(jī)構(gòu)一方面可以立足于國(guó)家的相關(guān)政策，主動(dòng)將關(guān)注目標(biāo)從小額信貸用戶身上轉(zhuǎn)移至產(chǎn)能過剩行業(yè)之上，通過積極落實(shí)結(jié)構(gòu)性改革分散機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，小額信貸機(jī)構(gòu)也可以根據(jù)行業(yè)和機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展特點(diǎn)，對(duì)貸款進(jìn)行等級(jí)分類，并主動(dòng)加大對(duì)可能影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)因素的關(guān)注力度，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸客戶的差異化對(duì)待，為不同信用等級(jí)的信貸客戶提供差異化的信貸服務(wù)，進(jìn)而有效分化小額信貸機(jī)構(gòu)原本需要承擔(dān)的巨大信用風(fēng)險(xiǎn)，為其在新時(shí)期下實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

（三）盡快完善信貸流程

小額信貸機(jī)構(gòu)之所以會(huì)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)甚至因此而產(chǎn)生信貸資產(chǎn)損失，與其自身貸款業(yè)務(wù)流程不完善有著一定的關(guān)系。針對(duì)這一問題，筆者認(rèn)為小額信貸機(jī)構(gòu)需要盡快完善貸款業(yè)務(wù)流程，在為信貸客戶提供貸款之前，采用實(shí)地調(diào)研和嚴(yán)格審核客戶提供的信用等級(jí)資料等方式對(duì)客戶的還款能力、信用水平、貸款資金用途等方方面面進(jìn)行全方位的調(diào)查求證，將信貸客戶方面可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。在根據(jù)信貸客戶實(shí)際情況為其提供專門的信貸產(chǎn)品與服務(wù)之后，小額信貸機(jī)構(gòu)還需要在貸款過程中定期對(duì)客戶進(jìn)行回訪和對(duì)其財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行跟蹤監(jiān)管，并將其編織成詳細(xì)的財(cái)務(wù)報(bào)告，由機(jī)構(gòu)內(nèi)部的專業(yè)人員進(jìn)行深入分析，在積極做好貸款后的管理以及行業(yè)分析工作的基礎(chǔ)之上，可以隨時(shí)掌握客戶的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，防止其出現(xiàn)違約情況，降低小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的概率。

（四）應(yīng)有機(jī)整合產(chǎn)業(yè)鏈

如果小額信貸機(jī)構(gòu)當(dāng)中出現(xiàn)信息不流通，則同樣也會(huì)增加其出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性，而大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)只對(duì)貸款與否表示關(guān)心，并沒有充分重視信貸風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)抵抗。因此筆者認(rèn)為小額信貸機(jī)構(gòu)必須盡快整合農(nóng)業(yè)等業(yè)務(wù)涉及行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，將各生產(chǎn)資料、信貸客戶以及信貸產(chǎn)品服務(wù)等有機(jī)整合在一起，使之可以成為一個(gè)完整的整體，彼此之間能夠?qū)崿F(xiàn)利益風(fēng)險(xiǎn)、資源互通和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。譬如說在針對(duì)農(nóng)業(yè)的小額信貸當(dāng)中，小額信貸機(jī)構(gòu)可以與農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行有機(jī)聯(lián)系，在將農(nóng)產(chǎn)品的種植、加工、運(yùn)輸與銷售等環(huán)節(jié)進(jìn)行統(tǒng)一整合之下，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源進(jìn)行合理配置，使得農(nóng)民可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中獲得更多的利潤(rùn)，在幫助農(nóng)民增產(chǎn)創(chuàng)收的同時(shí)，有效提升其還款能力，進(jìn)而避免在小額信貸機(jī)構(gòu)當(dāng)中出現(xiàn)農(nóng)戶無法按時(shí)償還貸款等問題，嚴(yán)格控制小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

總體來看，客觀自然環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及小額信貸機(jī)構(gòu)中的工作人員和機(jī)構(gòu)本身經(jīng)營(yíng)管理不完善等一系列原因，均會(huì)在不同程度上增加小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的幾率，影響小額信貸機(jī)構(gòu)在新時(shí)期下的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。而面對(duì)不同的信貸風(fēng)險(xiǎn)成因，小額信貸機(jī)構(gòu)當(dāng)前所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)類型也多種多樣，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等等，因此小額信貸機(jī)構(gòu)還需要充分結(jié)合自身情況，盡快采取積極的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，通過主動(dòng)優(yōu)化內(nèi)部控制、完善信貸流程等方式有效做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，掃清機(jī)構(gòu)當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定因素，確保自身能夠?qū)崿F(xiàn)長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。

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