互聯網金融對傳統金融的挑戰

楊曉宏

【摘要】互聯網金融具有高效、方便、信息透明等諸多優勢，它的出現對傳統的金融發展模式造成了強烈的沖擊，傳統金融機構必須在產品、經營模式等方面加以創新。本文首先分析了互聯網金融對傳統金融帶來的挑戰，然后以此為基礎，提出了幾點應對的措施。

【關鍵詞】互聯網金融；傳統金融；挑戰

一、傳統金融和互聯網金融

從廣泛意義上講，傳統金融涉及的業務范疇包括貨幣的兌換結算、貨幣的發行以及保管、貴金屬的交易等，這些業務的特點是都會涉及到資金的運轉。從某些層面上看，傳統金融是一種具有代表性的資金融通活動。從狹義方面來說，傳統金融僅僅是指貨幣的融通。

互聯網金融和傳統金融的區別之處在于前者的交易主要依靠互聯網以及其他網絡工具。從廣泛意義層面說，互聯網金融涉及的業務范疇涵蓋信用評價、金融電子商務、第三方支付等；從狹義層面來說，互聯網金融是指以互聯網為媒介進行的資金融通活動。互聯網金融和傳統金融相比最大的特點就是便捷、高效以及透明度高。消費者只要能夠接觸網絡就能力理相關的金融業務，而不再需要專門到銀行網點，而且在時間、空間等方面都不會受到限制，極大地提高了金融業的服務效率。

二、互聯網金融對傳統金融的挑戰

（一）豐富了支付方式

傳統金融模式下，消費者要辦理金融相關的業務只能到就近的銀行網點，而且經常需要大量的時間排隊等候。互聯網金融的發展則為消費者提供了更多的業務辦理途徑，人們可以通過手機、電腦、ipad等客戶端進行資金的支付或者業務的辦理，而不再需要到專門的營業網點，而且在時間、空間方面都不會受到任何的約束。就目前來說，人們可以通過手機或者電腦完成的支付活動涉及到人們日常生活的方方面面，例如手機費充值、水電費繳納、轉賬、醫院掛號以及支付等等，為人們提供了十分豐富的支付渠道。

（二）為中小企業提供了更多的資金融通途徑

在傳統金融模式下，中小企業融通資金的主要渠道是銀行，而銀行在發放貸款時一般傾向于大型企業，這導致中小企業的資金融通渠道有限。互聯網金融在對外提供資金支持時，對企業的規模、信用能力以及抵押物等方面的要求較寬松，為中小企業提供了一種全新的資金融通渠道。中小企業可以利用某些互聯網金融平臺，例如，股權眾籌平臺，社會中的個人借貸資金，并且向投資者給予一定的經濟利益，進而擴大企業的資金規模。互聯網金融與傳統金融相比，進入的門檻較低，對自身的資金規模、信用能力等方面的要求較低，在一定程度上減輕了中小企業資金融通的壓力，同時還能推動民間融資向正規化方向轉變。

（三）對銀行體系形成沖擊

金融安全對于一個國家的安全具有關鍵的作用，因而，我國在發展金融業之初對于金融機構的設立制定了一系列的約束條件，金融機構開展的各種業務都必須依照嚴格的業務標準。銀行本身為了減少風險事件的發生，在資金運作業務、信貸業務、金融交易程序等方面也制定了嚴格的準則。這些規章制度和標準的存在對金融機構的發展造成了很強的約束力，使得金融機構的運作模式十分僵化。互聯網金融的發展則對傳統金融業務進行了創新，使得很多金融業務逐漸表現出混業經營的特點，這一方面極大地豐富了金融產品和服務，另一方面也對傳統金融模式造成了很大的沖擊。在這種沖擊下，傳統金融機構也開始積極創新產品和服務模式，對傳統的運作模式進行適當地放松。因而互聯網金融的發展—方面對金融機構的傳統業務造成了沖擊，但是，同時也在—定程度上改善了傳統金融機構的運作模式和經濟效益。

三、傳統金融應對互聯網金融的措施

（一）優化服務機制

傳統金融和互聯網金融相比其優勢主要表現為積累了大量的資金、客戶以及經營經驗，因而，在和互聯網金融競爭的過程中，傳統金融必須最大程度地發揮自身的優勢，在服務機制和模式方面加以創新和改進，從而吸引更多的客戶。一方面，傳統金融機構要利用自身完備的基礎設施和強大客戶資料信息為客戶提供全方位的服務，從而提高客戶的粘『生和忠實度；另一方面，利用強大的客戶信息資料，針對客戶的偏好以及資金狀況等，為客戶提供具有針對性、個性化化的產品和服務，減少可以客戶的信息搜尋時間。

（二）完善資源配置

互聯網金融與傳統金融相比，其優勢主要表現為交易的便捷性以及成本的低廉性，因而，傳統金融在今后的發展中要盡量在這些方面加以改進。第一，傳統金融機構要充分利用信息技術的優勢，通過將信息技術引入實現資源的高效配置。第二，還要在傳統的金融業務中引入信息技術，建立客戶數據庫，對客戶的相關信息，包括基本信息、行為偏好、資產情況等進行詳細地記錄，并且根據這些信息為客戶提供具有針對性的服務，從而提高傳統金融的競爭優勢。第三，傳統金融需要加強對產品和服務模式的創新力度，及時根據市場的需求對現有的產品和服務模式加以改進，在保證質量的前提下最大程度的降低產品的成本，吸引更多的客戶，提高金融機構的資源使用率。

（三）做好自身定位

互聯網金融的發展對傳統金融機構的市場份額產生了壓縮效應，而且，我國對金融行業的進入要求逐漸放松，金融行業的競爭程度越來越高。因而，傳統金融機構要改變經營理念，放棄“大雜燴”的經營模式，明確自身的競爭優勢，然后以此為中心制定相關的發展戰略。在激烈的市場競爭中，傳統金融機構繼續在市場中站穩腳跟的關鍵在于能否提供差異化的產品和服務，因而，傳統金融機構必須圍繞核心競爭力根據消費者的需求開發差異性的產品，從而進一步提高自身的競爭優勢，建立牢固的客戶關系。

四、結論

互聯網金融的發展使得消費者的支付途徑大大豐富，各種金融產品不僅滿足了個人消費者多樣化的需求，而且還滿足了某些中小企業的資金需求。同時，互聯網金融的經營模式更加自由化、多樣化，在產品和服務創新方面更加豐富化，這對傳統的金融經營模式造成了一定的沖擊，同時，也提高了傳統金融的創新意識。在這種情況下，傳統的金融機構必須在已有的服務模式進行創新，從而穩固和客戶之間的關系，同時提高資源的配置效率，并且做好自身定位，充分發揮自身的競爭優勢，從而更高地參與市場競爭。endprint