淺談我國商業銀行個人理財業務發展現狀與對策

陳萍

[摘要]隨著我國綜合經濟的迅速增長，我國經濟體制和國民生活等方面正不斷發生著變化。最近幾年，個人理財業務占我國商業銀行業務發展的比例正在逐年增加，個人理財業務的發展對商業銀行的綜合經營十分重要。文章首先闡述了我國商業銀行業務發展現狀，對我國商業銀行個人理財業務開展中存在的問題進行分析，針對這些問題提出商業銀行個人理財業務的發展策略。

[關鍵詞]商業銀行；個人理財；業務；策略

[DOI]1013939/jcnkizgsc201730045

1我國商業銀行個人理財業務發展現狀

自從20世紀70年代，在全球金融創新的大背景下，個人理財業務逐漸被人們所認識。擁有較高收入和一定固定資產的人群對個人資產增值開始重視起來，但這類人群大多無法投入大量精力去規劃，并且缺乏專業知識。因此，他們急需專業性的理財指導來滿足個人資產管理。[1]

我國個人理財業務在20世紀90年代興起，開始只為客戶提供投資咨詢和外匯理財服務。隨著市場經濟和金融行業的飛速發展，客戶對個人理財的需求不斷加大，商業銀行和保險、證券等金融行業對個人理財方面逐漸重視起來，加速了個人理財業務的發展。

目前，我國個人理財業務還有許多有待完善的地方，發展空間很大。首先，個人資產的不斷增加給個人理財業務提供了市場資源；其次，我國國情使得居民更傾向于個人理財業務，個人理財業務已經成為商業銀行收益的重要來源。[2]改變銀行傳統的經營模式的同時豐富了其服務內容，使銀行業務向多元化發展。

2我國商業銀行個人理財業務存在的主要問題

21分業經營對銀行經營的限制

目前，中國的金融市場規定銀行、證券和保險業為三個獨立經營行業，不能交叉合作經營。雖然都是金融產品，卻無法通過合作來實現共贏，這就在一定程度上制約了個人理財的發展。現階段，商業銀行的個人理財業務主要為客戶提供咨詢和投資規劃等服務，而不是真正地代替客戶進行投資理財。[3]銀行只能提供給客戶一部分金融產品，無法滿足客戶不斷增長的個性化需求。客戶只能根據自己的投資經驗和專業知識進行證券和保險行業的投資，這種情況下，就加大了客戶的投資風險，不利于我國金融行業的良性發展。

22缺乏專業性的個人理財產品專員

目前，國內市場普遍缺乏具有較強專業技能的個人理財專員，這就從根本上制約了我國個人理財業務的發展。由于理財規劃需要考慮到客戶多方面問題，而目前大多數個人理財經理缺乏系統培訓，理財技能主要以銀行類業務為主，對客戶資產缺乏整體的規劃，對于客戶的其他金融投資缺乏專業建議，這就很難滿足客戶的多方面需求。[4]

金融服務需要一定的專業技能，涉及廣泛的市場領域，需要掌握投資、貿易、金融、法律等各方面的知識，要求從業人員必須具備專業知識和技能，服務意識以及市場敏感性，而且還需具有良好的道德情操和職業道德。但目前我國商業銀行理財專員缺乏綜合知識，對于保險、證券、股票、房地產等其他金融領域知識掌握不夠，無法為客戶提供全面個性化的理財服務。總體的宏觀經濟變化和微觀經濟分析能力欠缺，營銷策略無法滿足經濟市場的需求。

23理財產品缺乏創新性

我國人口數量龐大，各級城市和農村都存在不少高收入人群，中高端客戶對金融產品個性化需求較高，但目前我國金融市場產品結構單一，產品缺乏個性化設計和創新理念。理財產品的開發和宣傳力度較弱，使得金融行業個人理財產品在金融領域很難取得長足的發展。主要可以歸納為以下幾點：一是中國知識產權保護意識相對薄弱，暢銷產品推出后很快就被復制，金融市場同類產品眾多，缺乏創新，銀行可以辦理的個人理財業務種類較少，產品結構單一，無法滿足客戶的個性化和多元化需求；二是商業銀行前身為儲蓄銀行，成立時間短，市場實踐經驗有限，對發展金融服務業務的規則尚不明確，缺乏綜合型金融人才；三是各大商業銀行推出理財新產品，雖然產品品牌不同，但實質大同小異，缺乏特點，商業銀行內部缺少具有核心競爭力的產品研發團隊。[5]

3我國商業銀行個人理財業務的發展對策

31推進銀行業務混業經營，促進個人理財業務的發展

由于受到全球行業混合經營的影響，我國正逐漸改革銀行業務限制，出臺了相應的政策鼓勵銀行業務創新。這對商業銀行來說是一個發展個人理財業務的契機，以實現客戶購買率的最大化。

一是要發揮監管部門宏觀指導，協調配套功能，加強銀行、證券、保險等金融機構的跨行業合作，積極鼓勵加強行業間的深度合作，各金融機構的金融產品和服務通過行業間合作，實現個人理財業務的快速發展。二是嚴格監督個人理財服務。除了完善個人理財服務風險管理體系和管理制度外，同時實施個人理財服務監管、發展、創新和完善并重的原則，做好與法律、工商、稅務等非銀行金融機構相關行業配套部門的協調工作。規范跨行業合作的管理辦法，為客戶提供更豐富的理財產品。[6]

32培養專業性的金融人才

商業銀行應建立具有良好的政治素質、專業技能和綜合知識的客戶經理團隊，為客戶提供全方位的理財咨詢和規劃服務。加強對個人理財服務人員綜合培訓和高級理財專員的培養，以滿足客戶多元化的個人理財需要。目前，商業銀行首先應制訂一系列理財專員培養計劃，全面選拔掌握一定理財專業知識、營銷技巧和客戶心理的優秀員工，協同證券、保險等金融行業進行跨行業綜合培訓。其次，對于重點培養人員進行崗位交流和輪換，使其全面熟悉各類銀行業務，可以獨立操作各種銀行業務。最后，對于全面培養證券、保險等綜合金融知識的人員要注重其市場實踐，提高實際操作和個人理財知識應用能力以及投資經驗的積累，系統地培養出一批復合型個人理財業務專員。

33推出具有創新性的個人理財產品

由于缺乏創新，目前商業銀行推出的個人理財產品種類較為單一，功能不足，缺乏創新性，而市場和客戶需求在不斷改變，只有多樣化、個性化的理財產品才能滿足客戶和市場的日益變化，這就需要商業銀行不斷開發和創新理財產品。這方面，我國商業銀行可以借鑒國外理財產品的特點，提高個人理財服務質量，同時對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場和新興金融衍生品市場進行深入研究，對整體金融市場系統分析，具有針對性地滿足客戶不同需求，積極開展業務創新，讓客戶的投資收益達到最大化，這是提升個人理財服務發展空間的重要手段。此外，還應突出理財產品的個性化特點和品牌影響力。個人理財服務的核心思想就是為不同客戶制定專屬的理財服務。根據客戶年齡、職業、理財資金等差異為其提供不同的理財建議，不斷推出新型理財產品。

4結論

我國已進入個人理財時代。目前中國經濟增長強勁，居民的個人財富還將不斷積累，個人理財需求量正在不斷增長。個人理財服務在我國還屬于發展階段，隨著個人理財服務市場需求量的增加，商業銀行間的競爭也會隨之改變，因此商業銀行應該抓住機會，以理性和科學的工作態度，提高個人理財服務質量，逐漸擴大自身的競爭優勢。

參考文獻：

[1] 王炎淺析商業銀行個人理財產品的現狀及對策[J].西部財會，2014（1）

[2] 薛雙霞金融生態視角下的我國個人理財發展戰略研究[J].中國證券期貨，2013（2）

[3] 李妮我國個人理財業務的現狀及思考[J].現代商業 2009（8）

[4] 張育潔，田藝我國商業銀行個人理財業務發展的策略研究[J].商業文化：下半月，2011（1）

[5]胡孟茜國商業銀行個人理財業務的現狀與對策[J].現代經濟信息，2011（1）

[6] 湛雷淺談我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策[J].商業經濟，2011（3）endprint