住房公積金異地貸款業務探析

田燕

【摘 要】當前住房公積金的繳費越來越普及，而人們生活、工作、活動范圍不斷擴大、商業貸款的門檻卻越來越高，這也使得更多人開始關注公積金業務，尤其是異地貸款的需求更顯得迫在眉睫。但總體而言，住房公積金的異地貸款業務屬于新生事物，因此應在冷靜分析后實施，從而合理規避貸款風險，充分體現其便民、利民的特點。文章中分析了住房公積金異地貸款需求產生的基本必要性，并針對其存在的風險問題，指出了相應的解決措施。

【關鍵詞】住房公積金；異地貸款；風險及管理對策

一、住房公積金異地貸款產生的原因

住房公積金的異地貸款業務擴大了公積金的使用范圍，屬于惠民便民的政策，具備較多優勢，且之所以會產生此種要求，主要由以下原因引起。

首先，開展住房公積金的異地貸款業務可以提升住房公積金的使用效率，雖然最新數據顯示全國住房公積金使用率已達70%，但全國還有119個城市資金使用率低于50%，資金使用率很不平衡。如果可以打破原有貸款的局限性，在全省甚至是全國范圍內開展公積金貸款業務，則必然會提升其使用效率。

其次，開展公積金異地貸款業務可以保障繳存人的選擇權利，實行異地貸款業務突破了地域限制，也解決了職工住房公積金繳存地與購房地不在同一城市的問題，為繳存人提供了更大的選擇空間，從而保障繳存人即使在異地也享有住房公積金權益。

再次，核心城市的房價一直呈現上升趨勢，而在城市內暫居的消費客戶對住房的需求也在不斷提升，最終會發展為兩種趨勢，一是到核心城市的邊緣地區買房，另一種是在城市租房，到家鄉買房。由此看出，如果不實行異地貸款業務，此部分中低收入群體將無法享受公積金的貸款優惠政策，也無法體現住房公積金的互助性。

最后，實行住房公積金的異地貸款業務屬于制度創新工作，相較將私人公積金賬戶資金使用至公共保障性住房項目而言，利用公積金貸款支持保障住房，實行異地貸款業務，更容易得到公眾的理解與接納，實現了資源的合理配置。

二、住房公積金異地貸款存在的風險

（一）貸款風險

一方面是貸前調查工作不完善，例如，我現工作所在公積金中心的異地貸款，貸款人信息僅憑一張“異地貸款職工住房公積金繳存使用證明”來測算發放貸款，以致無法有效區分異地貸款購房的性質，分不清是自住還是投資，這也一定程度上助長了投機性的購房者。同時，各地區房地產數據信息并不聯網，因此，在異地貸款購房時根本無法區分是否為首套住房，而實際上，多數并非首套購房，因無法有效核實，從而按首套住房處理，這也使得很多投機人員鉆了空子，沒有發揮貸款業務的公平性。另一方面是貸后管理不完善，由于異地購房者的戶籍不在貸款地，這也增加了貸后管理的難度，首先是購房人并不穩定，且其因工作關系很可能會換動工作單位，或因突發事件離職外出，以致查無此人。其次是還款存在很大的不確定性，購房人在異地發生購房行為，但工作卻在繳存地，心理方面很容易產生放任不管的意識，加上銀行不需要承擔公積金的貸款風險，不重視貸款的收回與催收工作，這樣極易增大了貸款風險。最后是貸款管理較為松散，發生異地購房貸款業務后，而發放貸款的公積金管理中心信息數據庫中又沒有借款人信息，因此還需到繳存地公積金管理中心進行調查，而期間若出現差錯很容易出現管理漏洞，以致貸款逾期，在增加貸款風險的同時也增加了管理成本。

（二）資金風險

住房公積金異地貸款固然可以提高中小城市的住房公積金使用率，但對省會、大城市卻會帶來很大的資金壓力，特別是一些交通便利、環境較好的旅游城市。全國性的異地貸款放開的話，可能帶來這些城市住房公積金貸款申請量的井噴。而大城市普遍資金使用率都較高，在本城市職工貸款申請都無法滿足的情況下，如何滿足其他城市職工的貸款申請？

（三）市場風險

如果在全國推廣，有可能促成一些大城市購房外需增加，給當地房地產市場帶來不穩定因素。從目前的情況來看，中小城市的職工到省會城市、大城市買房的數量遠大于大城市的職工至戶籍地城市買房的數量。該政策放開后，更多的人會選擇在大城市購房，而這些購房卻不是剛性需求，擾亂了大城市的房地產市場健康發展。

三、住房公積金異地貸款業務的管理對策

全國的公積金管理中心并未實現全面聯網，若放貸中心與繳存地沒有協調配合，則必然會增大異地貸款的風險，由此，住房公積金管理中心在開展業務的同時還應出臺相應的管理對策。

（一）系統聯網

推進住房公積金異地貸款首先要加快改造升級信息系統，全國各住房公積金管理中心之間進行系統性聯網，從而做好異地貸款人的資格審查工作，而并非僅憑繳存使用證明等書面資料進行確認，提升了申請人的真實性，可以有效調查申請人的身份、繳存行為以及單位信息等。

（二）貸款審查標準保持一致

實行住房公積金異地貸款業務，各城市應出臺統一可行的貸款審查標準，最好可以形成全國通用的貸款操作規范章程。當前，各城市內的住房公積金管理中心的貸款審查制度并不統一，征信判斷標準存在差異，這也的使得部分職工在本地符合貸款條件，但異地卻不符合，增大了貸款難度。由此，各地區的公積金管理中心應出臺統一的審查標準，實行同一套管理制度。

（三）貸前嚴格審查、貸后及時有效管理

在貸款之前，公積金管理中心應嚴格審查申貸人異地購房的意圖，加強與借款人“面談、面簽”，做到認真調查。同時，還應成立專門的異地貸款管理部門，做好貸前審查工作，確保購房人、樓盤、交易行為、價格的真實性，以防出現造假騙貸行為。其次發放貸款的中心與繳存中心應加強配合，隨時更新借款人的信息。同時發揮好受托銀行的作用，及時掌握借款方向并追蹤貸款的實際還款情況，并建立完善的信息預警平臺，確保抵押物品的安全性。如發生逾期貸款應及時利用經濟性、行政性的干預措施進行催繳。仍不償還的要利用法律手段依法追繳拒絕償還貸款的人員，確保貸款資金的安全性。endprint

（四）切實解決資金流動性不暢的問題

放開異地貸款帶來最主要的問題就是資金流動性的問題。流動性的問題能解決好，能收到事半功倍的效果。一是可以提升管理層次，進行機構升格，將現行的由設區城市管理升格為省市雙重管理，以省為主，省級設住房公積金管理機構，統一管理本行政區域內的住房公積金。這種方式能有效盤活省內資金流動性，解決本省內省會及大城市的資金問題；二是資金使用率較高的城市要積極開展“公轉商”、“組合貸款”業務，緩解資金壓力；三是可以考慮借鑒金融業的同業拆借模式，盤活全國的住房公積金資金流動。目前全國的住房公積金資金使用的特點是大型城市、東南沿海、較發達的中部地區資金使用率高，而西北、西南地區資金使用率低。如西北、西南地區的資金能通過同業拆借的方式進入到資金使用率高的地區，資金使用率高的地區緩解了資金緊張，資金使用率低的地區又獲得了收益，一舉兩得。

（五）強化兩中心的協調配合

防止住房公積金異地貸款成為大城市房地產市場亞健康發展的“催化針”。異地貸款政策是為了刺激剛性需求，讓更多的中低收入群體居者有其屋，所以應該對投資性、投機性購房說“NO”。特別是一些大城市，本來就存在房地產市場過熱的情況，如果還放開住房公積金異地貸款，豈不“火上澆油”。所以對于大城市的異地購房需求，應該分類指導，嚴格執行差別化貸款政策，切實保障中低收入階層的剛性需求，對投資性、投機性購房貸款申請說不。

四、結束語

近年來，隨著社會的快速發展，房地產市場也加快了發展步伐，人民的生活幸福指數的得到了大幅度提升，且核心城市的經濟優勢也不斷展現。而隨著戶籍以及投資政策的松動，更多人才開始進入核心城市，且在購房方面產生了更多的選擇與要求，由此住房公積金的異地貸款業務得到了更多人的關注。同時，住房公積金異地貸款業務具備便民、降低貸款風險等優勢，具備十分良好的發展前景。推進異地貸款是大勢所趨、群眾所盼！

【參考文獻】

[1]陳峰，王石宇.住房公積金異地貸款問題研究[J].住宅與房地產，2016（11）.

[2]方志.新形勢下住房公積金制度亟待完善---巡訪石家莊住房公積金管理中心[J].中國房地產，2015（16）.

[3]路君平，李炎萍，糜云.我國住房公積金制度的發展現狀與對策研究[J].中國社會科學院研究生院學報，2013（01）.endprint