淺析校園貸風(fēng)險和監(jiān)管策略

季禹錫

摘要：日前，銀監(jiān)會、教育部、人社部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。這個文件對于治理校園貸亂象提出了新的思路，疏堵結(jié)合，將推動校園貸良性回歸和健康發(fā)展。本文通過分析校園貸的性質(zhì)和現(xiàn)狀，探討校園貸的風(fēng)險及產(chǎn)生的各種原因，結(jié)合發(fā)布的文件提出相關(guān)的監(jiān)管策略和具體措施。

關(guān)鍵詞：校園貸；風(fēng)險；監(jiān)管

近幾年，頻發(fā)的校園貸惡性事件使其成為引發(fā)社會輿論的熱點話題之一。2016年8月24日，銀監(jiān)會明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。2017年5月27日，為加大校園貸風(fēng)險整治力度，銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確提出鼓勵銀行進(jìn)入校園，強(qiáng)制網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全面退出的原則，從源頭整治亂象，維護(hù)和穩(wěn)定校園秩序。

一、校園貸的性質(zhì)和現(xiàn)狀分析

（一）校園貸的性質(zhì)

校園貸是民間借貸的一種表現(xiàn)形式。校園貸的參與者大致可分為三類。（見表1）

校園貸有兩種運作模式。第一種模式是平臺之間進(jìn)行合作。開始時開展借貸業(yè)務(wù)的平臺較少，以提供產(chǎn)品分期服務(wù)為主，借貸利率較高，平臺公司在獲得較大融資額之后通過燒錢迅速占有市場。第二種模式是自建獨立的資金入口。一部分平臺開始自建獨立的資金入口直接向投資人募集資金。另外一部分P2P網(wǎng)貸平臺入逐步開發(fā)針對大學(xué)生的借貸產(chǎn)品，還有一些平臺作為中介機(jī)構(gòu)。

（二）校園貸的現(xiàn)狀

1.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)逐步退出市場

2016年是校園貸監(jiān)管元年，國家政府部門持續(xù)加大對校園貸的監(jiān)管力度。但由于監(jiān)管不到位以及提供貸款的機(jī)構(gòu)不擇手段、道德缺失，有關(guān)校園貸的惡性事件和負(fù)面報道屢屢發(fā)生，造成不良社會影響，引起監(jiān)管部門的高度重視。近日，銀監(jiān)會、教育部、人社部聯(lián)合下發(fā)通知，要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并明確退出時間表，曾經(jīng)風(fēng)靡一時的校園貸將走向末路。

目前，一些正規(guī)網(wǎng)貸平臺逐步按照《通知》要求完成了轉(zhuǎn)型。全國共有62家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，目前共有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中37家平臺選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%；有22家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。以名校貸為例，名校貸在今年4月宣布將下線新增校園貸業(yè)務(wù)，全面發(fā)力白領(lǐng)市場，并于7月1日將“名校貸”更名為“名校貸公益”，業(yè)務(wù)全面轉(zhuǎn)向校園公益事業(yè)。據(jù)媒體調(diào)查，“名校貸公益”官網(wǎng)和APP端改版后已經(jīng)不再存在任何借款入口的內(nèi)容。

2.銀行開辟正規(guī)的服務(wù)渠道

《通知》中還提到“鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行進(jìn)一步針對大學(xué)生合理需求研發(fā)產(chǎn)品，提高對大學(xué)生的服務(wù)效率，補(bǔ)齊面向校園、面向大學(xué)生金融服務(wù)覆蓋不足的短板。”

與互聯(lián)網(wǎng)平臺相比，商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)具有資金成本較低、借貸利率低、網(wǎng)點多等優(yōu)勢，可以滿足高校學(xué)生助學(xué)、消費、創(chuàng)業(yè)等金融需求。

目前銀行強(qiáng)勢進(jìn)入校園金融市場的態(tài)勢非常明顯：工商銀行與分期樂商城聯(lián)合推出了雙方合作的“工銀分期樂聯(lián)名卡”信用卡，中國銀行宣布推出“中銀E貸-校園貸”，中國建設(shè)銀行廣東省分行發(fā)布“金蜜蜂校園快貸”，廣發(fā)銀行推出大學(xué)生專享信用卡“擺范兒卡”等等。銀行的低利率產(chǎn)品對整頓校園貸混亂現(xiàn)象是有效的，隨著《通知》細(xì)則的逐步施行，具有多重優(yōu)勢的銀行將成為校園貸市場的主力軍。

二、校園貸的風(fēng)險及原因分析

校園貸的出現(xiàn)有其時代性，大學(xué)生入學(xué)后的資金需求是客觀存在的，除了可以滿足消費欲望減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)外，在國家大力提倡“雙創(chuàng)”的政策背景下，對并無充足資金支持的具有創(chuàng)業(yè)熱情的年輕人來說，校園貸無疑提供了一個良好的平臺。很多P2P網(wǎng)貸和互聯(lián)網(wǎng)公司瞄準(zhǔn)大學(xué)生存在的金融需求，紛紛進(jìn)入校園貸市場。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國大學(xué)生消費金融市場研究報告》，2016年我國大學(xué)生消費市場規(guī)模達(dá)4524億元，同比增長4.7%；2017年預(yù)計達(dá)4743億元，至2019年，預(yù)計突破5000億元。（見圖1）但校園貸給大學(xué)生帶來便利的同時，由于監(jiān)管不當(dāng)和缺乏管理等原因，也存在種種風(fēng)險。

（一）大學(xué)生存在非理性消費觀念，風(fēng)險甄別能力薄弱

隨著生活質(zhì)量的提高，在高校群體生活中大學(xué)生存在超前消費等非理性行為，但多數(shù)大學(xué)生在校期間的生活費主要靠父母提供，對數(shù)碼電子、網(wǎng)絡(luò)游戲等過度消費需求得不到滿足。據(jù)2015中國人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》顯示：在彌補(bǔ)資金短缺時，有8.77%的大學(xué)生會選擇通過網(wǎng)絡(luò)信貸獲取資金，這一數(shù)據(jù)有逐年遞增的趨勢，向大學(xué)生提供分期購物和現(xiàn)金消費等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺更是自2014年以來呈爆發(fā)式增長。但大學(xué)生缺乏基本的金融知識和風(fēng)險甄別能力，對貸款利息、違約金等收費項目的計算不甚了解，最后背上沉重的債務(wù)。

（二）校園貸平臺貸款門檻低，對借款人資質(zhì)審核不嚴(yán)

校園貸平臺進(jìn)入門檻低，有時僅憑一張學(xué)生證或身份證就能獲得數(shù)額高達(dá)數(shù)十萬元的貸款，致使自控力弱的大學(xué)生深陷其中。利率畸高再加上隱形費用，有很多學(xué)生貸款到期不能歸還，在貸款到期后便會經(jīng)常遭遇債主頻繁短信、威逼恐嚇、騷擾家人等暴力催收行為，甚至通過強(qiáng)行控制人身自由等違法手段逼債，對學(xué)生人身安全造成威脅，導(dǎo)致惡性社會事件頻發(fā)。

（三）缺乏明確的法律規(guī)定，存在監(jiān)管盲區(qū)

高利貸、利滾利等校園借貸亂象的背后，反映出缺乏有效的管理和規(guī)范的運營。目前關(guān)于針對校園貸方面的法律法規(guī)還不健全，沒有一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，有校園貸平臺存在打擦邊球的不良行為，導(dǎo)致監(jiān)管處于盲區(qū)。尤其當(dāng)校園借貸行為一旦轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上接頭、線下交易時，監(jiān)管就難上加難。

三、防范校園貸風(fēng)險的監(jiān)管措施

針對校園貸出現(xiàn)的種種負(fù)面影響，政府機(jī)構(gòu)、教育部門和各高校都應(yīng)當(dāng)對防范借貸風(fēng)險加大監(jiān)管力度，采取積極措施來應(yīng)對，大學(xué)生自身也應(yīng)當(dāng)樹立理性消費觀，提高網(wǎng)絡(luò)安全意識。

（一）政府部門鼓勵新產(chǎn)品進(jìn)入，加強(qiáng)平臺監(jiān)管

1.培育更多穩(wěn)健經(jīng)營、風(fēng)控技術(shù)完備的消費金融平臺，為大學(xué)生提供小額、適度的消費金融產(chǎn)品。

2.將存在欺詐、暴力催收等嚴(yán)重違法違規(guī)行為的校園貸平臺，移交司法機(jī)關(guān)處理。依法關(guān)閉取締，嚴(yán)重時追究刑事責(zé)任。針對新出臺的文件通知，逐步關(guān)停現(xiàn)有的校園臺平臺，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全面退出。

3.加強(qiáng)平臺的監(jiān)管。對平臺資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審核，關(guān)閉存在虛假信息和高利貸陷阱的網(wǎng)站，運營逐步規(guī)范化。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管力度，各部門協(xié)同配合，媒體和宣傳部門做好輿論引導(dǎo)和監(jiān)督警示作用。

（二）學(xué)校和教育部門加大風(fēng)險防范教育力度

1.教育部門、各高校要加強(qiáng)誠信教育，增強(qiáng)學(xué)生的風(fēng)險意識和信用意識，引導(dǎo)學(xué)生樹立理性的消費觀念。將相關(guān)教育內(nèi)容提前納入中學(xué)通識教育中，培養(yǎng)學(xué)生的金融素養(yǎng)和風(fēng)險甄別能力。定期集中開展校園貸專項宣傳教育活動，利用好微信公眾號、微博、官網(wǎng)等新媒體傳播途徑進(jìn)行典型案例警示教育。

2.建立應(yīng)急處置機(jī)制。對于不良校園貸事件要及時告知學(xué)生家長，制定好緊急應(yīng)對措施，將惡性影響及時遏制。

3.學(xué)校應(yīng)完善獎助學(xué)金的發(fā)放機(jī)制，做好家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助工作。

（三）大學(xué)生增強(qiáng)自身金融素養(yǎng)，提高信用意識和安全意識

1.學(xué)會綜合評估自身的風(fēng)險防范能力，對網(wǎng)貸平臺所宣稱的低息、高額度、無抵押信貸產(chǎn)品等貸款陷阱要有辨別能力。學(xué)生要選擇資質(zhì)合規(guī)的平臺，看清合同中包含的貸款利息、還款期限等內(nèi)容，與網(wǎng)貸平臺簽訂正規(guī)的合同作為法律依據(jù)，防止陷入高利貸陷阱。

2.學(xué)生應(yīng)提高隱私保護(hù)意識，防止個人信息在網(wǎng)絡(luò)平臺泄露。學(xué)生在選擇校外兼職時，應(yīng)提高甄別能力，謹(jǐn)防信息詐騙。

3.積極參加學(xué)校組織的網(wǎng)絡(luò)安全教育，提高防范意識，增強(qiáng)金融知識的學(xué)習(xí)。認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)借貸的利弊，認(rèn)清校園貸存在的種種風(fēng)險，有自覺規(guī)避的防范意識。

參考文獻(xiàn)：

[1]王穎.大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題及其對策分析[J].企業(yè)導(dǎo)報，2016（20）

[2]王久才、田金花.大學(xué)生借貸問題及對策探討[J].中國商貿(mào)，2015（16）

[3]朱琳.大學(xué)生消費信貸的互聯(lián)網(wǎng)衍生及其規(guī)制邏輯[J].金融發(fā)展研究，2016（7）

[4]畢志強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)思維下大學(xué)生分期服務(wù)平臺創(chuàng)建研究[J].知識經(jīng)濟(jì)，2016（12）