互聯網金融背景下農業銀行縣域支行應對策略探究

鄧曉鳴

摘 要：當前經濟背景下，互聯網金融正以第三方支付、網絡理財、小額信貸等模式迅速席卷金融市場，不僅打破了原有的金融生態格局，刷新了傳統的金融服務理念，更對商業銀行的經營發展產生了深刻影響。本文通過分析互聯網金融對縣域商業銀行的挑戰和機遇，旨在探索農業銀行縣域支行新形勢下的應對策略。

關鍵詞：互聯網金融；縣域銀行；影響策略

一、互聯網金融對縣域商業銀行的影響

互聯網金融通過創新、便捷的支付方式為使用者提供全新的服務體驗，依托大數據建立評級機制及用信體系，為資本供求雙方提供直接、開放的交易平臺，對傳統金融業服務方式和競爭模式提出了巨大的挑戰，也帶來了全新的機遇。

1.互聯網金融帶來的挑戰

（1）對傳統支付結算業務帶來的挑戰

支付結算業務是商業銀行的基本業務，通過商業銀行進行資金的支付和結算需要經過多個環節，即便是使用電子渠道辦理，用戶體驗仍然不能完全讓人滿意。相比之下，以支付寶、京東金融為代表的依托B2C、C2C電商平臺的第三方支付方式憑借掃碼支付等便捷的線上線下購物支付體驗不斷蠶食商業銀行零售端的支付結算市場；同時以拉卡拉、匯付天下為代表的第三方純支付平臺通過不斷擴大的渠道優勢逐漸在支付結算市場站穩腳跟，互聯網支付的便利性是對商業銀行支付結算業務的最大威脅。

（2）對傳統負債業務帶來的挑戰

負債業務是商業銀行的基礎業務，沒有負債業務的支撐，商業銀行的經營將難以為繼。負債業務的主要來源分為三個部分，即自有資本、借款、存款，其中最為重要的就是存款。受限于運營成本、人力成本等因素，商業銀行必須以盡可能低的成本獲取存款，這就導致其在開展負債業務時存在不可避免的劣勢，即低利率。同時商業銀行獲得存款的最直接來源仍然是網點，物理空間的限制也導致了商業銀行在獲取存款的便利性上不如互聯網金融公司。自2010年中央銀行將第三方支付機構納入牌照監管，明確其法律主體地位和業務許可范圍，以支付寶、百度錢包等為代表的第三方支付平臺通過與基金公司等金融機構合作開發了大量創新的金融產品，如余額寶、百度理財等，這些產品收益率普遍較高，可以隨用隨取、直接支付，因而獲得了大量用戶青睞，從商業銀行吸收了大量存款。同時由于互聯網金融公司不存在物理區隔的限制，只要綁定銀行卡同意相關支付協議就可以歸集存款，讓商業銀行在負債業務的競爭中陷于更加不利的境地。

（3）對傳統資產業務帶來的挑戰

到目前為止，資產業務仍然是商業銀行利潤的最主要來源，因此資產業務對商業銀行至關重要。商業銀行憑借專業技術向大中型企業、機構及高端零售客戶提供穩定、安全、相對低成本的信貸資金。由于商業銀行存在嚴格的風險管控和層層授權審批模式，導致其傾向于大中型企業、機構及高端零售客戶提供信貸資金，因為相較于普通零售客戶，前者對信貸資金的需求量更大，單位成本的收益更高。而以阿里小貸、花唄、借唄、京東白條等為代表的互聯網金融公司最初的目標客戶群恰好為普通零售客戶，從為普通零售客戶提供消費分期和小額信用貸款開始，到為阿里巴巴會員提供貸款，客戶群從消費端蔓延至生產端，從普通零售客戶逐漸擴大為個體工商戶、小企業主，在商業銀行基礎薄弱的市場不斷發力，不斷瓜分商業銀行的空白市場。

2.互聯網金融帶來的機遇

（1）重新審視金融市場格局

在互聯網金融興起之前，商業銀行憑借政策保護壁壘，占據著金融市場的主導地位。互聯網金融的出現和迅速擴張，打破了這種壁壘，加劇了金融業的競爭，使得商業銀行被迫重新審視金融市場的格局，調整自身的金融服務理念，更加注重提升客戶體驗和客戶服務，努力為客戶提供更快速、更便捷的金融服務。

（2）利用新技術進行金融創新

互聯網金融的高效和便利加速了商業銀行對傳統業務的技術改造，越來越多的傳統業務在逐步自主化、電子化。這種技術改造提高了商業銀行的運行效率，也提升了客戶的服務體驗。另一方面商業銀行也在積極的開發依托于互聯網平臺的新業務新產品，如農行的“E商管家”，建行的“善融商務”等，力求在互聯網金融的浪潮中提升自己的競爭力。

（3）創造新的盈利模式構建新的價值體系

互聯網金融的盈利方式迫使商業銀行成立新的價值體系。商業銀行需要依托自己強大的服務網絡和海量的數據資源創造新的盈利方式，把自身的比較優勢轉化為盈利的能力，培育新的金融產業鏈。

二、新形勢下農業銀行縣域支行的應對策略

1.以互聯網為依托，創建新的渠道競爭力

互聯網只是載體，資金的流動才是支付和結算的最終目的。農業銀行縣域支行不能只滿足于營銷現有金融產品，推廣已有的支付結算渠道，而是應該上下聯動，對現有的產品及渠道進行整合優化，讓支付結算業務更加便捷、易用。例如農業銀行自身的互聯網金融平臺“E商管家”、“E農管家”、“E購天街”的“3E”平臺可以進行整合，劃分為零售和對公兩個板塊，對入駐商家實行少收、免收平臺費用，對平臺終端客戶提供低手續費甚至免手續費的分期付款，定期聯合商家進行促銷活動等，提升用戶的使用意愿。同時提升支付體驗，摒棄資金體內循環的思想，真正樹立流量經營的理念，除將本行的網銀、掌銀、掃碼支付等納入外，還可引入第三方支付等方式，真正將平臺盤活。再比如傳統的POS收單及轉賬電話業務（包括惠農通服務點），可以聯合上級行科技部門，會同產品生產廠家將原有的機具進行升級改造，除使用銀行卡刷卡支付、消費、取款外，引入掃碼收付款、掃碼轉賬等功能，增加傳統機具的功能，提升傳統渠道的易用性和便利度，對已有的物理合作點加載新的支付結算方式，擴大自身的渠道優勢。而對于個人客戶，資金使用的安全性和便利性是重要考量指標，在保障安全性的同時將“3K”（“K寶”、“K令”、“K碼”）進行整合，根據支付資金金額多少判定使用哪種支付介質。通過提升服務體驗，維護老客戶群、鎖定新客戶群，創建新的渠道競爭力。endprint

2.以多方合作為契機，提升財富管理能力

商業銀行傳統的負債業務受到互聯網金融的強力沖擊，客戶的理財觀念也經歷著巨大的變化，特別是縣域及農村客戶正處在觀念轉變的時期，對自身財富的增值需求不斷凸顯。在這種形勢下要求農業銀行要加深與其他機構的多方合作，開發新產品，鎖定客戶。例如農業銀行通過與基金公司合作開發的“快溢寶”產品也做到了7倍于活期收益，工作時間隨用隨取。同時縣域支行要抓住助傳統業務電子化的機會，將從柜面分流的人員進行整合，打造專業的理財經理團隊，讓理財經理真正從產品營銷員轉變為客戶財富的管理者，把傳統的提供金融產品轉變成為客戶提供資產配置、風險管理、財富增值的服務，提升自身的財富管理能力。

3.以強大數據信息為支撐，探索發展新路徑

互聯網金融與傳統商業銀行在資產業務方面的競爭實際上是用信體系效率的競爭。商業銀行依托自身的專業技術及外部的征信系統等對客戶進行調查、評級、授信、用信，建立了自身的用信體系。而互聯網則依托大數據，通過對客戶的交易信息進行數據篩選，借此評估客戶的還款意愿和償還能力，通過網絡進行信用審批和放款，建立了完全不同于商業銀行的用信體系。不可否認，較之互聯網，商業銀行的用信體系效率更低，成本更高。對于農行縣域支行，在利用自身的專業技術服務好大中型機構、企業及高端零售客戶的同時，要上下聯動，利用好豐富的客戶資源和數據，通過分析客戶交易數據（如日均現金流、日均金融資產、信用卡還款記錄等），建立小額信貸的用信體系。從實踐領域來看，建設銀行根據客戶賬戶結算信息開發的“善融貸”純信用貸款產品，不需提供抵押、擔保，可隨借隨還，大大簡化了小額信貸獲得的手續。農業銀行正在推廣的“網捷貸”產品，也是由客戶自助申請、自助用信、快速到賬的小額消費貸款，雖然目前處于風險防控的角度考慮，客戶群體僅限于農行員工、農行的住房按揭貸款客戶及住房公積金貸款客戶，但依托數據資源，創造小額信貸用信體系的基本思路已經形成，只是需要進一步完善和推廣。未來縣域農業銀行還可通過與自身電商平臺、第三方平臺、產業鏈的數據對接進行資源共享，進一步豐富用信體系，打造通過大數據獲得資產業務發展的新路徑。

參考文獻：

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