對中越邊境金融穩(wěn)定與安全的調查思考

徐浩鴻　馬清富

沿邊金融作為金融體系的重要組成部分，在服務邊民、支持地方建設和促進邊貿(mào)發(fā)展方面發(fā)揮著重要的助推作用，其穩(wěn)定與安全歷來受到社會各方的關注。本文以麻栗坡縣為例，從金融穩(wěn)定的視角，就如何支持邊疆金融發(fā)展和維護邊境金融安全進行了調查，以期引起有關方面重視和關注。

一、麻栗坡縣的發(fā)展概況

（一）基本縣情

麻栗坡縣是一個集“老、邊、少、窮、山、戰(zhàn)”為一體的邊境貧困縣。“老”即在1926年就有黨的組織活動，屬于右江革命根據(jù)地區(qū)域，1949年1月解放，1949年6月設縣，是文山州解放最早的縣。“邊”即縣境東南部與越南河江省的同文、渭川、官壩、安明、黃樹皮、河江“五縣一市”接壤，國境線長277公里，占云南省中越邊境線總長的20.5%，占文山州邊境線總長的63%；全縣轄4鎮(zhèn)7鄉(xiāng)9個社區(qū)93個村委會1946個村（居）民小組，其中：有8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)69個村委會1385個村（居）民小組與越南接壤，居住著18.1萬人，占全縣總人口的65%；縣境內有1個國家級口岸、14個邊民互市點和100多條邊境通道。“少”即全縣居住著漢、苗、壯、瑤、彝、傣、蒙古、仡佬8個主體民族，全縣總人口28.1萬人，其中：少數(shù)民族占總人口的41%，農(nóng)業(yè)人口占總人口的87%；全縣耕地面積28.26萬畝，人均耕地僅1.1畝，比全國人均耕地面積少0.3畝。“窮”即屬國家扶貧開發(fā)工作重點縣，按國家新的脫貧標準計算，全縣有貧困人口5.6萬人，人均GDP為7499元，農(nóng)民人均純收入6076元，相當于全省的60.99%，遠遠低于全國、全省、全州的平均水平。“山”即全縣國土面積2334平方公里，99.9%的面積為山區(qū)，屬典型的喀斯特地貌；聞名全國的老山、者陰山、扣林山、八里河東山均座落在縣境內。“戰(zhàn)”即由于特殊的地理位置，先后經(jīng)歷了清末抗法戰(zhàn)爭、民國期間的抗日戰(zhàn)爭、解放初期的剿匪斗爭、20世紀60年代末的援越抗美戰(zhàn)爭和70年代末至90年代初的對越自衛(wèi)還擊作戰(zhàn)，戰(zhàn)爭使麻栗坡縣的改革開放和經(jīng)濟社會發(fā)展比全國晚了整整14年。

（二）經(jīng)濟社會發(fā)展情況

到2017年6月末，麻栗坡縣實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值20.6億元，財政總收入2.5億元，財政支出14.5億元，完成規(guī)模以上固定資產(chǎn)投資12.9億元，社會消費品零售總額10.4億元，邊貿(mào)進出口總額32.2億元，接待旅游人數(shù)114.7萬人、實現(xiàn)旅游綜合收入10.1億元，城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入9540元，農(nóng)村常住居民人均可支配收入4380元。天保口岸出入境人員51.6萬人次，出入境車輛4.3萬輛（次），口岸過貨量45.8萬噸。經(jīng)濟社會發(fā)展繼續(xù)保持良好發(fā)展勢頭，但產(chǎn)業(yè)結構轉型升級和提質增效面臨巨大壓力。

二、麻栗坡縣金融業(yè)發(fā)展情況

（一）金融組織體系情況

截至6月末，全縣共有金融管理部門4家，即人行縣支行（國家外匯管理局縣支局）、銀監(jiān)辦事處（在文山市辦公）和縣金融辦，銀行業(yè)金融機構5家，即縣工行、農(nóng)行、建行、郵儲及農(nóng)村信用聯(lián)社，共有營業(yè)網(wǎng)點27個。其中縣城分布網(wǎng)點10個，占營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)的37%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布網(wǎng)點18個，占營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)的63%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點主要以農(nóng)村信用社、郵儲銀行為主，基層農(nóng)村信用社12個，郵政儲蓄銀行網(wǎng)點6個；保險公司有5家（人壽、財險、天安、大地、泰康）；小額貸款公司1家。全縣共設有金融（物理）網(wǎng)點35個，安裝POS機567臺、ATM及存取款自助機47臺，農(nóng)村村級自助銀行網(wǎng)點3個，金融網(wǎng)點覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并在全縣93個行政村設立惠農(nóng)支付服務點107個，有效滿足農(nóng)村基礎金融服務需求。

（二）金融發(fā)展及運行情況

至6月末，全縣人民幣各項存款余額71.5億元，同比增加10.9億元，增長18%。全縣金融機構累計發(fā)放人民幣各項貸款8.95億元，累計收回貸款7.65億元，貸款余額38.4億元，同比增長1.9億元，增幅5.2%。不良貸款余額為7344萬元，不良貸款率為1.91%。縣農(nóng)行辦理跨境人民幣結算業(yè)務76筆15344萬元，縣聯(lián)社辦理跨境人民幣結算業(yè)務123筆1.13億元。

三、邊境金融安全隱患的主要體現(xiàn)

（一）貨物流與資金流相分離帶來的安全隱患

因改革需要，農(nóng)行天保營業(yè)所于2006年6月撤銷，自此至2014年6月，麻栗坡天保口岸金融機構均沒有邊貿(mào)結算業(yè)務。當?shù)爻鋈胴浳镔Q(mào)易結算由正規(guī)金融機構結算分化為三種方式，即攜帶大額現(xiàn)金出入境結算、地下錢莊結算和異地金融機構結算。除異地金融機構結算外，其余兩種結算方式對邊疆金融安全會形成較大沖擊，如大量資金游離于銀行體系之外缺乏監(jiān)管、滋生大量地下錢莊和影子銀行，現(xiàn)金偏好日益加大容易引發(fā)洗錢等犯罪行為。

（二）創(chuàng)新不足讓銀行缺乏競爭力帶來的金融安全隱患

從麻栗坡情況看，到6月末，邊境地區(qū)商業(yè)銀行人民幣跨境結算業(yè)務較為單一，僅有農(nóng)業(yè)銀行通過邊貿(mào)網(wǎng)銀系統(tǒng)開通邊貿(mào)結算業(yè)務和當?shù)匦庞寐?lián)社開通邊貿(mào)結算業(yè)務，缺乏足夠競爭力，銀行結算的發(fā)展落后于人民幣跨境結算的需求，“地攤銀行”等民間渠道在人民幣跨境流通結算方面占據(jù)了大量市場份額，甚至影響部分邊境地區(qū)人民幣匯率、匯兌以及銀行頭寸清算。大量跨境人民幣游離于銀行體系之外，給非法交易及洗錢活動提供了“溫床”，對邊境地區(qū)經(jīng)濟金融的長期穩(wěn)定和繁榮帶來不利影響。

（三）非居民信息不對稱帶來結算賬戶管理上的風險隱患

從目前情況看，邊境地區(qū)金融機構在非居民賬戶開戶管理上，缺乏專門的管理規(guī)定、針對非居民人民幣結算賬戶的管理報送系統(tǒng)和對非居民人民幣結算賬戶的證件管理難度大。境外個人和機構在境內以實名制開立存款賬戶，由于實名翻譯、不能實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)核查、真實性審核較難等原因，準確性難以確定，由此對大額交易及可疑交易的判斷難度加大，給銀行賬戶的規(guī)范管理帶來了難度，會引發(fā)非居民利用假名賬戶為“地攤銀行”周轉資金、進行洗錢犯罪活動等風險。同時，缺乏對非居民存取款管理的正常法規(guī)，非居民存取款游離于監(jiān)管之外，在與周邊國家中央銀行缺乏溝通交流機制的情況下，不能及時應對如貿(mào)易結算、貨幣兌換等各種風險。endprint

（四）正常現(xiàn)鈔回流渠道缺失帶來的安全隱患

就麻栗坡天保口岸而言，當?shù)亟鹑跈C構雖開通了跨境現(xiàn)鈔調運業(yè)務，但上半年近發(fā)生一筆業(yè)務，說明雙方金融機構之間現(xiàn)鈔回流渠道相對不暢，影響了人民幣現(xiàn)鈔及時回流，加大了人民幣沉淀境外風險。隨著人民幣跨境流通量的擴大，且人民幣跨境流通大都以現(xiàn)金形式出現(xiàn)，具有極強的隱蔽性，可能會影響到部分邊境地區(qū)物價水平的穩(wěn)定。人民幣不能夠發(fā)揮載體貨幣功能，不能形成有序的人民幣跨境循環(huán)，加大了人民幣管理流通工作的難度，加上傳統(tǒng)的販毒洗錢、賭博洗錢活動，加大了邊境地區(qū)“反洗錢”工作的難度，間接縱容“地攤銀行”地下交易行為以及人民幣現(xiàn)鈔走私等行為而引發(fā)潛在風險。

（五）匯率定價及正規(guī)本外幣兌換點缺乏帶來的安全隱患

就麻栗坡而言，目前人民幣與接壤國家地區(qū)越南盾沒有共同接受的匯率定價機制，缺乏真實有效的官方匯率，當?shù)毓芾聿块T雖然聯(lián)合發(fā)布人民幣越南盾YD指數(shù)進行引導，但民間更多的是采用參考形成于“地攤銀行”、地下錢莊等非法渠道的民間匯率。由于這類機構大都存在于對方國家，這樣就使得我國企業(yè)或金融機構不得不面臨匯率上受制于對方的困境。隨著人民幣跨境流通量的迅速擴大，對人民幣與越南盾的兌換需求也迅速上升，由于匯率波動較大、機構改革及撤并等原因造成，麻栗坡已沒有金融機構辦理人民幣與越南盾現(xiàn)鈔兌換業(yè)務，導致大量的貨幣兌換業(yè)務流向“地攤銀行”，黑市匯率高，企業(yè)和個人不得不承擔匯兌上帶來的多余成本。

（六）利率市場化下銀行業(yè)競爭的安全隱患

目前邊境銀行面臨利率市場化帶來的風險。人民幣跨境流通使得境內外的人民幣存款對利率的敏感性增強，如果周邊國家與我國金融機構存款利率存在利差，會引起金融機構存款的波動，而另一種可能性存在的情況是，在人民幣升值預期的驅使下，境外金融機構會以高出境內銀行的利差來吸收人民幣存款，預期賺取匯差，這些情況都會在一定程度上影響銀行的經(jīng)營安全。

（七）特殊的地域環(huán)境為制假販假提供可能產(chǎn)生的隱患

邊境地區(qū)由于交通閉塞、通訊不暢、金融機構離口岸較遠等多種客觀原因，滿足不了社會對識別真假人民幣知識的需要，隨著人民幣的跨境流通規(guī)模擴大，增加了反假人民幣工作的難度，一些區(qū)域存在管理上的“盲區(qū)”，為不法分子制假販假提供了可能，應當引起社會各方面的關注。

四、幾點對策建議

（一）搭建金融服務平臺，完善金融服務功能

著力引導邊境金融機構抓住沿邊金融綜合改革試驗區(qū)建設的有利契機，在現(xiàn)有支付結算體系、跨境人民幣支付結算業(yè)務的基礎上，進一步探索金融業(yè)務創(chuàng)新，為邊貿(mào)經(jīng)濟發(fā)展提供方便、快捷、適用的邊貿(mào)結算業(yè)務，解決資金流與貨物流不匹配問題，引導邊貿(mào)企業(yè)逐步弱化“地攤銀行”結算或現(xiàn)金結算等傳統(tǒng)方式，使用正規(guī)金融體系進行結算，切實降低結算成本，提高結算效率，暢通結算渠道。

（二）建立匯率定價形成機制，增強金融體系的影響力

在當前發(fā)布YD指數(shù)的基礎上，探索建立雙邊認可的匯率形成機制，把地攤銀行和地下錢莊的貨幣兌換需求納入監(jiān)管范疇，形成和公布能被接受的個人貨幣兌換所帶來的不確定風險。針對邊境地區(qū)銀行辦理時匯率受制于“地攤銀行”以及依賴非正規(guī)金融方式實現(xiàn)頭寸平補的狀況，應積極在邊境地區(qū)進行人民幣與周邊國家貨幣匯率直接形成機制試點，選擇適當時機在雙方邊境設立試點邊貿(mào)本幣交易市場交易人民幣和越南盾，方便互開本幣賬戶境內外商業(yè)銀行相互調劑頭寸，確定人民幣對越南盾的主導匯率，逐步擺脫對“地攤銀行”的依賴，在發(fā)揮“地攤銀行”貨幣兌換優(yōu)勢的基礎上，通過強化管理盡量減少其帶來的金融安全問題，維護邊境地區(qū)的金融秩序與安全。

（三）健全金融監(jiān)管立法，多部門加強“地攤銀行”監(jiān)管

針對當前監(jiān)管乏力的實際，結合邊疆金融發(fā)展與穩(wěn)定工作需要，盡快修訂現(xiàn)有的相關法律法規(guī)，強化對私募基金、地下錢莊、信托產(chǎn)品、理財產(chǎn)品的全面監(jiān)管，逐步建立健全金融監(jiān)管立法，制定統(tǒng)一的規(guī)范標準，專門對影子銀行進行監(jiān)管，確保監(jiān)管做到有法可依。同時，鑒于“地攤銀行”未納入監(jiān)管、其往來的資金規(guī)模及存量難以掌控的實際，引導邊境一線商戶積極申請開辦貨幣兌換特許業(yè)務，規(guī)范“地攤銀行”，把零星兌換點規(guī)范發(fā)展為特許兌換點，允許專業(yè)性的貨幣兌換公司開辦兌換業(yè)務，提供多渠道兌換業(yè)務，并將其納入市場監(jiān)管主體，使其陽光操作和規(guī)范運行。

（四）強化賬戶監(jiān)管，規(guī)范回流渠道

以沿邊金融改革試驗區(qū)建設為契機，銀行賬戶管理部門應加快制定相關的法規(guī)制度，規(guī)范邊境地區(qū)人民幣銀行結算賬戶管理，著重考慮將非居民人民幣結算賬戶納入銀行賬戶管理體系，實施全方位的監(jiān)測和監(jiān)控，有效控制和降低賬戶管理風險。同時，基于目前人民幣回流僅是極少部分通過規(guī)范的銀行渠道，絕大部分是通過出入人員攜帶現(xiàn)金和地下通道回流的現(xiàn)實情況，要推進人民幣區(qū)域化僅依靠這種回流方式是不行的，必須進行一系列制度安排，把人民幣回流納入規(guī)范的渠道，建議在邊境一線設立人民幣限額兌換試驗區(qū)、在邊境城鎮(zhèn)建立人民幣回流中心等，以此引導和規(guī)范資金流通渠道，提高市場的透明度和安全性。

（五）積極探索實踐，構建接壤雙方之間的金融聯(lián)系機制

自推動沿邊金融改革試驗區(qū)建設以來，麻栗坡縣金融機構與接壤方金融機構雙方建立了良好的交流機制，業(yè)務合作更為密切。然而，我國央行與周邊國家之間的交流與合作的前期工作都是經(jīng)總行授權可以間接地通過昆明中支來進行，一般事宜可由昆明中支在總行授權范圍內代表總行進行商議，事后報總行，重要事宜可由昆明中支先提出方案，然后報總行決定。這一工作機制在規(guī)范工作的同時，也制約了邊疆金融工作的創(chuàng)新與發(fā)展。鑒于對外工作的全局性和對內工作的特殊性，建議昆明中支要積極與周邊國家央行建立良性互動的金融聯(lián)系協(xié)調機制，或授權邊境地市中支與接壤方中央銀行分支機構建立日常溝通聯(lián)絡機制，讓雙方一起來應對諸如沿邊開放、邊境金融安全等區(qū)域性金融問題，共同構筑和諧穩(wěn)定的區(qū)域金融環(huán)境，為金融對外開放提供有力支撐。endprint