關于銀行機構解決“三農”問題的方案探究

馬牧原+張少開+田瑀茜+王禹心+張露琪+時梓錚

摘 要：當前“三農”問題仍然是中國經濟社會發展鏈條上較為薄弱的一環，農產品價格不穩定，“菜賤傷農，菜貴傷民”的矛盾日益凸顯。解決“三農”問題成為發展中國經濟的重中之重。農業處于產業鏈低端，難以及時獲取市場的需求信息，導致供求不平衡的情況出現，解決這一問題的關鍵就在于加快信息的傳播速度，使農民及時掌握市場信息，減少損失。金融機構的介入能夠使得農民的財產獲得保障。

關鍵詞：“三農”問題；交通銀行；傳統金融機構；互聯網金融

近年來，隨著互聯網與各生產服務行業的交流逐漸深入，不僅帶動了新興產業的發展和成長，也促進了傳統產業的轉型升級。我國自古以來就是農業大國，農耕文明影響了我們幾千年，農業作為我國一個傳統產業，也是一個重要的產業。我國的農業屬于第一產業，是我國進行國民經濟建設與發展的基礎產業。為了解決“三農”問題，國家出臺了一系列的優惠政策，各大銀行和金融機構也加大了對農村地區的扶持力度。交通銀行在解決幫助三農問題的過程當中起到了一定的作用，也遇到了不少問題。

一、農業產業鏈條在“互聯網+”的引導下不斷升級

農業作為我國的傳統產業之一，也是第一產業，然而我國人口基數大，人口增長速度快的國情不容忽視，傳統的農業生產方式已經難以滿足我國眾多人口以及出口所需要的糧食。因此，農業現代化和自動化是實現農業產業增收的一條必經之路，而要想實現農業自動化和現代化，離不開計算機技術的支持。目前，通過計算機控制的農業自動施肥和灌溉已經可以實現。農業產業自動化在“互聯網+”的引導下不斷升級，在將來有望實現農業現代化普及。交通銀行可與計算機產業公司進行合作，向農民發放低息貸款或進行相關產品補貼優惠。使農民切實享受到“互聯網+”為農業現代化帶來的便利。

二、交通銀行與金融機構合作共同助力“三農”問題的解決

隨著國家對“三農”問題的逐漸重視，各類金融機構開始積極響應國家號召，共同推動“三農”問題的解決。交通銀行可以通過與其他金融機構的合作，來實現對農民的支持。此前，交通銀行深圳分行就已經與“三農金服”公司有過合作。三農金服作為一家國資系農村互聯網金融平臺，有自己優質的風險控制團隊，完善的風險控制體系，可以對農民申請的小額助農貸款進行貸前審核、貸中監控以及貸后管理。結合大數據、征信體系、風險控制模型等先進手段實現對風險的有效規避和控制。通過這類合作，能夠有效地實現對農民的幫助，使農民切實享受到金融機構帶來的優惠和便利，并且保障投資者以及平臺的運營安全。這類平臺專注農村金融，具有較強的針對性，能夠更加強力的解決農業問題，并為投資者帶來可觀的收益。交通銀行與三農金服的合作，是傳統金融與互聯網金融相輔相成的成果。能夠有效促進農村消費，改善農業環境。

三、傳統金融與互聯網金融相結合服務農民的必要性

以銀行為代表的傳統金融業一直是城市里個體商戶的主要資金來源與重要動力。然而農業作為我國的傳統行業，在許多經濟落后的偏遠地區仍然是當地農民主要的生活生產方式。傳統的金融機構在這些交通不便的地區設立網店的成本太大，而且收益甚低，但是仍有一些需要金融機構進行貸款以發展自己農業的個體農業生產者。相比之下，互聯網金融對于這些農民就是一個較好的選擇，互聯網鋪設成本低，覆蓋范圍廣，比傳統金融業設立站點更加方便快捷。而資金雄厚又是互聯網金融所不具備的一大特點，傳統金融與互聯網金融的合作則恰好彌補了這兩個缺點，取長補短，相輔相成。能夠有效實現對農民的幫助以及為金融機構更好地創收。互聯網金融是金融與互聯網模式結合下的多元化產物，相比于傳統意義上的金融業，它更容易為大眾帶來便利，普惠大眾。同時隨著“互聯網+”時代的到來，互聯網金融已經滲透到“三農”的領域中，我國農村人口眾多，市場寬闊，資金需求量極大，可是同時也面臨著資金供給量不足、資金外流加劇等種種難題。所以我們堅信互聯網金融可以為解決農村、農業、農民諸多方面的許多難題的解答得到實質上的幫助。互聯網金融可以利用自身便利優勢與普惠屬性跨越地理鴻溝在提高資金配置效率、增加農村資金供給量和加強建立農村金融信用體系方面有著不俗的貢獻。

四、銀行應主動加強與助農性互聯網金融的合作

“二十四節氣歌”作為我國古代農業生產者智慧的結晶，反映的是農業生產與時節的對應性。而助農性的互聯網金融也應注意農業生產在不同季節的不同需求。農民對金融的需求是有季節性的，如果金融機構發放的貸款錯過了農業生產時節，對農民和金融機構來說都有可能導致損失。因此傳統金融機構應主動加強與互聯網金融的合作，建立完善征信體系，加快貸款資格和額度的審核速度，加快貸款發放到農民手中的速度。要讓“好鋼用在刀刃上”，使農民在生產的季節享受到助農貸款為農業生產帶來的收益。隨著國家經濟的發展，人均工資水平不斷提高，但物價水平也伴隨著逐漸提高，人民的消費水平也在提高，因此銀行的金融產品為群眾提供了方便。銀行在推出金融產品時，應考慮到不同程度的消費人群，對其應有不同的門檻要求，提高產品的適用性，讓更多的人享受到金融產品為其帶來的便利，尤其是對于農村用戶在進行借貸或辦理信用卡時，應建立適合其的門檻要求。宣傳有關金融產品的信息，增強人民對于信用卡等金融產品的信任度，建立并維護好銀行與客戶之間的相互信任。

五、農村互聯網金融的準入門檻

互聯網金融在為農民和投資者同時帶來收益的時候，也存在著一定的風險和安全隱患。特別是在中國當下的環境中，互聯網蓬勃發展，隨之而來的電信詐騙也成為了一大問題。銀行如果想和互聯網金融機構合作，就應當加強對互聯網金融機構的審核，確保該機構有相應的資質以及充足的資金，警惕非法集資詐騙。

六、把握好互聯網服務“三農”的方向

“三農問題”即農民、農業、農村。互聯網金融應當把握好服務三農的方向。強化基礎金融服務。在對農戶發放貸款標準化、線上化的改造過程中，加強規模化、批量化的貸款發放，并且降低對農民發放貸款的利息，使更多的農民能夠享受到互聯網金融為農業生產帶來的便利。

七、對農民的農業生產及農產品銷售進行專業化的指導

在傳統農業的影響下，大部分農民進行農業生產僅僅是為了實現自給自足。只有較少的農產品會在傳統的集市上進行交易，這對農民創收影響很大。而且不利于增加投資者的收益。要想為農民創收，就要加強對農民農業生產以及農產品銷售的專業化免費指導。使農民能夠在網上使用電商平臺銷售自己的農產品，實現創收。這一舉措在為農民增加收益的同時，也能為投資者帶來收入。

八、傳統金融機構與互聯網金融的合作應當獲得政府的政策支持

政府是政策的制定者，傳統金融機構與互聯網金融在合作的同時，要想既保證自身的收益，又要為農民帶去可觀的收入，就必須獲得政府的大力支持，農業的快速發展，離不開當地政府的助農政策和金融政策。政府應當與金融機構一同加快建立和完善征信體制，加快對農民貸款申請的審核速度，對于長期欠款未清的個人，應當予以一定的懲罰措施，使信用良好的個人享受到便利，帶來良好的社會風氣。政府是有形的手，市場是無形的手。市場需求的不斷變化是推動銀行金融產品創新的動力源泉，居民的財富日益增長，金融市場上流動的資金量才會越來越多。在這種形勢下，政府應對不斷變化的金融市場作出相應的政策調整，加強宏觀調控，不斷完善市場體制機制，提高市場的管理效率，對銀行金融產品的管制政策適當放松，完善金融機構存在的一些問題，例如對于銀行的監管問題等。交通銀行作為國有商業銀行，政府應進一步深化國有商業銀行改革，摒棄所有制結構單一的缺點，完善和調整金融制度。政府應提供給各大銀行競爭機會，促使銀行對金融產品不斷做出創新，使銀行能夠在更高層次及范圍領域內不斷發展與創新。

總體來說，傳統金融機構與互聯網金融的合作是大勢所趨。無論是為城市個體商戶發放貸款還是為助力農民農業生產發放貸款，傳統金融機構與互聯網金融的合作是未來金融機構發展的大方向。交通銀行應該把握好目前的大好時機，做出具有前瞻性的工作，在為自身及投資者帶來收益的同時，也能夠響應國家號召，為農民帶去實惠，為中國農業現代化做出重要的貢獻。

參考文獻：

[1]百度百科.

[2]華訊財經.endprint