互聯網金融時代下小微企業融資難問題探究

賀海燕

【摘 要】 隨著我國逐漸進入互聯網經濟時代，我國金融業也開始持續進行金融的改革和創新，互聯網金融迅速發展和崛起，它的出現在一定程度上緩解了小微企業的融資難問題。提到我國的小微企業，因其數量較多，因此它在促進我國經濟的發展、保持市場活力、提升就業率等方面具有重要意義，但是由于其企業規模通常較小，資金有限等限制，其在發展過程中通常會遇到融資困難的問題。因此進入互聯網經濟時代，小微企業及時把握發展機遇，積極應對挑戰，采用適當的措施解決融資難的問題。本文通過對互聯網金融時代的背景進行剖析，探究目前造成我國小微企業融資困難的原因，并探究解決融資困難問題的幾個措施。

【關鍵詞】 互聯網 金融 微小企業 融資

互聯網金融也稱“金融科技”，自其發展至今，發展了支付寶平臺等多個眾籌平臺，互聯網金融的迅速發展，為我國小微企業的融資和發展帶來了機遇和挑戰，小微企業若不能及時抓住互聯網金融時代這個發展契機，不能很好地利用金融業帶動小微企業發展的機會，很難從根本上改變其融資難的現狀。小微企業作為促進我國經濟發展過程中不可或缺的一部分，其融資困難的問題已經成為多數研究人員探究的熱門問題。

1 互聯網金融及特點

互聯網金融主要是指金融行業和機構同眾籌平臺支付（支付寶等）和移動支付等相結合，即利用云計算、搜索引擎等互聯網信息通訊技術進行支付、資金融通等業務的新型金融模式。這種金融模式是通過互聯網信息技術產生的，其可將傳統金融機構的業務在線上進行延伸，它的產生對促進小微企業可持續發展，解決融資困難等問題具有重要意義，同時也為居民的金融投資、資金支付等方面提供了便利。

互聯網金融是延續并改革傳統金融而產生的新型金融模式，因此受互聯網信息技術的影響，其運行過程中具有網絡化、形態態虛擬化等多個優于傳統金融模式的特點。具體來說，傳統金融模式通常會受地域和實踐發展的限制，限制其發展范圍，而采用互聯網金融模式，那小微企業來說，其在交易過程中，交易雙方將突破時間和空間的限制，通過互聯網搜索各自所需資源，從而擴大了客戶的來源；此外，采用互聯網金融模式可提高資金的融通效率，取消了金融中介和實體營銷部門，既降低了交易成本，又能方便小微企業和客戶的直接快捷交易；互聯網金融模式提高了交易的透明度，實現了交易雙方信息的高度共享，在一定程度上減少了市場信息不對稱的現狀，有利于小微企業融資效率的提高。

2 互聯網金融時代下小微企業融資難問題

2.1 小微企業自身存在的問題

我國小微企業往往會存在規模小、產品單一等特點，這些特點造就了小微企業勞動密集型的共同特征，因此在企業產品生產過程中，生產產品所需技術水平要求較低，生產的產品和產品生產者通常缺乏勞動的自主性。企業生產所需勞動人員的數量較低，企業常用的營銷模式就是降低產品價格，因此造成小微企業的轉型困難，一旦出現原材料、勞動力價格上升等難以預測的風險，微小企業由于經濟基礎較為薄弱，很容易出現資金鏈斷裂等情況，其抵抗外界風險的能力差，也沒有價值相當的固定資產作為抵押物向銀行抵押，因此造成了小微企業向銀行申請貸款的流程較為復雜，同時也引起了難以預測和避免的銀行信貸風險。而從銀行的角度來講，銀行對于小微企業缺乏真實信息的掌握，所以，在這樣的信息不對稱的情況下，提升了小微企業的融資難度。

2.2 金融系統的影響

互聯網經濟時代的到來帶動了我國金融行業的發展，但是金融系統的變動通常會給其他部門帶一定的影響，因此為了能夠有效地保證金融系統安全、有序且高效運轉，我國通過對金融行業的發展現狀進行研究，完善并制定了較為嚴謹的金融系統運營機制，以應對常見的金融風險。但是這種較為嚴密的運營機制對于這種小規模的小微企業來說，卻成為阻礙其發展的絆腳石。這主要是因為傳統金融模式運行的背景下，企業的金融支持方式通常包括：企業內部融資、銀行借貸和民間集資貸款。當小微企業由于資金問題向銀行貸款時，我國銀行由于不同銀行實行分類管理，需要根據不同地區和規模制定不同的貸款額度，因此部分隸屬縣級的銀行可能不具備向小微企業辦理貸款業務的權限，降低了小微企業貸款的可能性。即使部分小微企業能夠辦理銀行貸款，但是由于銀行貸款高額的固定貸款利息、手續和中介費等，小微企業又要面臨高額的融資成本，這就增大了其融資負擔，同時提高了其融資的難度。

2.3 互聯網金融帶來的高風險和薄弱的監管力度

互聯網金融時代為小微企業的融資帶來一定的便利，也為其發展帶來了機遇和挑戰，但是同時也帶來了一定的風險，比如小微企業的技術和運營風險、企業和銀行或客戶的信息不對稱風險、法律風險等，主要體現在信用風險和網絡風險兩個方面。信用風險，由于互聯網信息的傳播和更新速度較快，因此我國對于互聯網的監管力度不足，信用體系未健全，相關互聯網機構違約金設置的成本不高，易產生騙貸等行為的發生；其次是網絡風險，互聯網經濟時代，小微企業往往通過互聯網絡進行交易，但目前我國網絡監管力度不夠，易造成不法分子通過網絡對企業和客戶信息進行竊取，這樣小微企業和客戶、銀行的交易的安全性受到威脅，網絡安全性同樣面臨巨大挑戰。

3 互聯網金融背景下小微企業解決融資困難問題的對策

3.1 充分利用互聯網金融平臺特征，建立健全互聯網金融安全體系

面對眾多功能范圍不同的互聯網金融融資平臺，小微企業在保證企業信用的前提下，充分利用阿里巴巴金融等融資平臺融資快、交易便捷等特點，結合企業的發展情況合理辦理貸款，以保證企業資金鏈及企業生產的正常運轉。

此外，小微企業要建立健全企業的互聯網金融安全體系，這樣既能提高企業貸款交易過程中資金的安全性，又能及時預防和規避互聯網金融的風險。具體來說，主要包括兩部分，首先由于小微企業的互聯網金融交易往往通過互聯網這個交易平臺實現，因此為企業系統研發并加強防火墻和網絡病毒技術等可提高企業金融交易的安全性；另外，小微企業進行金融融資的主要平臺和信息來源主要來源于互聯網，因此購買、加強并完善企業數據庫信息管理系統可防止小微企業的融資交易信息被黑客竊取，進一步提升交易的安全性。

3.2 頒布并完善互聯網金融相關法律法規

在互聯網金融時代雖然為小微企業的融資帶來了便利，但是同樣也產生了一定的風險性，因此相關法律法規的頒布和規范則顯得尤為重要。首先，小微企業在進行融資或交易的過程中，一定要明確交易雙方的責任和權利的主體，并恰當劃分雙方的職責范圍，各司其職的同時雙方都應做到不越界；其次，政府或相關部門應當落實互聯網金融的有關規章制度，并設置專門的管理和監督部門負責互聯網的交易安全工作；此外，還要加強互聯網交易的監管力度，嚴懲違規、違法交易的企業和個人，這樣我國的小微企業的融資工作才能在安全、有序的環境下進行。

3.3 銀行或金融機構需要建立針對國內小微企業融資的信貸配給機制

隨著互聯網經濟時代的到來，銀行為提高自身的競爭力始終進行內部業務的轉型，因此為解決部分地區銀行不具備向小微企業辦理貸款業務權限的問題，銀行需要針對小微企業的融資需求建立專門的信貸配給機制，從而有效地解決小微企業融資難的問題，同時也深化了銀行金融服務的功能，在一定程度上推動了銀行業務的開展。

結 論

互聯網金融經濟時代的到來，對我國小微企業的發展來說既是機遇優勢挑戰，這就要求小微企業能夠充分利用互聯網金融信息傳播速度快、交易便利等特點，采用適當的措施解決目前存在的融資困難的問題，同時又要避免互聯網金融風險對企業發展的影響，這樣才能更好地發揮其促進我國經濟發展的作用。

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