傳統銀行金融機構的互聯網革新探討

劉慧

摘 要：雖然互聯網金融在我國經過一段時間的發展，并且已經影響到了傳統銀行的業務，但是傳統銀行為了可以更好的應對互聯日金融的發展對其所產生的影響，在充分借鑒互聯網銀行發展經驗的基礎上，制定出適合業務開展的經營模式。本文主要是就傳統銀行金融機構所進行的互聯日改革進行了深入的研究和分析。

關鍵詞：互聯網金融；傳統銀行；合作

引言

隨著互聯網金融的快速發展，出現了以支付寶、財付通為代表的一大批互聯網公司紛紛通過成立網上銀行、微眾銀行等互聯網銀行的方式，進入了互聯網金融產業。再加上第三檔支付方式自身具有的服務便捷的特點，為互聯日金融迅速占林資本市場的份額奠定了良好的基礎，最終導致傳統銀行的發展受到了巨大的沖擊。

1互聯網金融改變了傳統金融運營的方式

（1）互聯網金融對傳統銀行支付業務產生的沖擊

由于受到互聯網金融第三方支付方式的沖擊，傳統銀行的支付業務出現了大幅度下降的發展趨勢。而第三方支付機構的賬戶，在實際運營的過程中用戶不僅可以進行網購支付，同時也具有生活服務和理財等各方面的功能，因此，越來越多的人愿意將自己的閑錢存放在第三方支付機構的賬戶中。而這也是導致傳統銀行存款出現大幅度下降的主要因素。另外，第三方支付系統的迅速發展，也加快了手機支付、掃描支付等線下電子支付方式發展的速度，而這對于傳統銀行業務的開展所產生的影響也必將越來越大。

（2）傳統銀行中間業務在互聯網金融影響下的發展方向

傳統銀行在開展業務的過程中，所涉及到的中間業務主要有結算類中間業務、代理類中間業務、擔保類中間業務等業務形式。而互聯網金融在發展的過程中對其支付結算類中間業務和代理類中間業務的開展產生了巨大的沖擊。互聯網金融在開展業務的過程中，對傳統銀行所涉及到的代收代付、代理證券等中間業務的開展產生了嚴重的影響。比如，支付寶等第三方支付平臺，就可以理由平臺自身所具備的功能向用戶提供水電煤等代扣服務項目、信用卡還款等服務項目，而這對于傳統銀行 的代收代付業務都產生了嚴重的影響。另外，打三分支付機構與行政事業單位之間合作的進一步加深，也實現了迅速擴大行政事業單位代收代扣業務發展的速度。而這也進一步說明了，隨著社會的進步和發展，第三方支付方式對傳統銀行中間業務產生的影響必將會越來越大。

2傳統銀行金融服務體系的現狀

（1）網上金融服務和手機銀行的迅速發展

中國建設銀行所建立的網上金融服務平臺，主要針對的是個人、公司機構、小微企業、善融商務等服務群體。在其發展的過程中，針對每一個客戶群體都制訂了相應的業務辦理網上自助服務模式。另外，建設銀行為了促進善融商務功能的進一步完善，建立了善融商務自營的網上商城、企業商城以及房e通三個自平臺。在這些自平臺中，用戶根據自己的需要不僅可以采取分期的方式購買自己所需要的商品，同時還可以通過商城的服務平臺申請貸款等服務內容，而企業商城平臺則充分發揮出其為企業提供全面服務的特點，為企業在獲得最優惠的產品購買價格、解決企業短期資金周轉等問題提供了全方位的服務和支持；房e通平臺是則是傳統銀行與房地產開放商之間的深度合作，為購房者提供買房、賣房、貸款等全方位服務。這些網上金融平臺的建立和發展，不僅最大限度的滿足了客戶的消費、貸款、支付需求，加深了客戶與服務平臺之間的聯系，同時也為全新的銀行金融生態圈的打造奠定了良好的基礎。客戶在應用該平臺的過程中，只需要將手機與銀行卡綁定在一起，下載建設銀行自己開發的App就可以自助開通建設銀行的手機銀行功能。網絡技術的不斷發展也為提升手機支付體驗創造了良好的發展空間，再加上手機銀行具有安全性高、操作簡便等特點，因此也越來越受客戶的青睞。

（2）支付方式的深度創新

隨著支付寶公司線下銀行卡收單業務的持續推進，傳統銀行也必須及時的進行原有銀行卡收單業務的改革和升級，才能滿足社會經濟發展過程中所提出的要求。比如，傳統銀行針對線下收單業務，采取的POS機云山福技術，只需要消費者拿出手機打開銀行支付客戶端就可以完成相關資金的支付。另外，傳統銀行在發展的過程中，也加強了與國際互聯網支付公司合作的力度，隨著ApplePay和SamsungPay等國家互聯網支付公司進入中國市場，建設銀行也率先開始了與兩家國際支付巨頭之間的合作，為持卡用戶提供了全新的線下支付體驗。同時建設銀行還根據自身的發展需要推出了與實體信用卡不同的網絡信用卡進——龍卡e付卡，客戶只需要在線申請，就可以體驗到與眾不同的網絡支付方式。隨著傳統銀行網上銀行金融服務功能的不斷完善，不僅促進了客戶滿意度和使用效率的穩步提高，增加了銀行業務的收入，同時也為銀行客戶支付體驗效率的提升奠定了良好的基礎。

3傳統銀行應對互聯日金融沖擊的策略

（1）加快服務模式轉變的速度

隨著網上金融服務客戶支付場景逐步的實現多樣化的發展趨勢，不僅使客戶體驗到了全新的金融服務方式[1]，同時銀行也充分利用自身強大的鳳霞控制技術和資本，滿足了客戶對支付方式所提出的創新要求，促進了用戶金融服務體驗效率的進一步提供。另外，銀行在大力的創新網上金融服務體驗模式的過程中，必須對電子商務平臺與客戶之間的緊密聯系予以充分的重視，才能打造出適合傳統銀行自身發展的全新的金融生態圈。

（2）加大針對小微企業扶持的力度

傳統銀行的小額貸款業務是受到互聯網金融影響最大的業務板塊。像螞蟻小貸等都是致力于開展小微企業的小額貸款業務，這種金融服務方式不僅為小微企業的發展解決了融資難的問題，同時也對傳統銀行貸款業務的開展產生了嚴重的影響。隨著國家對小微企業支持力度的不斷增加，小微企業的發展已經引起了傳統銀行的密切關注，為了抱住小微企業這一市場，傳統銀行必須建立完善的小微企業資金扶持政策，為更多的小微企業解決發展資金的難題，才能實現占領小微企業市場的目的。

（3）建立完善的客戶支付體驗模式

為用提供最大的便捷和優惠是互聯網金融網絡支付最大的特點，比如支付寶就是在充分發揮其支付寶紅包等增值服務功能優勢的基礎上吸引了大量的客戶。而支付寶公司不僅為了滿足客戶的服務需求，迅速的擴大了自身網上支付的領域，同時也加快了線下商戶銀行卡收單業務開展的速度，商戶只需要掃一下客戶的手機支付寶二維碼就可以輕松便捷的完成收款的功能，而這項業務的開展對傳統銀行的銀行卡收單業務已經產生了嚴重的影響。

（4）加大傳統銀行與互聯網金融之間的合作力度

互聯網金融企業在發展的過程中，雖然可以利用自身的大數據技術，輕松的挖掘到有價值的用戶信息，并以此為基礎制定出滿足用戶需要的個性化貸款服務，但是由于這些信息數據都是利用網絡收集的，而互聯網金融企業對于用戶在線下的具體情況并不是十分的了解，而傳統銀行則是憑借自己大量的營業網店，擁有了湖連通金融企業無法比擬的線下數據信息[2]。因此，假如傳統銀行可以與互聯網金融機構聯合在一起建立全新的信息共享服務平臺的話，那么就可以實現全面評估客戶資產、信用等情況，為其相關業務的順利開展以及服務效率和質量的提升奠定了良好的基礎。

結束語

互聯網金融在迅速發展的過程中，一定會遇到各種不同的問題，因此必須制定切實可行的措施，才能確保互聯網金融行業的長期穩定發展。

參考文獻：

[1]馬晨.互聯網金融對傳統商業銀行的挑戰與機遇分析[D].對外經濟貿易大學，2015.

[2]張小明.互聯網金融的運作模式與發展策略研究[D].山西財經大學，2015.