我國網絡銀行業務發展難題及改進策略研究

葛沖

摘 要：隨著以網絡技術為核心的信息技術在全球的迅速發展，我國銀行業也因此面臨著巨大變革。網絡銀行業務已經越來越被民眾所接受。然而在發展過程中，網絡銀行面臨著諸多問題，如信息不對稱、信息基礎建設不足、安全防范不嚴密、法律監管疏漏等問題，要獲得長遠發展，網絡銀行必須要重視自身不足的完善，從多個方面提出改進策略，從而更好地發揮自身價值，為銀行發展創造效益。

關鍵詞：網絡銀行業務；發展難題；改進策略

前言：網絡銀行作為互聯網信息技術和金融行業結合的產物，發揮金融樞紐功效。如今網絡銀行在互聯網行業中發展非常迅速。傳統商業銀行為有效擴展市場，逐漸努力創建網絡銀行業務。網絡銀行具備便捷性，這種便捷性可以有效吸引廣大客戶，更好實行產品的推廣。然而從當前的發展形勢上看，各家網絡銀行業務增長放緩，網絡銀行的經營效益并不理想。本研究主要分析和探討我國商業銀行網絡銀行業務發展的難題，并針對限制因素提出商業銀行網絡銀行業務發展的策略。

1 網絡銀行的概念

網絡銀行是通過網絡渠道提供零售與小額產品和服務的銀行，這些產品和服務包括存款的吸收與支付、貸款的申請與審批、貨幣的結算、金融顧問、電子單據 以及其他電子支付業務和服務等。網絡銀行業務按使用種類可分為個人網絡銀行業務和企業網絡銀行業務。

網上銀行具有以下特點。第一，傳統的票據和單據被電子化收據所代替，電子貨幣取代紙幣，全面實現電子化交易。網絡銀行采用了網絡安全技術，突破了銀行傳統的業務操作模式，網上銀行是一種虛擬銀行，它無需設立分支機構，就能將銀行業務鋪向全國乃至世界各地，因而能極大地減少管理費用，可以相對地減少營業點的數量。網上銀行還提供網上支票報失、查詢服務，維護金融秩序，最大限度減少國家、企業的經濟損失，也使得用戶、企業和銀行三者的利益能夠得到保障。第二，通過網絡銀行進行業務辦理，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。網上銀行不受時間和地域的限制，網上銀行可以為用戶提供 3 A （Anytime 、Anywhere 、Anything）服務。第三，個人用戶不僅可以通過網絡銀行查詢存折賬戶、信用卡賬戶中的余額以及交易情況，還可以通過網絡自動定期交納各種社會服務項目的費用，進行網絡購物。企業集團用戶不僅可以查詢本公司和集團子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，同時也能夠在網上進行電子交易。

2 我國網絡銀行發展面對的問題

2.1 銀行與客戶之間信息不對稱，信息更新嚴重滯后

網絡銀行的價值體現在資金流環節，銀行業的主要競爭優勢體現在它能夠高效地探測各種行業以及企業的信息方面。然而，互聯網出現后，銀行不再占據信息匯聚優勢。電子商務的崛起，使實時、全面大規模記錄企業和個人的交易全過程（產品信息的收集、交易的達成、資金流和物流、交易后評價等）成為可能。電商平臺利用自身的數據優勢與銀行合作，向其平臺客戶提供金融 服 務，銀行成了信息的消費者，而不是生產者。2.2 金融監管機制和效率亟待完善和提高。

由于網絡的廣泛開放性，網絡銀行給金融監管帶來了新的課題，網絡銀行不僅易于誘發網絡犯罪，還容易產生另一類業務風險如信譽風險等。要解決這些問題，必須建立一整套完善的法律、法規來進行規范管理。對監控機制和管理水平都提出了更高的要求和新的挑戰。根據 《中國網絡銀行用戶使用情況研究報告》調查，網民不使用網絡銀行的原因中，最主要的因素是網民擔心交易安全問題。大量的資金突發性轉移無疑會加劇金融市場的波動，造成金融體系不穩定，還會加大商業銀行的資產易變性，導致監管部門難以準確了解其資產的實際情況，造成信息不對稱，使風險集中速度加快，風險形式更加多樣。

2.3 網絡基礎設施不完善，安全防范能力較低

當前我國金融行業的網絡建設缺乏整體規劃，就目前國內網上銀行業務的基礎環境來看，由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用 “網上訂購，網下支付”的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上，仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大距離。同時，商業銀行乃至整個金融業的網絡建設缺乏整體規劃，使用的軟、硬件缺乏統一的標準，沒有完整、綜合的網上信息系統。網絡銀行的基礎網絡安全架構中包括了防火墻、實時檢測、漏洞掃描、密碼口令權限控制、防病毒和數字安全證書等多種手段和設備，在多個層面上都采取了相應的保護措施。而我國的網絡銀行在安全性方面存在不少問題。

3 我國網絡銀行發展的改進策略

3.1 堅持以客戶為中心，靈活開展營銷活動

隨著網絡經濟的發展，深入服務將出現兩極化趨勢：標準化和個性化，即一是以更低的價格大批量提供標準化的傳統金融服務，二是在深入分析客戶信息的基礎上為客戶提供個性化的金融服務，重點是在理財和咨詢業務、由客戶參與業務設計等方面。傳統銀行要充分利用不斷發展的大量信息技術深入分析客戶，加大產品創新的力度，更好地滿足客戶個性化的需求。同時要通過一定的方法提高顧客的回頭率，讓顧客可以輕松通過多種銷售渠道購買，并與顧客和合作者實現信息共享。

3.2 嚴密法律法規規范，制定完善監管制度

我國信息管理的法制不全，使金融交易、電子貨幣、電子商務出現經濟糾紛和電子犯罪時缺乏全面的法律依據和保障；金融業以及各行業間至今沒有完整統一的信息指標代碼體系，信息的傳輸和共享遇到很大障礙，極大地影響了網絡銀行數據集中的速度。因此，要加強網絡銀行的監管工作。一方面要根據技術發展修改現行的法律規范與規則，另一方面要制定有關規范電子貨幣和網上金融服務發展的一系列法律法規，強化對網絡銀行和網上電子支付結算中心的資格認證，為網絡銀行發展和網絡化金融創新提供法律保障、安全保障。

3.3 加強銀行信息系統的基礎建設，促進網絡銀行的發展

通過加強對銀行電子化信息系統的基礎建設，特別是要加強全國計算機網絡的建設，實現銀行內部計算機管理，促進銀行電子化的發展。同時，要努力提高網絡銀行的安全性，加強對網絡安全性的研究，確保網絡銀行和電子化金融的安全運行。要建立規范措施，增強安全防范意識，加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協調配合，完善安全技術和硬件設施，解決電腦普及率、光纖覆蓋率低，網絡的吞吐能力有限等問題，把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來，使網上購物支付更加便捷、安全。可借鑒美國的成功經驗，網絡銀行業務采用具有三重安全防護措施的作業系統：客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的可信賴操作系統。

結束語：

綜上，互聯網浪潮必將推動網絡銀行業邁向一個新的發展階段。隨著智能手機和在線金融市場的成熟普及，網絡銀行將面臨一個更復雜的局面，而多種平臺共存，各個平臺提供的服務質量參差不齊，也使未來的網絡銀行業競爭變得更加激烈。

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