我國中小企業銀行融資的現狀及對策研究

紀麗

【摘要】當前，我國的中小企業無論從數量還是質量上都得到長足發展，已經成為我國國民經濟的重要組成部分。然而在其發展過程中，融資問題成為了發展的最大瓶頸，融資問題嚴重制約了中小企業的發展，解決中小企業融資問題成為企業和社會單位及政府部門熱切予以關注的課題。本文分析了我國中小企業銀行融資現狀以及融資困難的原因，對解決中小企業銀行融資困難的問題進行研究，希望能夠幫助中小企業解決銀行融資困難的問題，幫助中小企業更好發展。

【關鍵詞】中小企業 銀行融資 現狀 對策

中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，對我國社會經濟發展的貢獻巨大，中小企業對我國增加就業、維護社會安定等均具有重要的意義。在中小企業的發展過程中，隨著企業規模的擴張，對資金需求越來越大，如何提高融資水平，是中小企業發展面臨的重要課題。在我國現有的金融環境下，中小企業的融資主要以銀行融資為主，其它金融機構為輔的中小企業信貸資金供給格局不會有太大的改變，銀行融資將是中小企業融資的主要途徑。但由于中小企業融資困境體現在本身規模有限、企業信用評級制度不完善等諸多方面的影響，導致中小企業銀行融資困難，這個問題必須引起相關部門的高度重視，采取切實可行的辦法，幫助中小企業解決融資難的問題，幫助中小企業更好發展。

一、我國中小企業銀行融資現狀

隨著經濟全球化的推進，我國經濟貿易環境大幅改變，中小企業受到的影響巨大，發展面臨著嚴峻的挑戰，而融資難的問題成為中小企業發展壓力中的主要問題。中小企業進入市場的門檻相對較底，其經營規模較小，自有資金也較少，資信水平較低，這些具體的情況決定了中小企業在銀行融資方面不同于和大型企業的現狀和特點。一方面是短期融資的難度在政府、金融機構和中央銀行的努力下有所降低，融資困難的問題得到了一定程度緩解，但是在中長期信貸和權益性資本的供給方面還是嚴重不足。另一方面是收全球經濟增長速度減慢、國際進口需求持續疲軟的影響，企業出口嚴重萎縮，很多中小企業陷入資金困境。

二、中小企業銀行融資困難的原因分析

（1）中小企業經營規模小、抗風險能弱是融資困難的重要因素。與大型企業相比，中小企業的經營規模比較小，主營業務比較窄，自身實力、抗風險能力相對較弱，在受到外部沖擊或者自身經營不善時，容易使發展陷入困境，這使得銀行融資帶來風險，加大了銀行在給其融資時的難度。

（2）中小企業各項企業制度特別是財務制度不健全。中小企業在創建初期大多是以家庭經營、合伙經營等方式發展起來的，企業內部制度往往不健全，尤其是在財務制度方面更是存在管理不規范、產權不清晰、信息不透明等情況，銀行出于保證資金的安全考慮，不愿向中小企業提供融資。

（3）中小企業信貸擔保制度不完善。為了扶持中小企業的發展，國家出臺多項政策規定，要求銀行放寬向中小企業貸款的條件。但是中小企業的經營規模較小、固定資產少、抵押品不足，這類情況的信貸擔保制度尚不健全，銀行考慮其經營風險，因此在向銀行貸款時有一些困難。我國的擔保體系還處于建立初期，運作和管理上仍需完善，在中小企業融資時非常謹慎，這使得中小企業進行貸款成為了一個很大的難題。

三、解決中小企業銀行融資困難的對策分析

（1）改善中小企業自身狀態。銀行對于中小企業融資態度謹慎的主要原因還是企業自身抗擊風險能力低，因此中小企業要立足解決改觀自身的經驗狀況，增強銀行對其融資的信心。一方面要完善企業相關運營管理制度，特別是財務制度，依靠現代的企業管理模式進行改革，逐漸脫離散漫的家庭朋友式管理。另一方面要提高企業信用水平，中小企業要掌握與商業銀行、信用評級機構等交往技巧，提高企業財務透明度，促進與銀行的溝通信息交流。

（2）建立健全中小企業信用體系。要建立中小企業信用擔保體系，實現多元化的信用擔保結構，一方面政府財政出資設立獨立擔保機構，實行市場化公開運作；另一方面是商業性擔保公司和一些互助性擔保機構，聯保互保，增加信用擔保的形式。要完善中小企業征信系統和信用評價體系，向銀行等機構提供企業信用信息，提高中小企業信用意識，增強自身的融資能力，促進中小企業健康發展。

（3）完善銀行對中小企業融資服務。銀行融資支持對中小企業的生存和發展至關重要，國家要加大宏觀調控和扶持力度，從政策和制度上幫助中小企業獲得銀行融資。銀行方面要根據中小企業的融資需求及其自身特點，通過調整經營方式，不斷探索融資模式，為中小企業提供更多的融資渠道和方式。一是對中小企業融資進行專項管理，制定針對中小企業融資的配套規定和服務，對中小企業融資進行必要的資源傾斜。二是建立科學的中小企業信用評價體系，建立一套針對中小企業的信用評價體系，將中小企業的非財務情況和以往信用記錄，如企業的行業發展，成長預期，管理團隊和科技優勢等作為主要評價因素。優化中小企業貸款流程，設計出一些常規的標準流程，明確各環節的操作標準和時限，提高審批效率。

四、結語

總之，中小企業銀行融資面臨這各種各樣的問題，要解決中小企業銀行融資難的問題，需要企業自身、政府部門以及銀行共同努力，從改善企業自身經營狀況做起，按照市場經濟的發展需求對中小企業進行改革和優化，相關部門加大對中小企業的扶持力度，健全完善相關制度規定，切實解決中小企業的融資難題，促進中小企業更好更快發展。

參考文獻：

[1]肖翔，王紅蕾. 中小企業融資結構和融資政策研究[J]. 生產力研究，2009，（15）.

[2]黃麗琴.我國中小企業融資難問題分析與對策研究[D]. 四川大學，2007.endprint