我國(guó)中小企業(yè)銀行融資的現(xiàn)狀及對(duì)策研究

紀(jì)麗

【摘要】當(dāng)前，我國(guó)的中小企業(yè)無論從數(shù)量還是質(zhì)量上都得到長(zhǎng)足發(fā)展，已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。然而在其發(fā)展過程中，融資問題成為了發(fā)展的最大瓶頸，融資問題嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，解決中小企業(yè)融資問題成為企業(yè)和社會(huì)單位及政府部門熱切予以關(guān)注的課題。本文分析了我國(guó)中小企業(yè)銀行融資現(xiàn)狀以及融資困難的原因，對(duì)解決中小企業(yè)銀行融資困難的問題進(jìn)行研究，希望能夠幫助中小企業(yè)解決銀行融資困難的問題，幫助中小企業(yè)更好發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 銀行融資 現(xiàn)狀 對(duì)策

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)巨大，中小企業(yè)對(duì)我國(guó)增加就業(yè)、維護(hù)社會(huì)安定等均具有重要的意義。在中小企業(yè)的發(fā)展過程中，隨著企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張，對(duì)資金需求越來越大，如何提高融資水平，是中小企業(yè)發(fā)展面臨的重要課題。在我國(guó)現(xiàn)有的金融環(huán)境下，中小企業(yè)的融資主要以銀行融資為主，其它金融機(jī)構(gòu)為輔的中小企業(yè)信貸資金供給格局不會(huì)有太大的改變，銀行融資將是中小企業(yè)融資的主要途徑。但由于中小企業(yè)融資困境體現(xiàn)在本身規(guī)模有限、企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度不完善等諸多方面的影響，導(dǎo)致中小企業(yè)銀行融資困難，這個(gè)問題必須引起相關(guān)部門的高度重視，采取切實(shí)可行的辦法，幫助中小企業(yè)解決融資難的問題，幫助中小企業(yè)更好發(fā)展。

一、我國(guó)中小企業(yè)銀行融資現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的推進(jìn)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易環(huán)境大幅改變，中小企業(yè)受到的影響巨大，發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，而融資難的問題成為中小企業(yè)發(fā)展壓力中的主要問題。中小企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)的門檻相對(duì)較底，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，自有資金也較少，資信水平較低，這些具體的情況決定了中小企業(yè)在銀行融資方面不同于和大型企業(yè)的現(xiàn)狀和特點(diǎn)。一方面是短期融資的難度在政府、金融機(jī)構(gòu)和中央銀行的努力下有所降低，融資困難的問題得到了一定程度緩解，但是在中長(zhǎng)期信貸和權(quán)益性資本的供給方面還是嚴(yán)重不足。另一方面是收全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度減慢、國(guó)際進(jìn)口需求持續(xù)疲軟的影響，企業(yè)出口嚴(yán)重萎縮，很多中小企業(yè)陷入資金困境。

二、中小企業(yè)銀行融資困難的原因分析

（1）中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能弱是融資困難的重要因素。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小，主營(yíng)業(yè)務(wù)比較窄，自身實(shí)力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，在受到外部沖擊或者自身經(jīng)營(yíng)不善時(shí)，容易使發(fā)展陷入困境，這使得銀行融資帶來風(fēng)險(xiǎn)，加大了銀行在給其融資時(shí)的難度。

（2）中小企業(yè)各項(xiàng)企業(yè)制度特別是財(cái)務(wù)制度不健全。中小企業(yè)在創(chuàng)建初期大多是以家庭經(jīng)營(yíng)、合伙經(jīng)營(yíng)等方式發(fā)展起來的，企業(yè)內(nèi)部制度往往不健全，尤其是在財(cái)務(wù)制度方面更是存在管理不規(guī)范、產(chǎn)權(quán)不清晰、信息不透明等情況，銀行出于保證資金的安全考慮，不愿向中小企業(yè)提供融資。

（3）中小企業(yè)信貸擔(dān)保制度不完善。為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)多項(xiàng)政策規(guī)定，要求銀行放寬向中小企業(yè)貸款的條件。但是中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、固定資產(chǎn)少、抵押品不足，這類情況的信貸擔(dān)保制度尚不健全，銀行考慮其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此在向銀行貸款時(shí)有一些困難。我國(guó)的擔(dān)保體系還處于建立初期，運(yùn)作和管理上仍需完善，在中小企業(yè)融資時(shí)非常謹(jǐn)慎，這使得中小企業(yè)進(jìn)行貸款成為了一個(gè)很大的難題。

三、解決中小企業(yè)銀行融資困難的對(duì)策分析

（1）改善中小企業(yè)自身狀態(tài)。銀行對(duì)于中小企業(yè)融資態(tài)度謹(jǐn)慎的主要原因還是企業(yè)自身抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力低，因此中小企業(yè)要立足解決改觀自身的經(jīng)驗(yàn)狀況，增強(qiáng)銀行對(duì)其融資的信心。一方面要完善企業(yè)相關(guān)運(yùn)營(yíng)管理制度，特別是財(cái)務(wù)制度，依靠現(xiàn)代的企業(yè)管理模式進(jìn)行改革，逐漸脫離散漫的家庭朋友式管理。另一方面要提高企業(yè)信用水平，中小企業(yè)要掌握與商業(yè)銀行、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等交往技巧，提高企業(yè)財(cái)務(wù)透明度，促進(jìn)與銀行的溝通信息交流。

（2）建立健全中小企業(yè)信用體系。要建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，實(shí)現(xiàn)多元化的信用擔(dān)保結(jié)構(gòu)，一方面政府財(cái)政出資設(shè)立獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行市場(chǎng)化公開運(yùn)作；另一方面是商業(yè)性擔(dān)保公司和一些互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，聯(lián)保互保，增加信用擔(dān)保的形式。要完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)體系，向銀行等機(jī)構(gòu)提供企業(yè)信用信息，提高中小企業(yè)信用意識(shí)，增強(qiáng)自身的融資能力，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。

（3）完善銀行對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)。銀行融資支持對(duì)中小企業(yè)的生存和發(fā)展至關(guān)重要，國(guó)家要加大宏觀調(diào)控和扶持力度，從政策和制度上幫助中小企業(yè)獲得銀行融資。銀行方面要根據(jù)中小企業(yè)的融資需求及其自身特點(diǎn)，通過調(diào)整經(jīng)營(yíng)方式，不斷探索融資模式，為中小企業(yè)提供更多的融資渠道和方式。一是對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行專項(xiàng)管理，制定針對(duì)中小企業(yè)融資的配套規(guī)定和服務(wù)，對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行必要的資源傾斜。二是建立科學(xué)的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，建立一套針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系，將中小企業(yè)的非財(cái)務(wù)情況和以往信用記錄，如企業(yè)的行業(yè)發(fā)展，成長(zhǎng)預(yù)期，管理團(tuán)隊(duì)和科技優(yōu)勢(shì)等作為主要評(píng)價(jià)因素。優(yōu)化中小企業(yè)貸款流程，設(shè)計(jì)出一些常規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)流程，明確各環(huán)節(jié)的操作標(biāo)準(zhǔn)和時(shí)限，提高審批效率。

四、結(jié)語

總之，中小企業(yè)銀行融資面臨這各種各樣的問題，要解決中小企業(yè)銀行融資難的問題，需要企業(yè)自身、政府部門以及銀行共同努力，從改善企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)狀況做起，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行改革和優(yōu)化，相關(guān)部門加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，健全完善相關(guān)制度規(guī)定，切實(shí)解決中小企業(yè)的融資難題，促進(jìn)中小企業(yè)更好更快發(fā)展。

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