湖南省湘西州金融精準扶貧研究

蔣揚+蔣雪薇

[摘 要]金融扶貧是精準扶貧過程中重要的一環，金融具有極佳的資源配置和杠桿效應的作用，通過金融支持政策扶貧，能助力我們從根本上實現全面脫貧。湖南省湘西州是我國重點扶貧區域，文章通過對湖南省湘西地區有關金融精準扶貧的現狀、成效進行總結，并對扶貧過程中存在的主要問題進行梳理，進而提出具有現實可行的對策，以期為精準扶貧的金融支持政策制定提供參考。

[關鍵詞]精準扶貧；金融支持政策；湖南省湘西州

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.24.048

“金融精準扶貧”是金融機構通過對眾多的農村地區貧困農戶和扶貧項目的資金支持，激發廣大農村貧困農戶的內生發展動力，實現穩定脫貧和可持續發展。湘西自治州生態環境脆弱，金融市場發展落后、產業結構單一、信用評估體系不完善，對此，可以通過加大政府財政資金的投放力度，發揮商業銀行的長效扶貧作用、落實政策性金融機構扶貧效果、利用資本市場的有效融資以及運用保險防范風險等途徑加以完善。

1 湖南省湘西地區的基本情況

湘西州位于湖南省西北部，地處湘、鄂、黔、渝四省市交界處。是典型的“老、少、邊、山、庫、窮”地區，是國家西部大開發、武陵山片區區域發展與扶貧攻堅先行先試地區，是湖南省唯一的少數民族自治州、省湘西地區開發重點地區和扶貧攻堅主戰場。截至2016年年底，全州累計投入扶貧資金90多億元，減少貧困人口50萬人，貧困發生率下降至15%左右。其中，2015年財政專項扶貧資金19608萬元，減貧人口19.2107萬人。

2 金融扶貧存在的現狀

2.1 金融服務獲得率顯著上升

湘西州通過建立金融扶貧服務站，開展農戶信用評級、發展扶貧小額信貸、提供支付服務等工作，方便了農戶辦理取款、轉賬等金融業務，解決了貧困村農戶小額信用貸款申請和基礎金融服務不足等問題。使得貧困村農戶貸款余額和獲貸貧困戶數量得以提升。截至2016年9月末，全州已建360家金融扶貧服務站，為37677戶建檔立卡貧困戶建立了金融服務檔案，對57678戶建檔立卡貧困戶進行了信用等級評定，對42613戶貧困戶授信，累計發放8869筆貸款，金額41160萬元，其中扶貧小額信貸1684筆，6337萬元。

2.2 地方金融機構的支持明顯加大

湖南省農商行依托金融扶貧服務站為11105戶建檔立卡貧困戶發放小額扶貧貸款4.66億元，有效地支持了農村特色支柱產業發展。根據州人民銀行貸款統計系統統計，9月末，全州各項貸款余額489.98億元，比年初增加66.16億元，同比增長26.28%，同比少增1.54億元。增速繼續高居全省第一位，高于全省平均增速12.19個百分點。

2.3 財政資金支持力度進一步增強

財政專項扶貧資金的發放金額有逐年增加趨勢，2016年新增財政扶貧資金29123萬元，其中生產發展財政扶貧資金29123元，農村基礎設施建設資金5267萬元，社會發展資金（雨露計劃）814萬元，扶貧貸款獎補和貼息4800萬元。2017年省級預算財政專項扶貧資金14790萬元，其中精準扶貧專項資金14104萬元，扶貧培訓資金141萬元，基礎設施資金275萬元，生產發展資金270萬元。財政資金是金融扶貧的基石（見下圖）。

3 存在的問題

3.1 財政專項扶貧資金的使用效率低下

一方面，大多數貧困戶固守著以往“等、靠、要”的思維模式，認為實施扶貧項目完全是政府的事，缺乏主動參與性，造成項目實施進度緩慢，扶貧資金不能及時根據工程進度撥付，致使扶貧資金在財政部門積壓，影響了資金的使用效益。另一方面，扶貧資金劃撥到的扶貧項目可行性不大，一些項目主管部門只重視爭取資金，忽視項目前期準備管理，盲目申報一些不切實際的項目。有的項目甚至不經批報隨意變更計劃，湘西州每年扶貧項目上千個，各項目資金在幾千元到十來萬元不等，資金投放相對零散，使扶貧項目開發難以形成規模。

3.2 政策性銀行扶貧力度和期限連接存在障礙

易地搬遷扶貧、基礎設施建設扶貧和特色農業產業扶貧是政策性銀行參與扶貧的重點內容，雖然目前已經通過易地搬遷扶貧解決了一部分“一方水土養不了一方人”的問題，但湘西州的基礎設施建設薄弱，仍然需要政策性銀行的資金注入。目前，農發行扶貧開發信貸資金主要來源于銀行間債券市場融資，市場化籌資的短期性與扶貧中長期信貸投放不匹配，資金營運的融短貸長可能導致資金供給不穩定，加大流動性風險和期限錯配風險。

3.3 商業銀行參與的積極性不高

一方面，湘西地區自然環境脆弱，人文環境閉塞，經濟發展滯后。主要依靠農業產業和制造業的發展帶動經濟。而農業對自然環境、氣候的依賴性較強，一旦發生自然災害，就會面臨極大的損失。因此，生產經營風險極大。商業銀行以營利為目的，重視安全性、流動性、營利性。故市場化改革之后商業銀行對貧困戶貸款的主動性不強。另一方面，目前貸款擔保體系建設不完善，抵押擔保物的缺乏，讓商業銀行不敢放貸?；蛘哌x擇貧困戶中相對富裕的個人或企業，導致扶貧資金的投放有偏差，一部分需要資金的貧困戶并沒有得到資金。

3.4 資本市場支持力度有限

目前，湘西州共有第二產業和第三產業的企業法人單位6828個。其中，上市公司占比2.65%，內資企業占97.5%，港、澳、臺商投資企業占1.2%，外商投資企業占1.3%。內資企業中，國有企業占全部企業法人單位的1.4%，私營企業占68.3%（見下表）。

資本市場是巨大的資金儲蓄池，隨著我國資本市場的完善和發展，企業通過資本市場能更公平有效地解決融資難問題，而湘西州上市企業只有7家，而且主要集中在建筑業、采礦業和批發零售業。地區沒有充足地利用資本市場高效融資。

3.5 保險擔保公司積極承保度不高endprint

農業產業受自然災害影響較大，一旦受災，將會導致湘西自治州地區內連片的農業受到影響，風險很大。一般保險機構對農業保險和扶貧保險的積極性不強，通常不愿意介入其中，而且已有的保險擔保公司資金實力也有限，商業銀行等貸款機構更不愿放貸，貧困戶獲得貸款也就更難。

4 湖南省湘西州金融扶貧的對策

4.1 加大政府財政資金的投放力度

目前農村金融扶貧的主導模式仍然是以政府財政資金為主的模式，財政補貼、稅收優惠、差別化貸款利率、貸款風險補償機制、財政獎勵、費用補貼等優惠政策是貧困戶獲得貧困扶助的主要途徑。首先，政府可通過設立“銀行+農牧戶+風險補償金”的方式，發揮財政資金的杠桿效應，以部分財政資金通過杠桿撬動大量貸款資金，增加了貧困戶獲得貸款的總量（目前，湖南省的財政資金扶貧貸款擔保率均為1∶10）。其次，政府可采取扶貧貼息貸款模式。主要面向特定的產業、特定貧困地區、特定條件貧困戶提供貸款貼息補助，降低貧困戶貸款成本，一定程度上解決了一部分群眾由于貸款利息較高而不敢貸的問題。此外，民生金融扶貧模式也是政府扶貧的主要手段。對一些特定的人群，比如創業者、下崗失業者、婦女等發放民生類貸款指標。再者，央行再貸款模式通過人民銀行分支機構以專用貸款的形式向涉農金融機構發放支農再貸款和扶貧再貸款，支持金融機構給予貧困戶貸款優惠，是“三農”經濟發展和金融精準扶貧的重要工具。

除了加大財政扶貧資金的投入，還需要從根本上改變貧困戶以往頑固的“等、靠、要”思想，財政資金不只是“輸血”的血液，更是“造血”的干細胞。就像汲水前倒入井中的水引，為的是在貧困戶脫貧第一步風險極大的時候為其提供資金幫助，幫助其順利完成脫貧。政府要改變單純發放扶貧資金或政府大包大攬的扶貧模式，引入注重市場規律的金融貸款機制，做到扶貧不扶懶、扶干不扶看、扶志不扶靠。幫助貧困戶從“幫我扶貧”向“我要脫貧”觀念的轉變。

4.2 發揮商業銀行的長效扶貧作用

目前，貧困戶的貸款中很大一部分是農村商業銀行、郵政儲蓄銀行的小額貼息貸款，貧困戶可以獲得的金融產品數量少，商業銀行可以利用其金融產品豐富，可貸資金時間也與扶貧貸款長期性的特點吻合的優勢，增加對貧困戶的貸款，增設營業網點，增多貧困地區的金融服務和金融基礎設施，方便更多貧困戶獲得貸款資金和金融信息。

4.3 發揮政策性金融機構扶貧的先行資本作用

目前，湘西自治州的金融市場發育不完善，基礎設施建設回報率低，產業發展抗風險能力差。政策性金融機構可以先于市場資金的投入，利用杠桿機制，彌補扶貧資金缺口，發揮政策性金融的導向作用，幫助貧困戶完成脫貧。

根據調研數據，易地扶貧搬遷和連帶地區基礎設施建設資金支出是扶貧資金支出的最大組成部分之一。這項資金基本是通過國家下達給國家開發銀行和農業發展銀行的專項搬遷資金及專項建設資金。如2016年國家開發銀行湖南省分行和農業發展銀行湖南省分行對全省扶貧易地搬遷共授信141億元，易地扶貧搬遷貸款20億元。對貧困縣和連片貧困地區道路、飲水、舊房改造等信貸授信146億元，已經覆蓋42個貧困縣，預計全年授信20億元。農業發展銀行湖南省分行計劃2016年至2020年，為全省51個貧困縣共發放易地扶貧貸款和基礎設施建設貸款2000億元，比“十二五”期間新增貸款1300億元。

4.4 利用資本市場助力脫貧

扶貧過程中，前期大部分是政府資金的投入，隨著脫貧步伐的加快，貧困地區金融市場的發展與完善，資本市場的作用越發重要。銀行貸款程序復雜，要求嚴格，貸款金額有限，而小貸公司等新型的融資平臺可以為貧困戶提供更多的資金。推動融資平臺市場化轉型，盤活資產、做大平臺，擴大投資項目融資渠道，積極推行PPP、資產證券化，幫助融資平臺公司利用資本市場開展直接融資。

4.5 加強保險機制的扶貧功能

保險公司確定險種需要考慮出現的頻率和賠償金額。一般保險機構不愿承保農業保險和扶貧保險。這一扶貧缺口可通過國家建立國家級農業政策保險機構，專門處理農業保險、扶貧保險的具體問題來解決。另外，可以借鑒國外發展經驗，發展小額信貸捆綁小額保險的政策性保險。目前我國小額信貸捆綁小額保險還處于探索發展的初級階段，在貧困地區的普及度低，還需要加大保險知識的宣傳，同時也要加強對這種新型金融手段的監督管理。

5 結 論

湘西自治州的脫貧面臨很大的機遇，發展當地特色產業，提高財政資金的利用效率，重視資本市場的融資功能，激發商業銀行和政策性金融機構的扶貧積極性，才能確保貧困戶真正得到幫扶。扶貧需要各方資金全方位地幫助貧困戶脫貧，貧困戶也需要積極參與和配合，逐步實現脫貧目標。

參考文獻：

[1]王君.惠普金融與金融精準扶貧的關系研究[J].武漢金融，2017（3）.

[2]鄢紅兵.創新“金融+”實施精準扶貧[J].農村金融，2015（9）.endprint