我國互聯網金融發展問題分析

鄧文龍

摘要：隨著社會的進步，互聯網的應用日益廣泛，利用互聯網開展金融的業務也越來越多。為了讓互聯網推動我國的金融發展，也為了在金融發展的同時推進我國互聯網的發展，需要根據我國互聯網金融發展特點，有針對性的解決我國現階段互聯網金融發展所存在的問題，才能實現互聯網與金融的共同進步、共同發展的目的。

關鍵詞：互聯網；金融發展；問題研究；對策分析

一、互聯網金融相關概念及發展的必要性

（一）互聯網金融定義

顧名思義，互聯網金融就是一種通過多種互聯網工具，進行資金融合、收付、信息服務等于一體的網絡金融。互聯網金融正改變著傳統金融的運行模式，促進了金融市場和金融機構的創新，完善了現代金融模式，增強了金融服務效率。

（二）互聯網金融發展的必要性

由于互聯網金融，不僅可以很好地將網絡媒體結合到金融活動中來，而且可以彌補傳統金融手續煩瑣、操作起來速度慢等缺點，所以已經作為一種新興金融創新形體，得到廣大民眾的認可。可以說，互聯網金融不僅是改變傳統金融服務的創新形體，而且也是匯集現代科學技術，可以增強金融活動效率、可以促進金融行業創新發展，是社會金融服務提供者與被服務者，都迫切需要的一種現代化金融模式。作為一種被需要的金融服務，甚至可以說：互聯網金融的發展是一種必然趨勢。

首先，由于人們對互聯網的生活依賴，讓互聯網金融擁有了一個相對較穩定、較強大的客戶資源。而互聯網金融憑借互聯網較高的普及率這一特點，在悄無聲息中積累了海量的資源，這種人力資源為互聯網金融的發展，提供了一個較好的契機。

其次，與傳統的金融服務相比，互聯網金融可以不受地域、不受時間的限制，不僅讓金融服務速度更暢通、更便捷，也讓金融市場的資源得到利用，減少閑置資金的產生。

再次，由于互聯網金融是一種利用網絡資源的金融模式，在交易過程中不需要人力物力的供給，這就讓金融交易不僅程序變得簡單，而且也大大地減少了成本資源的投入。

最后，面對經濟日益擴張的社會需求，互聯網金融不僅可以幫助中小型企業緩解融資壓力的難題，還可以增加有投資需求的社會人士投資的多重選擇渠道，幫助解決資金閑置與資金匱乏失衡的經濟發展問題。

二、現階段我國互聯網金融發展存在的主要問題

雖然現階段我國互聯網金融發展勢頭良好，互聯網金融業務模式以及金融產品種類繁多，更新迅速，但是由于我國互聯網金融發展初期，社會及國家監督管理方面較為寬泛，再加上我國乃至全球，所處的市場經濟金融環境復雜多變、影響穩定性的因素頗多等諸多原因，我國互聯網金融發展存在著不小的挑戰。這些問題主要表現在這樣幾點：

（1）缺乏嚴格有效的監管。

1.外部監管不到位；由于互聯網金融企業中的中小型企業，過于看重眼前經濟利益，導致進行互聯網金融服務過程中，一切以推動金融發展，推進業務為目的，忽視參與人員的信息與資格審查，導致互聯網金融業務門檻低，外部監管沒有實際效果。

2.法律缺乏系統、規范化管理；由于我國互聯網金融發展研究不夠深入，法律以及金融管理部門缺乏監管條例法規作為參考，導致監管有形無實。

3.缺乏行業自我監管的自律自覺性；互聯網金融業務大多是線上交易，線上服務，沒有領導的監督，就沒有行為的約束，導致一錘子買賣的行為屢見不鮮，這都是缺乏行業自我監管的自律自覺性的原因導致。

（2）p2p信貸金融管理方面缺少賬戶管理和借貸人員的道德信息監管。由于提供互聯網金融服務的企業，沒有門檻限制，大型企業為了聲譽，在信息的管理賬戶的管理方面，需要花大筆資金進行維護；相比較而言，本來就資金匱乏的中小型企業，為了快速達到融資的目的，不僅不進行用戶信息的道德信息風險評估，甚至可能根本不進行賬戶數據信息的保護，這就無形中增加了互聯網金融的賬戶管理風險以及道德管理風險。

（3）所依據的數據信息缺乏風險篩選，數據信息造假情況嚴重，致使數據信息缺乏可信度。

（4）互聯網金融沒有模版約束，導致很多進行互聯網金融的企業，只是在變相增加營銷手段，并沒真正實現金融創新。

（5）由于國家對互聯網金融普及的力度不夠，導致我國現階段專項培養互聯網金融人才的學習機構匱乏。

（6）在互聯網金融發展過程中，缺乏必要的人才與技術技能的支持。

（7）掌握先進互聯網金融知識技能的人才，受到來自金融企業領導者傳統金融思想的局限，無法發揮知識所長。

三、針對我國互聯網金融發展問題的相關建議

縱觀全球金融經濟的發展趨勢，不難發現：金融業務線下業務轉向線上業務發展，是社會必然的發展形勢。為了促進互聯網與金融互贏互利的發展，不僅需要加強我國法律法規對互聯網金融的監督管理，而且需要增強網絡環境的健康與安全性等方面的建設，由國家出面號召全社會動員起來，提高互聯網金融的外界、自我行為控制管理，筆者針對我國互聯網金融發展問題，提出幾點建議：

（1）加強互聯網與金融之間的聯系與合作，堅持以“以供給側結構性改革為主線，擴大有效供給，滿足有效需求”作為指導原則，在追求互聯網為金融提供推廣、大規模服務群體以及不限時間、操作便捷、不限地域等優先條件的同時，加強金融對互聯網技術的推動推進。避免只是片面地增加營銷手段，無法實現金融創新的目的和目標。

（2）增加國家法律法規對互聯網金融的約束管理，嚴厲打擊數據造假行為，通過法律手段增強互聯網金融參與者的自我約束與自我控制力。同時，嚴厲打擊影響互聯網健康發展的不文明不良等行為習慣，整頓互聯網環境，為互聯網金融營造一個綠色的環境氛圍。為了進一步實現我國互聯網金融法律制度體系的健全發展，筆者認為需要在管理對象方面進行補充更改，畢竟我國的金融管理類法律法規主要是把傳統金融機構和金融業務作為主要研究對象，當應用到我國互聯網金融方面的時候，肯定會存在些許不匹配，這個時候就需要及時更改、修正。具體在修正過程中，要在現實行的管理法律中，對那些冠以互聯網理財、互聯網資產管理等名頭的項目，進行嚴格規劃，以免不法分子通過互聯網金融進行違法的洗錢、恐怖融資、倒買倒賣個人信息保護等行為。endprint

（3）加強國家對社會群體監督互聯網金融的號召力度，為互聯網金融營造一個全民參與監管，全員監督行業發展的外部環境氛圍。有針對性的解決行業跨界混業經營、貫穿多層次市場體系等互聯網金融在活動過程中，出現的監管套利問題的發生。在面對業態眾多、模式各異、創新速度快，金融風險復雜性、多樣性特征明顯，等帶來的問題時，需要及時加強各監管部門與省及中央之間在互聯網金融監管方面的責任分工。

（4）完善信用體系建設，加強參與人員信用、道德等方面的信息審核，通過嚴格的信用審查，降低互聯網金融活動的風險與經營外成本的增加。

（5）通過國家銀行等公共金融機構，共享社會人員信用數據信息，避免片面追求眼前經濟效益的中小型企業，幫助社會人員進行作假的行為。同時，通過國家銀行等公共金融機構，共享金融服務企業的信用數據信息，側面監督提供互聯網金融服務的企業，增加金融服務供給規模、效率和質量等實體經濟需求質量，以免出現過度拉長資金鏈條和脫離實體經濟空轉的問題出現。

（6）增強對消費者以及社會投資者的相關保護，我們知道畢竟互聯網金融只是通過虛擬網絡平臺實現物品貨物等流通的交易，在這個過程中，用戶的個人信息在保護方面是存在一定技術難度的，這需要提供互聯網金融服務的企業做好互聯網技術這一技術保障；當出現投訴處理、糾紛調處、損害賠償等問題時，需要有網絡安全維護權益的相關政策對人員實行保護。

（7）通過網絡媒介，做好互聯網金融的數據信息收集，這樣不僅可以幫助企業避免用戶數據信息缺乏，或者信用道德帶來風險；還可以在增設用戶消費習慣、分析消費需求、研究信用狀況的時候，做好用戶的準確定位，在發生用戶數據信息膨脹問題時，依然能全方位了解客戶信息，避免出現信息安全問題。

結論

科學技術的進步，不僅給人們的生活帶來的便利；也給人們的生活帶來的新的機遇與挑戰。尤其是對我國金融行業的影響，互聯網的應用給金融帶來方便的同時，也讓人們在進行互聯網金融活動過程中，受到更多不穩定不安全的因素影響。為了幫助促進我國互聯網金融發展，筆者在列出互聯網金融發展幾個特點之后，結合我國互聯網金融發展存在的主要問題進行分析，在參考大量文獻資料基礎上，結合自身工作經驗，總結幾點解決互聯網金融發展問題的建議措施，希望對讀者朋友有一個借鑒參考價值。

參考文獻：

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