互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融發(fā)展的作用研究

摘 要：近年來，普惠金融受到了更多的重視，實現(xiàn)了更快的發(fā)展。而蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)金融可以令人們在信息相對對稱的條件下平等自由地獲取金融服務，逐步實現(xiàn)金融的普惠性。本文從普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念出發(fā)，闡明了普惠金融的重要性，并進一步分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在促進普惠金融發(fā)展方面的積極作用及不足之處，在此基礎上，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展的建議。

關鍵詞：普惠金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；作用

引言

自2013年支付寶公司正式推出余額寶后，互聯(lián)網(wǎng)金融的春風便以洶洶的態(tài)勢吹向了整個社會。它令人們的理財觀念成為一種簡單有趣的生活方式，以顛覆性的模式改造著傳統(tǒng)金融，引起了社會各界的高度關注。2016年，國務院發(fā)布的文件指出，要以互聯(lián)網(wǎng)金融促進普惠金融發(fā)展。普惠金融的意義便是要為社會各階層尤其是弱勢群體提供全方位、有效的金融服務，而互聯(lián)網(wǎng)金融以其產(chǎn)品多樣、覆蓋范圍廣的特點，在促進普惠金融發(fā)展上具有非常契合的優(yōu)勢。

普惠金融的發(fā)展經(jīng)歷了一個逐步深化的過程。焦瑾璞（2010）認為，普惠金融理念的提出，顛覆了人們對傳統(tǒng)金融的認知，人們具有同等享受金融服務的權利。其后，焦瑾璞（2014）提出，普惠金融具有廣闊的前景。方華（2014）表示普惠金融決定了未來5年金融資源的均衡配置。李建軍和王德（2015）經(jīng)研究指出，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺是普惠金融服務的重要提供者。十八屆三中全會則將“發(fā)展普惠金融”作為戰(zhàn)略寫進了執(zhí)政綱領。

本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融出發(fā)，研究其對普惠金融的作用及其不足，以期為一次有益的探索。

一、基本概念界定

1.1普惠金融

2005年，聯(lián)合國首次提出了普惠金融（Inclusive Finance）的概念，定義其為“能夠廣泛獲得金融服務且沒有價格、非價格方面的障礙，能夠為社會所有階層和群體提供合理、便捷、安全的金融服務的一種金融體系”。從狹義來說，普惠金融是指為傳統(tǒng)或正規(guī)金融機構體系之外的廣大中低收入階層和小微企業(yè)甚至是貧困人口提供金融服務。廣義的普惠金融則是讓每個人或組織能夠公平地獲得足夠的金融服務。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為平臺進行的一切金融活動，它是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合產(chǎn)物。其在發(fā)展中產(chǎn)生了許多新穎的商業(yè)模式，譬如第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融等。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺面向大眾的特性，金融活動的參與者能夠自由平等地獲取服務，并且信息不對稱的困擾也會大幅減少。

1.3傳統(tǒng)金融

與互聯(lián)網(wǎng)金融相對，傳統(tǒng)金融則是指建立在實物基礎上的金融活動，譬如股票、債券、基金等等。

二、普惠金融的重要性

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，能夠提高社會資金的配置效率，帶動整個社會經(jīng)濟發(fā)展。普惠金融則是金融在發(fā)展中出現(xiàn)的一種重要形式。其目的在于給社會各階層尤其是廣大弱勢群體提供全方位及有效的金融服務，讓金融發(fā)展的成果能夠惠及整個社會。黨的十八屆三中全會提出，要完善金融市場體系，就要“發(fā)展普惠金融”，因此該戰(zhàn)略是完善現(xiàn)代金融體系、全面深化金融改革、健全金融網(wǎng)絡的重要內(nèi)容。

首先，普惠金融實質(zhì)上是一種金融公平的體現(xiàn)。普惠金融理論認為，每個人都有權利享受金融服務，社會各個階層的金融服務需求都該被滿足。普惠金融能夠為人們提供獲取各種金融服務的公平機會，也能夠消除金融服務的歧視與不公。只有發(fā)展普惠金融體系，才能真正實現(xiàn)社會經(jīng)濟與金融的飛躍，向達到共同富裕的目標邁出重要一步。

其次，普惠金融對完善現(xiàn)代金融體系具有重要意義。傳統(tǒng)意義上的金融服務的重點針對于譬如大型企業(yè)一類的優(yōu)質(zhì)客戶，而忽視或歧視弱勢群體及中小微企業(yè)等金融長尾市場上的客戶。這就導致后者只能通過非正規(guī)金融渠道來獲取金融服務，而非正規(guī)金融渠道往往監(jiān)管較為疏漏，風險性極大。中小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟中最富有活力的部分，需要相應的金融渠道為其提供服務，促進其發(fā)展，才能更好地發(fā)揮自身在經(jīng)濟發(fā)展中的作用。因此發(fā)展普惠金融非常切合社會經(jīng)濟發(fā)展的需要。

普惠金融經(jīng)過十多年的發(fā)展，從最開始的小額信貸和微型金融，到現(xiàn)在已經(jīng)擁有了諸多多樣化的產(chǎn)品，涵蓋了支付、保險、儲蓄、信貸等多個領域。無論其側(cè)重點在哪一方面，無論其采取何種形式，普惠金融的最終落腳點都是提高資源配置效率和增進社會福利。因此，研究普惠金融具有重要的理論意義和實踐意義。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融發(fā)展的作用

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融發(fā)展的積極作用

由于傳統(tǒng)金融側(cè)重于優(yōu)質(zhì)客戶，中小微企業(yè)等弱勢群體難以享受到其應有的金融服務，而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起則改變了這一現(xiàn)狀?；ヂ?lián)網(wǎng)金融令人們能夠平等、自由地獲取金融服務，逐步實現(xiàn)金融的普惠性。這一現(xiàn)狀對傳統(tǒng)金融來說是一種巨大的沖擊，而對普惠金融來說則是一種相得益彰的補充。

與傳統(tǒng)金融強調(diào)等級不同的是，提倡共享和平等是互聯(lián)網(wǎng)金融的價值取向，這一點正好與普惠金融的核心理念相契合，表明互聯(lián)網(wǎng)金融促進普惠金融發(fā)展是未來金融的發(fā)展前景。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融已以其實際表現(xiàn)力證了普惠金融在中國擁有蓬勃的生命力。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的桎梏，在極大程度上滿足了一般客戶而非囿于“大客戶”的需求，提高了客戶對金融服務的體驗程度，讓曾經(jīng)的弱勢群體體味到平等的滋味，讓金融改革與發(fā)展的成果惠及到整個社會。

援引一個事例，2017年6月底，阿里巴巴集團創(chuàng)始人馬云完成了三場顛覆，每一項都是劃時代的壯舉。一是在6月28日這一天內(nèi)拿下福州和天津兩座城市，啟動“無現(xiàn)金城市”，意味著今后除了網(wǎng)上支付及線下掃碼支付等主要功能，支付寶將逐步普及到城市公交、客運、高速以及醫(yī)保移動支付、養(yǎng)老金領取等領域。二是布局無人零售，顧客進店、選購、扣款全程沒有工作人員參與，依靠掃碼便可快捷方便地完成購物。三是其旗下的網(wǎng)商銀行正式啟動“多收多貸”，商家只要用支付寶收款，這些數(shù)據(jù)就會轉(zhuǎn)化為商家的信用，成為其貸款的保證。這意味著，中國千千萬萬的小賣部、路邊攤都有了向銀行貸款的資格，曾經(jīng)被傳統(tǒng)銀行忽視或歧視的“窮人群體”也有了平等享受金融服務的權利。這三項創(chuàng)舉，無論是無現(xiàn)金城市的給生活帶來的便利，抑或是中小商家也擁有了向銀行貸款的資格，不都是普惠金融理念的詮釋嗎？馬云用行動告訴大家：金融為普惠而生。而互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的便利便是為普惠金融發(fā)展鋪就了一條康莊大道，互聯(lián)網(wǎng)金融也因此成為實現(xiàn)普惠金融的重要平臺。endprint

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融在促進普惠金融發(fā)展方面的不足

由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年才蓬勃發(fā)展，行業(yè)內(nèi)存在野蠻生長的現(xiàn)象，既缺乏監(jiān)管，也缺乏發(fā)展經(jīng)驗。因此其在促進普惠金融發(fā)展的同時，也存在諸多不足。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融促進的普惠金融并非完全的普惠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運用需要依托互聯(lián)網(wǎng)及移動端等平臺，而一般有條件并且有能力使用互聯(lián)網(wǎng)技術的往往為城市居民、中青年以及受教育程度較高的人群，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村居民以及老年群體覆蓋不夠。所以，需要提高互聯(lián)網(wǎng)金融的普及率，才能更好地促進普惠金融發(fā)展。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融領域不易監(jiān)管，風險較大。互聯(lián)網(wǎng)金融由于其形式的多樣性和適用的廣泛性，在監(jiān)管方面具有一定難度，風險事故時有發(fā)生，尤其是P2P平臺發(fā)生兌付危機、倒閉、跑路等事件頻發(fā)。并且由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)門檻較低，缺乏監(jiān)管，該行業(yè)企業(yè)的合規(guī)性存疑，容易出現(xiàn)影子銀行的情況。

此外，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的體量“小微”，其貸款規(guī)模與銀行不在一個量級。因此互聯(lián)網(wǎng)金融普惠的成果仍是傳統(tǒng)金融的少數(shù)。

四、政策建議

4.1提供合適的發(fā)展空間

政府多次提到要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，鼓勵其創(chuàng)新。因此，應該對互聯(lián)網(wǎng)金融提供合適的發(fā)展空間，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融踐行普惠金融的“鯰魚效應”，令其助推普惠金融，構建多元化的普惠金融體系。

在此間，要積極地強化農(nóng)村金融體系，進行移動終端、鄉(xiāng)村超市、自助設備等服務方法的創(chuàng)新，將金融服務延伸至農(nóng)村，使互聯(lián)網(wǎng)金融的成果更好地惠及人民，也使城市金融和農(nóng)村金融能夠協(xié)同發(fā)展，共同普惠。

4.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，監(jiān)管方面存在大量空白。政府應該盡快推動相關法案通過，填補這一領域的空白。通過建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融的準入、自律、退出機制，把控、規(guī)范其發(fā)展，減少風險，使其在助推普惠金融發(fā)展時更加安全。

4.3普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識

盡管近年人民整體受教育水平不斷提高，但是低收入人群等弱勢群體的金融意識仍普遍欠缺。這就導致了其難以享受金融發(fā)展的成果，甚至受到經(jīng)濟損失。政府應該加強金融知識宣傳教育，普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，培養(yǎng)民眾使用金融產(chǎn)品和服務的意識，讓包括弱勢群體在內(nèi)的廣大民眾都能夠充分利用金融資源，從而促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的健康發(fā)展。

結論

綜上，本文通過闡明普惠金融發(fā)展的重要性，并結合馬云在互聯(lián)網(wǎng)金融領域最新的創(chuàng)舉，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融發(fā)展的積極作用以及其存在的風險和不足，認為互聯(lián)網(wǎng)金融是促進普惠金融發(fā)展的一個良好平臺，其與普惠金融的契合能夠更快更好地實現(xiàn)金融的普惠性。但監(jiān)管方面的空白以及對農(nóng)村居民及老年群體的覆蓋不足使得其實現(xiàn)的普惠并不完全。最后在前文分析的基礎上，結合實際情況，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展需要提供合適的發(fā)展空間、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系、普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識的建議。

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作者簡介：

張欣，生于1995年7月，畢業(yè)于西南大學，攻讀金融學。endprint