我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究

楊國鍵+席銳

【摘要】近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民財富持續(xù)穩(wěn)定的增長，促使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。個人理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營中新的利潤增長點，發(fā)展好個人理財業(yè)務(wù)有助于提升商業(yè)銀行的綜合競爭力。本文基于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題展開探析，并進行相應(yīng)的對策研究。

【關(guān)鍵詞】個人理財業(yè)務(wù)；問題；對策研究

1 引言

個人理財業(yè)務(wù)是指銀行為客戶提供的專業(yè)化業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行向非公客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、財務(wù)管理、投資建議以及相關(guān)專業(yè)服務(wù)活動。又可分為綜合理財服務(wù)和理財顧問服務(wù)。

綜合理財服務(wù)中銀行接受客戶授權(quán)，代表客戶根據(jù)合同約定的投資計劃實行投資資產(chǎn)管理，由客戶承擔投資的風險并獲得投資的收益，客戶也可與銀行協(xié)調(diào)風險的承擔。而理財顧問服務(wù)中客戶根據(jù)銀行提供的理財顧問活動，對資金實行管理和利用，自負盈虧，并且得到獲取的收益，同時自行承擔相應(yīng)的投資風險。

個人理財業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務(wù)之一，它能夠提升銀行收入水平、推進銀行業(yè)的發(fā)展。個人理財業(yè)務(wù)承載著商業(yè)銀行加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型發(fā)展的使命，是商業(yè)銀行提升零售業(yè)務(wù)整體競爭力的著力點。發(fā)展好個人理財業(yè)務(wù)有助于商業(yè)銀行在激烈競爭中保持穩(wěn)健的發(fā)展趨勢。

2 我國個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

根據(jù)銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2016）》，截至2016年年底，共有497家銀行業(yè)金融機構(gòu)有存續(xù)的理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品數(shù)7.42萬只，理財產(chǎn)品存續(xù)余額為29.05萬億元，較年初增加5.55萬億元，增幅為23.63%。2016年，銀行業(yè)理財市場有523家銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行了理財產(chǎn)品，共發(fā)行約20萬只，累計募集資金約168萬億元，其中開放式產(chǎn)品累計募集資金（含各開放期內(nèi)的申購）約121萬億元。

現(xiàn)階段，我國個人理財業(yè)務(wù)一方面受到理財資金投資方向以及運行的模式限制，另一方面受到利率市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融興起的影響，導致理財成本大幅度提高，理財資金受到擠占。金融業(yè)競爭激烈，央行的多次降息，存貸款利差急降，使得商業(yè)銀行必須積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。此外國內(nèi)居民收入水平的不斷提高，理財意識的不斷加強，推動我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

3 我國個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

3.1產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

為滿足目前理財市場客戶的理財投資需求，各家金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品主要都為短期化的。理財產(chǎn)品的期限是在1個月到6個月之間，期限在1年左右的理財產(chǎn)品較少。在收益率方面，理財產(chǎn)品種類繁多，不管是保本理財產(chǎn)品還是非保本理財產(chǎn)品，固定期限理財產(chǎn)品還是開放式理財產(chǎn)品，各家金融機構(gòu)的定價差別并不大，差距僅在1個百分點左右。且各家理財產(chǎn)品的的準入門檻金額均為5萬元起存，預期收益率較高的均是起點金額10萬或者更高金額起存。

3.2缺乏專業(yè)理財人員

銀行理財業(yè)務(wù)的銷售與其他行業(yè)的銷售存在著極大的差別。銀行理財業(yè)務(wù)對從業(yè)人員的專業(yè)性要求高，他們必須熟練精通金融投資領(lǐng)域的相關(guān)業(yè)務(wù)知識，且自身有一定的投資理財經(jīng)驗，進而才能給客戶提供可觀合理的理財意見。除了解答客戶在理財投資過程中的疑難問題外，同時還能夠根據(jù)客戶的自身條件及需求為客戶制定出科學合理的理財規(guī)劃。部分銀行理財人員僅是了解推銷理財產(chǎn)品的內(nèi)容，不能為客戶解答相關(guān)金融投資問題，這樣會使客戶對銀行信用產(chǎn)生質(zhì)疑，不利于銀行的長久發(fā)展壯大。

4 我國個人理財業(yè)務(wù)的對策研究

4.1注重風險管理，培養(yǎng)專業(yè)理財人員

商業(yè)銀行的總行應(yīng)當統(tǒng)一負責本行理財產(chǎn)品投資運行的事項的審批與管理。各商業(yè)銀行應(yīng)該將理財業(yè)務(wù)風險納入全行風險管理體系，同時應(yīng)該積極探索，努力建立個人理財業(yè)務(wù)的風險緩釋機制，推動理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展，防范金融市場風險。

個人理財業(yè)務(wù)是一種具有極強專業(yè)性、技術(shù)性的業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行需配備大量的專業(yè)人員。理財人員不僅需具備銀行、證券、基金、保險等相關(guān)方面的專業(yè)知識，還得具有良好的溝通、協(xié)調(diào)以及營銷能力。商業(yè)銀行應(yīng)注重理財人員的專業(yè)素質(zhì)，通過加強學習與培訓的途徑，不斷提高理財人員的綜合素養(yǎng)和職業(yè)技能。

4.2加強產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬客戶資源

個人理財業(yè)務(wù)如果想要在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中處于領(lǐng)先優(yōu)勢地位，就必須通過分析客戶需求，如依托客戶消費偏好、投資偏好、渠道偏好、產(chǎn)品偏好等相關(guān)分析，積極做好不同客戶群體專屬理財產(chǎn)品的供給。加大基于風險定價的創(chuàng)新形態(tài)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)，通過打造完備的產(chǎn)品體系，實現(xiàn)產(chǎn)品期限、風險收益、投資領(lǐng)域全覆蓋，才有可能在互聯(lián)網(wǎng)金融變局、同業(yè)激烈競爭中推動個人理財業(yè)務(wù)繼續(xù)保持穩(wěn)健發(fā)展。

4.3完善相關(guān)法律法規(guī)

國家要進一步完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，形成有效可靠的管理機制。制定相關(guān)法律法規(guī)嚴懲利用法律漏洞開展的理財業(yè)務(wù)，保證整個個人理財業(yè)務(wù)的良性健康發(fā)展。同時銀監(jiān)會應(yīng)對商業(yè)銀行理財市場進行有效地引導和監(jiān)督，防范商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風險，確保商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)平穩(wěn)、健康發(fā)展。

5 結(jié)語

隨著居民可支配收入的提高，恩格爾系數(shù)的降低，人們已經(jīng)越來越關(guān)注理財，重視如何使資金保值或者增值。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展為公眾提供了良好的投資渠道。但在當下利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融變局、同業(yè)競爭加劇等一系列復雜的局面中，商業(yè)銀行應(yīng)積極推進客戶理財配置，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，強化風險管控，提升理財人員的專業(yè)素質(zhì)與業(yè)務(wù)能力，同時政府部門應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)等一系列途徑來促進個人理財業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

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