商業銀行網點裝修的投入產出效率實證研究

李高

摘要：在互聯網金融發展迅猛的今天，商業銀行的網點渠道受到強烈沖擊，銀行網點作為昔日的重要渠道，是否仍然值得商業銀行的投入？本文即從網點的存在價值出發，以廣州農村商業銀行為例，從財務角度對網點的裝修投入進行投入產出效率研究分析，以期為商業銀行提供借鑒參考。

關鍵詞：商業銀行；投入產出效率；實證；研究

一、引言

近年來，互聯網金融發展迅猛，對銀行的傳統經營渠道即網點形成較大的沖擊。但互聯網金融并不會致使傳統網點的消亡，傳統網點仍具有互聯網渠道不可比擬的價值。

（一）網點渠道能夠提供更人性化的服務

通過面對面的溝通服務，銀行可以為客戶提供親密、尊貴的感官體驗，可以為客戶提供適當的產品交叉銷售服務，能培育高忠誠度、高粘度的客戶群體。

（二）網點渠道能夠提供更復雜化的產品

互聯網金融的優勢在于解決相對標準化的產品，比如寶寶類、P2P等。但互聯網金融難以辨別風險性較強的復雜金融產品，容易導致客戶投資失敗，形成不好的信用口碑。而銀行網點可以為客戶提供匹配的風險識別和管理，在客戶心中樹立專業、穩健、安全的形象。

鑒于傳統網點的實際價值，商業銀行仍應保持對傳統網點渠道的建設投入。本文即著手通過實證分析研究網點裝修投入對商業銀行經營效率的影響，以期為商業銀行進一步推動渠道轉型、提升經營效率、增強盈利競爭力提供指導。

二、實證研究模型的建立

（一）模型的選擇

本文選擇Stata算法建立回歸分析模型，選擇裝修投入作為自變量，網點產出作為因變量。具體模型表現如下：

Output=a*operationalcost+b*employeecost+y*fixedassests+e*decoration（delta）+constant（常數）

（二）指標選取

在商業銀行的效率評價中，對產出變量的指標選擇一直未有一致的標準，一是銀行網點提供的服務品種繁多且綜合性強，二是銀行網點提供的服務難以量化。根據現有的文獻資料，通常有生產法、中介法和資產法三種方法選擇商業銀行的效率評價指標，但這三種方法均各有局限性，都未能捕捉銀行的多重產出。在研究國內學者對銀行效率分析選用指標的基礎上，本文選取了日均存款余額、臨柜業務量、中間業務收入、經濟增加值（EVA）作為產出指標。

（三）樣本選取

本文選取廣州農村商業銀行（以下簡稱廣州農商銀行）作為研究樣本。廣州農商銀行依據廣州市的區位優勢，植根本土，輻射全國，各項業務快速發展，在2016年被英國《銀行家》雜志排名為世界銀行第203位，中國銀行第30位，全國農村商業銀行第4位，是一家較具先進性、代表性的農村商業銀行。本文選取廣州農商銀行201*年開展裝修的108個網點數據作為樣本，樣本網點占該行全部網點數量的17.6%，覆蓋了該行各種類型的網點。

三、實證研究的分析結果

（一）裝修投入對存款的影響

關注圖1所示回歸分析結果的第五列p>t，這一列的值小于0.1，則這一變量的影響是顯著的，即裝修對存款的提升有明顯影響。分析顯示，每投入1元的裝修費用，理論上日均存款額將增加48.9元，但部分裝修網點因其它影響因素，實際并未達到該水平。

（二）裝修投入對臨柜業務量的影響

關注圖2所示回歸分析結果的第五列p>t，這一列的值小于0.1，則回歸分析顯示：裝修投入對臨柜業務量的影響是顯著的，每增加1%的裝修投入，總業務量平均會增加0.018%。

（三）裝修投入對中間業務收入的影響

關注圖3所示回歸分析結果的第五列p>t，這一列的值大于0.1，則回歸分析顯示：裝修投入對中間業務收入的影響不是顯著的。

（四）裝修投入對EVA的影響

關注圖4所示回歸分析結果的第五列p>t，這一列的值小于0.1，則回歸分析顯示：裝修投入對網點的EVA的影響是顯著相關的；每增加1%的裝修總費用，EVA平均會增加0.68%。

（五）裝修投入對高價值客戶的影響

對高價值客戶的影響分為兩個部分，一是對客戶數量的影響，二是對客戶凈資產的影響。關注圖5所示對高價值客戶數量的回歸分析結果，裝修投入對客戶新增量的影響是顯著的。關注圖6所示對高價值客戶數量的回歸分析結果，裝修投入對高價值客戶資產的影響是不顯著的。結合實際業務，我們認為，網點裝修能為銀行帶來良好的形象，吸引潛在客戶成為新增客戶，但對存量客戶，產品和服務質量的提升才是讓客戶留存資金的主要途徑。

四、研究結論及建議

結合以上網點裝修的實證分析，可以認為，裝修對網點業績提升有一定的促進作用，裝修網點的存款平均增幅高于其他網點，裝修投入對網點的存款、EVA及高端客戶等有顯著的正向提升關系。但因網點前期選點定位、后期投入運營等存在問題，網點裝修的投入產出效率低于理論目標值，建議商業銀行在投入裝修資源時做好事前立項、事中控制，事后追蹤，充分發揮網點裝修的正面效能。

（一）網點裝修前，優化網點布局

商業銀行在選點時應充分了解所在地區的經濟現狀和發展潛力，社會人口條件，不同客戶群體的服務訴求等，結合本行的戰略需求，盡量選擇在交通便利、人口密集、商業發達的位置布點。

（二）網點裝修時，嚴控成本支出

隨著金融改革的深化，未來商業銀行的競爭更趨激烈，精細化的成本管理才能讓商業銀行保持不敗之地。銀行對網點裝修類的大項支出應特別注意成本控制，避免分支機構盲目擴張、貪大求洋，導致成本高企。

（三）網點裝修后，增強業務拓展能力

銀行在網點裝修后，還應積極投入匹配的人力資源等軟性資源，做好流程協同和業務匹配，加強IT建設，在網點硬件提升的基礎上加強對軟件的轉型和提升，使之成為強大有效的銷售渠道、客戶體驗終端和品牌展示點。

（四）建立科學的評價體系和追蹤機制

商業銀行應針對性地研究、制定裝修網點未來3年的業務發展計劃，包括業務策略、產品策略、客戶策略、服務策略等，作為后續跟蹤評價的參考依據，對裝修網點做定期跟蹤，及時發現問題并調整經營，促使裝修網點盡快穩固根基，更好的發揮網點裝修帶來的效益。

參考文獻：

[1]喻石，羅寧欣.互聯網金融時代商業銀行網點轉型探析[J].現代商貿工業，2015（2）.

[2]張立新，丁建新.商業銀行網點布局實證研究[J].經濟與管理，2012（3）.

[3]畢功兵，梁墚，楊鋒.商業銀行DEA效率評價投入產出指標選擇研究[J].金融管理，2009（21）.

[4]何劍，吉陽.我國上市商業銀行的投入產出績效評析[J].會計之友，2016（1）.

[5]陳文俊，李涵，劉執圭，潘紅玉.湖南省R&D投入產出效率研究[J].經濟數學，2015（12）.

（作者單位：廣州農村商業銀行）endprint