淺談我國第三方支付發展及其監管

【摘要】近些年來，第三方支付行業得益于互聯網金融的成長迅速興起，逐漸發展為支付行業的支柱。快速的發展也伴隨著很多風險，監管機制的穩定性迫切要求提高。本文從第三方支付的發展及其伴隨的風險入手，借鑒歐美監管經驗，同我國目前監管機制進行比較，提出合理的監管建議。

【關鍵詞】第三方支付 風險 監管

一、前言

從1998年3月我國第一筆互聯網支付業務開始，互聯網支付開始逐漸在各行業興起。第三方支付對于互聯網支付是極其重要的一版，近些年來更是井噴式涌出。第三方支付企業和銀行的合作，讓消費者的支付更加快捷，彌補了傳統支付行業的缺點，也促進了銀行業對銀行卡和網銀業務的宣傳推廣。但即便是這樣，第三方支付業務依然存在許多漏洞。央行在2010年頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》，但由于我國監管體系薄弱，在交易過程中出現的備付金風險和消費者信息安全以及監管方式等問題亟待解決。

二、第三方支付概述

所謂第三方支付是指那些具有良好信譽以及較強資金實力的非銀行類金融機構，與各種不同的銀行合作，為其提供網絡支付模式，而這種模式是與銀行支付結算系統接口的交易支付平臺。第三方支付的流程是：買家在線上選擇商品下單，然后把貨款打入平臺賬戶中，平臺收到買家家支付的貨款以后就通知賣家發貨，買家收到貨物后在會在平臺上確認收貨，最后支付平臺再將貨款轉至賣家。第三方支付不僅降低了政府和企業的運作成本，也解決了由于銀行卡不一致而出現的轉賬不方便且轉賬中存在的風險等問題，便利了廣大的消費者們。

三、我國第三方支付發展態勢

第三方支付在日新月異的技術創新和互聯網的基礎上日趨猛烈的發展著。到目前為止，已經有超過270家企業獲得了支付許可。截至2015年6月，我國使用第三方支付用戶已經突破3.5億，較2014年有顯著提升，且每年都在以爆炸性的速度增長。用戶規模的不斷擴大也加速了各行各業與第三方支付機構的合作，為提高用戶體驗與行業間支付效率，第三方支付機構在創新方面也在不斷的創新和突破，為用戶提供低風險的理財產品，拓寬了合作銀行的規模，穩固了在互聯網金融乃至在整個中國金融市場中的位置。

四、我國第三方支付存在的風險

（一）備付金風險

在線上交易過程，當買家購買商品尚未確認收到貨物時，就會有部分資金滯留在第三方支付平臺上，而這部分資金稱之為備付金。如果這部分資金被挪用或者其他非法用途，不僅會讓平臺受到影響，也會損害消費者的利益。17年剛出臺的《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》中，指出了在第三方交易過程中產生的備付金將由央行監管儲存至指定賬戶，以減小備付金產生的風險。

（二）信息安全風險

在互聯網信息傳播如此發達的時代，風險總是伴隨在信息的傳送中，例如用戶在與第三方支付平臺以及銀行在進行支付結算的過程中可能會有風險。所以對于信息維護的模式來說，第三方支付機構及體系亟待健全。微觀上來看，第三方支付平臺上包含用戶的許多信息，其個人隱私和銀行賬戶資料等，如若出現泄露將會使用戶受到損失；宏觀上來看，第三方支付機構也是我國金融體系的重要組成部分，信息安全保障機制的不穩固將直接導致我國的經濟金融發展受阻。

（三）金融犯罪風險

近年來圍繞著第三方支付的釣魚網站、詐騙、洗錢等金融犯罪行為層出不窮。或是第三方支付機構利用自身條件犯罪，或是被當作是犯罪工具涉案。第三方支付機構被定義為非銀行金融機構，其受到的監管相對于銀行較少，非法分子利用第三方支付平臺這個快速轉移非法資金的通道進行詐騙、洗錢等行為，金融犯罪率提高。

五、第三方支付機構的監管

（一）美國第三方支付監管體系

功能性監管模式在美國對于第三方支付機構中是比較重要一種模式，也就是說，在美國第三方機構的交易過程是監管的重點所在。在法律上，1999年頒布的《金融服務現代化法》將第三方支付機構定義為非銀行金融機構，所以第三方支付業務被視為貨幣轉移業務，并沒有對其進行專項立法監督，而是從貨幣服務業務的角度進行管理。

（二）歐盟第三方支付監管體系

機構監管模式是歐盟對于第三方支付機構采用的主要監管模式，即其對于第三方支付機構有嚴格的界定，通過頒布一系列的法律法規來要求第三方支付機構必須要獲得相應的營業牌照才可以辦理相關業務，以此來統一市場規則，維持支付市場規范以促進其穩步發展。

（三）我國第三方支付的監管機制

現在我國第三方支付的監管模式仍在摸索與試驗中，并未完全成熟。主要是負責監管的是央行及其分支機構。即便我國也出臺了相應的法律法規，但近些年來第三方支付機構如雨后春筍般涌入市場，第三方支付業務也在迅猛增長之中，已經成為我國經濟金融發展的中流砥柱，更多的問題也伴隨著發展中出現。如2016年易寶支付涉嫌二清跑路事件被重罰，一系列的支付隱患對我國的監管提出了嚴峻的挑戰。

六、對我國監管模式的建議

對于第三方支付機構的監管，我國應該在現有的法律法規基礎上，同時借鑒歐美經驗，將分類監管和動態監管連接起來，同時并進。要特別注重保護消費者的權益，以加快經濟金融繁榮發展為目標，將監管模式落實到位。對存在差異的第三方支付業務模式，有針對性的建立監管模式。在第三方支付機構的準入門檻方面，可以適當放低要求，讓規范和創新同步發展力求達到最好的監管效果。

七、結語

我國第三方支付正處于飛速發展的階段，在注重消費者體驗的同時也要保障消費者的權益，同時應該在法律允許的范圍內加速創新的腳步。隨著各種法律法規的不斷完善，我國第三方支付監管體系也會完整的建立起來，第三方支付的不斷更新和對其嚴格的監管雙管齊下，勢必為我國的經濟金融發展開辟新的局面。

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作者簡介：李節（1993-），男，漢族，安徽合肥人，碩士在讀，安徽大學經濟學院，研究方向：金融學。