我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度負(fù)面影響及對(duì)策研究

鄒雪怡

【摘要】自21世紀(jì)以來我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)生了翻天覆地的變化，其中，銀行業(yè)尤為明顯，創(chuàng)新金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，利率市場(chǎng)化改革不斷深入等。在這種背景下，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度在經(jīng)過20多年的發(fā)展，在2015年開始正式實(shí)施。本文主要就隱形存款制度成功轉(zhuǎn)型為顯性存款制度后可能產(chǎn)生的負(fù)面影響做出分析，總結(jié)出結(jié)論，并提出了相關(guān)的對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制度 金融機(jī)構(gòu) 風(fēng)險(xiǎn) 利率市場(chǎng)化

一、建立存款保險(xiǎn)制度后的負(fù)面影響

經(jīng)過了1993年到2015年的不斷改革，中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度從隱形存款制度成功轉(zhuǎn)型為顯性存款制度。但顯性存款制度建立之后，存款保障的范圍縮小了，對(duì)被保險(xiǎn)存款人、未被保險(xiǎn)存款人、金融機(jī)構(gòu)等不同利益主體均產(chǎn)生了一定負(fù)面影響。

（一）對(duì)被保險(xiǎn)存款人的負(fù)面影響

1.個(gè)人存款人。

小額存款人。由于中國(guó)實(shí)行的是限額與全額相結(jié)合的存款保險(xiǎn)制度，即人名幣50萬元以下的存款由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全賠，而超過50萬的部分應(yīng)由存款人自己找承接問題的機(jī)構(gòu)。若存款機(jī)構(gòu)關(guān)閉了，小額存款人仍然可以獲得相應(yīng)力度賠償。因此可以預(yù)見，顯性存款保險(xiǎn)制度的推行實(shí)際上對(duì)于小額存款人影響極小。

大額存款人。就大額存款人來說，顯性存款保險(xiǎn)制度的建立則對(duì)其有較大的沖擊和影響。存款保險(xiǎn)對(duì)50萬以下的個(gè)人存款進(jìn)行全額兌付，因此，大額存款人會(huì)認(rèn)為其存款的保障度有所下降，相反，風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)增加。由此可能引發(fā)大額存款人將存款進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移存儲(chǔ)等，使其資產(chǎn)配置更加多元化。

2.企業(yè)存款人。企業(yè)存款被包含在中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，那么企業(yè)存款可以兌付的額度將會(huì)有一定限制（50萬），超過限額將不會(huì)受到保護(hù)。這讓企業(yè)存款也將面臨更大風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的上升將促進(jìn)企業(yè)存款的進(jìn)一步聚集。

（二）對(duì)未被保險(xiǎn)存款人的負(fù)面影響

若所在存款機(jī)構(gòu)倒閉，未被保險(xiǎn)存款人將得不到任何保險(xiǎn)賠償。因此，未被保險(xiǎn)存款人可能會(huì)采取轉(zhuǎn)移存儲(chǔ)和分散存儲(chǔ)的行為方式，以便在一定程度上保障其資金的安全，促使其存款的大規(guī)模流動(dòng)。

（三）對(duì)金融機(jī)構(gòu)的負(fù)面影響

1.不符合參保條件的金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于一部分資質(zhì)差、規(guī)模小的金融機(jī)構(gòu)，因其不符合參保條件將會(huì)被迫退出金融市場(chǎng)。

2.符合參保條件的金融機(jī)構(gòu)。更高的成本。存款保險(xiǎn)制度對(duì)符合參保條件的金融機(jī)構(gòu)主要影響是短期成本增加，形成一定沖擊。金融機(jī)構(gòu)想要成為存款保險(xiǎn)的受益方，需要先支付一定的保費(fèi)，才能享有保險(xiǎn)制度的優(yōu)惠。這將在一定程度上增加運(yùn)營(yíng)成本，相對(duì)減少利潤(rùn)，同時(shí)會(huì)使金融機(jī)構(gòu)不得不面對(duì)更大壓力的經(jīng)營(yíng)，甚至有些將出現(xiàn)資本充足率不足等一系列問題。更大的競(jìng)爭(zhēng)。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)行，直接導(dǎo)致銀行對(duì)存款的激烈競(jìng)爭(zhēng)。發(fā)展良好的中小銀可能會(huì)在存款人資金分化和流動(dòng)中爭(zhēng)取到更多的存款；但一些信譽(yù)不好的銀行則更難獲得存款，這在一定程度上，加大了銀行間本就激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

二、對(duì)策及建議

針對(duì)以上可能出現(xiàn)的問題，提出以下建議如下：

（一）進(jìn)一步推動(dòng)利率市場(chǎng)化步伐

然而，中國(guó)目前的利率管理體制仍然存在著比較嚴(yán)重的一系列問題，如，利率的結(jié)構(gòu)性缺陷、利率決定權(quán)高度集中以及利率傳導(dǎo)機(jī)制不健全等等。這些利率管理的體制問題使得利率杠桿作用難以發(fā)揮。

存款保險(xiǎn)制度的推行，上述問題成為了阻礙中國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展的一個(gè)因素。主要原因還是由于存款保險(xiǎn)制度把銀行吸收到的存款分為了兩大部分。顯然，“未被保險(xiǎn)存款”所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)要比“被保險(xiǎn)存款”的風(fēng)險(xiǎn)要大，這兩種存款的風(fēng)險(xiǎn)程度并不相同。為了解決上述問題，加快利率的市場(chǎng)化改革是重要舉措，讓銀行可以自己根據(jù)市場(chǎng)再來決定存款率，這將使銀行擁有更大自由空間的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，同時(shí)使資源配置更優(yōu)化，減輕一些存款人因得不到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償而被迫轉(zhuǎn)移存款的現(xiàn)象。

（二）構(gòu)建配套的金融協(xié)管機(jī)制

人民銀行的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各個(gè)地方政府相關(guān)部門，無論在職責(zé)還是在利益上都與存款保險(xiǎn)制度息息相關(guān)，因此可預(yù)見得出存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)想要順利運(yùn)行、進(jìn)一步發(fā)展，都離不開要與這些相關(guān)部門進(jìn)行調(diào)節(jié)和配合。因此，須建立一套金融協(xié)管機(jī)制與存款保險(xiǎn)制度相匹配。

一是可以考慮設(shè)立金融協(xié)管機(jī)制，能夠協(xié)調(diào)且調(diào)整各方利益，明確不同的責(zé)任及確定分工的方式，制定更加完善合理且能夠統(tǒng)一的監(jiān)管制度、標(biāo)準(zhǔn)和分工方式；并且在一定業(yè)務(wù)范圍內(nèi)加強(qiáng)對(duì)銀行所進(jìn)行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，以避免由于存款保款制度的建立而導(dǎo)致銀行出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。二是建立關(guān)于存款保險(xiǎn)信息可分享平臺(tái)，能夠及時(shí)而有效地在有關(guān)部門內(nèi)部及時(shí)溝通、交流、協(xié)調(diào)，最大程度的保證信息的暢通和對(duì)稱。三是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須擁有應(yīng)對(duì)危機(jī)的超強(qiáng)能力，要有能夠與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相提并論的反應(yīng)機(jī)制，甚至更加迅速，才可能比較有效的保障金融體系的穩(wěn)定，在一定程度上減少監(jiān)管成本，保持活力。

（三）發(fā)展中小型銀行

在存款保險(xiǎn)制度推行后，增加了銀行平時(shí)的經(jīng)營(yíng)成本，各銀行機(jī)構(gòu)不得不控制自身的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)對(duì)高端客戶的金融服務(wù)更加重視，進(jìn)一步提高發(fā)展，也從而大大忽略了普通存款人的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。因此，加大力度推進(jìn)中小銀行的逐漸成熟是一種趨勢(shì)，如社區(qū)銀行，村鎮(zhèn)銀行等，能夠?yàn)槠胀ㄗ∶裉峁└恿己玫姆?wù)。這類中小型銀行機(jī)構(gòu)的成立和成熟，不但可以促進(jìn)銀行業(yè)存款準(zhǔn)備金的完善，還優(yōu)化了銀行業(yè)結(jié)構(gòu)體系。

（四）加強(qiáng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的宣傳

存款保險(xiǎn)制度推行后，對(duì)相關(guān)宣傳提出了更高要求，可考慮依法設(shè)定一個(gè)宣傳部門，主要的工作則是運(yùn)用多種方式，如培訓(xùn)、宣傳、溝通等，向當(dāng)?shù)毓娦麄鹘鹑诎踩R(shí)教育。要逐步培養(yǎng)公眾在選擇銀行時(shí)應(yīng)具有的風(fēng)險(xiǎn)辨別意識(shí)和存款保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)公眾正確了解和認(rèn)識(shí)存款保險(xiǎn)制度，避免在銀行出現(xiàn)問題時(shí)可能出現(xiàn)的存款人極度恐慌和擠兌行為，從而進(jìn)一步保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

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