探究河北省小微企業融資難困境

摘 要：河北省是京津冀的重要組成部分，但是小微企業融資難的難題一直嚴重制約著河北省經濟發展。本文通過分析企業自身和外部金融環境方面造成了河北省融資難，根據相應原因給出意見，來解決融資難困境。

關鍵詞：小微企業；融資難；擔保難

一、引言

小微企業是河北省經濟的重要組成部分，促進經濟的增長。近幾年，河北省小微企業發展勢頭較好，政府正在積極響應國家政策大力扶植小微企業的發展，減少稅收，擴大企業的利潤空間。但是，由于小微企業基礎薄弱，抗風險能力差等不利因素的限制，在經濟發展中出現了許多問題，融資難題尤為突出，企業籌集不到可用資金，嚴重阻礙了小微企業的發展和我省經濟發展。

二、小微企業融資難的原因

1.小微企業資信水平低

市場經濟是以信用為基礎的，企業的信譽狀況越來越決定著企業的長期發展，而小微企業資信水平低是一個不爭的事實。我國目前還沒有形成相對完善的社會信用制度，很多企業不僅信用意識缺乏，而且自身不注重信用記錄，一些企業通過做假賬隱瞞自己的真實財務狀況，從而取得貸款，這些都嚴重影響了企業的資信水平。再加上我國的信用等級評級制度不夠規范，缺乏專門的信用評級機構，所以銀行等金融機構不敢對小微企業發放貸款。

2.小微企業生產管理落后

首先，小微企業資本存量少、生產規模小、生產技術水平落后、抗風險能力差等導致小微企業的融資規模小和資本積累不足。其次，企業管理的落后，使得小微企業對外部信息的吸收能力差，對融資方式的選擇上缺乏理性的判斷；在財務管理方面上，企業缺乏專業的財務管理人員對資金進行合理有效的管理。最后，企業從業人員的素質水平不高，缺乏合理的薪酬制度，無法調動從業人員的積極性。總之，小微企業生產管理落后，加劇融資難困境。

3.小微企業缺少合理有效的融資渠道

首先，小微企業受自身積累資金能力限制，很難籌集到長期可用資金，內源融資渠道單一。其次，在直接融資渠道上，我國資本市場還不夠完善，缺少專門為小微企業服務的資本市場。主板市場的高要求以及證券融資的高成本和高標準，致使小微企業難以獲得直接融資。在間接融資渠道上，商業銀行從自身資金安全性和盈利性考慮，很難對小微企業進行大規模的融資。我國商業信用和票據市場還不夠完善，其他融資渠道發展才剛剛起步。最后，在民間借貸方面，社會資金需求和民間資金供給不匹配，民間借貸存在灰色地帶，使得民間借貸成本高昂，小微企業難以承受。總之，小微企業缺少合理有效的融資渠道。

4.金融機構服務水平低

（1）金融機構對小微企業的不支持。首先，銀行等金融機構為了實現利潤最大化的目標，更愿意把貸款發放給有一定生產規模和資本存量的大型企業，對資信水平較低生產規模較小的企業貸款意愿低。其次，金融機構從自身資金安全性和盈利最大化考慮，對小微企業有較高的貸款要求，使大部分小微企業難以達到標準，再加上審批程序復雜繁瑣，審批時間也較長，服務水平低，企業難以從銀行取得貸款。總之，金融機構的不支持和服務水平低都嚴重制約小微企業進行融資。

（2）缺少為小微企業服務的金融機構。我國目前還沒有建立專門服務于小微企業的政策性銀行，現有的五大行和民營銀行大多愿意為大型企業服務，即使有一部分股份制銀行致力于向中小企業貸款，但是難以改變小微企業融資難的現狀。同時我國還未建立專門致力于小微企業發展的風險投資基金，也缺少相對完善的信用評級中介金融機構。

（3）金融產品缺乏創新。金融機構缺乏創新意識，自主研究創新出的金融產品很少，大多是引進外國相對發展成熟的金融產品，即使有創新出新的信貸產品，但大多缺乏個性化，難以滿足大眾的不同需求。大多數金融機構的信貸產品還是基本的信貸產品，適用于小微企業的信貸產品少之又少，再加上金融市場還不夠完善，電子技術還不夠發達，這都制約了金融產品的創新。

5.缺少合理有效的擔保

小微企業受限于資本水平低，公司規模小，固定的實物資產少，通過銀行審批的有效抵押品較少，抵押評估程序牽涉到當地工檢法等多部門，程序復雜繁瑣且費用較高。我國現階段幾乎沒有正規合理的中介擔保機構，缺少健全完善的中介機構對其企業進行合理的評估和擔保。擔保行業發展緩慢，擔保業缺乏有效的風險轉移補償機制，并且許多擔保企業不愿意對小微企業進行擔保，擔保難的局面逐漸形成并嚴重制約企業資金籌集。

三、改善小微企業融資難的建議

1.小微企業加強自身發展

首先，小微企業只有提高資信水平，增強自身信用等級，才有利于企業的長期發展。一方面，企業應注重自身形象和社會責任感的建立，嚴格按制定好的規章制度履行義務，避免有損企業信譽的行為的發生。另一方面，企業增加自身實力，夯實經營，用實力來提高自身資信水平。其次，小微企業通過完善內部管理機制和績效考核制度，規范經營，科學化管理，降低自身成本，提高利潤空間促使小微企業達到低成本和高收益的發展模式來提高自身競爭力。最后，加大科技投入，不斷提高自主創新能力，形成自主品牌。小微企業通過自身發展，才能擴大內外源融資的能力。

2.拓寬間接融資渠道

首先，擴大銀行信貸，銀行方面要適當降低信貸標準，簡化銀行信貸的程序并降低手續費；銀行要開展多種形式的融資渠道，要積極推進抵押貸款、質押貸款、促進融資租賃，票據貼現等其他融資方式的的發展，擴大融資范圍。其次，合理引導民間借貸，拓寬民間借貸市場。盡管民間借貸市場混亂以及融資成本高，但是對于民間借貸不能一味的打壓，政府應該正確的對其加以引導。政府對于民間金融機構經營行為、信息公布、資產管理、風險防范和評估等方面進行監督管理，建立專門的法律法規進行約束管理，并且相關執法部門應加大執法和監督力度。

3.提高金融機構服務水平

（1）高信貸服務水平。金融機構應該做好科學化管理，健全金融體系，提高信貸服務水平。首先，應該改變商業銀行等金融機構對小微企業的偏見，簡化復雜繁瑣的貸款程序，減少不必要的手續費。其次，商業銀行出臺服務于小微企業的信貸產品和貸款方案，對于小微企業酌情發放優惠貸款。最后，政府通過稅收激勵制度對于那些處在成長初期的小微企業進行稅收減免，創建信貸管理制度，推動商業銀行相關信貸服務的發展，為小微企業開辟道路。

（2）建立服務于小微企業的金融機構。通過改善融資所存在的問題，發展與之相關的政策性機構，并設立專項的投資和融資基金，增加對小微企業的貸款量，最好能夠設立專門服務于小微企業的政策性銀行，建立專門的信用評級機構，加快民間借貸資金建立成民間銀行。

（3）促進金融創新。金融機構要提高創新意識，不能一味的守舊，提高創新能力。金融機構可以根據不同的貸款需求創新出不同的金融產品來滿足市場多樣化的需求。全面推進金融制度的創新，促進金融市場的改革，使得金融改革跟上經濟體制的改革。建立完善的創新規劃，提高創新效率，同時促進科技的發展，來促進互聯網金融的發展和創新。

4.健全擔保體系

首先，政府積極敦促由政府做主導的融資擔保體系的建成和發展，積極建立中間擔保機構和擔保評估機構，大力發展融資擔保業。其次，擔保機構要推進擔保體系的專業化，對于不同擔保對象制定不同的擔保計劃，并健全小微企業信用擔保的法律法規。最后，積極完善財務抵押制度和抵押方法，穩步推進抵押形式多元化。通過改善市場機制，加快有形抵押向無形抵押的轉變，可以積極推進專利權抵押和股權抵押。健全小微企業擔保體系，促進擔保形式的創新，從而增加小微企業融資的可能性。

四、結論

小微企業是河北省經濟的重要促成部分，其融資難一直制約河北省經濟發展，本文通過分析融資難原因，給出解決小微企業融資難困境提供可行路徑。

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作者簡介：張姍（1992.10- ），女，漢族，河北石家莊人，金融學碩士，單位：河北大學經濟學院，研究方向：金融學