互聯網金融風險規制路徑

【摘要】目前，互聯網金融業務量在我國電子商務快速發展的背景下也呈現快速上升的趨勢。但在當前金融體制下，在互聯網金融業務監管及立法方面還存在缺失，出現了監管重疊、真空及滯后等現象，導致互聯網金融存在安全風險問題。如何解決這一問題，是我國互聯網金融在當前發展形勢下需要解決的問題。本文主要針對互聯網金融風險產生的原因進行分析，在此基礎上提出互聯網金融風險規制的路徑。

【關鍵詞】互聯網金融 風險規制 路徑 研究

利用移動通信技術、互聯網信息技術及諸多現代科學技術，在網絡中實現資金的流通，即為互聯網金融，屬于新型金融服務模式。互聯網金融具有以下特點：首先，優勢諸多，得到了廣泛應用，屬于一種收集客戶信息、管理金融資源的模式；其次，以點對點進行直接交易，優化配置金融資源；第三，在資金劃轉方面，第三方支付平臺承擔著基礎性紐帶作用。傳統金融業務在互聯網金融模式的發展下，也受到諸多影響，對我國金融體制提出了更高的要求。而互聯網金融風險問題也是出現的主要問題，如何規制風險，是當前金融體系發展中面臨的主要問題。

一、互聯網金融產生風險的原因分析

（一）法律監管機制不足

互聯網金融雖然現階段的發展速度比較快，但與之配套的監管機制及法律條款尚未完善，導致互聯網金融在實際發展中出現諸多不足，導致無法游俠偶讀監控互聯網金融風險。在當前金融法律法規中，互聯網金融法方面相對缺失，沒有明確的規定，導致再對互聯網金融風險監管中，缺少法律依據，無法有效的對互聯網金融市場進行監管。一方面，保護消費者的基本權益是互聯網金融發展中的重點，同時在網絡安全維護體系、金融隱私保護體系及社會征信體系建設方面，也要不斷完善；另一方面，互聯網金融現存的監管制度通常也只是一些宣示性的條款，不具備法律法規的強制性效力，同時對違法違規行為也沒有相應的處罰機制。在互聯網金融風險控制方面，出現監管形式化的現象。因為監管的規范與依據相對缺乏，造成互聯網金融在我國發展中出現諸多問題，對金融業的社會形象帶來不良影響。

（二）監管機構不明確

在互聯網金融監管機構方面，目前我國還沒有建立起來。現階段，在對互聯網金融進行監管時，仍然采用的是傳統金融監管體系，而傳統金融監管體系在建立過程中并未考慮互聯網金融，屬于分業監管，所以在互聯網金融監管中應用無法對其進行全面的監管。對于互聯網金融而言，屬于交叉性創新金融形勢，傳統分業監管模式無法滿足實際需求，在實際監管中也存在比較分散的情況。同時，由于互聯網金融極有跨業務、市場及區域的特點，其也帶來了一些新的問題，而金融監管機構也無法從根本上進行解決，并且還會產生監管重疊、缺失等情況。此外，當前監管體制還存在監管執法不合理、機構不明確等問題，都導致了無法對互聯網金融實施有效的監管。

（三）缺乏誠信

互聯網金融業務量的增加與誠信體系建設之間存在嚴重脫節的問題是當前互聯網金融發展中存在的主要問題之一，并且當前銀行征信系統中也并未納入互聯網金融誠信體系，諸如P2P、電商小額貸款機構等平臺，現階段均沒有納入到征信體系內，對征信系統無法使用，相關征信信息也無法共享。這就出現了互聯網金融機構在進行借貸業務時，無法準確對借貸人信息進行了解，增加了后期出現壞賬的風險。同時，油分共享平臺依靠的是市場化運營或自發組織運用，而此類平臺在互聯網金融發展中的信用信息還不能滿足要求。

（四）互聯網金融開放性因素

開放性是互聯網的特性，因此互聯網金融也具有開放性的特點，而互聯網金融作為新型的金融形式，其蘊含的價值及經濟利益非常大，也正是因為這一原因，一些不法人員開始從互聯網金融方面入手，行使犯罪行為。在互聯網金融發展過程中，產生的非法集資行為，類似于眾籌及P2P運營模式，因為監管的缺失，使此類合法的運營模式被不法分子利用，成為非法集資的工具，導致投資者面臨的風險非常大，對互聯網金融穩定的秩序帶來嚴重影響。此外，由于互聯網金融信息量非常大，且比較復雜，往往成為不法分子洗錢或犯罪的工具。在互聯網支付方面，因缺乏監管，導致一定比例的資金會出現沉淀情況，如果互聯網金融企業對這部分沉淀的資金進行挪用，或是利用沉淀資金開發金融衍生品，則支付面臨的風險非常大。此外，在市場風險方面，互聯網金融也增加了金融市場的風險傳播，促使金融風險波及的范圍更廣、傳播速度更快，并且有可能出現交叉感染的情況。現階段，由于沒有有效的制度對互聯網金融進行規范，所以容易造成市場失控。在資金風險方面，受網絡技術的發展影響，雖然網絡安全不斷提升，但網絡詐騙、黑客攻擊、病毒破壞等安全風險隨時存在，互聯網以期開放性的特點，受到此類風險威脅非常大，消費也也面臨著巨大的經濟風險。

二、探討互聯網金融風險規制路徑

（一）互聯網金融監管立法的加快

互聯網金融在我國的發展速度非常快，因此需要從立法角度對互聯網金融進行規范，以眾籌為例，目前，國家已經對眾籌這一融資方式給予了承認，但是由于眾籌平臺監管力度的不足，造成一些違法行為的出現，因此，需要針對性的對相關法律法規制度進行制定。在監管眾籌融資平臺中，主要從抵御風險、保護投資人權益等方面規制風險。當前法律法規對P2P也進行了明確的規定，要求其發展中要及時披露信貸條款，禁止欺騙性條款的存在、禁止不用評交易及信貸歧視的做法。在互聯網金融監管立法方面加大力度，確保互聯網金融在發展中遇到任何問題，能夠尋找到法律依據。對互聯網金融市場也能起到很好的規范作用，促使互聯網金融市場向著法制、科學、合理、規范的方向發展。同時，對消費者個人權益保護方面，針對互聯網金融犯罪行為嚴厲進行打擊，確保我國互聯網金融行業的健康發展。

（二）建立并完善互聯網金融監管機構

從當前我國互聯網金融監管機構的建立情況來看，還比較滯后，而國外在這一方面已經取得了比較大的進展，建立起了比較完善的互聯網金融監管機構。例如，美國在互聯網金融監管中，建立兩級多頭監管體系，對第三方支付平臺從州和聯邦兩個層面進行有效的監管。在聯邦層面上，存貸款保險公司為用戶提供存款延伸保險機制，有效的解決了沉淀資金的安全問題；而不同州中，根據本州的法律，監管部門采取不同的聯邦監管措施。而在我國互聯網金融監管機構建立中，也可以對國外此類發展比較完善的互聯網金融監管模式進行借鑒。構建完善的互聯網金融監管機構，能夠實現對互聯網金融資金的流轉進行監控，避免消費者的經濟利益受到不法分子的侵害。同時，在對互聯網金融交易行為進行監管的過程中，監管人員可針對性的對一些犯罪行為采取有效措施進行預防，對互聯網金融交易秩序進行了有效的規范，促使整體互聯網體系良好的運轉。

（三）不斷提高互聯網金融企業及用戶的安全意識

在當前，我國互聯網金融監管機構、機制還不完善的情況下，不但要求國家和政府部門要深入開展工作，同時對于互聯網金融企業及個人用戶來說，也應該積極的參與到互聯網金融監管中，對于企業而用戶而言，要強化自身的自治及自律行為。在金融企業實際發展過程中，因為主要涉及到的就是金融企業與消費者，所以這兩個方面對行業標準的確立有直接的決定作用。要求二者之間必須要建立起良好的溝通機制，形成有效的行業規范。作為新型金融模式，互聯網金融在我國經濟發展發面也發揮了重要的促進作用。但是作為互聯網金融的直接受益人及使用者來說，則要對自身的安全防范意識不斷的加強。在進行互聯網金融交易中，要謹慎對待，及時發現存在的異常問題，避免在交易過程中，出現經濟受損的情況。在互聯網金融安全意識方面，要使企業及用戶都能得到整體的提升，就需要政府部門及國家機關通過引導與宣傳，讓互聯網金融企業及個人用戶深刻認識到對互聯網金融規范使用的重要性。對互聯網金融高風險規制的方法也要能夠熟練的掌握，從而使所構建的金融交易平臺更加的安全、高效，使其在我國經濟社會發展中發揮出更大的作用與價值。

三、結語

通過本文分析可知，互聯網金融服務在快速發展中，也產生了諸多問題，如互聯網金融風險問題。這就需要人們在享受互聯網金融帶來的便捷生活時，也要提高自身的風險防范意識，通過對互聯網金融監管立法、建立與完善監管機構等措施的應用，使互聯網金融風險的發生率降低，對金融風險有效的進行預防，實現維護消費者合法權益、規范互聯網金融秩序的目的。對互聯網金融風險進行規制中，要從國家、政府、互聯網金融企業、消費者個人等角度出發，對互聯網金融犯罪行為進行抵制和打擊，同時要求互聯網金融企業及個人要客觀看待互聯網金融，不能因為眼前的小利，出現因小失大的現象。此外，對于消費者個人而言，在互聯網金融風險的防范意識方面也要不斷加強，應該積極的參與到打擊互聯網犯罪行為的行列中。通過以上措施的應用，才能促使我國互聯網金融行業的有序、健康、持續發展。

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作者簡介：黃贊平（1982-）男，江西都昌縣人，本科生，講師，研究方向：金融證券。