互聯網金融背景下商業銀行發展策略研究

白福康+倪雯璟

【摘要】近年來，以互聯網金融為代表的現代信息金融技術，尤其是社交網絡，電子商務，移動通信等把人類社會帶入到了一個前所未有的“大數據時代”。通過云端存儲技術把社會上的各種基礎信息進行整合分類調配，形成新的產業經驗與價值模式。從2013年互聯網金融元年開始至今，互聯網金融的發展和成熟對線下傳統的實體行業及各大商業銀行帶來史無前例的沖擊。在互聯網金融急速發展與進步的背景下，如何發揮線下商業銀行優勢，提升競爭力值得探討研究。

【關鍵詞】大數據 互聯網金融 商業銀行

互聯網金融的發展對原有金融秩序的沖擊，不僅體現在業務多元化，用戶定位以及金融常識的改變，最為中心的是對固有監管體系的沖擊。互聯網金融由于金融業務本質的模糊性，通過模塊化的方式，將不同金融業務拆分再重組，形成新的市場化產品，而這種產品由于多方面的重組，導致監管部門的多樣化。這種普及造成商業銀行找不到與之競爭的方式，并且國家針對性的監管細則短時間內難以落地，政策紅利也使互聯網金融滋生了大量的灰色地帶。互聯網金融的普及大大壓縮了商業銀行的業務擴展范圍和能力。本文將提出商業銀行在互聯網金融發展現狀下如何運用自身優勢的應對策略。

一、互聯網金融發展現狀分析

（一）網上理財

網上理財這一模誕生于2011年，其包括了兩種形式，一種就是貨幣基金的網絡理財，另一種則是風險與收益都相對較高的P2P網貸。當時這一新模式并未被廣泛接受，直到2013年6月余額寶的面世，網上理財的方式才慢慢地被大家所青睞。P2P網貸平臺也是在2013～2014年間迎來了爆發式的增長。2012年國內P2P平臺僅200家，而到了2014年底平臺數已達到1575家。對于余額寶的現狀，截至2017年3月31日，期末凈資產已達一萬一千多萬億，比上期增加了40.99%。從2016年第一網貸最新出爐的《2016年全國P2P網貸行業快報》中，我們可以看到2016年P2P網貸成交額首破2.8萬億元達到28049.38億元；較上年增長137.59%，2016年我國重拳整治P2P網貸亂象，一方面管理了眾多風控不力的平臺，另一方面扶植了一批優質的P2P公司。

（二）眾籌

眾籌這一說法早在2016年起源于美國，出現在一位叫做邁克爾的學者博客中。在我國，起始于2011年，并在2014年迎來了高速發展一度成為金融領域的焦點。三年的發展，不同于當前火爆的余額寶與P2P行業，眾籌在我國的發展仍處于初級階段。國內平臺由于國家缺乏相應的規章制度，面臨著五大問題。第一，資金回流難度大；第二，群眾不認可獲取資金難度大；第三，優質項目獲取難；第四，同質化競爭嚴重；第五，平臺入不敷出倒閉跑路。在《2016年中國互聯網眾籌年度報告》中提到，截止自2016年年底，國內608家眾籌平臺中由于經營不善倒閉、跑路、歇業的平臺高達271家，占總共44.6%，僅剩的337家正常平臺中出去119家汽車眾籌平臺，真正運作傳統業務的眾籌平臺有218家。國內缺乏一個高知名度的眾籌平臺引領與國內國情使得眾籌行業進入了一個破冰期。目前大多仍在運營的眾籌平臺正在努力做到使得平臺垂直化、產業細分化。爭取抓住市場需求點和優質項目進行開拓式破冰，總體來說，眾籌行業目前仍是春潮涌動。也是未來國內小微企業融資的新方向。

（三）第三方支付

第三方支付誕生于電子商務發展的早期。由于銀行支付無法滿足電商的支付要求而興起的一種具備一定的信譽與擔保實力的平臺，通過與銀行簽訂協議進行交易中介的模式。目前的第三方支付的主要媒介以手機端APP和電腦端的互聯網支付為主，支付手段目前主要以手機掃描二維碼，手機轉賬和紅包形式。根據比達咨詢最新發布的《2016年中國第三方移動支付市場研究報告》中指出，2016年高達57.9萬億元的人民幣交易額，足足是2015年的185.6%。在移動支付交易模式上所支付的38.6萬億元也相當于美國的50倍。對現今已經進入成熟期的第三方支付，已能夠作為一種基礎服務被應用于各行業。在未來可能會有三種發展趨勢。首先同業競爭加重，監管嚴峻擠壓行業利潤，而后在服務企業和垂直行業領域方面仍有發展空間，其次利用數據實現從支付到多元金融服務。總而言之，第三方支付未來將把競爭重點從消費端轉入行業端，利用支付數據介入多元金融服務。

二、互聯網金融對商業銀行的沖擊

（一）商業銀行支付中介地位日趨減弱

說到支付中介，上文中也提過第三方支付在電商交易規模的壯大中應運而生，其中馬云創立的支付寶作為其領軍企業，對銀行的支付中介地位進行了挑戰，并且在目前算是取得了勝利，至少在中國國內發達地區已經對支付寶的使用步入一種習慣，并且在電商行業急速擴張的中支付寶的應用和開發也只會越來越新近進。即使在最近出現建行和支付寶合作的消息，在我看來，相對于銀行那種較為復雜的APP付款系統，使用支付寶掃一掃無疑更加便捷和習慣。而支付寶的成功也為其他的第三方支付平臺提供了一個很好的表率作用。像是財付通，百度錢包等都是借鑒支付寶一個通過聊天途徑發展，另一個通過搜索引擎與外賣發家。而失去核心支付中介地位對銀行造成的最大影響在于無法獲取銀行用戶在消費時的資金流動信息，喪失其對用戶的征信系統評價與大數據網絡的建立。

（二）科技金融大改銀行業務途徑

在大多互聯網金融企業運用科技硬件進行發展的同時，商業銀行也將科技硬件運應用到了自身的業務中，實現從線下業務向線上業務的轉移，截止到2017年，大部分90后已經更加喜歡通過網上銀行和手機銀行的方式來操作銀行業務。科技硬件基于移動互聯網、云計算、大數據等技術來實現金融服務的發展創新和高效率。通過人工智能來進行基層崗位的替換，建行的自動柜員機就是其中的佼佼者。另外通過云計算和大數據分析能夠完善升級銀行內部的征信系統，針對性的對客戶的剛需服務。區塊鏈技術從一開始作為網絡貨幣的底層技術，現今也逐漸被應用到銀行電腦會計分賬處理。總的來說，科技金融在對傳統銀行造成沖擊的過程中也在不斷地與之同化，成為其密不可分的一部分。解決銀行業當前的一些困境，從根本上改變銀行。

（三）商業銀行理財地位受到挑戰

對于傳統理財，廣為人知的買國債抑或是買入銀行定期存款，至于活期存款，獲取0.3%的微薄利率。即便如此在當時銀行也是掌握著中國社會上近90%的資金的壟斷式企業。互聯網金融的興起改變了這一切。上文中提到余額寶這一類貨幣基金，本質上是一種通過集合客戶資金與銀行進行利率談判的活期理財，即使利率從一開始6.9%到當前的3.9%也對銀行的低利率形成的極大沖擊。就2017年3月29日來算，一萬一千萬億乘以3.6%的利差，銀行大概從活期這方面損失近400萬億的利息收入。P2P網貸更是對銀行定期形成沖擊，尤其是第三方托管制度嚴格，P2P行業越發規范后。溫州地區的溫商貸網貸也從2014年開始逐步發展至今，平臺內注冊人數截止至2017年4月20日已經達到7577925人次，總成交額超190萬億元，歷史成交筆數2143022筆，累計為用戶賺取了近7.3萬億元。而根據2017年全國P2P企業排名，溫商貸只是23名，也就是說P2P行業也瓜分了銀行銀行超萬萬億的定期理財資金。而隨著行業政策的完善，在理財上銀行不再是壟斷地位，而是該撿起自傲，做好風險控制，出臺更具市場競爭力的產品。

三、商業銀行針對互聯網金融普及的應對策略及方向

商業銀行的核心競爭力可以細分為六大要素：人才、組織、技術、風險、資本和業務。六大要素組成三層次自下而上的維持著銀行的生存發展。其中人才和組織組成基礎驅動層為其他四要素提供了組織、控制和激勵的重要作用。風險與技術則可以成為支持層級，將銀行業務和資產具象化的被稱為表現層級。通過以下幾方面的改進，幫助商業銀行應對互聯網金融普及帶來的沖擊，發揮優勢，更好地發展。

（一）防止人才流失

人才和組織作為三層級中的基礎，重要性毋庸置疑。相對于互聯網金融企業，銀行的進入門檻較高，培訓體系完善，往往經過銀行的一系列培訓體系后，就業人員從各方面的素質和知識面都會有一個較大的提升。這也是在互聯網金融企業爆發初期愿意重金聘請銀行內部高管的原因。在都能解決生存和生理需求前提上，銀行高層應根據馬斯洛需求層次理論，注重員工福利，尊重員工時間，多多舉辦聯誼活動來豐富工作環境和生活，建立成熟的升值體系。來滿足人才在情感上，尊嚴上和自我實現的需求。

（二）加強風險管理能力

風險管理能力可以理解為商業銀行在管理金融市場中系統性風險和非系統性風險的能力，也包括了商業銀行在面臨經營風險時能夠為客戶提供最優的綜合資產管理方案的能力。首先我們要先建立一個完善的征信系統，通過征信系統對目標客戶有一個大體上的風險承受力了解。在針對客戶從后臺系統中選擇出相對應的資產管理體系，安排專業化人才在資產管理體系的基礎上建立資產管理模型，建立合理的風險應急機制和風險隔離機制。得以在風險失控時將損失減少到可控程度。至于資產管理體系也需要銀行內部成立專門的部門進行設計，不能一成不變，需要隨行情變化，客戶喜好為基礎，應用風險承擔力測評系統。

（三）提升業務擴展能力

傳統商業銀行采用的業務方式往往是以線下模式為主，平臺較小，可操作性低繁瑣。互聯網企業的優勢也在于移動客戶端的便捷性。商業銀行如果要提高業務拓展能力，首先要建立完善具有自身品牌的線上工具。就目前來說國內四大商業銀行在這一點上做的十分完善，從線下到線上的轉移和人工智能機器的應用能夠從最大程度上減小互聯網金融企業對商業銀行在業務拓展能力上的沖擊。建立起客戶對于銀行業務的認可感和滿意度。

（四）擴大經營范圍，成立附屬子公司

相對于銀行，互聯網金融可謂是滲透金融領域的各行各業。商業銀行在于之競爭中在拓展銀行核心業務的同時，可以開立保險業，證券業乃至期貨業的附屬子公司。通過多元化的發展共同分享銀行原有的高凈值客戶。發展成為全執照金融集團，優勢互補，增加自身競爭力。

參考文獻

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