互聯網金融時代我國商業銀行金融創新發展策略研究

曹家君

【摘要】隨著網絡時代的到來，計算機科學技術逐漸應用在經濟領域的建設中，特別是在金融行業的使用，在很大程度上推動了金融產業的蓬勃發展。但是與此同時，也給商業銀行的發展帶來了負面的影響，商業銀行需要不斷優化自身的經營管理，以有效應對各種挑戰。本文從互聯網金融時代我國商業銀行金融業務的問題出發，認為當前我國商業銀行存在著業務操作系統落后、商業銀行文化自我封閉以及業務種類少，同質化明顯等不足之處。在此基礎上，提出了互聯網金融時代我國商業銀行金融創新發展策略。

【關鍵詞】互聯網 金融時代 商業銀行

隨著互聯網技術的發展，金融領域能夠利用信息技術獲得較為豐富的數據信息。同時，互聯網云存儲與云計算的功能，能夠降低信息搜集的成本，提升信息搜集的效率和質量。但是，隨著網絡借貸等負面問題的出現，對傳統商業銀行的經營管理造成了一定的沖擊。因此，我國傳統商業銀行在經營管理的過程中，需要優化自身的金融產品策略，充分發現有價值的信息數據，從而提升商業銀行在金融領域的競爭力。

一、互聯網金融時代我國商業銀行金融業務的問題

（一）業務操作系統落后

雖然我國商業銀行的發展過程較長，但是其經營管理都處于較為封閉的狀態。雖然其在長期經營過程中積累了較多的客戶資源，但是客戶總量的增長速度卻較為緩慢，其業務操作體系在優化和調整的時候，也著重于客戶使用感和網點使用。因而，商業銀行業務操作體系在用戶的實際需要與技術設計要求之間存在著一定的差異，因而業務操作體系在進行優化和完善的過程中往往會出現超期的情況。商業銀行業務操作體系的維護費用與客戶數量之間具有之間的聯系，但是業務操作體系也屬于商業銀行經營成本的范圍，因而小型商業銀行在業務操作體系上投入費用較低，和傳統國有商業銀行之間存在著一定的差距。小型商業銀行即使能夠在信息操作系統投資較多的資本和人力，但是隨著業務種類的增加，其有關的交易項目也更為復雜，但是大多數的銀行技術條件較差阻礙了其操作體系的提升。正是由于這些問題的影響導致了互聯網金融市場的需求與商業銀行之間存在著一定的差距，這些阻礙了商業銀行互聯網金融業務的發展。

（二）商業銀行文化自我封閉

就我國的商業銀行而言，在其管理運行過程中，都處于內部封閉的狀態下，過度重視授權與層級控制，使得商業銀行經營發展過程中存在著較為嚴重的文化壁壘。由于互聯網金融的發展以互聯網信息技術為基礎，因而其能夠為商業銀行的發展塑造較為自由和實時信息互通的文化環境。眾所周知，文化對于企業的管理和發展具有重要的作用，較為開放和自由的文化氛圍能夠有效促進企業員工工作質量和效率的提升，還能夠為企業招募到更多較為優質的人才，促進企業的長期發展。

（三）業務種類少，同質化明顯

雖然我國互聯網的發展速度較快，但是商業銀行整體發展速度依舊較為遲緩，整體上主要通過模仿為主進行經營策略。我國傳統商業銀行在互聯網金融時代的發展過程中，主要通過模仿互聯網企業，特別是外資企業，最明顯的就是阿里巴巴公司在2013年推出的余額寶。通過這種方式表明，我國互聯網金融業務在經營建設過程中，主要以網絡公司為起點和核心。雖然傳統商業銀行在經營建設過程中，受到了余額寶等產品的影響，但是也先后開發了一些有價值的金融業務和產品。據相關部門統計，在2015年一年我國就有20家以上的商業銀行開發了互聯網金融產品。商業銀行所開發的互聯網金融產品，雖然是我國商業銀行在互聯網金融時代里的發展和創造，但是與傳統基金貨幣形式仍然沒有較大的差距。同時，隨著互聯網企業在相關產品和投資金額領域的不斷發展，其業務范圍也逐漸向票據和債券等方面擴展。雖然我國商業銀行近年來的發展和建設，先后開發了直銷商業銀行業務和新型理財業務，傳統的理財產品逐漸被拋棄，但是從當前商業銀行網上產品的業務來看，即使其包裝上具有一定的不同，但是其內容和本質并沒有較大的區別，由此可見，商業銀行所推出的理財產品和業務在功能上具有較大的相似性。

二、完善經營模式，更新銀行產品設計

在當前互聯網的模式下，任何事物都會受到空間和時間的影響，消費者的消費習慣與消費結構已經發生較為明顯的變化，同時促進了新型服務與產品的出現和創新。投資者能夠從自身的需求角度出發，結合多元化的金融產品和金融服務，選擇與自身要求較為一致的投資店。商業銀行需要不斷優化和調整的自身的經營管理方式，可以通過這幾個方面：首先可以對于用戶賬戶進行功能增加，例如開發支付、理財。投資等功能，確保用戶能夠及時購買服務，提升用戶對于商業銀行的依賴性。此外，還可以開發創新金融營銷方式，在用戶對于金融服務滿意的情況下，使用掃描二維碼的方式進行付款。

三、加強運營轉型，拓寬金融服務途徑

在當前的互聯網金融時代，商業銀行應該發揮自身的獨有優勢，對于傳統金融服務和金融產品進行創新，開拓自身的經營渠道。與此同時，首先，商業銀行應該以用戶的需求為出發點，在開發新型業務的時候，充分了解用戶的要求，創造跨不同業務的服務方式，從而為用戶提升更加高品質的金融服務。其次，商業銀行應該對自身金融業務的電子途徑進行優化，逐漸將本來的業務向移動化和網絡化的角度發展。最后，商業銀行應該加快建設自身的商業銀行，結合電子商務和商業銀行互聯網金融的發展背景，提升客戶在商業銀行中的價值，開發更多的金融業務服務，提升互聯網金融時代下商業銀行的建設。

四、總結

隨著互聯網金融時代的發展，商業銀行本身的經營管理受到了一定的挑戰，但是也推動了原有利率市場建設。因而，商業銀行應該抓住互聯網金融時代的機遇，對于自身的金融服務和金融產品進行創新，提升自身的市場競爭力。

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