淺談互聯網金融背景下我國商業銀行面臨的機遇與挑戰

孟然然+孟開心

【摘要】在互聯網高速發展的浪潮中，互聯網經濟應運而生，而在電子商務的基礎上，互聯網金融日益興起，漸漸成為金融業一股不可小覷的金融勢力，讓傳統金融業感受到了互聯網金融的巨大壓力。商業銀行作為金融業中的重要主體，亦面臨著互聯網金融帶來的巨大挑戰。本文將通過分析在互聯網金融背景下商業銀行所面對的機遇以及挑戰，并提出通過合作創新的方式來化機遇為挑戰，從而推動我國商業銀行的新發展。

【關鍵詞】合作 創新 互聯網金融 商業銀行

當前，移動支付，網上支付，手機銀行，云金融等金融創新業務在我國蓬勃發展，由此形成了一種新的金融模式----互聯網金融。大數據時代給金融機構發展和品牌創立，傳播及帶來了挑戰，也帶來了機遇。傳統的商業銀行是我國金融業的主體。在國民經濟發展中發揮了十分重要的作用。與一般的工商企業一樣，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束、自我平衡、自我發展。面對當前的挑戰與機遇，傳統的商業銀行應采取怎樣的措施，未來是否有可能改變傳統金融業的經營模式和運行格局。

一、互聯網金融的現狀

互聯網金融涵蓋了第三方支付、大數據金融、P2P網絡借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式，而這六種模式也正是現階段我國互聯網金融發展過程中出現的模式。近年來，特別是2013年以來，隨著人們對互聯網技術在向金融領域滲透過程中體現出的降低金融交易的成本、降低金融交易過程中的信息不對稱程度和提高金融交易的效率等優勢的認識的深入，我國互聯網金融發展的模式內容也不斷地得到創新和豐富。

二、商業銀行面臨的巨大挑戰

（1）同業競爭日趨白熱化。主要競爭對手不僅在戰略上高度重視，而且在機制構建、人員配備、資源投入和產品創新等各方面不斷加大力度，各行展開了全方位的競爭。便捷性、安全程度和成本效益的微小差別，都可能導致“差之毫厘、失之千里”。

（2）新的市場參與者不斷加入，市場面臨重新瓜分。近年來，支付領域的創新和市場參與者日益增多，尤其是第三方支付市場快速發展，憑借其超脫于銀行的中介地位，加快了在支付結算、賬戶儲值、財務管理甚至是資金融通等各領域的拓展，對電子銀行業務和市場形成了更大的競爭和沖擊。2013年6月，阿里巴巴發布“余額寶”，兩個月吸納資金250億元。7月，新浪網發布“微銀行”；8月，微信5.0版與“財付通”打通。類似“余額寶”等新興互聯網理財產品的出現，對銀行等傳統的理財渠道形成了直接沖擊。

（3）新技術帶來新的消費方式和新的生活模式，對電子銀行創新和服務能力提出了挑戰。隨著Web2.0、云計算、三網融合、移動互聯網等技術的不斷發展和應用，客戶的行為和需求更加多元化、個性化，這對電子銀行創新和服務能力提出了更高的要求。

三、互聯網金融時代商業銀行的機遇

（1）傳統金融服務借助互聯網大幅降低了顧客時間和費用成本，降低實體店服務數量進而降低運營成本。而貸款和電商結合，實現了互聯網供應鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實現使貸款效率和安全性大大提高。這是一個重要觀點，但要成立，必須是在一個完全網絡社會，人們離開網絡即無法生存，網絡完全消除了信息不對稱狀態。

（3）互聯網金融為改善客戶服務提供了新的解決方案。特別是在小微企業貸款和消費貸款方面。互聯網普及和網上金融消費習慣形成奠定了客戶群體基礎，而搜索引擎、數據挖掘及云計算等發展能將社交網絡發布、傳遞和共享的廣泛、全面、冗余的個人或機構信息篩選、再加工及組織形成針對性、標準性、動態連續的金融信息，為互聯網金融的發展提供了強大技術支持。

（4）互聯網銀行和大數據技術為信用風險管理提供了新的工具和相關數據。利用互聯網技術，有效突破地理距離限制，實現小微企業網絡社區化，構建了一個龐大的網絡“熟人社會”，通過捕捉及整合相關人際關系信息，并進行合理分類，使得小微客戶信用行為透明度大大提高。互聯網收集和監控的是第一手真實信息，做的是“場景性評審”；而銀行傳統的線下審核只能靠客戶經理搜尋各種第三方資料，做的是“轉述性評審”。第一手信息比第三方資料更可靠和準確。在信息充分收集的情況下，互聯網和大數據技術將有效地降低信息不對稱狀態。

四、結合當下金融背景，傳統商業銀行的應對措施

（1）以風控為重心，加強數據分析與信息利用。強大的數據收集與信息處理能力是互聯網金融相對銀行的一大優勢，對此，商業銀行應對借鑒互聯網金融對于數據信息的利用，加強數據分析利用的意識。相對應互聯網金融強大的數據收集能力與開放的信息平臺，商業銀行也具有自身的數據優勢----海量的客戶交易數據。然而商業銀行并未能對這一數據財富加以有效利用，沒有能將這些數據存量轉化為風險控制能力。

（2）以合作為戰略理念，加強商業銀行新生態體系建設。互聯網金融在給商業銀行帶來巨大沖擊的同時，也帶來了合作共贏的機會。在互聯網金融的背景下，商業銀行應對擺脫傳統價值觀念的束縛，積極開展戰略合作，通過優勢互補，積極推動商業銀行服務的網絡化，同時積極拓展衍生業務，利用自身優勢和資源，建設商業銀行的新生態體系。

（3）立足客戶結構層次演進，重新審視金融渠道建設。在線上支付時代，電子銀行與物理網點兩種渠道屬于互為補充的并存關系。當電子支付從線上進入線下，可以隨時隨地滿足任何環境下的金融服務需求，物理渠道因時因地制宜的個性化設計就顯得格外重要。銀行網點不應該也不能再“千人一面”，從最初選址到產品陳列，從前臺風格到后臺處理，未來銀行物體渠道應當體現精準定位和區別化服務的概念，做到因時因地因人制宜

在當下互聯網背景下，商業銀行應該密切關注互聯網金融的發展動向，轉變發展理念，積極調整戰略。商業銀行利用互聯網金融模式，可以深度整合互聯網技術與銀行核心業務，提升客戶服務質量，拓展服務渠道，提高業務水平，適應互聯網金融模式給傳統金融格局帶來的沖擊，獲得新發展。

參考文獻：

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