我國互聯網金融的風險分析及防范措施

付媛媛

摘要：由于互聯網行業的迅速發展，不斷被各個行業所應用，同時在金融行業中也開始大量使用這項技術，當前互聯網沒有足夠的安全防范技術水平。所以互聯網金融常常要面對系統的潛在的技術風險，大部分是在交易主體和計算機系統的業務和法律的風險等。本文主要研究怎樣建立一個完善的風險管理、監督系統。從而很好的對互聯網金融風險進行防范。

關鍵詞：互聯網金融 風險分析 防范措施

現階段互聯網在金融中得到迅速發展，使得節約了大量的交易成本和交易時間，金融交易的運行市場不斷擴大。然而互聯網技術具有一定的虛擬性和高端技術性，在監管方面沒有達到要求，很多跨國經營的方式，使得對風險的控制具有一定的難度，威脅著我國金融市場的穩定形式。

一、我國互聯網金融現狀分析

現階段互聯網金融的發展途徑有第三方的支付平臺和網絡貸款等方式。第三方支付平臺指通過網絡進行電子商務交易，網絡成為第三方平臺進行資金的支付、保管、擔保等服務。比如支付寶等，在2013年已得到《支付業務許可證》的第三方支付平臺有二百多家企業。網絡貸款就是P2P模式，有網絡貸款中介和公司兩方。網絡貸款中介發揮中介的作用，網絡貸款公司主要是進行消費者的資金融通。到2015年網絡貸款的公司已有600多家，交易額超過600億之多。

二、我國互聯網金融的風險研究

互聯網技術水平不斷提高，會產生一些新型復雜的風險，其中包括技術風險、交易主體和計算機系統的業務風險、法律風險等。

（一）系統性的技術風險

系統性的技術風險有安全風險、技術選擇和支持風險。

系統性安全風險指計算機病毒、黑客攻擊等引起的風險，會使計算機系統遭到嚴重破壞，互聯網金融無法進行，形成技術風險。產生這些風險原因可能是加密技術不成熟、協議安全性差、病毒易擴散等。互聯網金融的交易資料保存在計算機內，并通過互聯網進行信息的傳遞。互聯網是一個開放性的系統，如果沒有高端的加密技術和密匙管理能力，很容易遭到黑客的攻擊，導致數據傳送的失敗進行，影響互聯網金融的發展；由于TCP/IP傳送數據只考慮流暢性缺乏安全性問題研究，使得數據在傳輸過程中易被截獲，交易主體發生資金損失；病毒擴散傳染到整個互聯網，交易網絡受到病毒破壞形成一種系統技術風險。

技術選擇風險是錯誤的選擇了風險解決方案，可能是技術水平不足、信息傳輸效率過低引起的。若互聯網金融使用的技術手段不能跟隨時代發展的要求，就會產生互聯網金融機構失去大量的交易機會。對于以前的互聯網金融而言技術選擇的失誤，只是生產成本一定程度的增加，而就當前互聯網金融的形勢，會減少大量交易機會，最終使互聯網金融失去生存的基礎條件；低效的數據傳輸，不僅延長交易時間還可能失去交易機會。

技術風險是互聯網金融機構為降低成本或技術水平有限時，通過外部支持無法達到產生技術風險。同時我國互聯網金融中的自主產權設備不足，進口設備對互聯網金融造成一定技術支持風險。

（二）交易主體和計算機系統業務風險

該風險主要包括操作存在的風險、信譽和市場選擇產生的風險。由于交易主體的錯誤操作和互聯網金融安全問題產生操作風險。交易主體由于對互聯網金融業務操作掌握不到位，產生資金流動性差、支付結算問題等風險。當互聯網金融管理風險系統、客戶交流系統等存在缺陷時造成的操作風險。

信息的不同步傳輸引起客戶難以正確選擇的業務風險形成一種市場選擇風險。互聯網金融具有一定的虛擬性緣故，使得交易者的信用評價和身份信息不能充分了解，加大了選擇的難度。出現價格低但質量差的金融機構被客戶所接受的現象，而那些高水平的機構卻難以立足市場。

信譽風險是互聯網機構沒有與客戶之間形成相互信任的關系產生風險。互聯網金融是通過高超的互聯網技術進行的，當互聯網技術發生故障或被破壞時，必然會出現達不到客戶要求的現象，從而使得互聯網金融機構的名譽遭到破壞，對企業資金運作和業務水平產生消極影響。

（三）法律風險

當互聯網金融業務違反相關法律規定、交易主體沒有遵守和履行相關義務和權力時，在遇到我國當前互聯網金融法律中未明確規定或者發展相對落后的方面時，都可能產生一些法律風險。目前的銀行法、證券法等都是依據傳統金融業務設立的，在互聯網金融中存在很多不適合的地方。像是互聯網金融的電子合同有效性辨別、明確交易者的身份、資金監督管理等方面都缺乏相關規定。所以當交易中有模糊現象存在時，影響互聯網金融的快速、穩健發展。

三、互聯網金融風險的防范方法

面對互聯網金融當前存在的各種風險情況，我們提出四個方面的建議：建立互聯網金融安全系統、完善互聯網金融風險管理系統、制定全面有效的互聯網金融風險法制制度、加強互聯網金融監管力度。

（一）建立互聯網金融安全體系

良好的運行環境直接影響著互聯網金融的進步程度，所以應注重環境的改進，加大對數據的管理力度。形成良好的網絡運行環境要從硬件和網絡運行的改進方面入手，增加硬件安全投入成本，提高計算機系統對病毒的抵御能力，從而為互聯網金融的硬件系統創建安全的環境。網絡運行環境的管理可以采用分級授權或者身份認證進行阻礙非法用戶的登陸行為；標準化數據管理模式，使用數字證書為交易主體達到足夠的安全性；不斷研究發現高端的數字簽名技術、加密和密匙管理技術，減少由于技術選擇產生風險，保證我國的互聯網金融更加安全的進步。

（二）完善互聯網金融風險管理系統

互聯網金融風險管理系統中包含了合理進行內部控制形成社會信用系統。對內部控制的建設可以從組織機構和規章制度開始研究，形成完整有效的業務流程、互聯網金融風險防范措施和安全管理方法，形成一支高水平的技術團隊進行互聯網金融風險的防范；在建立社會信用系統時首先形成電子商務身份驗證系統，對個人和企業的信用進行合理評價，減少由于信息不一致導致的選擇性風險產生的概率。

（三）形成合理有效的互聯網金融風險法制系統

互聯網金融風險法制系統中應該提高立法的力度、改進現行法規、形成一個公平公正的交易系統。對計算機犯罪、電子交易的安全性和合法性做出嚴格規定。使電子憑證和數字簽名充分發揮自身價值，交易各方明確自身的權利和義務；對不適宜當前發展的互聯網金融法律法規進行科學準確的修改，合理的增加量刑的力度；詳細劃分出交易主體責任、重視消費者信息的保密價值、電子簽名的辨別方式等，只有這樣對各個主體和環節的詳細規定才能使互聯網金融健康持續的發展。

（四）加大互聯網金融監管的力度

通過對市場準入的嚴格管理和監管力度的增加。提倡互聯網金融創新，形成明確高要求的準入條件；互聯網金融使分業監管不能正常發揮作用，所以應該進行混業和分業的合理綜合監管。我們要借鑒國外對國際司法管轄權的及時處理措施。相關數據表明，2015年我國通過各種移動或者互聯網支付的交易規模分別超過了10萬億元和2000億元。隨著互聯網金融的快速發展，各種銀行和金融公司不斷推出新型的金融服務方式，形成一種全新的金融生態圈。在移動支付發展的趨勢下，對金融監管工作提出新的挑戰，必須不斷綜合政府和企業的各種力量，并聯系實際情況，使互聯網金融穩健的發展增長。

四、結語

總而言之，企業應該及時準確分析當前可能出現的風險并實施相應的防范方法，最大限度降低對互聯網金融業務造成的損失，保證互聯網金融業務有效進行，市場健康運轉。