當代大學生校園網貸研究

陳霞　許興陽

摘 要：隨著時代科技網絡的高速發展，校園網貸這一特殊的借貸方式流行于各大學校園中，引得高校大學生的無數追捧。以六盤水市高校為例，揭示當下校園網貸的現狀，從心理、環境等方面分析它所引出的一系列問題的原因，并探尋其未來的健康發展，希望可讓校園網貸得到進一步的規范，并加強大學生自制力、責任感的培養。

關鍵詞：大學生；校園網貸；監管

項目名稱：貴州省高等學校大學生創新創業訓練計劃、六盤水師范學院大學生創新創業訓練計劃成果之一（項目編號：201610977012）

1 校園網貸的現狀

當下的校園網貸主要有三種形式，一種是P2P網貸平臺，即由第三方提供借貸平臺給學生提供貸款。另一種是校園分期購物平臺，如“優分期”這類用來按揭購買化妝品、高檔品等各類商品的平臺；最后一種則是電商提供的信貸服務?，[1]如“螞蟻花唄”這類先購物。校園網貸這一特殊的借款形式與大學生的關系越加密切，引起了社會的極大關注。許多借貸平臺都具有同樣的特點。

其一，僅憑身份證、學生證、填寫個人信息、父母資料等，不需要面對面就可以獲得千元或上萬元的資金，門檻之低讓人咋舌。還有一種名叫“裸持”貸款的新方式也開始出現。看似低門檻下隱藏著一顆隨時可以引爆的炸彈。

其二，申請人在進行貸款時，父母、輔導員、大學同學、班委和室友等他人的號碼是必填項。不知不覺中，申請人實際上在背后已有多個“隱形擔保人”，一旦逾期未還，所有人都將成為追債環節的一部分。[2]

其三，在我們調查的兩所六盤水市高校中均有平臺發展的負責人，被稱為“校園代理”，他們像銷售員一樣有銷售任務、區域任務，還可發展自己的線下推銷人員來張貼、發放廣告，或以“掃二維碼注冊獲得商家小禮品”等方式完成自己的銷售任務。層層分包提成的發展模式，也為攪亂校園正常秩序出了“一把力”。

既有網絡各平臺低門檻、無利息的誘導，又有線下校園代理的大力助推，網貸平臺入侵大學校園也在意料之中。僅在六盤水搜索出的“大學生貸款群”就有十余個，每個群中人數均有90個以上。在網貸過程中，各項手術費、服務費、催收費或其他變相費用早已將利息抬得很高，有的甚至已經超過36%。而大部分網貸平臺雖變相收取了很高的利息費用，但卻始終將之控制在24%以內，這是因為《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中規定：“借貸雙方約定利率未超過24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息”， [3]許多平臺的聰明之處就在于利用法律不全面的灰色地帶將魔爪伸向了大學校園。

2 校園網貸發展的原因

（一）網貸平臺具吸引力

第一，資金需求旺盛，大學生是想法多而手頭緊的典型群體，正是抓住了大多數大學生這樣的內心想法，才能夠使它在校園中如此受歡迎；第二，大學生自己雖無穩定自主收入來源，卻有父母的隱形擔保，可“看爹借錢”；第三，大學校園中學生聚集，客源豐富，發傳單，招代理等，很容易找到借款者及“從業者”。市場需求如此大而且又如此容易“俘獲”，怎能讓投資者不趨之若鶩呢？

（二）善于利用灰色地帶

對于校園網貸，我國仍處于初始探索階段，僅有一些規定和粗放式的范圍較大的相關文件或者處理方法，沒有強制性的法律來加以專門管理和有效監督，如此則助長了許多不良網貸平臺的產生和壯大。另一方面學校和家人的不重視，間接造成大學生盲目網貸。他們大部分并不知道學生可以如此輕松便能拿到少則幾百多則上萬的錢，更不用說透徹地了解拿錢背后的巨坑，所以談不上管理或限制。平臺本身的“保密工作”自然也深得在校大學生的心。

（三）難以把握的欲望

如果說政府相關管理部門、學校及父母的忽視監督為大學生網貸創造了一定條件，那么部分大學生難以把控的欲望，不很成熟的心理和不夠理智的行為就是其爆發的導火索。

為了進一步探求校園網貸行為，我們在六盤水兩所高校進行了一次問卷調查。在此次活動中，調查小組在大一到大四學生中有目的地分發了250份問卷，收回243份。調查顯示：16.8%的人使用過校園網貸，5次以上的占3.44%；68%的同學對校園網貸感興趣并準備嘗試此種方式。值得注意的是，90%的同學對信用并不了解。在進行了貸款后，大多數同學會省下生活費或者向朋友借錢，在規定時間內還款，如果實在無法承擔，便向父母開口，再還所借的錢。在這兩所高校中，雖所貸金額未達到難以控制的程度，但許多大學生其實已陷入“連環貸”的圈套中，“拆東墻補西墻”成為最普遍存在的現象。

3 校園網貸的未來

首先，管理部門可制定相關法律硬性規定，借貸平臺不允許以其他形式來變相收取費用，充分做到“明處”借貸。借貸人必須有完整的身份信息，須經得第二還款人同意，并一起了解所貸款項的使用。值得高興的是，近期，貴州省下發了《省教育廳辦公室關于開展校園網貸防范集中專項教育的通知》文件指出，針對部分不良校園網貸的刻意誘導行為，要進一步做好校園網貸風險防范專項教育工作，提出：做好校園網貸教育引導工作，做好校園網貸風險防范工作、做好經濟困難學生精準扶貧工作等具體的措施來監管和引導校園網貸的健康發展。另外，中國銀監會、中央網信辦、教育部、工業和信息化部、公安部和工商總局六部門聯合印發《工商總局等六部門關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》（以下簡稱《通知》）要求，各地工商和市場監管部門積極配合相關部門規范整頓校園網貸業務，加大對校園網貸業務機構的監管力度，配合相關部門開展網貸機構的排查和處置工作，提供有關企業的登記、公示和監管信息；對未在法定期限內公示年度報告、通過登記的住所和經營場所無法聯系的嚴重違法失信企業，工商和市場監管部門要依法將其分別列入企業經營異常名錄、嚴重違法失信企業名單；對從事非法集資活動被相關部門責令關閉或被工商和市場監管部門依法吊銷營業執照的網貸機構，要通過全國企業信用信息公示系統予以公示，并依法限制其法定代表人任職資格，納入部門聯合懲戒范圍；公安機關認定涉嫌犯罪以及金融監管部門認定已經構成非法金融活動的網貸機構，工商和市場監管部門依法責令其停止發布廣告，嚴厲打擊發布違法廣告行為。

其次，網貸平臺應充分履行告知義務，在自身所在網頁的醒目位置表現真實情況，如可貸多少，利息多少等確切信息，且各個平臺間應設置每人最多可貸款數量，從而形成一定的自律。而“無論你在其他平臺貸多少款都不會影響下一次貸款”的方式則應絕對杜絕，強令其以合理的方式追求行業利潤。

最后，學校應采取多種多樣的方式適時疏導學生不合理、不科學的畸形消費心理。學校可在公告欄張貼相關警示語，可采取舉辦相關講座，組織班會等形式對學生加以教育，讓學生充分認識盲目網貸可能帶來的嚴重后果。家長在任由孩子在大學校園中自主鍛煉的前提下，適當地溝通了解，支持或反對都應反饋給孩子，讓之學會做出理智而正確的決定。而大學生自己也應嚴格要求自己，不隨波逐流，應該學會聽取多方意見再做決定的行為。多措并舉的教育下，使其逐漸能認識網貸，拒絕盲目網貸，從而形成良好的消費觀。

總之，網貸已成為這個時代的另一種聲音，絕對的反對顯然不可取，那么就規范化、制度化，讓網貸以其全新的積極的一面為大學生所用，發揮它應有的價值。

參考文獻

[1][8]李海燕.校園網貸是“蜜糖”還是“砒霜”[J].人民周刊，2016（8）：45，46.

[2]李玉珍.互聯網金融機制下金融監管的創新——以大學生網貸為例分析[D].南昌大學，2016.

[3]夢琪.校園網貸：畸形的消費殺手[J].齊魯周刊，2016（4）：46.