利率市場化對我國中小商業銀行的影響及對策分析

史姍姍

[摘要]為了加快我國利率市場化的進程，實現“十二五”規劃關于加強金融市場利率體系建設的要求，我國商業銀行走上了深化改革與發展的道路。我國中小商業銀行作為銀行體系的重要組成部分，具有客戶種類單一，客戶資源少，競爭力不足等特點，因此可能會在利率市場化的背景下出現經營不善、風險加劇的嚴重后果。所以，對于中小商業銀行而言，如何進行有效的風險管理，提高自身的盈利水平，增強競爭力是目前應該積極思考的問題。

[關鍵詞]利率市場化；中小商業銀行；風險管理

[DOI]1013939/jcnkizgsc201719062

1利率市場化對商業銀行的影響

利率市場化，是指市場利率不再單一地由政府來控制，而是將其決策權交還給市場，由市場來決定利率。正如商品價格的變動會影響其供給和需求一樣，資本的價格—利率也同樣會影響到資金的供給和需求。對商業銀行來說，利率的高低會直接影響到利潤的大小，從而影響到銀行的資金借貸規模。因此，商業銀行可以通過自主調節利率，擴大利潤空間或增強競爭力。

我國利率市場從二十年前就已經開始了，雖然也取得了一些很好的成果，但是進展并不順利，甚至在某些領域遇到一些難以攻克的難題，一度進入瓶頸期。例如，我國目前的存款保險制度并不完善，存款人對銀行信心不足，尤其是在實施利率市場化制度后，中小商業銀行可能會更難吸引儲戶，從而失去與大型商業銀行抗衡的資格。

11積極影響

（1）不斷優化定價能力。利率市場化使得商業銀行能夠根據市場情況自主調節自己的利率水平，對于大型企業來說，也只有這樣才會對它們造成一定的威脅。中小商業銀行可以適當壓縮自己的利潤空間，以此吸引更多的客戶進行儲蓄和貸款，或者建立健全存貸款保險機制，做好風險管理，進行嚴格的風險等級劃分，對客戶進行細分，并根據風險匹配原則針對不同客戶訂立不同的貸款利率。

（2）中小商業銀行將會進一步推進金融產品創新。隨著金融市場的不斷發展以及投資者需求的不確定性，目前的信貸產品已經不能滿足客戶的需要，必須不斷開發出適應客戶需求的金融產品，而且利率市場化之后，會加大很多信貸產品的風險。因此，中小商業銀行需要不斷進行金融創新，拓展出更大的利潤空間，控制經營風險。

（3）增強專業管理技能。我國在初期發展時，由于經營管理能力太差，導致商業銀行不能自行地經營，也不能根據自己的實際情況來進行定價，這些主要發生在利率市場化改革之前，在這個時候銀行只需要關注自身的存貸款情況，做好風險管理即可。但是，在利率市場化逐漸深入的過程中，商業銀行的定價權不斷擴大，能夠根據經營狀況調節利率水平，并將其作為主要激勵手段，爭取客戶，增強競爭力。

12消極影響

利率市場化對不同規模的商業銀行影響也是不同，大型商業銀行資金規模大、風險管理嚴格、客戶資源豐富，存款來源穩定。相對來說，中小商業銀行客戶資源就比較單一，收入渠道窄，利潤空間小。中小商業銀行因為內部結構不夠穩定，因此沒有強大的能力來抵御利率市場化帶來的突變，只有不斷創新產品，滿足客戶的差異化需求，才能在新一輪的競爭中不被淘汰。

（1）利潤增長速度減緩。商業銀行為了擴大自己的客戶群，就會不斷提高存款利率并降低貸款利率，這會使得其占主要收入來源的利息收入大幅下降，從而導致商業銀行利潤逐漸減少。為了保持利潤的持續穩定增長，商業銀行就必須打破固有的傳統的盈利模式，開發出新的產品，提供差異化的服務，形成具有自己特色的新的盈利模式。

（2）利率定價面臨考驗。在市場經濟體制實行的大背景下，金融市場的自由化發展也成為大勢所趨。而利率市場化則是金融市場自由化發展的重要表現，也是我國經濟能夠持續穩定發展的重要保證。因此對于中小商業銀行來講，確定一個行之有效的利率定價方法是非常重要的。

（3）中小商業銀行可能面臨倒閉或并購。中小商業銀行也不能得到良好的發展，受到了政策紅利的限制，而這也是由于受到利率市場化的影響，這對于很多銀行來說可是一個不小的挑戰，畢竟市場化中的競爭是難以想象的激烈，銀行需要不斷的優化管理，才能避免進入破產境地。從近些年的發展實踐來看，中小商業銀行在發展中出現了許多問題，經營困難、風險很大，因此，應該做好充足準備來迎接利率市場化的挑戰。

2我國商業銀行的應對之策

近十年來，我國金融市場逐漸發展成熟，并表現出全球化、自由化和資產證券化的趨勢。利率市場化是金融市場自由化和全球化的重要表現，但是我國商業銀行，尤其是中小商業銀行仍然處于傳統的發展和經營模式，要想適應當前的市場環境，就必須進行創新，不僅要創新盈利模式，還要創新金融產品，以此來滿足客戶日益增長的差異化需求。

21明確戰略定位，積極穩妥推進海外戰略布局中國商業銀行跨國經營應當以跨國銀行集團的戰略要求為導向，創建合適的經營目標，大力增強客戶對銀行的滿意度，加快對公司經營和管理兩種模式的相互轉變，提高創新能力和公司的相互關系轉換，從而完美地轉換經濟管理模式和關系處理打造基礎。

22加強資產業務、負債業務、中間業務及交易業務創新通過積極研究和打造有助于吸收存款、控制存款成本的負債業務創新工具和手段，提高銀行負債業務的創新能力，并進行業務之間的風險對比，加大中間業務尤其是理財業務、金融衍生業務、私人銀行業務創新力度，也要關注一些小型產業的興起，例如針對投資銀行方面進行分析，信息咨詢業務、投資基金業務及國際中間業務創新，從而降低業務之間的差價收入，努力探索新型產業空間。

23提升利率定價能力隨著政策的相對改革，把市場的記錄和改革的權利重新規劃到金融手里，從而擁有更多的自主性。但是我們不能照搬國外的利率定價模型，應該結合我國自身的情況創造出適合銀行業發展的利率定價模型。同時要大力培養專業人才，為利率市場化的順利開展提供堅實的人才儲備。

24強化利率風險和信用風險管理能力在管理市場利率方面，要充分借鑒其他國家商業銀行的成功歷史，建立起專業的利率風險管理部門，完善我國相應的利率管理體系，快速有效地對市場形勢進行測量和計算。在流動性風險管理方面，針對同行行業和理財金融層次進行有效的處理，其中包括對未知形式的有效預測和控制，減少資金流動過程的風險性能。

3結論

商業銀行的利潤的變化很大程度上依賴于利率的變動，利率市場化表面上可以拓寬商業銀行的利潤空間，但是利率的變化也會對商業銀行帶來重重阻礙。利率的相對變化主要是依靠雙重層次，其一是長期穩定的利率壓制，預計利率會相互提升，從而導致同行對客戶存款的相互競爭。由此可見，利率市場化是一把雙刃劍，既增加了風險和競爭，也帶來了一定的發展空間。

總之，利率市場化是一個不斷完善的改革進程，我們要趨利避害，正確處理和應對，推動商業銀行的經濟發展，推動當地的經濟利率增長，更好地為美好的未來做基礎。

參考文獻：

[1]劉宏商業銀行利率風險管理中的幾個問題分析與研究[J].國際金融，2010（3）：12-14

[2]張斌城市商業銀行的發展問題展望[J].中國金融實踐，2009（1）：23-27

[3]林超凡中美利率市場化改革之比較分析[J].福建金融，2011（10）.

[4]魯政委利率市場化改革應協調推進[N].經濟日報，2012-07-06（13版）.

[5]鄭明商業銀行管理學[M].北京：清華大學出版社，2007

[6]周鵬飛利率市場化中小銀行差異化競爭[N].上海證券報，2012-07-06