政策實施的成敗主要看效果

□文/許飛瓊

政策實施的成敗主要看效果

□文/許飛瓊

許飛瓊中央財經大學保險學院教授

大病保險政策實施五年來，對其屬性、實施方式及實施效果等的評論，在理論界、業界一直沒有停止，是非曲直至今無定論。筆者認為，政策實施的成敗主要看效果。大病保險政策實施效果，從社會效益而言是“贏”，從經濟效益而言卻是“輸”。

社會效益的“贏”主要體現在老百姓對政策的認可或稱頌。截止到2016年底，全國31個省（區、市）保險公司承辦的大病保險業務覆蓋人群達9.7億人，累計支付賠款300.90億元。大病保險患者實際報銷比例在基本醫保的基礎上提升了13.85%，整體報銷比例達到70%。僅僅從這些數據就可以看到，城鄉居民的醫療費用在基本醫保制度報銷之后，不用繳費而提高了十多個百分點。因此，享受過此政策的老百姓無不夸這一制度的好，因病返貧的現象也得到了一定程度上的遏制，這就是社會效益。

此外，因大病保險由商業保險公司經辦，老百姓在辦理大病保險相關手續時又了解了商業健康險的一些知識與業務，相應地，商業健康險尤其是商業重疾險在這幾年得到了前所未有的發展，這不能不歸功于大病保險政策的實施使老百姓增強了對商業保險的認知能力與投保意識，這也可以說是間接達到的社會效益。

經濟效益的“輸”則體現在該政策實施方式的錯誤。大病保險政策自2012年8月實施以來，各地“模式”層出不窮，甚至一個省都有好幾個模式，而所有模式的本質只不過是基本醫保的“第二次報銷”而已，商業保險公司僅僅扮演了一個代理人的角色。也就是說，如果將現有的基本醫保報銷水平直接提升至包括大病保險報銷比例的水平，老百姓得到的實惠與實施大病保險政策是一致的，而對政府而言，在經濟上卻可以最少節省由保險公司從基本醫保基金里提取4%的業務管理費。事實上，對于經辦者保險公司而言，其目前也并沒有達到政策規定的“收支平衡、保本微利”的目標。對于盈利是企業經營的唯一目標而言，保險公司經辦現有的大病保險業務是否能夠善始善終是不能肯定的。可見，從實施方式而言，大病保險政策的實施是勞民傷財，政府與企業在經濟效益上都是輸家。

政策實施的完美效果是社會效益與經濟效益均贏。因此，唯有轉變大病保險的實施方式，即在基本醫保報銷水平提高到包括現有大病保險報銷比例的前提下，將目前的“第二次報銷”式大病保險變成商業性補充保險（居民個人自愿購買），同時完善社會醫療救助制度。