郵儲銀行式普惠金融新招

王亭亭

普惠金融不能僅靠銀行一己之力，須集結一切能集結的力量。

5月26日，銀監會印發《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》，明確要求大型銀行2017年內完成普惠金融事業部設立工作。

這意味著，未來以大型銀行為“排頭兵”的我國普惠金融垂直管理體系，將在普惠金融的廣度、深度和效率上更上一層。

這其中，長期以踐行普惠金融為己任的中國郵政儲蓄銀行，憑借著其特有的天然優勢走在了前列。“服務中小微任重道遠，模式有效且可持續是關鍵。”郵儲銀行安徽分行行長吳祖講對《財經國家周刊》記者說。

“4321”模式共擔風險

記者調研發現，安徽省目前已形成政府、銀行和各級擔保機構共擔風險的“4321”模式——小微企業和農戶單戶在保余額2000萬元及以下的政策性融資擔保業務，如出現代償則將由承辦市（縣、區）政策性融資擔保機構承擔40%，省擔保集團承擔30%，試點銀行承擔20%，所在地財政分擔剩下的10%。

“該模式將政、銀、擔三者緊密‘捆綁在一起，共擔風險。”郵儲銀行安徽分行副行長陳偉說。

作為首批參與該模式的試點銀行，郵儲銀行安徽分行目前的“政銀擔”貸款余額已達24.63億元，占該分行小企業貸款的31.5%。

記者了解到，該模式惠及的中小企業中，多因擴大再生產而造成資金短缺，進而產生貸款需求。

一家位于合肥市高新區的企業負責人介紹，2015年，公司訂單量猛增，急需資金購置原材料、研發新系統。郵儲銀行安徽分行了解情況后，不到一周便完成了對其500萬元貸款的審核和發放。

“多虧‘政銀擔和郵儲銀行。”他感慨，“貸款費用低、放款快，真是我們的‘及時雨。”

可持續式扶持

此前，由于體量小、抗周期能力較差，且缺乏有效抵質押物，一些無法通過傳統渠道獲得貸款的中小企業，只能轉向利率高、風險大的民間借貸。

“部分中小企業也參與投放高利貸。”一家城商行小微金融部負責人對記者說，“一家企業有風險，則可能拖垮一片”。正是這樣的信息不對稱，使得傳統金融機構對中小企業“想貸不敢貸”、“想扶不敢扶”。

而郵儲銀行在新型“政銀擔”合作模式的基礎上，初步聯合安徽省經信委、省國稅局、省農委等八大平臺，進行信息及資源共享，批量開發中小微客戶。

一方面重在減少信息不對稱，降低銀行的資金及信用風險，讓銀行“敢貸”、“愿貸”，從而緩解中小企業“融資難、融資貴”難題;另一方面，通過與政府和各級擔保機構合作，從不同維度進行貸前、貸中、貸后的監督管理，保證貸款質量。

此外，記者從郵儲銀行江西分行了解到，江西也推出了由政府、銀行、工業園區三方合作的“財園信貸通”。由財政、企業所在工業園區按1：1籌集貸款風險保證金并存入銀行，銀行按照保證金金額的8倍安排貸款總額度，向中小企業發放一年期以內、單戶不超過1000萬元的無抵押、低息貸款。

近3年，郵儲銀行江西分行已累計發放“財園信貸通”貸款超53億元。

“這得益于政府財政資金的撬動。”郵儲銀行江西分行行長肖天星對記者說，服務中小企業不應僅靠銀行一己之力，須集結一切能集結的力量共擔風險，實現可持續式扶持。“合作才能共贏，人多力量大”。