農業保險投保意愿的影響因素研究

馬宇貝 陳慧 倪慧玲 王玉 趙沁怡 朱海星

摘要以油菜種植為例，依據對江蘇省大規模油菜種植地區的農戶調查，選取Logit模型，對農業保險投保意愿的影響因素進行了實證分析。結果表明，油菜種植的外部效應、農戶的年齡、受教育程度、耕地面積和對農業保險的認知程度對農戶的投保意愿均有顯著影響，其中油菜種植的外部效應影響最顯著。

關鍵詞農業保險；投保意愿；Logit模型；外部效應

中圖分類號S-9文獻標識碼A文章編號0517-6611（2017）14-0218-04

AbstractBased on the investigation of rape cultivation， the Logit model was selected according to the survey of farmers in Jiangsu Province， and the influencing factors of agricultural insurance were analyzed.The results showed that the external effects of rape cultivation， the age of farmers， the degree of education， the area of cultivated land and the degree of awareness of agricultural insurance had a significant effect on the farmers willingness to insure agricultural insuronce. The external effects of rape cultivation were the most significant.

Key wordsAgricultural insurance；Willingness to insure；Logit model；External effect

隨著農村土地流轉的不斷進行，我國農業生產逐漸趨于規?；洜I。農業的規?；洜I勢必導致農業生產風險性的提高，農業保險作為分散農業生產風險、保障農戶收益、促進農業平穩發展的重要手段，越來越受到政府和農戶的重視。農業保險需求不足是制約我國農業保險發展的重要因素，因此，研究農戶的投保意愿，提高農戶的投保率，對推進我國農業保險的發展有著重要意義。

國外農業保險的發展較早，Just等[1]通過對投保聯邦農作物保險計劃的農戶的調查研究，發現保費補貼的高低才是影響農戶投保最關鍵的因素。Serra等[2]通過研究美國農戶的農業保險需求問題，發現農戶的初始財富達到一定程度后，增加農業保險供給反而會使農戶的投保意愿降低。

隨著國內政策性農業保險的開展，國內學者對農業保險需求的研究也不斷深入。馮文麗[3]指出制度供給不足是農業保險“供給不足，需求有限”的根本原因。孫香玉[4]運用Tobit模型分析了江蘇省淮安市農戶對小麥、水稻保險支付意愿，研究結果表明農戶對政府公信度、是否參加過農業保險以及受災后能否獲得賠償等因素對農戶的投保意愿有顯著影響。在大多數農業保險研究中，鮮少考慮農業生產經營的外部效應對農戶投保意愿的影響，這是由于大多數學者將研究的對象定位在大宗農產品上，然而，隨著農村土地流轉的不斷進行和我國農戶兼業化程度的不斷提高，大宗農產品帶來的純農業經濟效益極為有限，而某些特殊經濟作物的規?；洜I，產生了巨大的外部效應，而農戶和政府又通過有效利用外部效應，產生了巨大的經濟效益，其中最為明顯的作物就是油菜。

油菜是我國第五大優勢作物，種植面積和產量均占世界的30%左右。油菜不僅是主要的食用植物油來源，還是重要的飼料蛋白質來源和良好的蜜源作物，在農作物生產中具有重要地位。江蘇省作為油菜種植大省，其種植面積、總產、單產分別位于全國的第五、第三和第一位。油菜的規模化經營除了使油菜產量和生產效率大幅度提高外，也產生了巨大的外部效應，其中最為突出的就是帶動了農村第三產業（尤其是觀光旅游業）的發展。以江蘇省興化市為例，2010年油菜盛開季接待人數達10萬人次，旅游營業收入達3 600萬元[5]。油菜所帶來的旅游收益已經遠遠超過了油菜本身作為經濟作物的收益。盡管如此，由于江蘇省政策性農業保險中油菜保險條款的不完善且江蘇省政策性農業保險水平較低，農戶在生產種植油菜上面臨著巨大的風險。這些風險一方面來源于油菜受災后產量上的損失，另一方面來源于油菜受災后旅游業上的損失。一般而言，油菜的受災面積越大，對客流量的影響也就越大，從而大大影響農戶的總收益。不僅如此，“油菜節”主要集中在油菜開花期間，大批的客流量勢必會對油菜的生產經營產生破壞，從而影響農戶的總收益。因此，筆者主要結合對興化、同里、高淳、河橫的實踐調查，以油菜保險為例，選取Logit模型進行實證分析，探討影響農戶投保意愿的因素，重點討論油菜種植的外部效應對農戶投保意愿的影響，并提出推廣農業保險的對策和建議。

1影響農戶投保意愿的因素假設

1.1農戶的基本特征如農戶的年齡、受教育程度以及家庭務農人口數量。根據經驗，個人對新事物的接納程度隨著年齡的增長會降低；受教育程度越高，對農業保險的認知也就越高，從而購買意愿也會增加；家庭務農人口數量和農業收入占家庭總收入的比重也與農戶購買保險意愿有一定關系。

1.2農戶購買力農業保險作為一種商品，農戶家庭購買力是影響購買的重要因素。與其他農作物相比，油菜所帶來的經濟效益的特殊之處在于油菜種植的外部性所帶來的非農業經濟效益，其中最為顯著的就是旅游收益，而油菜種植所產生的外部性也會吸引大量游客，大大增加油菜種植的人為風險。一般而言，外部性越強，吸引游客數量越多，農戶的旅游收入也就越多，購買力也就越強，同時種植風險也將越大，投保的意愿也將越強。因此，農戶的旅游收入占家庭總收入的比重會直接影響農戶的投保意愿。

1.3耕地面積大規模的生產經營勢必導致生產風險性的大幅度增加，一旦受災，這些農戶將面臨巨大的損失，所以這些農戶對農業保險的需求也就很大，投保意愿也就越強。

1.4農戶對農業保險的認知一般而言，農戶對農業保險的認知程度越低，對農業保險的重要性了解越少，再加上人的僥幸心理，購買農業保險的意愿也就越低[6]。

1.5農業生產平均每年損失情況農戶的受災損失情況對農戶是否愿意購買保險會有很大影響，受損程度越大，購買保險的意愿越強。

1.6個人承擔保費水平對于政策性農業保險而言，保費的很大一部分會由政府承擔，個人承擔保費的比例越少，農戶購買保險的意愿越強。

2農戶投保意愿計量分析

2.1模型選定選用 Logit模型分析農戶購買農業保險的影響因素。在模型中，將農戶是否投保設為被解釋變量，用Y表示，Y=1表示農戶投保，Y=0表示農戶未投保，將影響農戶投保意愿的因素用Xi表示。將農戶的投保概率記為P，它與自變量Xi之間的Logit回歸模型為：

2.2數據的收集與整理為了解農戶對農業保險的認知情況、投保意愿及投保情況，2015年7—10月課題組對興化、同里、高淳、河橫的農戶進行了調研，調研范圍主要包括戶主的年齡和受教育程度、家庭務農人口、對農業保險的認知程度、投保意愿、保費承受能力、受災后的賠償率、種植油菜所面臨的自然風險、種植面積以及旅游收入等。此次調查共發放200份問卷，回收有效問卷187份，有效問卷率達到93.5%。

2.2.1油菜主要面臨的自然災害。從表1可以看出，旱災、雨澇和病蟲害是農戶種植油菜面臨的主要自然災害，但不同地區由于地理位置的原因，所面臨的自然災害不同，蘇北農戶所面臨的主要自然災害是雨澇和病蟲害，蘇中農戶所面臨的主要自然災害是病蟲害，蘇南農戶所面臨的主要自然災害是雨澇。

2.5實證結果分析實證結果顯示，農戶的年齡、受教育程度、旅游收入占總收入比重、耕地面積和對農業保險的了解程度對其是否購買農業保險具有顯著影響，同時與預測作用方向相符：①年齡越大的農戶對購買農業保險的意愿越弱。②受教育程度越高的農戶對購買農業保險的意愿越強。③旅游收入占總收入比重越大的農戶投保意愿越強。由于這些農戶的兼業程度普遍較高，對觀光旅游設施方面的投入較大，而油菜的收獲面積和客流量有很大關系，一旦遇到自然災害，農戶除了要承受油菜籽產量上的損失外，還要承擔大量的非農投入，在大力發展觀光旅游業的同時，農戶的非農投入基本逼近甚至反超了農業投入，一旦受災，非農投入的損失甚至會超過農業上的損失，對于這些農戶而言購買農業保險的意義重大。④擁有耕地面積越大的農戶所面臨的農業生產性風險也越大，所以購買保險的意愿也越強。⑤對農業保險了解程度越高的農戶對購買保險的意愿越強。

對于影響不顯著的因素做出如下解釋：①家庭務農人口數量。盡管家庭務農人口數量對農戶購買農業保險的意愿有正的影響，但是江蘇地區農戶家庭務農人口數量基本為2～3人，同時兼業程度較大，故該因素對農戶購買農業保險的意愿影響不顯著。②農戶家庭年收入情況。預期農民家庭收入對購買農業保險意愿有正的影響，然而實證結果為影響不顯著，這主要由于政策性農業保險在江蘇省的廣泛實施，保費價格相對較低，農戶家庭普遍都能承受這一價格。③農戶受災損失比例。盡管農戶受災比例對農戶購買農業保險的意愿有正的影響，但是實證結果為影響不顯著，主要是由于油菜的種植生產時間為春季，而且從調查結果來看最多的災害為雨澇，春季雨澇災害對油菜生產的影響程度較小，且大部分農戶的損失都在30%，同時江蘇地區自然災害情況較少，所以該因素影響不顯著。④個人承擔保費比例。個人承擔保費比例越大，購買農業保險的意愿越弱，但模型結果顯示為影響不顯著，主要是由于江蘇地區“聯辦共保”模式的推行，農戶承擔保費的比重相對較低，所以該因素對購買農業保險的意愿影響不顯著。

安徽農業科學2017年3結論與建議

3.1結論該研究選取Logit模型，對影響農業保險投保意愿的因素進行了分析。結果表明：農戶受教育程度、旅游收入占總收入比重、耕地面積和農戶對農業保險的了解程度與江蘇農戶購買農業保險的意愿呈顯著正相關，農戶的年齡與江蘇農戶購買農業保險的意愿呈顯著負相關。家庭務農人數、家庭年收入情況、農戶受災損失比例和個人承擔保費比例對江蘇農戶購買農業保險意愿的影響不顯著。

該研究重點討論油菜種植的外部效應所帶來的旅游收入占總收入比重對農戶購買保險意愿的影響。油菜的規?；洜I不僅提高了農戶的生產效率，同時大規模種植油菜所產生的外部效應也大大增加了農戶的收入。盡管如此，兼業程度較高農戶相對于其他普通農戶而言，面臨著雙重風險：第一重風險屬于農業風險，主要表現在大規模的油菜經營勢必會造成油菜種植受到自然災害影響的程度大大提高；第二重風險屬于非農業風險，主要表現在油菜的開花面積直接影響了客流量，而客流量直接關系到農戶的非農收益（旅游收益），一旦油菜受災損失嚴重將導致收獲面積減少，致使客流量也將大大減少，從而大大降低農戶的非農收益。對于課題組調查的地區（同里、高淳、河橫、興化）而言，農戶的年均非農收益基本逼近農業收益，部分農戶的年均非農收益甚至達到10萬元以上，大大超過了油菜的純農收益，一旦受災，這些農戶的總體年收益將大大減少，非農業風險程度對農戶的影響程度甚至超過了農業風險。

與此同時，江蘇地區油菜種植遇到的自然風險相對較少，而人為風險主要來自于“油菜節”期間游客對油菜的破壞，“油菜節”期間油菜屬于開花期，游客對油菜花的破壞將直接影響油菜籽的產量。根據《江蘇省政策性農業保險油菜種植保險條款》賠償處理第二十一條：“開花期—成熟期每畝油菜的賠償標準為保險金額的100%”。因此，農戶購買農業保險可以獲得最大的保險賠償額，從而大大降低油菜種植風險。

3.2對策建議

3.2.1積極發展地方特色農業。加大政府對當地發展特色農業的農戶的補助和獎勵，并且合理有效地利用農業生產形成的外部效應，增加農戶和地方政府的收入。大規模的經營提高了農業生產的雙重風險性，在政府的宣傳下農戶自發的購買農業保險，而隨著農業生產規模化的提高，生產風險性也隨之增加，農業保險在分散農戶生產風險過程中的作用越來越大，農戶的投保率也會隨之提高，于是就會形成如圖1所示的良性循環。 該循環不僅增加了農戶、當地政府和保險公司3方面的收入，而且大大推廣了農業保險，完善了農業保險的機制，同時也為其他地區發展當地特色農業經濟、提高農業保險水平、完善農業保險制度提供了很好的借鑒。

3.2.2根據地方特色增設保險險種。我國地域廣闊，各地生產種植的農作物種類繁多，所面臨的農業風險也不同，保險政策的推行和險種的確立必須結合當地的實際情況，根據當地特色農業增設不同險種以滿足農戶的需求，同時也能獲得當地農戶和政府的支持。

3.2.3加強農業保險的立法工作，建立并完善相關法律。雖然目前《農業保險條例》的出臺對農業保險的推進起到了至關重要的作用，然而定損標準方面的內容模糊不清，致使農戶受災后難以得到應有的賠償，使得農戶投保意愿降低。因此，政府在立法時必須明確定損標準，防止保險公司逃脫責任，減少理賠糾紛。

參考文獻

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