互聯網金融第三方支付監(jiān)管存在的問題及其對策

曾學明

摘要：互聯網金融第三方支付蓬勃發(fā)展有力的推動了我國傳統金融業(yè)的改革，但是也暴露出其諸多問題，本文從互聯網金融第三方支付監(jiān)管的方面出發(fā)，具體概括互聯網金融第三方支付的概念和特點以及主要風險，分析我國互聯網金融第三方支付監(jiān)管的現狀和現行的監(jiān)管政策以及存在的問題，并在基礎上從立法、監(jiān)管體系、內部運作、消費者方面、準入機制和自律方面提出對策建議。

關鍵詞：互聯網金融；第三方支付；監(jiān)管

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）012-0-01

這些年來，隨著經濟的增長，互聯網及其相關的信息技術快速席卷全球，全面的深入滲透到了各個領域，促進社會經濟的發(fā)展，深刻改變和影響著各領域的經生存模式、經營模式和盈利模式，帶來了產業(yè)效率大幅提升、產品形態(tài)明顯變化以及商業(yè)化模式全面調整。互聯網支付主要體現出來的方式是電子支付，大幅度的提升了網絡銷售的敏捷靈活性和快速性，引起了更多消費者的注意，更多數客戶選擇使用互聯網支付，貿易規(guī)模隨之有了較高的提升。

一、互聯網金融第三方支付概述

1.互聯網金融第三方支付的概念

第三方支付指的是在電子商務企業(yè)與銀行之間建立一個中立的具有公信力的支付平臺為業(yè)務提供轉撥錢款渠道和服務的企業(yè)。在雙方交易過程中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨，買方驗收商品后，就能夠通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

2.互聯網金融第三方支付監(jiān)管的原則

互聯網金融第三方支付作為新興交易方式，進行監(jiān)管過程中就必須和第三方支付發(fā)展規(guī)律相配合，以市場為指導，尋求有成效的監(jiān)管機制。

二、互聯網金融第三方支付監(jiān)管面臨的問題及原因

1.互聯網金融第三方支付監(jiān)管法規(guī)不完善

我國目前的互聯網金融第三方支付法律法規(guī)都是以規(guī)定的傳統金融模式為根本，對于其進入金融市場的準則、信息保護等內容不足擬定相應的法律法規(guī)。近年來，我國互聯網金融第三方支付規(guī)模已發(fā)展得較大，原有的傳統金融監(jiān)管體系已經落后于當前互聯網金融支付業(yè)務不斷創(chuàng)新的速度，而且在此過程中還不斷伴隨著一些風險事件的發(fā)生，例如賬戶資金被盜、資金套現、個人信息泄露等。

2.互聯網金融第三方支付監(jiān)管過程缺乏機動性

互聯網金融第三方支付擁有混合各行業(yè)交易業(yè)務的特性，單一的金融方式常常與其他業(yè)務相關，這讓其經營覆蓋面已從簡單的支付業(yè)務增加到轉賬匯款、信用卡等基本銀行業(yè)務。當前我國仍然延續(xù)傳統的分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，具體表現為由中國人民銀行負責對第三方支付業(yè)務的監(jiān)管，由銀監(jiān)會負責對P2P網貸平臺業(yè)務的監(jiān)管以及由證監(jiān)會負責對第三方證券基金銷售業(yè)務的監(jiān)管。

3.監(jiān)管技術及人才缺失

與傳統金融行業(yè)相比，互聯網金融第三方支付行業(yè)由于其具有操作要求簡單、使用范圍廣、信息通訊快捷等特點，所以讓互聯網金融支付體系在其逐漸成長的進程中出現較大的風險，由于我國網絡金融第三方支付監(jiān)管系統還處于待完備進程中，人們在享受其方便、快捷優(yōu)點的同時，而忽視了其技術上的漏洞，造成各參與主體信息的泄露，導致了互聯網支付系統漏洞等問題。這不僅侵害了互聯網金融第三方支付中各參與主體的權益，也給監(jiān)管技術方法手段的進一步創(chuàng)新提出了新的挑戰(zhàn)。

4.信息泄露問題

互聯網金融支付交易過程主要是借用網絡虛擬平臺進行，交易雙方只需要進行包括消費者的證件號碼，手機號碼等用戶信息認證和資金流動在各自的計算機終端器上。一方面因為互聯網虛擬貿易平臺治理上的輕視或者是操作的不成熟，另一方面因為計算機系統自身的通信系統以及網絡技術等方面存在的安全隱患。

三、互聯網金融第三方支付監(jiān)管的對策建議

1.完善監(jiān)管機制的法律法規(guī)

對于處在風險中的互聯網金融第三方支付行業(yè)來說，監(jiān)管是必須的。但又不能照搬傳統金融業(yè)的監(jiān)管模式，這樣會不利于互聯網金融第三方支付系統的持續(xù)發(fā)展和技術創(chuàng)新。國外研究者認為，互聯網金融第三方支付能助金融行業(yè)縮減成本、促進業(yè)務創(chuàng)新，能為金融機構間的業(yè)務產品和服務資源互用提供便捷，因此政府不能夠過于涉及影響其成長，運用對已有法律法規(guī)的補充對互聯網金融第三方支付行業(yè)實行規(guī)范體系，使監(jiān)管處于寬松的政策環(huán)境中謹慎的進行。

2.建立新型綜合第三方支付監(jiān)管模式

由于第三方支付是在傳統金融交易支付形式上的創(chuàng)新，在交易方式上擁有混合營業(yè)操作的特點。例如，集成支付寶、財付通為依托的統一性交易界面，擁有在線支付和轉賬匯款，小額貸款、生活繳費等便捷途徑。原有的金融監(jiān)管的分業(yè)模式早就無法覆蓋互聯網第三方支付監(jiān)管模式，因此迫切需要建立一種新型的支付監(jiān)管形式。

3.建立互聯網金融第三方支付市場準入機制

基本上互聯網金融第三方支付市場處于“三無”狀態(tài)，“三無”狀態(tài)指的是“無門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管機構”。在此有關的監(jiān)管部門應該讓規(guī)則得到制定，互聯網第三方支付的業(yè)務范圍得到定義，當互聯網金融企業(yè)加入這個行業(yè)之前就清楚整個機構管理的狀況等，篩選符合要求的個人或者機構 ，有利于降低行業(yè)的風險。

4.加強互聯網金融第三方支付消費者的保護和教育

建立一個專門的互聯網金融消費者保護投訴平臺，讓消費者可以通過電話和網絡進行投訴，進一步推動我國金融消費者利益保護工作。同時，金融機構應組織有關人員學習提高相關人員的技術水平和網絡技術的研究，減少信息系統的風險，以便更好的保障消費者不被侵權，保障消費者信息安全，并危及到消費者資金安全的各種犯罪行為給予嚴重的打擊。

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