淺析新時期中國互聯網金融第三方支付

董瀟瀟　張冬梅

摘 要：第三方支付的出現解決了電子商務支付中的誠信問題，在新時期，它對傳統銀行業、金融業以及消費模式都產生巨大影響。我國第三方支付目前在發展中存在賬戶安全隱患，行業違規現象嚴重，且面臨商業銀行的強勢競爭。在這種環境之下，中國第三方支付平臺一方面要加強對用戶隱私的保護，另一方面要建立與商業銀行合作的新模式，中國政府要加大對第三方支付市場的監管力度。

關鍵詞：互聯網；互聯網金融；第三方支付

在互聯網時代，無論是傳統行業還是新興行業，無不受其左右，是成為新時代的弄潮兒還是被淘汰，在這個瞬息萬變的信息時代和網絡時代，每個企業都不敢掉以輕心。而第三支付平臺的出現，是這場互聯網革命的重要體現。第三方支付是電子商務支付平臺的重要支撐，它的出現解決了電子商務支付中的誠信問題，在買賣雙方和銀行三者之間架起了信用的橋梁，為電子商務的發展提供了信用保障和技術支撐，深受中國老百姓的喜愛。2016年，中國第三方支付總交易額達57萬億人民幣，同比增長85.6%，其中支付寶更是以高達52.3%的比重居首。可以說，新時期中國互聯網金融第三方支付以超高的速度在發展，其對中國傳統金融業、消費者的消費習慣以及中國國內商業模式都產生了劇烈沖擊。但是，隨著我國第三方支付的高速發展，一系列互聯網支付安全問題也日益凸顯，為此，以中國人民銀行為首的金融監督機構對第三方支付的管理也越來越規范、具體。因此，如何在新時期，對我國第三方支付進行正確的引導，解決其面臨的困境，成為很多專家研究的重點。

1 第三方支付概念界定

第三方支付，指與一些銀行簽約并具備相當經濟實力和信譽保障的第三方機構提供的交易平臺，通過在收付款人之間設置中間過渡賬戶，使匯款轉賬實現可控性停頓，直至決定資金的去向。它是一個支付中介機構，將商家、消費者與銀行緊密聯系起來，為商業活動提供支付安全保障。

2 中國第三方支付企業發展情況

截止2016年年底，我國國內從事第三方支付的企業共有267家，主要分為三大類：（1）以支付寶和財付通為代表的脫胎于電子商務和網上社交平臺的企業；（2）以快錢和匯付天下為代表的專業互聯網支付企業；（3）以樂付和拉卡拉為代表手機移動支付企業。自2012年以來，中國第三方支付呈井噴式發展，以上三種企業雖前期發展不同，但這些企業在逐漸改變中國消費者的消費模式和生活模式，尤其是80、90以及00后，他們癡迷網購，是網上消費和網上支付的主力軍。

3 我國第三方支付存在的隱患

3.1 賬戶安全存在隱患

隨著中國網民數量的劇增，網上購物也呈幾何式增長，而第三方支付平臺的賬戶安全也變得尤為重要。第三方支付平臺依靠的是互聯網技術和計算機技術，這種方式有別于傳統銀行的支付方式，但是在操作安全性上卻存在很大技術隱患。首先是計算機，計算機本身無論是硬件設備還是軟件設備在設計上都或多或少存有一定的技術缺陷，黑客可以利用這些技術缺陷盜取用戶信息。如2013年12月的支付寶用戶數據泄密事件，雖用戶核心信息沒有泄露，但也反應了第三方支付平臺賬戶安全問題是不能松懈的。其次，網絡本身存有虛擬性，這種虛擬性使得第三方支付平臺上很多交易無跡可尋，尤其是一些跨境交易，一旦用戶利益受損，維權很難。

3.2 行業違規經營現象普遍

自2012年之后，我國第三方支付超速發展，但與此相對應的各方管理卻較為落后，導致我國第三方支付企業為了開拓市場、搶占份額出現很多違規經營現象。如央行明令禁止第三方支付企業套用商戶MCC碼進行非法行為，但有些第三方支付企業卻知法犯法；在跨境交易中，有些第三方支付企業采取分設境內外賬戶的方法逃避外匯監管；還有些第三方交易企業將線下交易通過相關渠道操作為線上交易等等。這些違規經營現象使得該行業秩序非常混亂，給第三方支付市場的用戶造成很大的困擾。

3.3 我國商業銀行強勢參與競爭

第三方支付的出現給傳統銀行業帶來了沖擊，也在逐漸的改變著我國的金融格局，第三方支付與傳統銀行之間的矛盾也在不斷加劇。隨著近年來第三方支付的超速發展，我國部分商業銀行業強勢介入競爭，如華夏銀行推出的“華夏龍網”，建行也推出了自己“善融商務”等。我國商業銀行在資金成本上擁有第三方支付不可比擬的優勢，其用戶在購買力上優于很多第三方支付平臺的用戶。因此，商業銀行的強勢介入必將使第三方支付市場的競爭更為激烈，未來第三方支付發展方向更為撲朔迷離。

4 對策研究

4.1 加強用戶安全隱私保護

第三方支付企業要不斷加大技術和資金投入力度在用戶安全隱私保護上，雖然第三方支付平臺不能保證絕對的安全，但是出于對用戶隱私的保護，相應的風險應盡量降到最低。如第三方支付平臺要及時升級，以防止各種網絡釣魚網站侵入，如出現用戶隱私被盜行為，第三方支付平臺應加大賠款力度等，通過多種途徑使用戶權益得到保障。

4.2 加大政府監管力度

目前，我國第三方支付監管管理工作非常落后，雖然中國人民銀行自2012年之后實施了很多辦法，但并沒有相關監管機構對此進行監管，導致整個第三方支付行業市場混亂。因此，當前我國政府迫切需要建立完善的第三方支付平臺監管機構，對整個第三方支付市場進行嚴格監管，制止各種違法經營行為。

4.3 加強與商業銀行合作

雖然第三方支付與傳統銀行之間存在競爭，且彼此之間的競爭呈愈演愈烈之勢，但雙方之間的合作關系始終存在，特別是移動互聯網的發展更是為彼此之間的合作開拓了廣闊的空間。因此，第三方支付平臺要與商業銀行在競爭中合作，尋求新的合作模式，以適應新時期互聯網發展的需要。

參考文獻

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