居民財富管理現狀及其對地方性商業銀行重要性

薛菲

隨著我國經濟持續增長，人們的生活水平不斷提高的同時，可支配收入也呈現出不斷增長的態勢，而我國居民由于長期以來受傳統觀念的影響，并沒有很強的資產規劃的意識，通常奉行“量入為出”的消費理念，對于財富的存儲意識較強，“有錢就存在銀行”是目前大多數人的選擇，人們較為淡薄的財富管理意識，導致了其資產不能被充分地用來實現保值增值的目的，而一些地方性商業銀行對于居民存入的資金也由于其業務品種的限制未能實現融資效用的最大化。由此，如何利用居民的財富積累及財富管理方式來拓展自身業務，對于一些地方性商業銀行來說，既是良好的拓展契機，也是未來發展的一個挑戰。

財富管理商業銀行理財

據一項調查顯示，我國居民對于自己的財富存儲大多數都依賴商業銀行的定期儲蓄存款或人民幣理財產品，對于其他的投資方式，其資產配比并不是很大。例如居民對于房地產的資金投入多數為剛性需求，而股票、債券等金融工具，近年來并不能吸引太多的居民資金，究其原因，不外乎兩點：一是近年來我國資本市場在金融危機之后并沒有呈現出良好的投資態勢，二是我國的居民投資意向長期以來一直傾向于期待“政策利好”，而央行的幾次降息使得居民對于相當于以國家信用擔保的國債及銀行儲蓄的態度也有所保留。

隨著經濟社會的發展及人們生產生活的發展，資產不斷積累是毋庸置疑的，人們在保證正常的生活消費及滿足剛性需求外，其余可支配收入的去向，則是決定財富能否有效保值增值的重要途徑。受傳統文化等因素的影響，人們的財富觀念普遍趨于保守，對于一些金融產品的運用并不是很熟悉，資金的投入往往是一時興起，或是跟隨潮流，并不期待這些金融工具或者金融產品能為自己的財富大廈添磚加瓦。居民投資的另一個特點是忌諱風險，當投資不能達到自己的預期時就馬上撤資，投資效果很不理想。

此外，我國東西部地區居民的財富觀念也存在著一定的差異，這主要是和地域的發展不均衡有關，我國東部地區經濟發展較快，人們的財富持有量較西部地區居民要高，而經濟的快速發展大環境也使得東部地區居民的財富管理理念較為超前，對于股票、債券等金融工具的利用也相對較為熟悉，其可支配收入的投資比例也相對較高。

而相比于東部，我國的中西部地區經濟發展相對落后，加之居民的傳統保守觀念使得其資產分散率也相對較低，人們的財富基本是以儲蓄的方式保存，這就是通常所說的“雞蛋總是放在一個籃子里”。有調查顯示，人們對于投資理財的熱情并不低，只是苦于沒有簡便易尋的投資咨詢渠道以及合理安全的投資方向。

但這些對于商業銀行來說，恰恰是一個開發財富管理產品及其衍生產品的良好時機。目前的金融市場上，各大商業銀行競爭激烈，國有四大銀行憑借其長期以來的信用影響力占有相當比例的市場份額，其他后續發展起來的全國性銀行也憑借其先進的管理理念及多種多樣的金融產品贏得了一定的市場份額。而對于客戶群體針對性較強的地方性商業銀行來說，著力于客戶的財富管理更有利于增強其競爭力，擴大其市場占有率。

地方性商業銀行相對于國有四大行及其他全國性銀行來說，比較明顯的一個優勢就是營業網點分布點多面廣，在極大的方便了城鄉居民財富存放的同時，也為自身的業務發展提供了一個較為廣闊的平臺。但是要想讓居民的財富管理與商業銀行的財富管理產品及制度相銜接，還需要商業銀行做出很多努力，這其中，就包括對于自身業務發展的完善，例如從產品的設計、推廣、營銷模式、以及內部制度建設、員工思想的轉變、人才的引入到相應系統的開發等等方面著手，建立一套完整的客戶財富管理機制。

以農村信用社為例，各地的農村信用社基本都是面向中小客戶和農村經濟體，其長期以來的發展多為依靠向農戶貸款及一些通常意義上的銀行業務，對于財富管理方面的業務鮮有延伸，雖然代理繳費等中間業務也可以獲得一定的中間業務收入，但是想要尋求長遠的發展，擁有更大的利潤空間，拓展業務范圍是其不可避免的發展途徑。農村信用社可以利用自身優勢面向中小經濟體開展財富管理業務，根據自有客戶的財富持有狀況，做大數據分析，開展一些容易為人們接受的業務類型，依據不同財富群體的資產持有量、風險承受能力，提供相應的金融產品。如，為居民客戶提供子女教育儲蓄方案及產品、保險方案及產品、養老金的儲蓄方案及產品、未來房產購買計劃及相關產品等，使人們在長期內逐漸的對自己以后的生產生活進行投資規劃，同時也可以使商業銀行獲得穩定的資金源。

另外，普通居民的思想觀念也需要轉變，人們普遍認為，理財、投資等字眼是專為有錢人準備的，自己的收入和支出并不值得專門來規劃和管理，傳統的財富觀念也使得人們在面對自己資產的時候并不想冒絲毫的風險以使財富保值增值，且往往認為，除生產經營收入外，資產的增長源只有存款利息。

雖然，人們的觀念會隨著社會的進步和經濟的發展而逐步前進，對于財富管理的意識也可能會隨之改變，但目前存在的矛盾是，居民日益增長的財富將如何與落后的財富觀念相匹配，而矛盾的解決、意識的良好的銜接，恰恰是對于居民和商業銀行來說雙贏的結果。

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