關于云南省農村信用社的調研報告

馬琴

農村信用社是金融服務“三農”、小微企業的主力軍，在金融服務工作中發揮著重要作用。云南農村信用社認真貫徹落實黨中央、國務院、人行、銀監等部門和云南省委、省政府的安排部署，結合云南實際，圍繞“三農”、小微企業發展及脫貧攻堅的金融需求，注重從信貸產品供給側發力，以創新信貸產品為載體，優化信貸服務為抓手，著力滿足“三農”發展、小微企業的金融需求，用心、用情、用力做好金融服務工作。

農村信用社三農金融扶貧再貸款政策

基于了解農村信用社轉制、改革、政策執行的基本情況，對下一步農信社改革進行研究的目的，在國家自然科學基金的支持下，2016年12月5日—2016年12月13日，我校與中國人民大學成立調研組就云南省農村信用社開展專項調研，通過和理事長們開展座談，聽取各方面的意見和建議，形成了此調研報告。

一、云南省農村信用社的基本情況

一是金融服務“三農”的情況。截至2016年10月末，云南農信社各項存款余額7，214.70億元，較年初增加833.80億元，資金運用總規模超過5，497.32億元，資金運營率達到76.2%；2016年1—10月累計發放貸款4，072億元，貸款余額為4，419.22億元，較年初增加473.32億元，其中涉農貸款余額2，918.24億元，涉農貸款存量占比66.04%，占全省金融機構涉農貸款余額的36.97%。高原特色農業貸款余額788.23億元，較年初增加46.71億元；莊園經濟貸款余額116.88億元（較年初下降12.56億元）；山地牧業貸款余額143.77億元，較年初增加20.31億元；農田基本建設貸款余額66.42億元（較年初下降8.98億元）。

二是金融服務小微企業的情況。截至2016年10月末，全省農信社小微企業貸款余額1，797.02億元，較年初增加295.50億元，同比增速15.83%，高于各項貸款同比增速1.17個百分點；小微企業貸款戶數為206，744戶，比上年同期增加12，139戶；小微企業申貸獲得率98.16%，高于上年同期0.46個百分點，完成小微企業貸款“三個不低于”指標。

當前，全省農信社按照“成熟一家，組建一家”和先易后難的原則，力爭用3年時間分批將全省129個縣級聯社改制為農商行，今年要完成首批20家縣級聯社的改制工作。

三是金融扶貧情況。云南省農信社深入貫徹落實黨中央、國務院、銀監、人行和省委、省政府等脫貧攻堅的重要決策部署，成立由省聯社理事長任組長、主任任副組長的全省農信社金融扶貧開發領導小組，加強領導、明確目標、高位推動金融扶貧措施。研究制定《云南省農村信用社“十三五”金融扶貧工作規劃》、《云南省農村信用社關于金融助推云南省打贏脫貧攻堅戰的指導意見》、《云南省農村信用社精準扶貧（扶貧到戶）小額貸款管理辦法（試行）》、《云南省農村危房改造和抗震安居工程建設專項貸款實施細則（試行）》等一系列金融扶貧指導性文件。特別又針對昭通鎮雄、彝良、威信革命老區和怒江州制定了專項扶貧攻堅計劃，并指導督促各縣級聯社貫徹落實。

2016年1—10月，全省農信社累計向93個貧困縣和連片特困地區累計發放貸款1873.18億元，余額2，369.68億元，占各項貸款余額的53.62%，較年初增加296.19億元，增速14.28%，高于全省各項貸款增速2.28個百分點，有效推動了我省脫貧攻堅工作的順利推進。

二、云南省農村信用社工作中遇到的主要問題

從調研中了解到農信社聚焦貧困地區、貧困人口，始終堅持做到“扶貧項目優先支持、扶貧資金優先安排、扶貧工作優先對接、扶貧措施優先落實”，不斷豐富扶貧信貸產品，承擔辦理了創業貸款、基層黨員帶領群眾創業致富、小額扶貧貼息貸款和農村危房改造及抗震安居工程建設專項貸款等許多政策性信貸業務，大力扶持特殊群體創業致富，充分發揮金融加速脫貧效能。但在具體實踐中，遇到一些棘手的問題，主要是：

1、貧困戶信息不能實現共享

由于建檔立卡貧困戶名單屬于秘密三級，省聯社多次與扶貧部門溝通，但尚未取得全省確認完全的建檔立卡貧困戶名單。各縣級聯社以前年度收集的農戶信息中雖有一些建檔立卡貧困戶，但存在人員不全、信息不準、更新不及時等問題。絕大部分縣級行社從人行或縣級扶貧辦獲取的貧困戶信息僅能查詢比對、驗證借款人是否屬于貧困戶，難以實現基層網點根據名單逐戶開展評級授信、貸款發放工作。農信社雖然做了大量對農戶的評級授信工作，卻因不能完全達到相關條件，納入不了“精準扶貧”統計內，導致精準扶貧工作推進較為緩慢。

2、金融扶貧工程投入大、成本高

我社信貸人員約有8000人，不到全省農信社職工總人數的35%，對全省574萬貧困人口全部建立信用檔案、進行評級授信，平均每個信貸員要調查717人，工作強度十分巨大。農信社平均每個基社負責服務7—8個行政村，而多數村莊地處偏遠、道路崎嶇，貧困居民居住分散，需要投入大量的人力、物力、財力開展調查工作。多數營業網點位于偏遠鄉村，建設資金投入大、運行成本高，部分營業網點處于虧損狀態。加之，我省近年來重大自然災害頻發、農業保險制度未充分覆蓋，涉農貸款不良率迅速攀升，需要投入大量資金計提撥備和清收不良貸款，經營壓力加大。

3、再貸款政策與扶貧小額信貸存在銜接不到位的問題

為更好地服務“三農”和脫貧攻堅，中國人民銀行相續推出了支農再貸款和扶貧再貸款貨幣政策工具。截至10月末，全省農信社支農再貸款余額10.63億元，扶貧再貸款余額14.13億元，再貸款申請使用不夠充分。在實際操作中存在運用再貸款發放貸款的利率過低，無法達到盈虧平衡點，導致財政貼息資金預算與實際撥付不一致，實際利率與管理規定不一致，造成財政預算無法執行、審計難以通過；也難以與政府對農信社發放專項扶持類貸款給予的支持和幫扶有效對接，形成政策合力。

4、財政政策與金融政策有不配套的地方

《云南省扶貧貸款貼息管理暫行辦法》中規定貼息期限為一年，而扶貧貸款的期限一般在3年以內，兩者難以有效銜接。財政預算為一年一定，財政資金也按年劃撥，而金融機構按季結息，兩者存在時間差，農戶無法及時通過財政貼息資金來償付貸款利息。同時，財政貼息有申報、核定、預算、撥付等多個環節，財政貼息不及時的情況較為普遍。

5、風險補償機制不完善

扶貧小額信貸發放規模日益增大，但風險補償機制尚不完善，風險補償金僅在部分縣（市、區）建立，多數地區風險補償金難以落實，云南省聯社今年以來多次與省扶貧辦溝通匯報，希望協調各縣（市、區）補充小額扶貧貼息貸款風險補償金，共計8.41億元。風險補償金不足的問題較為普遍，其中，云南省農信社發放的“貸免扶補”創業小額貸款風險補償金缺口為4.40億元，基層黨員帶領群眾創業致富貸款風險補償金缺口達1.37億元，農村危房改造貸款風險補償金缺口為2.41億元，風險補償金不到位一定程度上制約著農信社金融扶貧工作的開展。

6、負債過多容易造成農民負擔加重

目前，國家出臺多項扶貧政策，各種扶貧貸款種類日益繁多、規模不斷增大，不同級機構、不同條線部門也根據本單位脫貧攻堅任務，要求推出各自的信貸產品、制定發放任務計劃，易地扶貧搬遷貸款、農村危房改造貸款、扶貧小額信貸等多種扶貧貸款相互疊加使用，在貧困戶自身收入沒有明顯提升的情況下，一戶多貸、大量負債容易增大信用風險，有可能出現因貸致貧的問題。

7、小微企業貸款風險凸現

截至2016年10月末，小微企業貸款余額1797.02億元，不良貸款142.86億元，不良率7.95%；小微企業不良貸款余額較年初增加75.52億元，不良率較年初增加3.47個百分點。小微企業不良貸款增長幅度較大，主要有不良貸款增長快和不良貸款處置難兩方面原因：

（是云南省產業單一、投向集中，小微企業經營困難成為普遍現象。鋼鐵、煤炭、有色金屬行業是我省支柱產業，具有相當數量的小微企業從事上述行業或上述行業的上下游。過度依賴省內礦產資源，“靠山吃山、靠水吃水”的思維也導致了這部分小微企業創新能力差、科技含量低，在經濟下行中缺乏競爭力，難以實現轉型，企業生命周期短暫。一大批依賴礦產資源的小微企業瀕臨倒閉，是小微企業不良貸款迅速攀升的直接原因。

（是不良貸款處置難度大。全省農信社不良貸款處置緩慢源于以下四個方面：

a.民營融資擔保公司擔保能力弱。小微企業由于缺乏抵押物，往往需要有擔保公司進行保證擔保，但我省民營融資擔保公司往往存在資本金不足、擔保機制不健全、代償意愿低的問題。所擔保的貸款出現不良，不愿意承擔擔保責任。

b.經營情況不理想，現金清收難度較大。借款人主營業務收入嚴重萎縮或企業正常生產經營難以維持，企業“三角債務”鏈條較長，“跑路”、“失聯”等逃避債務的情況頻頻出現，影響處置工作推進進度。

c.抵押物變現難，處置進程推進慢。部分抵（質）押物涉及一物多抵，被第三方查封，還存在債務人多、訴訟標的較大、抵押物出租、無法獨立或整體處置、抵押物有價無市等多種情況，造成抵押物難以交易，處置工作難度加大，存量不良貸款清收壓降速度放緩。同時，需要法院訴訟、執行的案件大幅增加，法定程序較多、訴訟周期延長等因素，拍賣執行推進緩慢。

d.部分企業涉及高風險行業。一部分企業未充分評估風險，盲目追求高收益，將資金投向房地產等高風險領域，在資金鏈斷裂后，以“跑路”等方式躲避債務，造成不良貸款難以及時化解。

三、對此次調研的幾點思考

云南農信社的使命是“扎根農村、服務小微”，以服務“三農”、小微企業為己任，把金融服務的責任牢牢扛在肩上，不斷改善金融服務方式，為金融服務“三農“、小微企業做出貢獻。

1、做好貧困戶建檔立卡工作，確保扶貧落到實處

底數不夠清、指向不夠準、針對性不強是扶貧工作中存在的突出問題，必須抓住真實識別貧困、規范建檔立卡、實施動態管理，推行掛包幫作業四個關鍵環節，完成對貧困戶的建檔立卡。按照“一村一策，一戶一法”的要求，逐戶制定幫扶計劃，明確掛牌幫扶責任人，確定具體的幫扶任務、標準、措施和時間點，做到“一家一戶調研摸底、一家一戶一本臺賬、一家一戶一個扶貧計劃、一家一戶結對幫扶、一家一戶回頭跟蹤”，提高幫扶工作的針對性和時效性，使貧困戶應扶盡扶。

2、因地制宜因戶施策，確保措施精準

云南省是一個農業大省，農村經濟所占比重較大，農業人口眾多，貧困面積較大。激活內生動力是貧困地區發展的關鍵之舉，深入分析貧困戶的致貧原因，抓好基礎設施建設、富民產業培育、異地搬遷、金融支持等扶貧措施使建檔立卡工作與各項扶貧政策相銜接，扶貧措施與貧困現狀相對應，確保幫扶到最需要幫扶的群眾，幫扶到群眾最需要幫扶的地方，提高幫扶工作的針對性和時效性。

3、農民金融知識儲備不夠

有些農民不認識假幣，不了解活期存款和定期存款，對于電子銀行更是知之甚少，不知道如何選擇最佳的存款方式。農村金融宣傳沒有及時跟進、到位，加之農民缺乏基本常識，理財能力不高，金融觀念淡薄，民間借貸居多，缺乏對信用社及其新業務的了解，致使農民對金融知識知之不多，用之更小。農民金融知識的匱乏不利于農村金融制度安排的建立，會造成農戶與信用社之間的信息不對稱，尤其是常識性知識的匱乏為不法分子進行金融詐騙造成可乘之機，在一定程度上勢必影響到農村金融的發展。

4、政策制定的相互矛盾

國家一方面強調黨管干部，黨管干部主要是指各級黨委堅持貫徹執行黨的干部路線、方針和政策，嚴格按照黨的原則選拔任用干部，并對各級、各類干部進行有效管理和監督。另一方面又強調淡化行政管理，淡化行政管理簡單的說就是淡化行業、職業或某項工作的行政色彩，盡可能地突破行政的束縛，突出行業、職業的主導地位。在實際工作中，很難將二者明確區分開，給工作帶來不便。

5、支持農村致富帶頭人

在貧困地區，思想上的貧困比生活上的貧困更可怕。思想上的貧窮導致發展邁不開步伐，不敢去嘗試。農村致富帶頭人起的示范效應超過行政力推動。農村致富帶頭人思路寬，頭腦靈活，有敏銳的市場洞察能力，因此一定要為其爭取相關的優惠政策，發揮好他們的帶頭示范作用。

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