民營銀行發展中的風險管理問題研究

王躍

一般來說，經營貨幣的行業，本身就需要面臨和承擔各種類型的風險，所以對民營銀行來說，它的風險程度本身就高于其他行業，并且由于其在銀行中的特殊地位，所以在同行業中風險也是最高的。民營銀行在治理結構、資本實力、市場空間、貸款對象違約風險等方面都存在很多商業銀行無需面臨的風險，而且我國民營銀行發展的法律及政策還不完善。

經營環境風險管理治理結構

一、我國民營銀行發展概述

（一）我國民營銀行設立基礎

民營銀行的設立在促進金融行業對內和對外開放，健全金融體系方面有重要作用，與此同時，對實體經濟來說，其在供給方面的金融競爭力也有所增加，民營銀行成為我國銀行業的一股新興力量。

民營銀行一般是由民間資本組織成立的，民間資本的與國有銀行資本相比較其獨特性主要體現在，它具有體制新穎、機制靈活、創新較多等方面，依靠這些獨特性，去設立民營銀行，對于民間資本投資者來說拓寬了他們的投資方式和渠道，民營銀行的加入增加了銀行業的競爭，為我國經濟發展增加力量。

民營銀行一般規模比較小，因此，與大中型銀行相比較，在中小微型企業融資方面具有很高的成本優勢，同時，由于其規模較小，所以在信息對稱方面較大中型銀行有很大優勢。因此，民營銀行在中小微企業貸款難、融資難等問題，和解決“三農”融資等問題方面比大中型銀行更有優勢。

（二）我國民營銀行的發展歷程

目前，我國的民營銀行可以分為：目前建社完成，進入生產經營階段的民營銀行，和處于籌備階段的民營銀行。已經建立并進入經營階段的民營銀行主要包括我們熟知的目前發展較好的民生銀行；中小企業的伙伴銀行臺州銀行；致力于中小企業金融服務的泰隆銀行；以及以服務城鄉居民為宗旨的浙江民泰銀行、由浙江商人及外商合資成立的浙商銀行和以“服務個私”為理念的稠州銀行等。從2012年底以來，已有68家民營銀行得到我國工商聯審批通過。

二、民營銀行發展中面臨的風險

銀行的職能是充當信用中介、支付中介的機構，通過創造信用來開展業務獲得利潤，其經營業務一般是通過負債業務先將社會上的閑散資金收集起來，然后再通過資產業務將收集到的資金進行配置，充當資金供給者和需求者之間的橋梁，民營銀行做為銀行的一種，其職能和商業銀行、股份制銀行等一樣，但由于其特殊性，其面臨的風險要比商業銀行和股份制銀行等多很多，具體包括：

（一）公眾信任風險

銀行是“信用”的代表，銀行的信用程度，具有較高信用度和安全性的銀行必然會得到社會公眾的親睞，無論是從經濟學理性人的角度還是消費者心理角度，這一結論都無可厚非，而民營銀行作為民間資本經營的銀行，在信用上完全無法與擁有國家信用作后盾的商業銀行及股份制、政策性銀行等相競爭，加上居民傳統觀念的影響，導致社會公眾對民營銀行的信任度遠低于商業銀行，這對資本金不充足，經營規模小，經營時間短、起步晚的民營銀行來說無疑是雪上加霜。

（二）行業競爭風險

在經濟市場中，競爭隨處可見，銀行業作為經濟體制中重要的金融機構更不能例外，隨著我國經濟的發展，銀行類金融機構變得越來越多，除了五大國有商業銀行、十三家股份制銀行、三家政策性銀行以外，外資銀行、各地城市商業銀行及農村信用社、村鎮銀行等也積極加入到競爭中來，從而使得銀行業競爭日益加劇，其競爭范圍廣且形式多樣，包括文化、電子化水平、服務質量、銀行特色、優惠政策、存貸款、金融創新等方方面面，而民營銀行由于成立時間短，在各個方面還不成熟，因此在行業競爭中處于劣勢地位，同時由于民營銀行發展環境有限，發展數量較少且發展成功案例不多，相對商業銀行等在內陸的競爭優勢較差，加上自2008年由美國次貸危機帶來的金融危機以來，我國進入了經濟發展的“新常態”，在“新常態”下我國進入平穩階段，為保持經濟平穩發展，國家采用積極地財政政策和穩健的貨幣政策相搭配的方式，減少和避免金融風險。在這樣的經濟形勢之下，雖然國家鼓勵民營銀行的設立和發展，但實際上會實行相對嚴格的審批核準制度，所以民營銀行的入市條件還很嚴格。

三、民營銀行發展中的風險管理防范對策

（一）創建良好的信用環境，提高公信力

1、樹立品牌形象。民營銀行可以借鑒市場營銷的方式，形成自我營銷機制，為客戶提供優質周到的服務，從一些創新性細節出發，提供其他銀行沒有的創新性服務，向客戶展示民營銀行業務的新穎特征。民營銀行可以有針對性的發展業務，比如設立針對中小企業的貸款品牌，農村個人信貸品牌，大學生創業基金品牌，針對那些需要資金但是較難獲得資金的人群開展業務。在確立品牌的同時突出品牌的宣傳及品牌形象設置，將業務宣傳與形象宣傳結合起來，盡快建立起公眾信任的企業品牌形象，為以后的發展打下基礎。

2、建立適合我國的存款保險制度。民營銀行不同于商業銀行，商業銀行有國家信用作為保證，因此其公信力無需擔心，為了解決民營銀行由于信任度底，吸收存款難的問題，我國有必要借鑒西方國家民營銀行發展經驗，結合我國金融市場和宏觀經濟環境，建立存款保險制度，從而提高民營銀行的公信力，解決其公信問題。

3、爭取得到中央銀行和商業銀行的支持。民營銀行可以同商業銀行一樣，向中央銀行定期交付法定存款準備金或者超額存款準備金，同時參與銀行間同業拆解市場，這樣，就可以在需要資金時，通過同業拆解或者通過向中央銀行借款來解決資本金短缺問題。與此同時，銀行內部應該保留存儲一部分備付金，為銀行風險狀況的發生做好資金準備。爭取中央銀行政策上穩定性支持，開放同業拆解市場，使民營銀行保持清償力和流動性。

（二）創建民營銀行的公平競爭環境

對民營銀行自身來說，民營銀行應立足適合自身的競爭著眼點，繞開商業銀行熱門競爭領域，將發展目光集中在傳統銀行提供業務的死角人群，即一些需要某項業務或者需要籌融資的人群，但是卻是傳統銀行不愿意接受的人群等。另外，民營銀行應該在競爭市場中準確定位，利用自身優勢，彌補先天性缺陷，完善銀行業務流程，同時提高電子網絡創新和完善等，從而提高競爭力。

參考文獻：

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