借鑒國外經驗發展我國銀行個人理財業務

王偉

隨著我國經濟的快速的持續增長，居民財富的也隨之增加，在居民理財意識增強的情況下，居民對金融服務需求日趨多樣化，個人理財在中國逐漸受到了居民的重視。商業銀行中個人理財業務自身的經營狀況以及所處的環境市場決定了未來個人理財業務的發展。

商業銀行個人理財業理財產品創新

一、我國銀行業個人理財業務的發展現況以及出現的問題

自上個世紀七十年代末之后，我們國家展開深入變革，各項制度和政策都發生了很大轉變，人們的資金來源越來越多，銀行個人理財產品的品種與發行規模也隨之不斷發展壯大。總體來看，個人理財業務是我國發展的重要部分，通過這種方法，我們能夠獲得更多的利益。個人客戶理財業務最早出現在1995年左右，商行的創造意識在不斷在增強，個人管理財產的服務項目有了巨大的變動。在零四年，理財產品的種類只有一百多種。但是在一二年，僅僅商業銀行中的個人理財產品就達到了三萬多種，規模大的令人難以想象。在一三年，我國商業銀行的個人管理財產的服務項目達到了五萬多種，發行規模也增大到五十多億。從中能夠看出，我國的商業銀行的服務能力提高速度極其之快，個人管理財產的服務項目的成長也很快。

當前，我們國家商行個人管理財產的服務項目短期化趨勢不斷增強。究其原因，當前我國宏觀經濟發展復雜，CPI指數較高，銀行為增大攬儲而大規模發行超短期的個人理財產品，基于某種程度而言對于市場秩序造成干擾。為了讓銀行關于理財的市場得以有序運行，我國相關部門頒布條例，該條例明確指出對短期化的產品進行適當的限制，從此我國的超短期的銀行產品得到了一定條件的發展。根據相關數據，我們可以得出，短期化的產品更加受到居民們的青睞，短期化理財產品數量在不斷增加，但是相對較長的理財產品卻處于下滑的狀

二、發達國家以及我國香港地區的銀行個人理財業務發展情況

（一）個人理財業務在美國商業銀行發展情況

眾所周知，美國是一個發展較快的發達國家，該國的各項業務發展較成熟，該國在發展過程中用到的管理模式具有很大的價值，對其他國家而言具有很大的借鑒意義。最初美國是通過保險公司來掌管個人理財業務的發展，然后針對消費者的各種類型的需要，給予對應的投資計劃、資產評價估測咨詢等。在上世紀三、四十年代，世界發生了巨大的變動，世界格局也隨之變化，由此期間美國開始發展，居民對個人理財的需求也日益增長，美國商業銀行資產管理服務不斷發展壯大并成為其重要業務之一。在1970年左右，美國國家的商業銀行在個人理財領域的發展邁入高速發展時期。美國逐步開放利率、匯率管制，美國的金融市場得到了良好的發展。直到1990年左右，美國為了更進一步加快自身的發展，開始采取科學的、有效的措施加快的金融市場發展的步伐，在這一時期，美國用于服務顧客的各種產品得到了很好的創新。創新的產品銷售量很好，由這些創造性的產品進一步擴大個人業務產品市場。

（二）個人理財業務在日本商業銀行發展狀況

日本的個人管理財產的服務項目起源于二十世紀八十年代，那個時候，其經濟得到了很好的發展，正式因為如此，人們個人的財產也越來越多。與此同時，日本對該國的金融進行了改革，在這種改革的作用下，日本的金融業真可謂名列前茅，金融產品在很大程度上得到了提升。在日本整體的發展狀況下，日本的居民開始運用一些金融產品獲得更多的利益，增加自己的財富。在二十世紀末期，日本的經濟格局改變了，經濟得到了發展，人們開始使用個人理財業務。

三、國外銀行個人理財業務的發展對我國的經驗借鑒

發達國家和地區的銀行與時俱進，為理財業務為滿足客戶多元化的理財需求，進行產品突破與創新。例如全球范圍內，商行個人客戶理財業務專業化規模最大、個人理財業務范圍最廣泛的的花旗銀行，其綜合涉及了投資、存款、貸款、保險、子女教育、養老計劃等各個方面，在該國際性理財業務市場上始終處于優勢地位，自始至終高度強調和重視理財產品的革新。和其相反的是，我們國家商行的個人理財業務缺少深入的創新能力，造成在市場銷售的理財產品很多功能重疊交叉，基本都大同小異，我國商業銀行應該要實時掌握投資者的需要，并且結合目前市場的實際情況，一直對于產品、業務、服務加以革新。

四、我國商業銀行個人理財業務的發展策略

我們國家銀行業當前發行的個人理財產品大部分是以人民幣固定收益類型為主，由于各方面的因素，我國的個人理財產品不能夠滿足人們的正常需求，我們必須重建這些產品。要想更好的實現產品的重建，我們必須對個人理財產品進行創新，這就要求加強銀行業的革新能力的力度。其第一任務就是確定將來服務項目的發展趨勢，我們認為個人理財業務產品的發展方向主要是將產品和資產證劵化有效地結合在一起。這樣，銀行就不必依靠其他金融機構來發展自己的業務，該銀行可以根據自身發展的特點，按照顧客的要求設計出更加有用的個人理財業務產品。資產證劵化具有一些特點表現在業務復雜、管理方便、風險較大等，正是這些特點使得資產證劵化能夠適用于一些特殊的商業銀行。根據我國商業銀行的發展狀況，我國的相關組織已經明確指出了資產證劵化的具體實施方案。與此同時，我國一些商行已經推出了“類證券化”產品。從此可以看出，在不久的將來，這些產品會步入正軌，向真正資產證劵化產品轉變。如果將資產證劵化和我國的一些理財產品相結合，那么我國的商業銀行就能充分地發揮自身的創造力，更進一步促進我國商業銀行的進步與發展。

參考文獻：

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