商業銀行發展個人理財業務的難點與突破途徑

王丹丹

隨著我國經濟的高速發展，居民財富積聚隨之增加，為實現個人資產的保值、增值，客戶對商業銀行個人理財業務以及相關金融服務的需求也日趨豐富和多樣，個人理財業務也成為商業銀行利潤的主要來源。

商業銀行個人理財金融創新

一、商業銀行個人理財業務的發展現狀

（一）個人理財業務成為商業銀行重要的利潤增長點

當今我國經濟發展迅速，居民個人與家庭資金的不斷積累，居民對于經營資金的觀念也在逐漸發生改變。居民不再以單純的把資金存進銀行這種傳統古板的方式使資金保值增值，更多的人開始將投資目光轉向個人理財市場。居民的一些類似于尋求更多的可靠的投資機會以及讓商業銀行安全的保管和處理投資資金等各式各樣的需求都快速的出現。綜合各方考慮，很多居民的投資意識都有明顯提高，有意愿將資金進行理財投資的人數也明顯攀升。個人理財投資資金數額越來越多，占商業銀行盈利總額的比重也越來越高。未來個人理財市場對商業銀行來說越發重要。

（二）商業銀行個人理財業務募集資金規模逐年上升

據調研分析可知，我國越來越多的商業銀行開始注意個人理財業務市場這片領域并紛紛踏足于此。根據不完全統計到2012年底就有233家以上的銀行投身于理財市場并衍生出了一些諸如適應當今金融市場滿足客戶需求的多款理財產物。從銀行理財發展報告統計獲悉，每年募集到的投資資金規模大概有50萬億元，尚且在存續期間的商業銀行個人理財產品約有3.2萬款，規模愈發龐大其存續總額滿7.1萬億元。

二、商業銀行發展個人理財業務過程中面臨的難點問題

（一）理財產品的開發缺乏創新，產品同質化嚴重

目前我國商業銀行發展個人理財業務的勢頭可謂是強勁有力，各大商業銀行均使出渾身解數大力開拓自己的個人理財業務市場，都想在當前這一備受居民關注和青睞的理財市場上獲取利潤，擴大自己的業務份額。不難發現當今理財市場上的理財產品比比皆是，眾多商業銀行每周也都會發行數十款理財產品，而結果卻不容樂觀。截止2014年5月統計的數據顯示全國商業銀行個人理財市場上共存續理財產品的數量為50918款。數量雖然龐大，但簡單的數量多并不意味著個人理財市場的發達，其存在很大的不利因素，理財產品缺乏創新并且同質化非常嚴重。國內商行在源源不斷推陳出新的理財業務中每個都被商行貼上了自己獨特的標簽，而專業人員稍加簡單的研究就能夠發現大部分商行發行的貌似迥然不同的產品實質上全部都是大同小異，各家理財產品差異程度幾近為零。

（二）從業人員專業能力不強，缺乏有主動營銷觀念的復合型人才

我國的個人理財業務是近幾年才發展起來的一種綜合性非常強業務，涉及到的專業范圍也非常廣泛，這就要求個人理財業務工作人員必須更全面的了解個人理財業務的基本知識和操作要領，了解不同個人理財客戶的投資需求，并且能夠嫻熟的掌握商業銀行、國家稅收、多項投資、保險、金融法律、財務會計等多方面基礎知識，能夠融會貫通應用到實際理財工作上。擁有足夠寬泛的現實業務操作經驗，并且具備優秀的交流溝通和協調應變能力。而當今復合型經濟人才的缺乏始終困擾著國內商行，阻礙著個人理財業務市場的有序開發和進步，限制了理財市場的拓展和利潤的流入。

三、商業銀行發展個人理財業務的突破途徑

（一）加快金融創新步伐、研發創新理財產品

為了避免理財產品的單一性，豐富其產品多樣化的要求，拓寬理財業務的范圍，提升其業務發展的程度，就必須要求商業銀行加深產品的創新深度以及增快其創新速度，達到其業務發展要求。商業銀行需要根據現階段理財市場發展情況的基礎上，構建起擁有高學歷、經驗豐富并且責任意識強的一致創新研發隊伍，爭取運用創新的發散性思維研發投資者個人所需要的并且合理的產品，并且此產品符合其特色性的要求，力求其產品做到既全面又創新的程度。另外，我國商業銀行需要和非銀行機構協調配合大力合作，促使各機構之間在互相合作的同時大力發展理財業務，提升金融機構工作人員對理財產品的創新意識與革新能力，促進其業務的發展與金融產品革新的進程。與此同時，構建完善的客戶信息系統顯得尤為重要，將客戶信息進行整合然后再將其細分，設計與客戶自身經濟能力、收入水平相匹配的理財產品，針對不同收入階層的客戶推薦最佳的投資產品，達到理財產品個性化、差異化等要求，完成金融服務創新性的要求。

（二）健全從業資格標準、樹立主動營銷觀念

高素質的理財從業隊伍是個人理財業務創造利潤的軟基礎，還是各家商業銀行在這一領域角逐的重中之重，因此，對理財業務專業人才的技能素質培養是必須的。從事理財業務的人才對金融知識層面要求一定是綜合的而非單一。培訓過程中從業人員一定要掌握跨越銀行專業的其他金融知識，熟練掌握關于其他金融市場的證券知識、基金知識、信托知識以及保險知識。以此為專業知識的基礎進而去了解學習關于投資資金的運用、營銷策略選擇、風險管理的控制等，致力成為理財業務方面的專業型全才。當然商業銀行也可以采取委托專業理財培訓的教育機構對本行員工進行更加深入的培訓，理財教育培訓機構會更加富有程序化和策略性，通過系統的教導和培訓是員工更加流暢順手的去落實高標準的工作。除以上兩種方式之外更直接有效的方式應該是從系統外選拔聘請有經驗、有能力、有天賦的專業精尖理財人才，將這批人才用來發展個人理財業務。同時對新人進行針對性培訓和經驗分享，逐漸擴大理財人才隊伍。不容忽視的是商業銀行對人才的選拔和任用一定要嚴格，真正地人才才能為商業銀行創造價值，為個人理財市場創造發展空間。

參考文獻：

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