淺析我國商業銀行的創新

孔令偉

商業銀行業務創新客觀上要求突破一些現行的制度規定和金融監管，但金融監管在本質上是鼓勵、保護和規范金融創新，這一對矛盾是金融改革開放的內在動力。

商業銀行金融創新股份制商業銀行

一、商業銀行業務的創新

商業銀行業務創新，是指商業銀行運用新思維，新方式和新技術，通過在金融產品或服務，交易方式以及金融市場等方面的創造性活動，實現經營利潤最大化的一系列經濟行為和過程。金融市場競爭的核心是金融商品的競爭，金融商品是商業銀行打開市場和占領市場贏得客戶的關鍵。

1、資本業務創新。在“巴塞爾協議”公布以前，各國的資本充足條件大不相同，一般在2%—7%之間波動。1988年，“巴塞爾協議”要求核心資本和附屬資本與風險資產的比率分別為4%和8%，這逐步為世界各國所接受。而我國商業銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施。

一是增加資本投入擴張股本規模來增加核心資本，具體可以鼓勵那些效益好、經營穩健、規模較大的商業銀行公開發行A股、H股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。

二是發行中長期金融債券增加附屬資本，具體可以發行7—10年的債券來籌集資本。

2、存款業務創新。各種新型存款有共同的特點：科技含量日益增加，功能趨于多元化；可以在限額內透支；存取無一定期限；活期與中長期可以互相轉換。

一是開發新存款業務品種，使存款在安全性、流動性、效益性的前提下更具靈活性。加大科技投入，不斷提高存款業務的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。例如：自動轉賬服務、貨幣市場存款賬戶、貨幣市場存單、可轉讓定期存單、定活兩便存款，通知存款、禮儀存款、住宅存款、個人退休存款等。另外，可以開發使用個人支票、旅行支票、多功能的銀行卡，大力發展自助銀行、電話銀行、網上銀行等服務手段。

二是注重存款的可轉化性。既增加客戶的收益又增強流動性，推行存款證券化，發行大額可轉讓定期存單。存款證券化是將銀行的存款憑證變成能夠在金融市場上流通交易的有價證券，對于商業銀行來講，這是銀行的主動性負債，其中大額可轉讓定期存單、銀行本票和回購協議都屬于存款證券化的內容。

3、貸款業務創新。

一是大力發展消費信貸和住宅放款。消費信貸是70年代以來發展最快的貸款業務，住宅放款雖然是一項老的傳統業務，但近年來出現了新的創新，這兩項信貸是我國金融政策的導向。消費信貸在金融工具上必須不斷創新，更加適應消費者的需求。主要有幾種方式：采取活期透支形式的一次性償還的消費信貸；以非抵抵為基礎，分期償還的消費信貸，如醫療和教育費用貸款；信用卡透支信貸。住宅放款創新主要有：流動利率抵押放款和可調整抵押放款等。

二是推廣票據貼現業務和并購貸款。人民銀行公開市場業務進一步加強后，商業銀行應將票據貼現貸款作為工商企業流動資金貸款的主要形式。并購貸款是為企業兼并收購等資本營運活動提供的貸款，這種貸款用于企業資本重組，實現企業規模的低成本擴張。在我國企業的轉制轉軌時期，發展并購貸款前景廣闊。

三是試行貸款證券化和證券抵押貸款。在現階段，商業銀行可將一部分貸款轉為證券投資、購買國家建設債券、企業債券等，或試行債權轉股權、不良資產證券化等形式。證券抵押貸款則又是我國政策所允許和導向的一項業務創新。

另外，商業銀行可發展和創新的業務還有投資于資產支持的證券等投資業務創新；租賃業務、信托業務、擔保業務、代理業務等中間業務的創新；自動出納機、電子付款系統、銷售點電子轉賬等支付方式創新；互換業務、期貨業務、期權業務等衍生金融工具創新；以及離岸銀行業務的創新。

二、股份制商業銀行業務創新的幾點思路

我國股份制商業銀行的興起與發展，是中國金融改革開放的重要組成部分，它的作用不僅僅在于引入競爭機制和激活金融市場，事實表明，股份制商業銀行在管理機制及管理經驗等方面，與市場更為貼近，從整體上講，他們已經無愧地站在中國商業銀行改革的最前列。應當看到，他們的興衰在一定程度上可以衡量出我國金融改革脈搏的跳動。所以，它們的創新是現代金融業發展的必然規律。

從股份制商業銀行目前可操作的范疇來看，可在諸多方面進行選擇和突破。

1、資本增加方式的嘗試。除了應當考慮將符合上市條件的股份制商業銀行有計劃地推進資本市場籌資外，還可以積極考慮在香港及海外證券市場掛牌，可以探討通過認股權證的配股以及發行長期金融債券來進行資本擴張。

2、繼續加大開展資產業務創新的力度。首先要做好貸款業務創新工作以保持該項業務的優勢。一是增加對企業的貸款額度，創新貸款方式，針對企業發展現狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業發展；二是大力發展消費信貸業務，股份制商業銀行應廣泛開展市場調查，開發符合消費者需求的信貸品種，根據貸款消費者個人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創新銀團貸款、并購貸款和保理貸款（應收賬款抵押貸款）等新型貸款形式，以適應市場經濟條件下企業發展的需要，并加強對貸款對象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔保來加強風險的控制。三要加強投資業務創新，努力增加各種債券的持有量。

三、總結

商業銀行業務創新客觀上要求突破一些現行的制度規定和金融監管，但金融監管在本質上是鼓勵、保護和規范金融創新，這一對矛盾是金融改革開放的內在動力。在新世紀里，銀行業務創新將為我國商業銀行改革和發展創造廣闊的天地。

參考文獻：

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