我國農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的問題及對策

許金祥

中國作為世界中重要國家成員之一，農(nóng)村的富有，會使我國變的更加富強。現(xiàn)如今，中國的經(jīng)濟逐漸實現(xiàn)相對穩(wěn)定并且不同以往的狀態(tài)。我國農(nóng)業(yè)人口眾多，在我國農(nóng)村經(jīng)濟越來越發(fā)達的背景下，顯而易見的是，我國正規(guī)金融機構對農(nóng)村的資金供給量與農(nóng)戶及村鎮(zhèn)中小企業(yè)對資金需求量不相匹配，我國農(nóng)村資金需要上漲。

非正規(guī)金融農(nóng)村金融金融風險

一、我國正規(guī)金融和農(nóng)村非正規(guī)金融含義及聯(lián)系

（一）正規(guī)金融和農(nóng)村非正規(guī)金融含義

我國正規(guī)金融機構是在經(jīng)批準的前提下，受法律制約并由相關監(jiān)管部門監(jiān)管的有組織機構，其金融活動也在有序進行，具體的有國有銀行、政策性銀行、交通銀行、農(nóng)商銀行及保險公司等其他非銀行金融機構。中國農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機構均對農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展貢獻出了力量，但其力量微乎其微，主要是由于農(nóng)戶數(shù)量多且結構復雜。盡管正規(guī)金融機構較多，但農(nóng)村正規(guī)金融機構并不多，然而即便農(nóng)村正規(guī)金融的數(shù)量得到了滿足，但手續(xù)繁瑣的金融業(yè)務仍然得不到農(nóng)戶們的肯定。農(nóng)村相對較落后的發(fā)展水平也是農(nóng)村正規(guī)金融機構技術手段、金融服務缺失的原因之一。綜上所訴，農(nóng)村正規(guī)金融服務在現(xiàn)階段還不適應農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

非正規(guī)金融，一般被認為是市場主體在正規(guī)金融服務缺失的狀況下，主體所自發(fā)形成的不受國家相關部門監(jiān)管的金融活動。至今還沒被我國相關法律法規(guī)支持的金融活動已經(jīng)逐漸在我國農(nóng)村發(fā)展起來，區(qū)分正規(guī)金融和非正規(guī)金融最簡單有效的方法是以其法律認可程度為依據(jù)。同樣，農(nóng)村非正規(guī)金融隸屬于非正規(guī)金融，農(nóng)戶之間或者個體與農(nóng)村中小企業(yè)之間的直接融資以及不被法律認可的金融機構所從事的間接融資均屬于農(nóng)村非正規(guī)金融范疇。農(nóng)村經(jīng)濟對資金的實際性需求促使非正規(guī)金融在農(nóng)村經(jīng)濟中扮演著重要的角色，也就是說，農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展是必然趨勢，但這種體制外的金融形式所缺乏的政策導向也正是其發(fā)展的阻礙。高效率的資源配置正是我國可持續(xù)發(fā)展的要求，農(nóng)村非正規(guī)金融的種種優(yōu)勢是正規(guī)金融機構無法完全實現(xiàn)的，它所發(fā)揮的作用對農(nóng)村經(jīng)濟來說，無疑有著重要貢獻。值得注意的是，沒被法律認可的金融行為并不一定是非法的，有存在必要的金融活動是具有合理性的，因此，我國的非正規(guī)金融可以依據(jù)法律法規(guī)認可程度分為合法的非正規(guī)金融和非法的非正規(guī)金融，后者也被稱為地下金融。合理的非正規(guī)金融組織主要包括民間借貸、小額貸款、農(nóng)村互助資金等機構；后者一般指高利貸或非法集資。

（二）農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的聯(lián)系

事實上，農(nóng)村非正規(guī)金融是順應農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的產(chǎn)物，是一種創(chuàng)新的金融活動，它的健康發(fā)展起到的作用體現(xiàn)在：一方面能夠補充正規(guī)金融無法實現(xiàn)的資金供給；另一方面能夠完善金融體系，進而使市場經(jīng)濟更穩(wěn)定且不同于往的健康發(fā)展。非正規(guī)金融在融資程序和監(jiān)管體系等方面還沒有相應的法律約束，但這并不能說明它是非法的，事物的發(fā)展一定有其得以依賴的因素，對于好的趨勢且具有合理性，筆者認為，應“疏”而非“堵”。因此，需要建立起一種機制，使正規(guī)金融與非正規(guī)金融可以有效的聯(lián)合。

二、我國農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的國內現(xiàn)狀分析

我國作為農(nóng)業(yè)大國，經(jīng)濟發(fā)展首先從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟開始，改革開放初，我國對私營金融進行了整合，國家經(jīng)濟體制中，非正規(guī)金融不復存在，取而代之的是先后成立的國有金融機構，并嚴厲打擊非正規(guī)金融。隨著我國城鎮(zhèn)化腳步的加快，在這種經(jīng)濟制度背景下，我國更重視城鎮(zhèn)的發(fā)展，民間借貸實際上源于農(nóng)村。在生產(chǎn)力水平低下和經(jīng)濟發(fā)展較緩慢的階段，我國需要聚少為多，把國內的資金聚集起來，集中致力于我國工業(yè)的發(fā)展，當然還要對國內資金進行監(jiān)管。國家壟斷性的策略對工業(yè)的快速發(fā)展起到了決定性作用，我國經(jīng)濟的發(fā)展無疑邁出了關鍵性一步。這種策略否定了非正規(guī)金融，不允許其發(fā)展，使其發(fā)展條件受到抑制，農(nóng)村的金融始終處于輔助的作用。從宏觀角度或者農(nóng)村少量的資金需求來看，為了保證社會主義現(xiàn)代化建設的有序進行，必須遏制農(nóng)村非正規(guī)金融的生存發(fā)展。

三、我國農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展存在的問題

（一）我國農(nóng)村非正規(guī)金融缺乏規(guī)范的內部控制和金融監(jiān)管

我國正規(guī)金融機構有著規(guī)范的內部控制體系，具有符合自身發(fā)展的運營體制，正規(guī)金融機構在處理每項貸款業(yè)務時，都會分為三個程序：貸前審查資格、貸中仔細調查、貸后認真核查。對于農(nóng)村的非正規(guī)金融組織，并不會做到耐心細致的審查，不具備規(guī)范的審查制度。僅僅憑借著地緣或人際關系信息優(yōu)勢，根本不能充分了解貸款人的償還能力及具體用途。除此之外，每個非正規(guī)金融機構運營的范圍也不是很廣泛，沒有統(tǒng)一的制度約束和風險分散體系。而當非正規(guī)金融出現(xiàn)信用風險、道德風險或者債務風險時，非正規(guī)金融組織無法有效將其分散，結果可能會對整個社會生產(chǎn)有所影響。

（二）削弱了正規(guī)金融機構的資金運作能力

在經(jīng)濟日益發(fā)展的農(nóng)村地區(qū)，非正規(guī)金融組織的高利率吸引著農(nóng)戶等眾多投資者，百姓們不再滿足于將錢存進銀行，而是用自己的資本進行直接投資，這就出現(xiàn)了正規(guī)金融機構的信貸業(yè)務水平下降以及存款減少的現(xiàn)象，閑置資金更多的流向了非正規(guī)金融機構，這也是我國政府部門抑制非正規(guī)金融發(fā)展的一個原因，政府部門更傾向于正規(guī)金融活動的有序進行。與此同時，這種現(xiàn)象也導致了貸款人的負擔加重。正規(guī)金融機構的運營能力受到影響。

參考文獻：

[1]杜朝運.制度變遷背景下的農(nóng)村非正規(guī)金融研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2001（3）：8-9.

[2]蘇士儒，段成東.農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展與金融體系建設[J].金融研究，2006（5）：22-24.

[3]覃雪香，李平.農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的制度創(chuàng)新研究[J].河南商業(yè)高等專科學校學報，2012（3）：1-6.

[4]伍莉.規(guī)范非正規(guī)金融發(fā)展[J].特區(qū)經(jīng)濟，2011（08）： 18-19.