我國農村非正規金融發展的問題及對策

許金祥

中國作為世界中重要國家成員之一，農村的富有，會使我國變的更加富強。現如今，中國的經濟逐漸實現相對穩定并且不同以往的狀態。我國農業人口眾多，在我國農村經濟越來越發達的背景下，顯而易見的是，我國正規金融機構對農村的資金供給量與農戶及村鎮中小企業對資金需求量不相匹配，我國農村資金需要上漲。

非正規金融農村金融金融風險

一、我國正規金融和農村非正規金融含義及聯系

（一）正規金融和農村非正規金融含義

我國正規金融機構是在經批準的前提下，受法律制約并由相關監管部門監管的有組織機構，其金融活動也在有序進行，具體的有國有銀行、政策性銀行、交通銀行、農商銀行及保險公司等其他非銀行金融機構。中國農商銀行、村鎮銀行、農業銀行等正規金融機構均對農村的經濟發展貢獻出了力量，但其力量微乎其微，主要是由于農戶數量多且結構復雜。盡管正規金融機構較多，但農村正規金融機構并不多，然而即便農村正規金融的數量得到了滿足，但手續繁瑣的金融業務仍然得不到農戶們的肯定。農村相對較落后的發展水平也是農村正規金融機構技術手段、金融服務缺失的原因之一。綜上所訴，農村正規金融服務在現階段還不適應農村經濟的發展。

非正規金融，一般被認為是市場主體在正規金融服務缺失的狀況下，主體所自發形成的不受國家相關部門監管的金融活動。至今還沒被我國相關法律法規支持的金融活動已經逐漸在我國農村發展起來，區分正規金融和非正規金融最簡單有效的方法是以其法律認可程度為依據。同樣，農村非正規金融隸屬于非正規金融，農戶之間或者個體與農村中小企業之間的直接融資以及不被法律認可的金融機構所從事的間接融資均屬于農村非正規金融范疇。農村經濟對資金的實際性需求促使非正規金融在農村經濟中扮演著重要的角色，也就是說，農村非正規金融的發展是必然趨勢，但這種體制外的金融形式所缺乏的政策導向也正是其發展的阻礙。高效率的資源配置正是我國可持續發展的要求，農村非正規金融的種種優勢是正規金融機構無法完全實現的，它所發揮的作用對農村經濟來說，無疑有著重要貢獻。值得注意的是，沒被法律認可的金融行為并不一定是非法的，有存在必要的金融活動是具有合理性的，因此，我國的非正規金融可以依據法律法規認可程度分為合法的非正規金融和非法的非正規金融，后者也被稱為地下金融。合理的非正規金融組織主要包括民間借貸、小額貸款、農村互助資金等機構；后者一般指高利貸或非法集資。

（二）農村正規金融與非正規金融之間的聯系

事實上，農村非正規金融是順應農村經濟的發展的產物，是一種創新的金融活動，它的健康發展起到的作用體現在：一方面能夠補充正規金融無法實現的資金供給；另一方面能夠完善金融體系，進而使市場經濟更穩定且不同于往的健康發展。非正規金融在融資程序和監管體系等方面還沒有相應的法律約束，但這并不能說明它是非法的，事物的發展一定有其得以依賴的因素，對于好的趨勢且具有合理性，筆者認為，應“疏”而非“堵”。因此，需要建立起一種機制，使正規金融與非正規金融可以有效的聯合。

二、我國農村非正規金融發展的國內現狀分析

我國作為農業大國，經濟發展首先從農業經濟開始，改革開放初，我國對私營金融進行了整合，國家經濟體制中，非正規金融不復存在，取而代之的是先后成立的國有金融機構，并嚴厲打擊非正規金融。隨著我國城鎮化腳步的加快，在這種經濟制度背景下，我國更重視城鎮的發展，民間借貸實際上源于農村。在生產力水平低下和經濟發展較緩慢的階段，我國需要聚少為多，把國內的資金聚集起來，集中致力于我國工業的發展，當然還要對國內資金進行監管。國家壟斷性的策略對工業的快速發展起到了決定性作用，我國經濟的發展無疑邁出了關鍵性一步。這種策略否定了非正規金融，不允許其發展，使其發展條件受到抑制，農村的金融始終處于輔助的作用。從宏觀角度或者農村少量的資金需求來看，為了保證社會主義現代化建設的有序進行，必須遏制農村非正規金融的生存發展。

三、我國農村非正規金融發展存在的問題

（一）我國農村非正規金融缺乏規范的內部控制和金融監管

我國正規金融機構有著規范的內部控制體系，具有符合自身發展的運營體制，正規金融機構在處理每項貸款業務時，都會分為三個程序：貸前審查資格、貸中仔細調查、貸后認真核查。對于農村的非正規金融組織，并不會做到耐心細致的審查，不具備規范的審查制度。僅僅憑借著地緣或人際關系信息優勢，根本不能充分了解貸款人的償還能力及具體用途。除此之外，每個非正規金融機構運營的范圍也不是很廣泛，沒有統一的制度約束和風險分散體系。而當非正規金融出現信用風險、道德風險或者債務風險時，非正規金融組織無法有效將其分散，結果可能會對整個社會生產有所影響。

（二）削弱了正規金融機構的資金運作能力

在經濟日益發展的農村地區，非正規金融組織的高利率吸引著農戶等眾多投資者，百姓們不再滿足于將錢存進銀行，而是用自己的資本進行直接投資，這就出現了正規金融機構的信貸業務水平下降以及存款減少的現象，閑置資金更多的流向了非正規金融機構，這也是我國政府部門抑制非正規金融發展的一個原因，政府部門更傾向于正規金融活動的有序進行。與此同時，這種現象也導致了貸款人的負擔加重。正規金融機構的運營能力受到影響。

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