互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融發(fā)展策略分析

張璇

近些年來，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越受到青睞，成為大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，滿足了人們對金融服務大眾化、多樣化、個性化的需求。農(nóng)村金融作為金融的重要組成部分，如何借助高速發(fā)展的信息技術(shù)不斷推動自身改革和發(fā)展，已日益成為社會各界關(guān)注的焦點，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸向農(nóng)村金融方面滲透。本文通過研究互聯(lián)網(wǎng)影響下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的原因，并基于農(nóng)村金融的特點，提出了我國農(nóng)村金融發(fā)展策略，以此更好促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)來實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介等服務，這一新興領(lǐng)域體現(xiàn)了傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合。農(nóng)村金融就是一切與農(nóng)村的貨幣流通和信用活動有關(guān)的金融業(yè)態(tài)，屬于傳統(tǒng)金融范疇。不同于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋范圍廣和產(chǎn)品多樣化的特點。日前，中國建設(shè)銀行與阿里巴巴有限公司、浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司在杭州簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議和合作備忘錄，共同探尋雙方創(chuàng)新合作模式，實現(xiàn)強強聯(lián)合和優(yōu)勢互補。這一戰(zhàn)略合作是一個重大標志性事件，必將推動傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融進入到一個融合創(chuàng)新發(fā)展的新時代。因此，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，我國農(nóng)村金融順應形勢、進行轉(zhuǎn)型必是大勢所趨。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型原因分析

通過改革開放以來的發(fā)展，中國經(jīng)濟得以從以“高增長、高出口、高投資、高能耗與高污染”為特征的“舊常態(tài)”進入到了“三期增長”的新常態(tài)。由于“舊常態(tài)”時期給經(jīng)濟發(fā)展帶來的影響較為強烈，以致于這種影響現(xiàn)今還未消失，因此在“三期增長”的狀態(tài)下，我國金融機構(gòu)特別是農(nóng)村中小金融機構(gòu)在改革轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新提質(zhì)和發(fā)展戰(zhàn)略等方面都受到來自各方的挑戰(zhàn)。

一是經(jīng)濟增速放緩。前些年，受經(jīng)濟高速增長的影響，我國金融市場也愈加繁榮和活躍。但是自2015年以來，我國經(jīng)濟增長速度放緩，經(jīng)濟下行壓力大，對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的經(jīng)營產(chǎn)生了消極的影響。在宏觀經(jīng)濟的影響下，我國農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營明顯大不如前。如果繼續(xù)沿著原來的模式經(jīng)營，那么其發(fā)展必然會停滯不前。只有通過不斷創(chuàng)新、不斷改革，積極探索合適的經(jīng)營模式，才能改變當前局面。

二是競爭日趨激烈。近些年來，各種形式的農(nóng)村金融組織以及金融機構(gòu)在金融市場上越發(fā)活躍，股份制商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行的業(yè)務下沉，加劇了農(nóng)村金融市場競爭的激烈程度。除此之外，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融也得到了巨大的發(fā)展。在面臨金融產(chǎn)品、服務、經(jīng)營區(qū)域、網(wǎng)點開設(shè)以及各種資源的爭奪中，農(nóng)村金融機構(gòu)優(yōu)勢不足、實力較弱，因此必須充分了解客戶需求，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，才能在競爭中取得優(yōu)勢。

三是農(nóng)村金融需求日趨多樣化。隨著新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)以及農(nóng)村客戶和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村金融的需求也發(fā)生變化，不斷朝著個性化和多樣化的方向發(fā)展。除此之外，農(nóng)村地區(qū)對于投資理財、金融結(jié)算、網(wǎng)上銀行、電子銀行等專業(yè)需求也逐漸增加。農(nóng)村金融機構(gòu)如果不能在經(jīng)營模式和產(chǎn)品服務上進行創(chuàng)新，不斷拓展新型業(yè)務，必將會失去大量客戶和市場。

四是利率市場化改革。利率市場化后，一方面金融機構(gòu)的存貸利差縮小造成金融機構(gòu)的經(jīng)營利潤減少；另一方面利率市場化會對金融監(jiān)管產(chǎn)生影響并且加劇利率的波動，這將使金融機構(gòu)面臨更大的利率風險、承擔更多的責任。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)必須通過創(chuàng)新轉(zhuǎn)型、開發(fā)產(chǎn)品和服務、調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略來面對風險。

三、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏

包括農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社等在內(nèi)的金融機構(gòu)都未能提供多樣化的服務，并且服務基本局限于部分與農(nóng)業(yè)相關(guān)的項目和企業(yè)，開設(shè)的經(jīng)營網(wǎng)點和配套的基本設(shè)施都難以適應市場日益變化的要求，由此使得市場活躍度不高、參與者積極性較低。農(nóng)民由于知識水平有限，產(chǎn)品意識和法律觀念淡薄，再加上民間借貸服務管理混亂，使得他們在進行民間借貸時容易對自身利益造成損害。

2.服務單一，缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品

目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務種類較少，經(jīng)營形式單一，在經(jīng)營管理上默守陳規(guī)，限制了其打破原有模式的束縛開創(chuàng)更為合理的經(jīng)營模式。在當前復雜的經(jīng)濟環(huán)境下，雖然農(nóng)村金融機構(gòu)積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，不斷研發(fā)各種形式的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，但是無奈其創(chuàng)新能力存在明顯不足，創(chuàng)新業(yè)務占比較小，難以使客戶滿意。由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受限，農(nóng)村金融機構(gòu)的工資待遇、工作環(huán)境以及職業(yè)前景與大城市存在明顯差距，因此很難吸收到一批高素質(zhì)的金融人才來對金融產(chǎn)品和服務進行創(chuàng)新。

3.政府扶持力度不夠

雖然國家在三農(nóng)問題上越來越重視，大力建設(shè)新農(nóng)村。但是在現(xiàn)代金融發(fā)展上，政府僅僅對政策性金融機構(gòu)提供資金方面的支持，這種支持不包含農(nóng)戶企業(yè)與民間金融機構(gòu)，在一定程度上限制了金融支農(nóng)惠農(nóng)的作用。此外，政府對政策性金融機構(gòu)的長期支持，一定程度上影響了民間金融機構(gòu)的競爭力，導致農(nóng)村金融的資金在三農(nóng)建設(shè)方面的利用率不高。

四、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融發(fā)展策略

1.科學定位，扁平化管理

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠迅速發(fā)展，很大程度上是因為大數(shù)據(jù)和云計算對客戶的準確定位和精準營銷，比如余額寶通過其科學的客戶定位使其規(guī)模達到數(shù)千億元。對此，農(nóng)村金融機構(gòu)想要不斷發(fā)展首先應主動進行市場調(diào)查，在科學規(guī)劃的基礎(chǔ)上，將客戶群體劃分為不同的類型，如農(nóng)民、農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村個體工商戶等等，選擇適合的客戶群體，重新定位，打造全新的服務體系，以期取得長久發(fā)展。其次，要根據(jù)客戶和業(yè)務流程特點合理設(shè)置管理級次，實行扁平化管理，減少冗長多余的管理層級和審批環(huán)節(jié)，提高服務效率，贏得客戶的支持和信賴，才能更好地促進農(nóng)村金融的發(fā)展。

2.創(chuàng)新金融服務理念，提高服務水平

農(nóng)村金融機構(gòu)應改變長久以來以產(chǎn)品為中心的服務理念，要敏銳察覺客戶群體的金融服務需求，提供以客戶為中心的周到的、一系列的金融服務，展現(xiàn)金融機構(gòu)高效優(yōu)質(zhì)的服務水平，促進金融機構(gòu)樹立良好的品牌形象。首先，應提升金融機構(gòu)工作人員的服務理念和服務態(tài)度，對他們進行系統(tǒng)優(yōu)質(zhì)的培訓，使其服務理念不斷適應市場變化；其次，不斷完善各經(jīng)營網(wǎng)點的操作系統(tǒng)，使其操作起來更方便、更快捷、更智能，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務，改變金融機構(gòu)的經(jīng)營形象，除此之外，還可以加深客戶對智能化金融服務的認識，提升客戶體驗度；最后，加強與電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，積極開發(fā)適合客戶群體需求的APP應用和移動客戶端，并充分運用微博論壇、電子郵件等網(wǎng)絡平臺進行營銷，及時滿足客戶的需求，與客戶建立良好的交流關(guān)系，實現(xiàn)共同發(fā)展。

3.加強政府政策的扶持和監(jiān)管力度

推動農(nóng)村金融的發(fā)展不能只依靠單方面力量，而應將多方力量綜合起來加以運用，共同促進農(nóng)村金融的發(fā)展。就政府來看，應加大財政和金融政策的扶持力度，對金融發(fā)展和稅收政策進行改革，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策。提供惠農(nóng)支農(nóng)的信貸業(yè)務，支持“三農(nóng)”融資以及銀擔合作機制，不斷推動農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展。在金融機構(gòu)監(jiān)管上，也要健全農(nóng)村金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制，不斷完善金融監(jiān)管法律法規(guī)，明確政府和相關(guān)部門的監(jiān)管責任，有效規(guī)避金融風險，為農(nóng)村金融發(fā)展提供穩(wěn)定的環(huán)境。

4.創(chuàng)建個性金融發(fā)展模式

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有其自身特點和不足之處，我們只有對農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)狀進行全面透徹地分析，才能更好地將互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融相融合，不斷創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品，不斷完善金融服務。對于互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融融合發(fā)展方案的制定，首先應該普及互聯(lián)網(wǎng)，促進農(nóng)村客戶群體正確使用網(wǎng)絡平臺和電子商務平臺，積極參與到投融資以及儲蓄活動之中，同時引導人們正確管理資金，加強風險防范意識，防止上當受騙造成不必要的損失。其次，相關(guān)部門人員應該向農(nóng)村客戶講解有關(guān)金融知識，指導其進行合理的金融活動，以此增加資本和保證財富的安全穩(wěn)定。最后，政府和村鎮(zhèn)地區(qū)的領(lǐng)導可在經(jīng)得廣大人民的許可后，針對不同家庭的情況制定合理的資本管理方案，還可結(jié)合本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的優(yōu)勢，進行合法資本融通，帶領(lǐng)村民共同富裕，提高本地區(qū)金融發(fā)展水平，拓展金融發(fā)展空間。

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