金融需求與供給視角下河南農(nóng)村金融服務(wù)問題研究

黃昱婷

摘要：目前河南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融供給明顯不足，服務(wù)內(nèi)容單一，難以滿足金融需求主體多樣化的需求。要提升河南農(nóng)村金融服務(wù)水平，需要了解金融需求主體的需求特征，完善金融供給主體的供給方式和力度，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流，鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，合理引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，推進(jìn)金融創(chuàng)新，滿足多層次金融。

關(guān)鍵詞：金融需求；金融供給；農(nóng)村金融服務(wù)

在河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)以及農(nóng)業(yè)科技成果的推廣應(yīng)用都需要大量的資本投入，僅僅依靠農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體自身緩慢的內(nèi)部積累無法滿足其對(duì)資金的需求。因此，建立一個(gè)完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，提升金融服務(wù)能力和水平，加強(qiáng)金融服務(wù)范圍和質(zhì)量，既是整個(gè)金融體系改革的目標(biāo)和要求，也是加快河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全面建設(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵所在。

隨著河南經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷活躍，對(duì)金融的依賴程度不斷增強(qiáng)。在發(fā)展較為滯后的農(nóng)村地區(qū)，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，顯得極為迫切。

一、河南省農(nóng)村金融需求分析

大中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)以來，河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體越來越多樣化，使得金融需求主體也越來越多樣化。目前，河南對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)有需求的主體大致如下：

（一）農(nóng)戶的金融需求

1.普通農(nóng)戶

此類農(nóng)戶基本解決溫飽問題，一般比較講求信譽(yù)。其借款的主要用途，一是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；二是用于醫(yī)療費(fèi)用、子女教育、建房、婚喪等剛性消費(fèi)支出。對(duì)于資金的需求，農(nóng)戶首先選擇親戚朋友問無息借貸，其次才選擇向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，但因?yàn)槿狈鹑跈C(jī)構(gòu)所要求的抵押擔(dān)保物，往往貸不到錢，沒辦法就會(huì)選擇貸款成本較高的民間借貸。這類主體的貸款頻率較高，又有一定的季節(jié)性。

2.種養(yǎng)大戶

此類農(nóng)戶主要從事種植或養(yǎng)殖業(yè)，具備一定的規(guī)模水平。這類農(nóng)戶一般具有一定的資本規(guī)模，他們?cè)诮?jīng)營(yíng)初期、更新品種、擴(kuò)大規(guī)模以及進(jìn)行流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)就會(huì)有貸款需求，并且其規(guī)模相對(duì)較大，而且這類農(nóng)戶不僅僅需要存貸款服務(wù)，而且對(duì)資金支付結(jié)算、匯兌業(yè)務(wù)也有一定的需求。

3.新型農(nóng)場(chǎng)主

新型農(nóng)場(chǎng)主是在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中發(fā)展起來的一批新型農(nóng)民，他們通過土地流轉(zhuǎn)制度，創(chuàng)辦家庭農(nóng)場(chǎng)，打破原來一家一戶的小塊土地的種植與養(yǎng)殖，把土地整合起來，使用現(xiàn)代機(jī)械化對(duì)土地進(jìn)行耕作，對(duì)于這樣的農(nóng)戶來說，大面積的土地種植需要大量資金作后盾，單純依靠自己的積蓄很難完成這樣大規(guī)模的耕作或者種養(yǎng)殖。新型農(nóng)場(chǎng)主急需大額貸款，周期性貸款，能夠使用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，同時(shí)實(shí)行降息貼息的方式來發(fā)展壯大農(nóng)場(chǎng)規(guī)模。

（二）農(nóng)村從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村教師，農(nóng)業(yè)科技工作者，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工等的金融需求

該類需求主要是生活方面的需求，屬于剛性需求，不過需求總量較小。

（三）農(nóng)村個(gè)體工商戶的金融需求

此類主體數(shù)量很大，他們?cè)谵r(nóng)村市場(chǎng)上促進(jìn)農(nóng)副產(chǎn)品的購銷，提供農(nóng)民生產(chǎn)資料和日常生活用品，大大活躍了農(nóng)村商品市場(chǎng)的流通，屬于農(nóng)村中的富裕群體。他們對(duì)金融的需求服務(wù)多樣化，存貸款、結(jié)算、匯兌、現(xiàn)金使用等等，需求資金量大，貸款期限呈現(xiàn)期限短、頻率高等特征。

（四）村經(jīng)濟(jì)組織的金融需求

該類主體與前三種主體相比數(shù)量相對(duì)較少，但需求總量較大。該類經(jīng)濟(jì)組織的需求金額一般較大，期限長(zhǎng)短不一。能夠提供一定的抵押品，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也樂意給這類主體提供金融服務(wù)以滿足其需求，但是和城市主體相比規(guī)模較小，相對(duì)分散，風(fēng)險(xiǎn)水平高，因此大的商業(yè)銀行也不愿意為他們提供貸款。隨著我省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展，這類主體的金融需求今后將會(huì)快速發(fā)展。

（五）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融服務(wù)的需求

2014年對(duì)河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的調(diào)查顯示，被調(diào)查的251戶農(nóng)戶中，28.3%的農(nóng)戶認(rèn)為沒必要，僅12.4%的農(nóng)戶認(rèn)為有必要購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還有59.4%的農(nóng)戶認(rèn)為無所謂。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求針對(duì)農(nóng)村種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)大戶以及農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求是農(nóng)村最基本的保險(xiǎn)需求。

二、河南省農(nóng)村金融供給分析

（一）政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融供給

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南分行的成立宗旨，主要承辦國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，專供糧棉油收購、調(diào)銷、儲(chǔ)備貸款等業(yè)務(wù)，因此農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)際上成了專門的糧食“收購銀行”；隨著農(nóng)村糧棉油市場(chǎng)的逐步放開，其政策性金融功能慢慢淡化，支持三農(nóng)的作用得不到充分發(fā)揮，政策性金融主要是面對(duì)涉農(nóng)企業(yè)，所以從農(nóng)戶的資金需求角度，很難通過政策性金融獲得生產(chǎn)性資金。

（二）農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融供給

河南農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是郵政儲(chǔ)蓄和河南農(nóng)業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，以前郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，造成農(nóng)村資金大量流失，在農(nóng)村無法獲得足夠的發(fā)展資金。農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中受自身利益最大化驅(qū)使，放棄農(nóng)村，進(jìn)軍城市。由于資金的趨利性、加之農(nóng)村缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)的客觀實(shí)際，河南農(nóng)業(yè)銀行不愿將資金投入到期限長(zhǎng)、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，以及規(guī)模小而分散、缺少抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)。目前，河南農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持主要是面對(duì)農(nóng)村大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)工程和大型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款。

（三）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的金融供給

河南省農(nóng)村信用合作社是目前本地分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村互助合作金融機(jī)構(gòu)，其分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村。農(nóng)村信用社是河南省農(nóng)村地區(qū)存貸款規(guī)模最大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

（四）新型金融組織的供給

2010年以來，河南省小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量及貸款余額快速增長(zhǎng)，河南省小額貸款公司利用自身信息優(yōu)勢(shì)，有力地支持“三農(nóng)”及小微企業(yè)發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的主要目的是為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

（五）民間金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人的金融供給

民間融資是產(chǎn)生并生存于民間的資金融通行為，被稱為“草根金融”。對(duì)于河南不少地區(qū)的農(nóng)民來說，非正規(guī)金融市場(chǎng)的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)金融市場(chǎng)。據(jù)調(diào)查，河南約有85%的農(nóng)戶都曾經(jīng)有過民間借貸活動(dòng)，而且借貸用途越來越廣泛，民間融資已成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的重要來源。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給

20世紀(jì)末，河南省一度走在了國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前列，創(chuàng)造了農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)模式，但這種模式并沒能延續(xù)下來。目前，河南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)仍沒有有效的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是有商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)，在一定程度上制約了河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、河南農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展存在的問題

1.農(nóng)村金融市場(chǎng)供給體制建設(shè)滯后

河南省農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏行之有效的管理體系或者信息平臺(tái)，同時(shí)，金融法規(guī)以及財(cái)政稅務(wù)制度不夠完善，現(xiàn)在還沒有針對(duì)農(nóng)村金融的農(nóng)村金融法以及農(nóng)村商業(yè)銀行法，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展先天卜滯后，不能有效服務(wù)于農(nóng)村的保險(xiǎn)需求。

2.金融市場(chǎng)環(huán)境的缺陷

城市的金融市場(chǎng)環(huán)境與農(nóng)村存在較大的差異，由于農(nóng)村居民的收入水平大大低于城鎮(zhèn)居民，剩余資金過少，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄一投資效率低。同時(shí)農(nóng)村企業(yè)盈利水平低，影響企業(yè)的儲(chǔ)蓄水平。加之農(nóng)業(yè)比較效益不高，金融市場(chǎng)制度不合理，農(nóng)村金融需求主體缺乏金融機(jī)構(gòu)放貸的標(biāo)準(zhǔn)。在農(nóng)村資金需求得不到滿足的情況卜，大量農(nóng)村剩余資金被金融機(jī)構(gòu)吸收并投入到非農(nóng)領(lǐng)域（這些在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)中得到明顯的體現(xiàn)）。資金的外流加劇了農(nóng)村金融需求與供給的矛盾，這些金融機(jī)構(gòu)不僅無法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，而且成為了農(nóng)村資金外流的渠道。

3.金融知識(shí)宣傳不到位，農(nóng)村金融產(chǎn)品閑置

當(dāng)前，金融新產(chǎn)品層出不窮，與之相比，農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融常識(shí)、金融操作技能等還處于相對(duì)落后的水平。基本的金融工具不會(huì)正常使用。如：銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等金融新產(chǎn)品的接受、使用等方而明顯滯后，突出表現(xiàn)在，大多數(shù)公職人員僅了解銀行卡的基本功能，對(duì)其方便高效的輔助功能了解甚少。日常生活中，對(duì)于從事的交易仍熱衷于現(xiàn)金結(jié)算。如：銀行、超市、醫(yī)院排隊(duì)就是因?yàn)楝F(xiàn)金使用偏好而造成工作效率低下。在農(nóng)村，各種農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼及低保的發(fā)放、收購季節(jié)的資金結(jié)算時(shí)，農(nóng)信社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排起長(zhǎng)隊(duì)，而與營(yíng)業(yè)柜臺(tái)一墻之隔的自助設(shè)備很少使用。

4.金融服務(wù)內(nèi)容單一

隨著河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融需求日趨多樣化，但目前金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)大多局限于存貸款業(yè)務(wù)，難以滿足金融需求主體消費(fèi)信貸、租賃、個(gè)人理財(cái)?shù)榷鄻踊枨蟆Ｒ赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例，河南開始推行了甘蔗火災(zāi)保險(xiǎn)、能繁母豬險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，但作為農(nóng)業(yè)大省，險(xiǎn)種仍然不足。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，由于利潤(rùn)低風(fēng)險(xiǎn)高，其開辦的保險(xiǎn)險(xiǎn)種在不斷減少，真正適合于農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)并不多。由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，影響了農(nóng)村資金投資的積極性。表5為河南主要年份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入和賠款支出情況

四、加強(qiáng)河南省農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策及建議

1.加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的制度建設(shè)

首先，建立完備的農(nóng)村金融市場(chǎng)，提供完善的管理服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培養(yǎng)現(xiàn)代化的市場(chǎng)主體，加快完善農(nóng)村金融支付體系建設(shè)，建立順暢的農(nóng)村金融資金流動(dòng)渠道，提高資金周轉(zhuǎn)和使用效率。其次，大力推進(jìn)有關(guān)體制改革，制度建設(shè)，法律法規(guī)完善，使農(nóng)村金融市場(chǎng)在創(chuàng)新、開發(fā)、提高等方面都有順暢的體制和有力的制度做支撐。最后，建立失信懲罰體系，加強(qiáng)金融司法力度，徹底解決金融債券訴訟執(zhí)行難的現(xiàn)狀，通過外力消除金融失信，建設(shè)優(yōu)良健康的農(nóng)村金融環(huán)境。

2.建立保險(xiǎn)制度

加快推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)體系建設(shè)，特別是要加快研究建立強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度，對(duì)商業(yè)性農(nóng)村保險(xiǎn)擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍和補(bǔ)貼額度，加快農(nóng)村保險(xiǎn)普及推廣，切實(shí)降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，合理分散和轉(zhuǎn)移由此引發(fā)的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。探索信貸與保險(xiǎn)結(jié)合的業(yè)務(wù)模式。對(duì)投保貸款保險(xiǎn)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，在其保障額度內(nèi)可按照信用貸款進(jìn)行管理。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系

開展對(duì)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的服務(wù)能力綜合評(píng)價(jià)，發(fā)揮監(jiān)管政策對(duì)信貸資金的引導(dǎo)作用，指導(dǎo)并督促農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正確處理好支農(nóng)服務(wù)和防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。鼓勵(lì)和提倡農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立涉農(nóng)金融產(chǎn)品的流程公開、價(jià)格公開制度，加大社會(huì)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度。

4.積極推進(jìn)金融創(chuàng)新

針對(duì)貧困農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶、市場(chǎng)型農(nóng)戶及不同規(guī)模農(nóng)村企業(yè)的金融需求，單一的存貸款業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足多樣化的金融需求。因此要積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，首先要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，在認(rèn)真分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和農(nóng)村金融需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)積極開發(fā)真正適合于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的多樣化金融產(chǎn)品。其次要?jiǎng)?chuàng)新?lián)７绞剑瑸榻鉀Q農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難問題，分散農(nóng)村信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，可以探討設(shè)立政府的、股份制等多種性質(zhì)的擔(dān)保基金公司，并通過相關(guān)政策的出臺(tái)，既為農(nóng)戶和中小企業(yè)開辟多種抵押擔(dān)保形式，又保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金的效益和安全。

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